Решение по делу № 2-88/2023 (2-1956/2022;) от 31.08.2022

Дело № 2-88/2023

УИД 42RS0015-01-2022-002686-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2023 года                                          г. Новокузнецк

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дяченко Ю.Б.,

при секретаре судебного заседания Кузнецовой С.А.,

с участием представителя истца Богер Е.Г.,

ответчиков Романовой Е.Г., Романова А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Романовой Е.Г., Романову А.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор № между Романовой Е.Г. и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика Романовой Е.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере ... руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере ... руб., проценты за пользования кредитом по ставке ... годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с дата по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с дата по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, назначение: жилое, общая площадь ... кв.м., этаж 4, адрес (местонахождение) объекта: ..., кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере ... руб., принадлежащую на праве собственности Романову А.С..

Требования мотивирует тем, что дата между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №(№). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме ... руб., под ... годовых по безналичным/наличным, сроком на ... месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от дата.

Согласно п. 2.2.1. договора залога № целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды тарифный план-кредит под залог, указанного в п. 1.1.1. кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договоре получили характер существенных.

В соответствии с п. 1.2.1. кредитного договора: банк открывает ТБС и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет залога, указанный в пп. 1.3.1.

После выполнения условий, обозначенных в п.1.2.1. ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 1.3.1.1. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 1 «предмет договора» п. 1.2. обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, назначение: жилое, общая площадь ... кв.м., этаж 4, адрес (местонахождение) объекта: №., кадастровый (или условный) №., принадлежащий на праве собственности Романову А.С., возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

В соответствии с п. 3.14. кредитного договора: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п. 1.1.7., где неустойка соответствует ключевой ставке банка России на день заключения настоящего договора, неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п. 4.1.9. кредитного договора: кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Так же, в соответствии с п. 4.2.2. договора залога: в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Так же, в соответствии с разделом 4. договора залога: «залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «залогодатель» не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором».

При этом «залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «залогодателя».

Согласно п. 1.6. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: ... руб.

По состоянию на дата общая задолженность:

Остаток основного долга:	...
Срочные проценты:	...
Просроченная задолженность	...
Комиссия за ведение счета:	...
Иные комиссии:	...
Комиссия за смс - информирование:	...
Дополнительный платеж:	...
Просроченные проценты:	...
Просроченная ссудная задолженность:	...
Просроченные проценты на просроченную ссуду:	...
Неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду:	...
Неустойка на остаток основного долга:	...
Неустойка на просроченную ссуду:	...
Неустойка на просроченные проценты:	...
Штраф за просроченный платеж:	...

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла дата, на дата суммарная продолжительность просрочки составляет ... дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла дата, на дата суммарная продолжительность просрочки составляет ... дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: ... руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца банка ПАО «Совкомбанк» Богер Е.Г., действующая на основании доверенности № от дата (л.д.49), в судебном заседании на удовлетворении заявленных исковых требований настаивала, привела доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении, дополнительно суду пояснила, что на сегодняшний день задолженность не погашена, платежей в счет оплату задолженности не поступало. Принимает к сведению рыночную стоимость, просит установить 80 % от рыночной стоимости. дата заключен договор. дата были перечислены кредитные денежные средства. дата года между Восточным банком и ответчиком был заключён договор, предметом залога стала квартира, принадлежащая Романову. Залог надлежащим образом зарегистрирован. В ноябре дата года была первая просроченная задолженность, ... дней просрочки. Задолженность не погашена. По выписке по счету видно, что дата ... руб. зачислены на счет Романовой.

Ответчик Романова Е.Г. в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, наличие долга не признала, дополнительно суду пояснила, что иск не признает, так как в материалах дела нет документов, что она получала действительно кредит, а именно: расходного кассового приходного ордера нет. Номер счета не давала банку. У нее имеется договор на кредитную карту, и он не совпадает с номером счета истца. Она брала карту, а ... руб. она не брала. Не уверена, что в договоре имеется ее подпись. До регистрации брака была фамилия Г..

