Решение по делу № 2-1223/2022 от 09.03.2022

№ 2-1223/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2022 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Рязяповой Д.И.,

при секретаре Садчик Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

истец ПАО «АК БАРС» Банк обратилось в суд с указанным исковым заявлением, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор № на 954000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых.

Обязательства по выдаче кредита были исполнены кредитором надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Кредит был предоставлен ПАО «АК БАРС» Банком для целевого использования.

Указывает, что между ПАО «АК БАРС» и Шадриной С.В. была составлена закладная, согласно которой недвижимое имущество в виде жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, а также земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №, находятся в залоге у Банка.

С ДД.ММ.ГГГГ заемщик не соблюдает сроки, предусмотренные графиком платежей по кредитному договору, не производит погашение сумм основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем, банк направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении суммы задолженности. До настоящего времени требования банка ответчиком не исполнены.

Просит суд, с учетом уточнения исковых требований, расторгнуть с ответчиком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 503755, 77 рублей, из которой: сумма остатка основного долга в размере 493857, 57 руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере 9898, 20 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (493857, 57 руб.) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке <данные изъяты>% годовых; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 20237, 56 руб.; расходы по оплате судебной оценочной экспертизы. В счет погашения задолженности обратить взыскание на заложенное имущество:

- жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: №, имеющего 1 этаж, общей площадью <данные изъяты> кв.м.;

- земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: №, площадью <данные изъяты> кв.м., из состава земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования «Для ведения личного подсобного хозяйства»., установив начальную стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги в размере 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, установленной независимым оценщиком.

Определением Оренбургского районного суда Оренбургской области от 25 мая 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Управление федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Оренбургской области <адрес>

Протокольным определением суда от 3 октября 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено Управление образования Администрации муниципального образования Оренбургский район Оренбургской области.

Протокольным определением суда от 18 октября 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено Отделение Пенсионного фонда РФ по Оренбургской области.

Представитель истца ПАО «АК БАРС» БАНК в судебное заседание не явился, извещен надлежащем образом о времени и месте слушания дела, просил рассмотреть дело по существу в его отсутствие.

Ответчик Шадрина С.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащем образом о времени и месте слушания дела, представила письменное ходатайство, согласно которому просила рассмотреть дело по существу в ее отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Управления образования Администрации муниципального образования Оренбургский район Оренбургской области в судебное заседание не явился, извещен надлежащем образом о времени и месте слушания дела, представил письменное ходатайство, согласно которому просил рассмотреть дело по существу в его отсутствие.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора - Управления федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Оренбургской области, Отделения Пенсионного фонда РФ по Оренбургской области в судебное заседание не явились, извещены надлежащем образом о времени и месте слушания дела.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащем образом о времени и месте слушания дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» БАНК и Шадриной С.В. заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. на <данные изъяты> месяцев, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.1.3 кредитного договора процентная ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита до даты фактического возврата кредита.

Стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по кредиту снижается на 1 процентный пункт в первый год кредитования. Во второй и все последующие годы кредитования условие об указанном снижении процентной ставки применяется в случае исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.8 настоящего договора; процентный пункт в случае осуществления заемщиком действий в соответствии с п. 6.13 настоящего договора в первый и все последующие годы кредитования; два процентных пункта в случае одновременного исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.8 настоящего договора и осуществления заемщиком действий в соответствии с п. 6.13 настоящего договора в первый и все последующие годы кредитования. При этом в каждый процентный период возможно применение лишь одного из вышеприведенных условий о том или ином снижении процентной ставки. Снижения процентных ставок, предусмотренных различными условиями, не суммируются. Условие о том или ином снижении процентной ставки не применяется в случае неосуществления заемщиком соответствующих действий, с выполнением которых связано снижение, начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заемщиком не были осуществлены соответствующие действия. В случае, если заемщик документально подтверждает осуществление соответствующих действий, с выполнением которых связано снижение процентной ставки по истечении указанного выше срока, условие о том или ином снижении процентной ставки, применяется начиная с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором заемщиком было предоставлено соответствующее документальное подтверждение. При изменении процентной ставки в соответствии с условиями настоящего пункта осуществляется перерасчет суммы ежемесячного платежа. Сведения о новом графике платежей доводятся до заемщика в порядке, установленном п. 6.2 настоящего договора.

