Решение по делу № 2-10735/2015 от 05.10.2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 ноября 2015 года город Тюмень

Ленинский районный суд города Тюмени в составе председательствующего судьи Бахчевой Г.С.,

при секретаре Матвиенко С.В.,

с участием истца,

представителя ответчика ФИО4, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-10735/2015 по иску Ширыкаловой ФИО6 к <данные изъяты> о взыскании денежной суммы, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

Истец обратилась с иском в суд о взыскании с ответчика денежную сумму в размере 330.619,58 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 тыс. руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 81.525,27 руб., штрафа.

Исковые требования истец мотивирует тем, что 18.02.2008 заключила с ответчиком кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 1.400.000 руб., под 12,50 %, на 302 календарных месяца, для приобретения квартиры по адресу <адрес>. Гашение кредита и уплата процентов осуществляются аннуитетными платежами. Обязательства по кредитному договору истец исполнила досрочно 19.07.2012, кредитом пользовалась 53 месяца, а поэтому переплатила проценты по кредитному договору. Проценты, уплаченные заемщиком и рассчитанные с учетом периода, в котором пользование кредитом уже не осуществлялось, являются неосновательным обогащением банка и подлежат возврату в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. В период с 18.02.2008 до 19.07.2012 в счет оплаты процентов по кредитному договору истцом выплачено 759.555,58 руб. Используя кредитный калькулятор и принимая параметры кредита такие, как: сумма кредита 1.400.000 руб., срок кредита 53 месяца, процентная ставка по кредиту 12,5 % в год, при аннуитетном платеже проценты за кредит должны были составлять 428.936 руб. Сумма излишне уплаченных процентов составляет 330.619,58 руб. (759.555,58 руб. – 428.936 руб.). Ответчик письмом от 24.06.2015 отказал истцу в удовлетворении претензии о возврате переплаченных процентов по договору. Моральные страдания истец оценивает в 100 тыс. руб. Проценты, подлежащие взысканию с ответчика за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ с 20.07.2012 по 16.07.2015 за 1076 дней, из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25 %, составляют 81.525,27 руб.

В судебном заседании истец исковые требования уточнила, просит суд взыскать с ответчика денежную сумму в размере 205.349,62 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 тыс. руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 50.635,79 руб., штраф. В заявлении об уточнении исковых требований истец указала, что произведен расчет процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору, согласно которому сумма излишне уплаченных процентов стала составлять 205.349,62 руб. По кредитному договору выплачена денежная сумма 2.159.555,58 руб.. из которых 1.400.000 руб. в счет погашения основного долга и 759.555,58 руб. в счет оплаты процентов по кредитному договору. Однако размер процентов, согласно расчету, указанному в таблице по кредитному договору, должен составлять 554.205,96 руб. Сумма излишне уплаченных процентов по кредитному договору составляет 205.349,62 руб. Проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ исчислены на сумму 205.349,62 руб. за период пользования с 20.06.2012 по 16.07.2015 и составляют 50.635,79 руб.

В судебном заседании истец уточненные исковые требования поддержала, суду пояснила, что расчет произвела исходя из внесенных платежей и процентной ставки, за весь период пользования.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что согласно договору при досрочном погашении сторона должна уведомить банк письменным заявлением. Заявление от истца поступило позже даты погашения, истцом не исполнены условия договора. Расчет процентов необоснован истцом. Согласно закону у банка нет обязанности по возврату денежных средств при досрочном погашении.

В письменных возражениях ответчик указал, что п.п. 4.5.3, 4.5.5 кредитного договора предусмотрено, что досрочному исполнению обязательств со стороны заемщика предшествует письменное заявление, направленное кредитору о намерении осуществить досрочный возврат кредита. В случае осуществления заемщиком полного досрочного исполнения обязательств, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата, подлежат уплате в полном объеме в дату исполнения обязательства. 16.07.2012 истец обратилась в банк с заявлением об осуществлении полного досрочного возврата кредита. 16.07.2012 кредит был досрочно погашен, сумма в размере 1.300.00 руб. перечислена ООО «Этажи-Центр ипотеки» по договору процентного займа от 16.07.2012. Руководствуясь п. 4.2 кредитного договора, банк начислял проценты со дня следующего за днем предоставления кредита по день фактического окончательного возврата кредита на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату из расчета процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году. Расчет истца не обоснован, не соответствует условиям договора. Порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением денежных средств клиента, регулируется Положением ЦБ РФ от 26.09.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банка». Сумма аннуитетного платежа является расчетной величиной и используется для нормализации суммы платежа по кредитному договору, обеспечивая клиенту удобный порядок платежей, а именно равными суммами в течение срока действия договора. Аннуитетный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. Кредитный договор не предусматривает уплаты процентов авансом.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьёй 1109 настоящего Кодекса.