Ранее, представила возражение на исковое заявление, в соответствии с которым она иск не признает и требует в удовлетворении иска отказать в полном объёме по следующим основаниям. Истец просит расторгнуть кредитный договор между Романовой Е.Г. и ПАО «Совкомбанк», однако, банк, действуя как предприниматель, не имеет права в одностороннем порядке расторгать договор до истечения срока его действия, потому что действия банка по предоставлению кредита - это обязанность предпринимателя перед гражданином. Любое соглашение имеет материальную природу и должно соответствовать основным принципам и императивным нормам гражданского законодательства. Данная же сделка не охвачена самостоятельной волей и интересом потребителя. Кредитная сделка с ПАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является истец - ПАО «Совкомбанк», безальтернативно предложенная ей, является типовой, с заранее определёнными условиями, из чего следует, что она, как заёмщик, не имела возможности изменить условия сделки, в том числе и спорные. Ни проценты по сделке, ни неустойки не могли быть оговорены до момента заключения сделки, т.е. сделка не охвачена самостоятельной волей и интересом потребителя. Финансовые санкции за ненадлежащее исполнение сторонами договора обязательства, определенные положениями главы 25 ГК РФ, равно как и сама сумма займа, в цену кредитного договора не входят (п.1 ст. 423, п. 3. ст.424 ГК РФ). Истцом заявлены «задвоенные» требования, поскольку истец просит восстановить его нарушенное право как путём взыскания суммы долга в виде денежных средств с Романовой Е.Г., так и путём обращения взыскания на квартиру, принадлежащую Романову А.С. на праве собственности. Так же сумма, по которой банк предлагает реализовать квартиру, не соответствует нынешней рыночной цене на подобное жильё. Поскольку данная недвижимость является единственным жильём Романова А.С., в случае её реализации по предложенной банком сумме и удовлетворения всех исковых требований банка, оставшихся средств явно не хватит на покупку нового жилья, человек остался бы без жилья, что идет в полный разрез с его основными Конституционными правами: согласно ст. 40 Конституции РФ каждый имеет право на жилище. Никто не может быть произвольно лишён жилища. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными договорами. Кредитные организации используют ссудные счета для отражения на своём балансе образование ссудной задолженности и ее погашение (возврат). Ссудные счета характеризуются общей особенностью: дебет означает выдачу кредита, кредит - возврат кредита. Задолженность отсутствует (л.д.112-114).

Ответчик Романов А.С. в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, наличие долга не признал.

Ранее представил ходатайство о приобщении к гражданскому делу контррасчётов, в соответствии с которым, по его мнению, основываясь на условиях кредитного договора и данных, поданных истцом, расчет должен выглядеть так: ... Так как истец указывает, что ответчиком уплачены в денежные средства в размере ...

