Решение по делу № 2-2950/2019 от 21.08.2019

Дело № 2-2950/2019 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

25 сентября 2019 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Козловой Л.В.

при секретаре Торосян Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Палюга Веры Васильевны к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Палюга В.В. обратилась в суд с иском, указав в обоснование, что в марте 2017г. она обратилась для открытия банковского вклада в офис банка «Открытие», где ей было рекомендовано заключить договор страхования жизни, который менеджер назвала очень выгодным инвестированием средств с капитализацией, что вложив 300000 рублей, через 10 лет можно получить 10000000 рублей.

Истец полагает, что была введена в заблуждение, обманута при оформлении договора страхования, ее не проинформировали об основных условиях, и о том, что на протяжении 10 лет нужно ежегодно вносить страховые взносы на 300000 рублей, предоставили информацию о невыгодности условий. Также ей не сообщили, что договор можно досрочно расторгнуть через три года с финансовой потерей в 200000 рублей.

В последующем истец поняла, что ее обманули, т.к. вместо инвестирования и получения дополнительного дохода, ее обманным путем вынудили подписать договор страхования с ООО «СК «РГС-Жизнь» на получение ненужной доля нее страховки. Это привело к обострению имевшихся у нее заболеваний.

В последующем, то есть в 2017 году истец уплатила взнос в размере 300000 рублей. Через год ей сообщили, что необходимо оплатить еще один взнос в размере 300000 рублей, после чего истица обратилась просьбой о расторжении договора и возращении 300000 рублей, на что ей было сообщено, что в таком случае она потеряет все внесенные суммы и предложили заключить дополнительное соглашение об изменении суммы страховых взносов – до 50000 рублей. Полагая, что внесенная ранее сумма пойдет в погашение нового соглашения, истец подписала его 29.03.2018г.

Однако и в этот раз истца обманули, поскольку ей не сообщили о том, что уплаченная ею ранее сумм сгорает, и ей все равно необходимо будет вносить ежегодно с 2018 года вносить по 50000 рублей.

С учетом изложенного, просила суд признать недействительной сделку, заключенную между Палюга В.В. и ООО «СК «РГС-Жизнь» - договор страхования №№ от 28.03.2017г., дополнительное соглашение № от 29.03.2018г.; применить последствия недействительности сделки, обязав ООО «СК «РГС-Жизнь» возвратить истцу денежные средства в размере 400000 рублей.

Истец Палюга В.В., в судебное заседание не явилась, будучи извещенной судом надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в судебном заседании не участвует, извещен, согласно письменному отзыву просил отказать в удовлетворении иска, просил применить срок исковой давности.

Дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца Синегубенко В.Г., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал и просил удовлетворить в полном объеме, приведя в обоснование доводы, изложенные в иске.

Изучив материалы дела, выслушав сторону, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации, ГК РФ) предусмотрено (п. 2 ст. 1), что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Данное законоположение корреспондирует со ст. 421 ГК Российской Федерации, закрепляющей свободу договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Согласно п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п. 2 ст. 179 ГК РФ). Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

По смыслу приведенной нормы права характерными признаками кабальной сделки являются следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях и совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. При наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть признана недействительной по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время, в данном случае применительно к последствиям прекращения договора страхования не подлежит применению. В соответствии со ст. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами. Порядок расторжения договора страхования и возврат страховой премии при расторжении договора страхования регулируется ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Так, согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 29.03.2017 года между ООО «СК «РГС-Жизнь» и Палюга В.В. заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № №, по программе «<данные изъяты>» для клиентов ПАО Банк ФК «Открытие», о чем страхователю выдан полис. Страхователем внесена сумма в размере 300014,98 рублей.

В соответствии с решением единственного участника ООО "СК "РГС-Жизнь" - ООО "ЛАЙФ ИНВЕСТ" от 22 августа 2018 г. наименование ООО "СК "РГС-Жизнь" изменено на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".

Срок действия договора страхования определен с 00:00 часов 29.03.2017 2016 до 24:00 часов 28.03.2027, страховая премия составляет 300014,98 руб., с периодичностью уплаты страховых взносов, один раз в год на протяжении 10 лет.

Страховыми случаями по указанному договору являются:

- дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, по страховому риску - "Дожитие застрахованного" страховая сумма составляет 3320 000 руб.;

- смерть застрахованного лица на первом году действия договора в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период страхования, за исключением событий указанных в договоре, страховая сумма составляет 3320 000 руб.;

- смерть застрахованного лица на втором году действия договора от любой причины, за исключением событий указанных в договоре, страховая сумма составляет 3320 000 руб.

