Решение по делу № 2-1459/2016 от 01.02.2016

Дело № 2-1459/2016

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июня 2016 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Родионова В.А.,

при секретаре Ермаковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузьменковой Я.И. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Кузьменкова Я.И. обратилась в суд с иском к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда, указав, что между ОАО "Смоленский Банк" (далее – Банк) и нею заключены договоры банковского вклада, по которым она внесла наличные денежные средства в общей сумме 749 022, 41 руб. Приказом Банка России от 13.12.2013 № у Банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций с 13.12.2013. На дату отзыва лицензии у нее на счете остаток средств составил 749 022,41 руб., из которых Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) ей выплачено через банка-агент ЗАО «ВТБ 24» страховое возмещение в сумме процентов - 298 138,41 руб, в выплате остальной части, которая составила 401 861,59 руб., отказано без обоснования мотивов отказа, чем причинен моральный вред. Просит суд взыскать с ответчика Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в свою пользу страховое возмещение в размере 401 861,59 руб.; проценты по день вынесения решения, 60 000 руб. в счет компенсации морального вреда.

В судебном заседании представители истца Пещаницкий А.В., Хохлов Ю.А. исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в представленных возражениях, указал, что 02.09.2013 между Банком и истцом был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 500 000 руб., а заемщик обязан возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом не позднее 01.09.2018. Приказом Центрального Банка РФ от 13.12.2013 у ОАО "Смоленский Банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. В связи с чем Банк не имел возможности выдать истцу денежные средства с его счета. Поскольку у истца на день отзыва лицензии, кроме денежных средств в размере 749 022,41 руб. на счетах в Банке, имелись обязательства перед Банком в размере 450 884,05 руб., возникшие на основании кредитного договора от 02.09.2013, истцу, в соответствии с ч.7 ст. 11 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", выплачено страховое возмещение в размере 298 138,41 руб. В выплате 401 861,59 руб. обоснованно отказано, поскольку истец являлся одновременно и кредитором и должником Банка. Требование о компенсации морального вреда считает необоснованным, поскольку страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключение договора страхования. Агентство по страхованию вкладов не является исполнителем каких-либо услуг, а значит положение Закона "О защите прав потребителей" на него не распространяется. Просил в удовлетворении иска отказать.

При таких обстоятельствах, с учетом позиции представителей истца, суд определил в соответствии со ст.233 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Заслушав мнение представителей истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам устанавливаются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", который также регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

В силу ч. ч. 1 и 2 ст. 11 указанного Закона (в редакции, действующей на момент отзыва у банка лицензии), размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.

Согласно ч. ч. 4 и 10 ст. 12 указанного Закона, выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

При этом под вкладом вышеуказанным законом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Закона).

Таким образом, для возникновения у Агентства по страхованию вкладов страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие размещенных на счете физического лица в банке денежных средств.

В ходе судебного разбирательства установлено, что у Кузьменковой Я.И. в ОАО «Смоленский Банк» были открыты и действовали 6 карточных счетов, на которых имелись денежные средства в общей сумме 749 022,41 руб.

02.09.2013 между ОАО «Смоленский Банк» и Кузьменковой Я.И. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 500 000 руб., сроком на 60 месяцев, с платой за пользование кредитом согласно информационного графика платежей, который является неотъемлемой частью договора.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации №ОД-1028 от 13.12.2013 у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению кредитной организацией.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 ОАО «Смоленский Банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

31.12.2013 Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» выплатила Кузьменковой Я.И. страховое возмещение в сумме 298 138,41 руб.

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются и подтверждаются письменными материалами дела.

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что ответчик необоснованно не доплатил ей страховое возмещение в сумме 401 861,59 руб., ссылаясь на тот факт, что кредитный договор заключенный 02.09.2013 между ОАО «Смоленский Банк» и Кузьменковой Я.И. к моменту наступления страхового случая не был погашен.

Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" за N 177-ФЗ от 23.12.2003 г. (с изменениями, внесенными Федеральным законом от 27.10.2008 г. N 175-ФЗ) устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. Этим Федеральным законом установлены порядок, размеры и условия страхования вкладов установлены гл. 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в ч. 2 настоящей статьи (ч. 1 ст. 5).

В силу требований ст. 9 вышеуказанного Федерального закона, право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая, при этом в силу ст. 8, страховым случаем признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В соответствии с Федеральным законом N 177-ФЗ банки обязаны вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанного требования) реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России по предложению Агентства (Указание Центрального банка Российской Федерации от 1 апреля 2004 г. N 1417-У "О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками").