Размер РП на дату подписания настоящего договора <данные изъяты> руб. (п. 1.1.4 кредитного договора).

Из п. 1.2 кредитного договора следует, что заемщик обязуется вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные настоящим договором, за счет собственных средств и за счет средств МСК, предоставляемых на основании Федерального закона от 29 декабря 2006 года №256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».

Согласно п.п. 3.1.4, 3.1.4.1, 3.1.4.2 кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период, и суммы в счет возврата кредита. Заемщик погашает кредит в следующем порядке: погашение части – 1 кредита и погашение процентов, начисленных за пользование частью – 1 и частью – 2 кредита, производится путем осуществления ежемесячных платежей, состоящих из аннуитетных платежей (п. 3.2.3) и платежей в счет оплаты процентов, начисленных за пользование частью – 2 кредита (п. 3.3.4), в сроки, установленные в графике платежей, с учетом положений п. 3.1.6.1 и 3.2.6 настоящего договора, способом, установленном в п. 3.1.5 настоящего договора. Погашение части – 2 кредита производится путем осуществления РП в порядке, установленном разделом 3.3 настоящего договора.

В силу п.п.3.2.1, 3.3.1 кредитного договора часть – 1 кредита в размере <данные изъяты> руб. подлежит возврату в течение <данные изъяты> месяцев с даты фактического предоставления кредита. Часть – 2 кредита в размере <данные изъяты> руб. подлежит возврату в срок не позднее <данные изъяты> календарных дней, начиная с даты фактического предоставления кредита.

Согласно п. 1.3 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в целях постоянного проживания залогодателей в собственность Шадриной С.В., жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, имеющего один этаж, общей площадью <данные изъяты> кв.м., за цену 724000 руб., расположенного на земельном участке площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер №, из состава земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования «для ведения личного подсобного хозяйства», находящегося по адресу: установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир – жилой дом. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, за цену 230000 руб., общая стоимость жилого дома и земельного участка составляет 954000 руб.

В силу п.п. 1.4, 1.5 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека объекта недвижимости в силу закона, в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Права кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком (залогодателем) в предусмотренном настоящим договоре порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ.

5 октября 2018 года ПАО «АК БАРС» БАНК была составлена закладная, согласно которой залогодателем Шадриной С.В. передано в залог ПАО АКБ «АК БАРС» недвижимое имущество, в виде дома, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №, а также земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства, с кадастровым номером №

В период пользования кредитом Шадрина С.В. исполняла обязательства ненадлежащим образом.

Согласно п.п. 5.2-5.5 кредитного договора при нарушении сроков возврата части – 1 кредита и /или сроков уплаты начисленных за пользование частью – 1 кредита процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения настоящего договора от суммы просроченного платежа. При нарушении сроков возврата части – 2 кредита и/ или сроков уплаты начисленных за пользование частью-2 кредита процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения настоящего договора от суммы просроченного платежа. В случае неисполнения хотя бы одного из условий, предусмотренных п.п. 4.1.3, 4.1.10, 4.1.11, 4.1.14, 4.1.15 настоящего договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде штрафа в размере одного процента от суммы выданного кредита.

По состоянию на 2 июня 2020 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 503755 руб. 77 коп., из которой сумма остатка основного долга в размере 493857, 57 руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере 9898, 20 рублей.

28 марта 2020 года ПАО «АК БАРС» в адрес ответчика направлено требование о погашении задолженности в размере 499023 руб. 04 коп. не позднее <данные изъяты> дней со дня отправления требования путем перечисления денежных средств по реквизитам, указанным в кредитном договоре.

Требование о возврате задолженности ответчиком не исполнено. В настоящее время Шадрина С.В. не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Данные обстоятельства подтверждены исследованными в судебном заседании документами: расчетом задолженности, расчетом срочной и просроченной задолженности по кредиту, сводной таблицей начисления и уплаты процентов за пользование кредитом, закладной от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету вклада от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств погашения задолженности в материалы настоящего гражданского дела не представлено.