Также ранее представлено возражение на исковое заявление, в соответствии с которым с исковыми требованиями он не согласен, иск не признает и требует в удовлетворении иска отказать в полном объеме по следующим основаниям. Цена, предложенная банком за их квартиру неприемлема, на сегодняшний день рыночная цена их квартиры на порядки выше. Данная сделка не охвачена самостоятельной волей и интересом потребителя. Кредитная сделка с ПАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является истец - ПАО «Совкомбанк», безальтернативно предложенная им, является типовой, с заранее определёнными условиями, из чего следует, что он, как заёмщик, не имел возможности изменить условия сделки, в том числе и спорные. Ни проценты по сделке, ни неустойки не могли быть оговорены до момента заключения сделки, т.е. сделка не охвачена самостоятельной волей и интересом потребителя. Банк, действуя как предприниматель, не имеет права в одностороннем порядке расторгать договор до истечения срока его действия, потому что действия банка по предоставлению кредита - это обязанность предпринимателя перед гражданином. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Ссудный счет для определения ссудной задолженности банком предоставлен не был. В связи с чем, ответчиком были приостановлены платежи. Ссудный счёт отражает поступление денежных средств при предоставлении их кредитными организациями и погашение (возврат) ссудной задолженности заёмщиком и не предназначен для расчётных операций. Ссудный счёт открывается в соответствии с заключённым кредитным договором между банком и заёмщиком. Кредитные организации используют ссудные счета для отражения на своём балансе ссудной задолженности и её погашение (возврат). Ссудные счета характеризуются общей особенностью: дебет означает выдачу кредита, кредит — возврат кредита. Кредитор не указал номер ссудного счёта, это значительно ограничивает его право как заёмщика в погашении основной суммы кредита и входит в противоречие со ст. 423-424, 819 ГК РФ. Т.е. фактически банк не дал возможности исполнить свои обязательства по сделке в соответствии с его доброй волей. От своих обязательств он не отказывается. Выплаты приостановлены, так как он должен знать: кому платит, сколько и за что. Истцом не предоставлен расчет исковых требований, а именно: из чего складывается сумма предъявленных исковых требований. Зато есть выписка по счёту, где дебет и кредит совпадают по сумме, а значит, долг равен нулю. В своём исковом заявлении истец ссылается на договор залога, с условиями которого была передана в залог спорная квартира. Тем не менее, право по договору залога не может быть выше интересов собственника в данном имуществе, при том, что данное жильё является единственным для него. Финансовые санкции за ненадлежащее исполнение договора сторонами обязательства, определённые положениями главы 25 ГК РФ, равно как и сама сумма займа, в цену кредитного договора не входят (п. 1 ст. 423, п.3.ст.424 ГК РФ. Все уплаченные им суммы в качестве ежемесячных платежей должны быть зачислены в уплату непосредственно кредита, а не процентов и различных необоснованных начислений. На дата. внесена сумма ... руб. (л.д.106-110).

Представитель третьего лица Управление федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, направил письменные объяснения по существу исковых требований (л.д.73-74).

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1, ч. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Как следует из ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. ч. 1, 2 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от дата

дата между ПАО «Восточный экспресс банк» и Романовой Е.Г. был заключен кредитный договор № из условий которого следует, сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения – ... руб. (п.1).

Срок возврата кредита – ... мес., исчисляемый от даты выдачи кредита. Дата платежа – ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи кредита. Окончательная дата погашения кредита – последняя дата платежа, определяемая как календарная дата, отстоящая на 60 мес. от даты выдачи кредита. Договор считается заключенным в момент его подписания сторонами и действует до полного исполнения ими своих обязательств по нему (п.2).

Валюта кредита – рубли (п.3).

Как следует из п. 4. ставка % годовых - ...

В случае не предоставления в банк в течение ... календарных дней с даты выдачи кредита зарегистрированного договора ипотеки с отметкой о государственной регистрации в регистрирующем органе ипотеки в пользу банка, процентная ставка по кредиту увеличивается на ... пункта.

Согласно п.7, дата платежа, размер ежемесячного взноса и окончательная дата погашения кредита указываются в окончательном графике погашения кредита, который будет направлен на указанный в анкете-заявлении адрес электронной почты заемщика, а при отсутствии у банка информации о нем, при обращении в отделение банка, после выполнения им действий, указанных в п.17 договора.

В соответствии с п.11, договор заключен под залог недвижимого имущества – квартира, назначение: жилое, общая площадь ....м., этаж 4, адрес (местонахождение) объекта: ... кадастровый (или условный) №. Квартира передается в залог банку в соответствии с Договором ипотеки № от дата.

Согласно с п.12, цели использования заемщиком кредита – неотложные нужды.

П.13 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка РФ на день заключения договора.

В соответствии с п.14, заемщик уведомлен, что имеет возможность запретить уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита. Несмотря на это, согласен на уступку прав требования по договору, либо на передачу прав на закладную со всеми удостоверенными ею правами (при ее наличии) – третьему лицу.

Согласно п.17, банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет, после осуществления заемщиком следующих действий: предоставление в банк договора (ипотеки) № от дата с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним ипотеки в пользу банка на предмет ипотеки, указанный в п.11 договора.

