Решение по делу № 2-4000/2021 от 23.06.2021

УИД № 19RS0001-02-2021-005415-40

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26.07.2021 Дело № 2-4000/2021

Абаканский городской суд Республики Хакасия в городе Абакане в составе:

председательствующего     Лемперт И.Н.

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению С.А.В. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

с участием истца С.А.В.,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей. В обоснование требований указала, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, который впоследствии АО «Альфа Банк» выдает за кредитный договор. Истец обратилась к ответчику, с заявлением о предоставлении ейдостоверной информации, а именно: 1) полную выписку по ссудным счетам, указанного выше АО «Альфа-Банк» договора, с указанием и расшифровкой всех иных счетов, движения по ним денежных средств (выписка должна выглядеть следующим образом: дебет, кредит и сальдо), а также указать наименование валюты, в которой осуществляются операции по данным счетам; 2) мемориальный ордер, при его наличии, либо указать на отсутствие такового; 3) сальдо - информацию - какой убыток понёс АО «Альфа-Банк», выдав заявителю безусловные долговые обязательства ЦБ РФ взамен. договора выдачи кредита наличными, на имя заявителя № (при наличии такового, либо письменно подтвердить его отсутствие, отсутствие каких либо договорных отношений между АО «Альфа-Банк» и заявителем); 4) письменные разъяснения о том, в какую строку баланса (прихода или расхода) внесен договор выдачи кредита наличными (при его наличии) переданный заявителем, № на ответственное хранение в АО «Альфа-Банк»; 5) первичные бухгалтерские документы подтверждающие передачу заявителю от АО «Альфа-Банк» каких-либо долговых обязательств МВФ через ЦБ РФ в валюте РФ согласно п.п. 18.2 ст. 4 закона о ЦБ РФ (Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ), где согласно ст. 4 «Банк России выполняет следующие функции: пп. 18.2) является депозитарием средств международного валютного фонда в валюте РФ, осуществляет операции и сделки, предусмотренные статьями Соглашения Международного валютного фонда и договорами с Международным валютным фондом»; 6) заверенную копию листа информации о кредите по каждому кредитному договору при его (их) наличии, либо указать на отсутствие такового (ых); 7) заверенную копию заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору при его (их) наличии, либо указать на отсутствие таковых; 8) предоставить заверенную копию выписки по платежам направленным на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитному договору при его(их) наличии, либо указать на отсутствие таковых; 9) заверенные данные по расчётам и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка которым они принадлежат по каждому кредитному договору, а также указать наименование валюты в которой осуществляются операции по счетам при их наличии, либо указать на отсутствие таковых; 10) заверенную копию Генеральной лицензии Центрального банка РФ и документы, подтверждающие право АО «Альфа-Банк», находящегося по адресу по адресу: <адрес>, заниматься банковской деятельностью (вести банковскую деятельность); 11) договор доверительного управления билетами - долговыми обязательствами и доверенность между Центральным банком РФ и АО «АЛЬФА-БАНК» на право пользованием билетами Центрального банка РФ; 12) заверенные копии всех договоров заключенных на имя Заявителя с АО «Альфа-Банк», а также надлежащим образом заверенных доверенностей на сотрудников подписавших данные кредитные договора от имени АО «Альфа-Банк» по каждому кредитному договору при наличии таковых, либо письменно подтвердить их отсутствие; 13) заверенную копию кредитной истории заявителя в АО «Альфа-Банк» при их наличии, либо письменно подтвердить отсутствия таковых с указанием оснований; 14) заверенные копии всех договоров Страхования жизни от несчастных случаев и болезней заёмщика, связанных или не связанных с договорами указанными АО «Альфа-Банк» которые он считает заключенными между заявителем и АО «Альфа-Банк», а также надлежащим образом заверенные копии доверенности на сотрудников подписавших данный договор от имени АО «Альфа-Банк» либо страховых компаний - при наличии таковых, либо письменно подтвердить их отсутствие; 15) заверенную копию договоров цессии о переуступке прав требования между АО «Альфа-Банк» и третьими лицами, сторонними организациями (коллекторами) по каждому кредитному договору, если такие события имели место быть; 16) надлежащим образом заверенный скан, светокопию листа из Журнала регистраций доверенностей, на лиц, подписавших Договор (при его наличии, либо указать на отсутствие между нами каких либо договорных отношений). До настоящего времени ответ из банка не получен, документы не предоставлены. При личном обращении в Банк, истцу также было отказано в получении указанных выше документов. В качестве правового обоснования, ссылалась на положения ст.ст. 8-10 Закона о защите прав потребителей, ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Считала, что ответчик нарушает своими действиями ее права на предоставление достоверной и необходимой информации по договору, тем самым нарушаются ее права как потребителя, компенсацию которых она оценивает в 100000 руб. Также просила суд обязать ответчика, предоставить ей запрашиваемые документы.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить, приведя в обоснование доводы иска.

Представитель ответчика в письменных возражениях просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, выразил несогласие с требованиями, в иске просил отказать.

Представитель третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца, Управления Роспотребнадзора по РХ в судебное заседание не явился, представил письменное заключение на иск, указав, что исковые требования С. подлежат удовлетворению.

Суд определил, рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствии представителей ответчика, третьего лица, в порядке положений ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Из ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено ст. 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце) режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Таким образом, Законом о защите прав потребителей устанавливается обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Данная норма при разрешении заявленного спора подлежит применению с учетом положений ч. 2 ст. 857 ГК РФ о том, что сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.д., сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую <данные изъяты>, при этом не является исключением информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной. Банковская <данные изъяты> является законодательно закрепленным видом ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности.