Застрахованным лицом является ФИО6.

В полисе страхования имеется подпись Палюга В.В. о том, что она ознакомлена и согласна с Условиями Программы страхования «<данные изъяты>», Полис, Выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1 («<данные изъяты>» для клиентов ПАО Банк "ФК открытие") получила.

Согласно Основным положениям Программы страхования «<данные изъяты>» для клиентов ПАО Банк "ФК открытие" - Приложение N 1, типом продукта является накопительный продукт с участием в инвестиционном доходе. Выгодоприобретателем является физическое лицо, назначенное в качестве получателя страховой выплаты на случай смерти застрахованного лица. Застрахованным лицом является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Если страхователь заключил договор страхования в свою пользу, то он является застрахованным лицом. Фактический возраст застрахованного лица не должен быть менее 18 лет и более 65 лет на момент заключения договора страхования.

Уплата истцом страховой премии в размере 300014,98 рублей ответчиком не оспаривается, так же как и тот факт, что истец является страхователем.

Дополнительным Соглашением от 29.03.2018г. № к договору страхования № №, с 29.03.2018г. внесены изменения в части указания новых страховых сумм по всем основным условиям – 553305,70 рублей.

Сумма страхового взноса составила 50000 рублей.

То есть, по существу, заключив Дополнительное Соглашение Палюга В.В. заключила новый договор страхования с указанием новых страховых сумм и страховых взносов. При этом положения договора как первоначального, так и в редакции Дополнительного Соглашения не предусматривали зачет ранее внесенных ею денежных средств по договору от 28.03.2017г.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Разделом 11 договора предусмотрено, что договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заключению Страхователя. В этом случае, по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии – на первом году его действия.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 12.1.5. Программы страхования, с которой ознакомилась истец, Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если он уведомил об этом Страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, а договор страхования признается недействительным.

Таким образом договор Страхования, заключенный с истцом соответствует Указанию ЦБ РФ, и не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Между тем, Палюга В.В. в течение указанного срока в адрес Страховщика не обращалась, намерения о расторжении договора у нее появились спустя год после его заключения, что следует из текста искового заявления, таким образом, у Страховщика отсутствуют правовые основания для возврата страховой премии.

Как следует из материалов дела между сторонами заключен договор страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, что предусмотрено положениями ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Доводы истца о том, что договор страхования жизни был заключен под заблуждением и обманом сотрудниками Страховщика ничем объективно не подтверждены, доказательств этому, как того требуют положения ст. 56 ГПК РФ, в материалы дела представлено не было.

В договоре страхования содержится подпись истицы о том, что она ознакомлена, полностью и согласна со всеми условиями программы "<данные изъяты>", в том числе с последствиями досрочного расторжения договора страхования по инициативе Страхователя и с рисками, которые могут повлечь снижение дополнительной инвестиционной доходности.

Также суд принимает во внимание, что истице при заключении договора страхования была предоставлена полная информация об его условиях, в том числе, о размерах страховых взносов по договору, о размерах выкупной суммы, и услуга по заключению договора страхования истцу была оказана в соответствии со свободным волеизъявлением страхователя. Доказательств, свидетельствующих об ущемлении прав потребителя при заключении данного договора, истцом также суду представлено не было.

Поскольку услуга по страхованию была предоставлена ответчиком с согласия страхователя, выраженного в письменной форме, при заключении договора страхования жизни истец своей личной подписью подтвердила, что страхование является добровольным, суд приходит к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных законом, для признания в соответствии с положениями ст. ст. 178, 179 ГК РФ, ст. ст. 10, 16 Закона РФ "О защите права потребителей" недействительным договора страхования, и не находит оснований для взыскания уплаченной истцом страховой премии, так как каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика не было судом установлено.

При этом оспариваемой договор, в том числе в редакции Дополнительного Соглашения истцом был собственноручно подписан, следовательно, Палюга В.В. выразила свое согласие на заключение именно данного договора страхования жизни и здоровья на указанных в договоре условиях, и при этом, истец вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе, отказаться от них, и собственноручные подписи истца в договоре подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору.

ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" при рассмотрении дела судом заявило о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий не недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как следует из материалов дела, договор страхования заключен Палюга В.В. 28.03.2017 года, первый страховой взнос внесен 28.03.2017 года, второй взнос в редакции Дополнительного Соглашения внесен 02.04.2018 года.

Таким образом, Палюга В.В. пропущен срок исковой давности для оспаривания договора Страхования по основанию ст. 179 ГК РФ, как кабальной сделки, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░-░░-░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30 ░░░░░░░░ 2019 ░░░░.