В силу ч.2 ст. 11 ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.

При этом под вкладом настоящим Законом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Закона).

Таким образом, для возникновения у Агентства по страхованию вкладов страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в банке вклада последнего.

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Статья 433 ГК РФ (п. 1, 2) предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Таким образом, исходя из правового смысла ст.ст. 433, 834 ГК РФ, договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк.

Ответчик, отказывая истцу в выплате страхового возмещения в полном объеме, ссылаясь на тот факт, что к моменту наступления страхового случая между сторонами имелись кредитные обязательства, которые не были исполнены в полном объеме.

В соответствии с ч.7 ст.11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Согласно ст. 307 ГК РФ потенциальное право требовать от должника исполнения его обязанности возникает у кредитора одновременно с возникновением соответствующего обязательства. Вместе с тем реализация такого права (т.е. предъявление самого требования) возможна лишь при соблюдении определенных условий, предусмотренных законом или договором, в частности, при наступлении срока исполнения обязательства (ст. 314 ГК РФ).

Досрочного исполнения обязательства кредитор может потребовать лишь в случаях, прямо указанных в законе, например, при реорганизации юридического лица - должника (п. 2 ст. 60 ГК РФ), в случаях нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита) (п. 2 ст. 811 ГК РФ) и др.

Как усматривается из материалов дела, Кузьменкова Я.И. не нарушала условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, добросовестно исполняла свои обязательства по кредитному договору в соответствии с графиком платежей, не допуская образования задолженности по кредиту.

Из представленных ОАО «Смоленский банк» в материалы дела выписок по счету усматривается, что задолженности по кредитным обязательствам у Кузьменковой Я.И. перед Банком по состоянию на 31.12.2013 не имелось, каких-либо встречных требований банком истцу не предъявлялось.     

Таким образом, оснований для применения данной нормы права к спорным правоотношениям суд не усматривает. Сам по себе факт отзыва лицензии у банка оснований для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору не дает. Обязательства заемщиком как исполнялись, так и исполняются надлежащим образом, то есть в соответствии со сроками, установленными в договоре.

Анализируя указанные нормы закона в совокупности с представленными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца с ГК «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию страховое возмещение по вкладу в размере 401 861,59 руб.

При этом, требования истца о взыскании процентов за отказ от удовлетворения требований потребителя подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ч. 4 ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

С учетом указанных норм закона основанием для выплаты ответчиком ГК «Агентство по страхованию вкладов» вкладчикам того или иного банка страхового возмещения по вкладам является наличие сведений о вкладчиках и размерах их вкладов в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

Как следует из материалов дела, период просрочки выплаты ответчиком суммы страхового возмещения истцу составил 898 дней (с 01.01.2014 по 16.06.2016).

Размер учетной ставки (ставки рефинансирования) Банка России на день предъявления иска и на день вынесения решения составил 11% (Указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У).

Таким образом, с ответчика в пользу истца в счет процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит взысканию 110 266,34 руб.

Требования истца о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

В силу установленных ст. 15 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" целей деятельности Агентство не является и не может являться изготовителем, импортером или продавцом. Агентство также не является исполнителем, так как в соответствии с основными понятиями, определения которых даны в Законе Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору. Агентство не выполняет работ и не оказывает услуги гражданам.

В соответствии с ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования.

Обязательства Агентства, связанные с выплатой страхового возмещения, не основываются на договорах банковского вклада между банками и их клиентами (вкладчиками), при этом Агентство не является стороной (участником) правоотношений, вытекающих из указанных договоров.

Следовательно, к отношениям истца и Агентства не применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», в том числе положения пункта 6 статьи 13, устанавливающей ответственность за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

На основании изложенного, исковые требования Кузьменковой Я.И. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 234-238 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Кузьменковой Я.И. удовлетворить частично.

Взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу Кузьменковой Я.И. 401861 руб. 59 коп. в счет страхового возмещения и проценты за пользование чужими денежными средствами за период времени с 01.01.2014 по 16.06.2016 в размере 110266 руб. 34 коп.

В остальной части иска – отказать.

    При наличии уважительных причин препятствующих явке в суд, а также обстоятельств и доказательств которые могут повлиять на содержание решения суда, ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему его копии.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий В.А. Родионов