Кроме того, действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской <данные изъяты>.

Понятие «банковской <данные изъяты>» приведено в ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности». К ней относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банка, а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Учитывая прямое требование закона, кредитный договор и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому истцу либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Из анализа ч. 1 ст. 3, ч. 1 ст. 4, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ следует, что именно истец должен был представить доказательства того, что его права или законные интересы нарушены и что используемый им способ защиты влечет пресечение нарушения и восстановление права.

Как установлено судом и следует из материалов дела, в заявлении, адресованном АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, С. просила заключить с ней договор потребительского кредита и согласование индивидуальных условий кредитования, предусматривающей выдачу кредита наличными.

Также С. ДД.ММ.ГГГГ оформлено заявление на комплексное банковское обслуживание в АО «Альфа-Банк», в котором просила открыть ей текущий счет, зачисляя сумму кредита на открытый текущий счет.

Из индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ, заявления на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ следует, что С. ознакомлена и согласна с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ознакомлена и согласна с Индивидуальными условиями выдачи кредита, ознакомлена и согласна с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

Вышеуказанные заявления и индивидуальные условия № от ДД.ММ.ГГГГ подписаны простой электронной подписью С., что означает заключение договора выдачи кредита наличными (стр. 3 Индивидуальных условий), а также означает, что заемщик ознакомлен и согласен с условиями договора выдачи кредита наличными и обязуется их выполнять.

Из содержания п. 16 Индивидуальных условий следует, что способ обмена информации между Банком и заемщиком установлен по адресу электронной почты; смс-сообщением на номер мобильного телефона; по почте; через личный кабинет в Интернет Банке «Альфа-Клик»/»Альфа-Мобайл» при обращении в отделение Банка.

С. своей подписью под заявлением, индивидуальными условиями подтвердила, что до подписания индивидуальных условий была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в его расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, а также с последствиями нарушения условий кредитного договора, и согласна с ними.

Банк со своей стороны выполнил обязательства в полном объеме, предоставив истцу кредит в соответствии с условиями договора.

Из материалов дела следует, что заявление с требованием о предоставлении документов в отношении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ было направлено истцом в банк только ДД.ММ.ГГГГ, получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. До указанной даты на протяжении исполнения договора ни у одной из сторон, в том числе и у истца, не возникало вопросов относительно определенности и согласованности условий договора.

К заявлению приобщена копия паспорта истца, выданного в ДД.ММ.ГГГГ.

Из возражений ответчика следует, что на обращение С. Банк ответил ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона №, путем направления смс-сообщения, с указанием, что решение принято и с ним истец может ознакомиться на электронной почте. В судебном заседании истцом не отрицалось получение смс-сообщения от Банка в указанную дату, но истец считала, что ответ должен был быть направлен ей почтой.

В силу ч. 1 «Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утвержденных Банком России 15.10.2015 № 499-П, кредитная организация обязана до приема на обслуживание идентифицировать: физическое или юридическое лицо, иностранную структуру без образования юридического лица, индивидуального предпринимателя, физическое лицо, занимающееся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, которым кредитная организация оказывает услугу на разовой основе либо которых принимает на обслуживание, предполагающее длящийся характер отношений, при осуществлении банковских операций и других сделок, указанных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»; лицо, при совершении операции действующее от имени и в интересах или за счет клиента, полномочия которого основаны на доверенности, договоре, акте уполномоченного государственного органа или органа местного самоуправления, законе, а также единоличный исполнительный орган юридического лица.

Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую <данные изъяты>, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затрудняется, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы ч. 2 ст. 857 ГК РФ. Отсутствует в данном случае и нарушение прав истца как потребителя на информацию.

Допустимых доказательств того, что при заключении кредитного договора копии документов не были переданы истцу, либо в их выдаче было отказано, суду также не предоставлено.

Вместе с тем, истец не лишена права лично обратиться в любое отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов.

Направление в адрес ответчика письменного заявления с приложенной копией паспорта истца не позволяет идентифицировать личность С., что следует из толкования норм, содержащихся в «Положении об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утвержденном Банком России 15.10.2015 № 499-П.

Таким образом, истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт ее личного обращения в АО «Альфа-Банк» за предоставлением соответствующих документов, равно как и обращения в банк посредством почтовой связи с надлежащим образом оформленным заявлением, позволяющим идентифицировать личность заявителя.

Разрешая заявленные требования и отказывая в удовлетворении иска, суд исходит из того, что истцом не предоставлено доказательств того, что при его личном обращении или ее представителя (с надлежаще оформленными полномочиями) в банк с заявлением о предоставлении копии кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, то есть сведений, составляющих банковскую <данные изъяты>, ответчик уклонялся от их предоставления.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком ее прав на получение информации как потребителя банковских услуг, следовательно, отсутствуют правовые основания для возложения на банк обязанности по предоставлению ей указанных в иске документов.

Кроме того, истцом не обоснованно, каким образом, истребуемая из банка информация, относится к условиям предоставления и исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлено, что права истца как потребителя Банком по настоящему спору не нарушены, в основных требованиях истцу отказано, соответственно, не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании с Банка в пользу истца компенсации морального вреда.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования С.А.В. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд РХ в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий И.Н. Лемперт

Мотивированное решение изготовлено 02.08.2021

Судья И.Н. Лемперт