В соответствии с п.18.4, при открытии текущего банковского счета (ТБС), банк выдает заемщику платежную карту ... для осуществления операций по ТБС.

П.18.5 предусмотрено, что в случае совершения операций по ТБС с использованием карты, к таким операциям применяются правила выпуска и обслуживания карт ПАО КБ «Восточный», а также правила соответствующих платежных систем, имеющим преимущественную силу. Заемщик несет полную ответственность за совершение операций по ТБС с использованием карты.

Согласно п.18.7, стороны признают правила выпуска и обслуживания карт ПАО КБ «Восточный» неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п.19.1, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты.

Согласно п.19.1, проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Расчет процентов производится исходя из остатка кредитной задолженности на дату расчета.

П.19.3 предусмотрено, что банк вправе прекратить начисление процентов в соответствии с условиями договора:

-начиная со дня, следующего за днем исполнения заемщиком обязательства по полному погашению кредита;

-начиная со дня, следующего за днем вынесения решения суда о взыскании с заемщика в пользу банка задолженности по договору, в случае, если на дату вынесения решения суда окончательная дата погашения задолженности наступила;

-начиная со дня, следующего за окончательной датой погашения, в случае, если на дату вынесения решения суда о взыскании с заемщика в пользу банка задолженности по настоящему договору окончательная дата погашения не наступила;

-начиная со дня, следующего за днем принятия банком решения о списании с баланса банка задолженности заемщика по настоящему договору, в случае признания ее безнадежной.

В соответствии с п.19.5, при расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце. В случае попадания даты платежа на выходные или праздничные дни период начисления процентов увеличивается на количество выходных или праздничных дней. Если дата платежа попадает в период Високосного года, количество дней в году при расчете увеличивается на 1 (один).

Согласно п.19.6, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления равновеликих платежей (ежемесячных взносов), состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита, в дату платежа.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на ТБС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета на основании заранее данного заемщиком акцепта.

Согласно п.19.8, банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств, в размере, предусмотренном договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором дату платежа.

П. 19.13 предусмотрено, что за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заемщик уплачивает банку неустойку в размере, установленном договором. Неустойка начисляется на суммы просроченной кредитной задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 21.9, в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления.

В соответствии с п.20.4.1., заемщик обязуется зарегистрировать ипотеку в силу договора, возникающую в соответствии с п.11 договора.

Согласно п.20.4.2, заемщик обязуется предоставить по выбору банка либо зарегистрированный договор ипотеки с отметками о государственной регистрации в регистрирующем органе ипотеки в пользу банка, либо расписку регистрирующего органа о принятии документов для государственной регистрации ипотеки в пользу банка на предмет ипотеки, указанный в п.11 договора, не позднее дата.

В соответствии с п. 20.4.6., заемщик обязан уплатить установленные договором и тарифами банка платы за совершение соответствующих операций. Также заемщик обязуется исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с договором, а также уплатить банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования.

В соответствии с п.24.10, предоставить обеспечение по договору кредитования, указанное в п.11 договора.

Заемщик подтверждает, что при заключении договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставленных ему услуг и полностью разъяснены все возникшие у заемщика в связи с этим вопросы. Заемщик надлежащим образом ознакомлен с текстом договора, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договора и юридических последствий, возникающих для заемщика в результате заключения договора, и выражает согласие относительно того, что договор не лишает заемщика прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида и не содержит иных, явно обременительных для заемщика условий (л.д.10-14).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 309, пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Положениями статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Пунктом 1 статьи 1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее по тексту также Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ) установлено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ установлено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

Правилами статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке (пункт 1).

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства (пункт 4).

Согласно статье 51 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с подпунктами 3, 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в том числе должен определить и указать в решении способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

По правилам пункта 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

К договору кредитования от дата между сторонами был заключен договор ипотеки №, согласно которому: залогодатель Романов А.С. в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № от дата, заключенному в ... между заемщиком Романовой Е.Г. и залогодержателем передает в залог залогодержателю недвижимость, указанную в п.1.2 настоящего договора.