Ответчик возражений по расчетам, своих расчетов, доводов и возражений по иску не предоставил. Суд берет за основу предоставленный истцом расчет задолженности, так как расчет математически верен, составлен в соответствии с условиями кредитного договора и периодом просрочки, с учетом даты внесения денежных средств в счет погашения задолженности.

Принимая во внимание, что в судебном заседании нашел свое подтверждение факт существенного нарушения условий кредитного договора, сумма задолженности в размере 503 755 руб. 77 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу ПАО АКБ «АК БАРС».

Кроме того, с ответчика Шадриной С.В. в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда по ставке <данные изъяты> % годовых.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчик допустил нарушение существенных условий кредитного договора о возврате денежных средств, доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено, то на основании п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: №, земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: №, установив начальную стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги в размере 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, суд приходит к следующему.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательствам по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда (пункт 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ).

В силу п.п. 1.4, 1.5 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека объекта недвижимости в силу закона, в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Права кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком (залогодателем) в предусмотренном настоящим договоре порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ.

В соответствии с закладной от ДД.ММ.ГГГГ предметом ипотеки является дом, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №, а также земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства, с кадастровым номером №

Согласно вышеуказанной закладной спорный жилой дом оценен в <данные изъяты> руб., земельный участок – <данные изъяты> руб.

Оценив вышеизложенные обстоятельства, а также учитывая приведенные нормы права и положения заключенного сторонами договора о залоге в силу закона, принимая во внимание, что заемщиком не исполнено обязательство по возврату суммы займа, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращения взыскания на заложенное имущество обоснованны и подлежат удовлетворению.

В силу ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В ходе рассмотрения дела определением Оренбургского районного суда Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ была назначена судебная оценочная экспертиза, проведение которой было поручено эксперту ЧПО ФИО1.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, имеющего 1 этаж, общей площадью <данные изъяты> кв.м. на ДД.ММ.ГГГГ составляет 744 000 рублей; рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты> кв.м., из состава земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования «для ведения личного подсобного хозяйства» на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.

Суд не усматривает оснований ставить под сомнение достоверность заключения судебной экспертизы, представленной в материалы дела, поскольку экспертиза проведена компетентным экспертом, имеющими значительный стаж работы в соответствующих областях экспертизы, рассматриваемая экспертиза проведена в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации» на основании определения суда о поручении проведения экспертизы, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, выводы эксперта аргументированы, мотивированы, содержат полную информацию, со ссылкой на нормативные документы.

Суд принимает указанное заключениев подтверждение размера рыночной стоимости жилого дома и земельного участка.

При таких обстоятельствах, обращая взыскание на заложенное имущество - путем продажи с публичных торгов суд определяет их начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, имеющего 1 этаж, общей площадью <данные изъяты> кв.м., определенной в соответствии с указанным заключением эксперта в размере 595200 руб. (744000 руб. х 80% /100%); земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты> кв.м., определенной в соответствии с указанным заключением эксперта в размере 231200 руб. (289 000 руб. х 80% /100%).

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере 20 237 руб. 56 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, истцом оплачена оценочная экспертиза в размере 10000 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ответчика Шадриной С.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 20 237 руб. 56 коп., расходы по оплате экспертизы в размере 10 000 руб.

На основании изложено, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «АК БАРС» Банк (ИНН №) к ФИО2 (паспортные данные: <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «АК БАРС» Банк (ИНН №) и ФИО2 (паспортные данные: <данные изъяты>).

Взыскать с ФИО2 (паспортные данные: <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «АК БАРС» Банк (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 503 755 руб. 77 коп., из которых: сумма остатка основного долга – 493 857 руб. 57 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 9 898 руб. 20 коп.; проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка основного долга (493857 руб. 57 коп.) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда по ставке 12,9 % годовых.

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, имеющий 1 этаж, общей площадью № кв.м., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 595200 руб.; земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты> кв.м., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 231200 руб.

Взыскать с ФИО2 (паспортные данные: <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «АК БАРС» Банк (ИНН №) расходы по уплате госпошлины в размере 20237 руб. 56 коп., расходы по оплате экспертизы в размере 10 000 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Оренбургский районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 17.11.2022

Судья Д.И. Рязяпова