18.02.2008 между истцом и ответчиком заключен Кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставляет истцу кредит в размере 1.400.00 руб., сроком на 302 календарных месяца, под 12,50 % годовых.

В соответствии с п. 4.2 кредитного договора проценты начисляются кредитором, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического окончательного возврата кредита включительно, на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой кредитором на ссудном счете, из расчета процентной ставки, установленной в п. 4.1 договора, и фактического количествам числа календарных дней в году. Пунктом 4.2.1 договора предусмотрено, что ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за месячный период, считая с 11 числа каждого предыдущего месяца по 10 число текущего календарного месяца, при этом обе даты считаются включительно. Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.2.2 договора). Согласно п. 1.1.13 договору «Процентный период» означает, если не оговорено иное, любой из процентных периодов, определенных в п. 4.2.1 Договора, в течение которого кредитором производится начисление процентов на сумму остатка ссудной задолженности. Согласно п. 4.3, 4.3.7 договору гашение кредита и уплата процентов производятся истцом путем осуществления аннуитетных платежей, (т.е. равных по сумме ежемесячных взносов по уплате задолженности по кредиту, включающих в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов), в период времени не ранее 10 числа и не позднее 17 часов 30 минут 18 числа каждого календарного месяца. Согласно п. 4.5.5 договора в случае осуществления заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата в соответствии с условиями договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

В период с 2008 года по июль 2012 года истцом уплачивались аннуитетные платежи по кредиту. Согласно выписке по лицевому счету истец 16.07.2012 произвела платеж в счет полного досрочного погашения кредита в размере 1.356.214,82 руб. Письмом без номера и даты ответчик уведомил истца о полном исполнении обязательств по кредитному договору.

Пунктом 4 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Из письма ответчика № 782 от 24.06.2015, из Графиков по кредиту, приложенных к письму, следует, что сумма процентов, подлежащая уплате за каждый Процентный период, в течение которого происходит фактическое пользование кредитом, составляет произведение остатка задолженности по кредиту на конец Процентного периода и процентной ставки по кредиту, разделенное на количество дней в году (365 или 366) и умноженное на количество дней в Процентном периоде. То есть сумма процентов, подлежащая уплате ежемесячно, начислялась на сумму основного долга по кредиту, оставшуюся на момент уплаты процентов, и рассчитана отдельно по каждому Процентному периоду. Такой расчет соответствует условиям кредитного договора и требованиям закона, в том числе положениям ст. 319 и 809 ГК РФ, не противоречит.

Истец расчет процентов произвела без учета фактических дней пользования кредитом в каждом Процентном периоде. Кроме этого, истец первый платеж, включающий только проценты, исчислила в нарушении п. 4.3.8 кредитного договора, предусматривающего начисление процентов со дня, следующего за днем предоставления кредита по последнее число расчетного Процентного периода. Способ определения размера процентов за пользование кредита, использованный истцом при расчете, не предусмотрен ни кредитным договором, ни законом.

Из Выписки из лицевого счета установлено, что ответчик не взимал проценты за период, не связанный с фактическим пользованием кредита, поэтому переплата процентов со стороны истца не происходила. Ответчик учел все платежи истца по погашению кредита и по мере их поступления, начислял проценты за период фактического пользования кредитом лишь на остаток основного долга, который уменьшался по мере зачета вносимых средств. Таким образом, уменьшалась и сумма, на которую происходило начисление процентов за пользование кредитом. Именно аннуитетную форму расчета размера ежемесячного платежа по кредиту и такой порядок исчисления процентов согласовали истец и ответчик в кредитном договоре.

Требования истца о взыскании с ответчика денежной суммы в размере 205.349,62 руб. удовлетворению не подлежат. Поскольку нарушение ответчиком прав потребителя судом не установлено, то основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют. Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 50.635,79 руб., являются производными от требования о взыскании денежной суммы в размере 205.349,62 руб., в удовлетворении которого суд отказал. Поэтому не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 50.635,79 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 319, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьёй 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Ширыкаловой ФИО7 в удовлетворении исковых требований о взыскании с <данные изъяты> денежной суммы в размере 205.349 рублей 62 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 50.635 рублей 79 копеек, компенсации морального вреда в размере 100.000 рублей, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд города Тюмени в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Г.С. Бахчева

Мотивированное решение составлено 07 декабря 2015 года.