Предметом ипотеки по настоящему договору является: квартира, назначение: жилое, общая площадь ... кв.м, этаж 4, адрес (местонахождение) объекта: .... Кадастровый (или условный) № (п.1.2).

В соответствии с п.1.3, право собственности залогодателя на предмет ипотеки зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за № от дата Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области – Кузбассу.

Согласно п.1.5, предмет ипотеки остается во владении и пользовании у залогодателя в течение всего срока действия настоящего договора. Залог сохраняется в первоначальном виде до полного исполнения залогодателем и заемщиком обязательств по договору кредитования.

П.1.6 предусмотрено, что по соглашению сторон оценка предмета ипотеки на дату подписания договора равна рыночной стоимости предмета ипотеки и составляет ... руб., что подтверждается заключением оценщика ООО «Мобильный оценщик».

В соответствии с п.2.1, в соответствии с договором кредитования, кредитор открывает заемщику текущий банковский счет и перечисляет на него денежные средства. Заемщик обязуется возвращать денежные средства, полученные в кредит и уплатить на них проценты в порядке и сроки, установленные договором кредитования. Залогодатель ознакомлен со всеми условиями договора кредитования.

Согласно п.3.1.1, залогодатель обязуется передать в залог предмет ипотеки, свободный от прав третьих лиц.

В соответствии с п.4.1, обращение взыскания на предмет ипотеки и его реализация осуществляются в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ. Обращение залогодержателем взыскания на предмет ипотеки и его реализация являются основанием для прекращения права пользования предметом ипотеки залогодателем.

Согласно п.6.1, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения залогодателем обязательств по договору ипотеки.

В соответствии с п.6.2, ипотека в силу настоящего договора возникает с момента ее государственной регистрации в установленном законодательством порядке (л.д.14 оборот-17).

Ипотека зарегистрирована в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии дата (л.д.18).

Таким образом, Романова Е.Г., подписывая условия договора кредита, обеспеченного ипотекой, подтвердила свое согласие на получение денежных средств на условиях, перечисленных в договоре, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Настоящий договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна.

В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309 - 310 ГК РФ.

Во исполнение этих условий банк перевел на счет Романовой Е.Г. сумму в размере ... рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № от дата, а также уведомлением об открытии текущего банковского счета (л.д. 88,54).

Как следует из материалов дела, установленный порядок возврата кредита ответчиком Романовой Е.Г. был нарушен, ответчик принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов надлежащим образом не выполняет, платежи по кредиту не производит.

Согласно расчету задолженности, просроченная задолженность по договору возникла дата суммарная продолжительность просрочки составляет ... дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла дата суммарная продолжительность просрочки составляет ... дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ... руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.24 оборот -25).

По состоянию на дата общая задолженность составляет ... руб.

Остаток основного долга: ... руб.

Срочные проценты: ....

Просроченная задолженность: ... руб.

Комиссия за ведение счета:     ... руб.

Иные комиссии: ... руб.

Комиссия за смс - информирование: ... руб.

Дополнительный платеж: ... руб.

Просроченные проценты: ... руб.

Просроченная ссудная задолженность: ... руб.

Просроченные проценты на просроченную ссуду: ... руб.

Неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: ... руб.

Неустойка на остаток основного долга: ... руб.

Неустойка на просроченную ссуду: ... руб.

Неустойка на просроченные проценты: ... руб.

Штраф за просроченный платеж: ... руб. (л.д.22-24).

Расчет, представленный истцом проверен, суд признает его арифметически верным.

Оснований подвергать сомнению расчет задолженности, в том числе выписку по счету, у суда не имеется, поскольку ответчиками не предоставлено аргументированного контррасчета либо иных относимых и допустимых доказательств, опровергающих доводы истца относительно наличия задолженности по договору и ее размера, следовательно, доводы ответчиков носят формальный характер, в связи с чем, признаются судом несостоятельными.

Доказательств того, что заключение договора на условиях, содержащихся в договоре, являлось для ответчика вынужденным, не представлено.

Кредитный договор ответчиком не оспорен, не признан недействительным, не расторгнут, изменения в условия договора по соглашению сторон не внесены, в связи с чем, довод ответчика о завышенном размере процентов судом не принимается, а возможность снижения процентов, начисленных в соответствии со ст. 809 ГК РФ, в данном случае законом не предусмотрена.

Доказательств обратного ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

При таких обстоятельствах с ответчика Романовой Е.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма задолженности в размере ... руб.

Из ответа на запрос ГУ МВД России по Кемеровской области следует, что паспорт гражданина Российской Федерации серии № оформлен дата Отделом по вопросам миграции Отдела полиции «Заводской» Управления МВД России по ... на имя Романовой Е.Г., дата года рождения, уроженки ....

Романова Е.Г. подала заявление о выдаче паспорта гражданина Российской Федерации в отдел «Мои документы» г.Новокузнецка. Паспорт был оформлен в установленном законом порядке ..., предан для вручения владельцу в отдел «Мои документы» г.Новокузнецка.

Романова Е.Г. обратилась для получения паспорта в отдел «Мои документы» г.Новокузнецка, где отказалась от проставления личной подписи в паспорте и в заявлении о выдаче паспорта формы 1П в графе «паспорт получил».

О причинах отсутствия подписи гражданки Романовой Е.Г. в паспорте поясняют, что Романова Е.Г. причисляет себя к сторонникам движения «... не согласна с существующим государственным устройством, работой органов власти Российской Федерации, нормативными правовыми актами и документами, и, по личным убеждениям, отказалась от проставления подписи на этапе выдачи готового паспорта.

В соответствии с указанием МВД России был составлен соответствующий акт об отказе в проставлении подписи (прилагается), паспорт выдан Романовой Е.Г. Статус паспорта в информационных учетах МВД России на дату подготовки ответа - «действительный».

С 16.07.2021 Положение о паспорте гражданина Российской Федерации, утвержденное постановлением Правительства Российской Федерации от 8 июля 1997 г. № 828 дополнено пунктом 16.1, которым закреплено, что гражданин ставит личную подпись на второй странице бланка паспорта для подтверждения изложенных в нем сведений и идентификации его личности (пункт введен постановлением Правительства Российской Федерации №1205 от 15.07.2021).

Пунктом 205 Административного регламента Министерства внутренних дел Российской Федерации по предоставлению государственной услуги по выдаче, замене паспортов гражданина Российской Федерации, удостоверяющих личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации, утвержденного приказом МВД России от 16 ноября 2020 г. № 773, регламентируется обязательное проставление подписи при получении паспорта как в заявлении о выдаче (замене) паспорта, так и в графе «личная подпись» оформленного документа.

Следовательно, личная подпись владельца является обязательным реквизитом паспорта, заполняемым при его получении, с 16 июля 2021 года.

Вместе с тем, на территории Кемеровской области-Кузбасса проживают граждане, в силу религиозных, политических и иных личных убеждений ранее отказавшиеся от проставления подписи в паспорте и имеющие паспорт с незаполненной графой «личная подпись». Статус таких паспортов в информационных учетах МВД России - «действительный».

Возможность оказания государственных и муниципальных услуг на основании таких паспортов определяется нормативными правовыми актами, регламентирующими соответствующую сферу правоотношений (л.д.80-83).

Кроме того, из ответа на запрос ПАО «Совкомбанк» следует, что дата между ПАО «Восточный экспресс банк» и Романовой Е.Г. был заключен кредитный договор №

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от дата. В связи с переходом прав требований, а так же в связи с переходом на новое программное обеспечение по обслуживанию кредитных продуктов, произошла внутренняя «перерегистрация» нумерования кредитных договоров ПАО «Восточный экспресс банк». Таким образом, кредитному договору № присвоен внутренний №

Так же в связи с переходом прав требований, произошла внутренняя «перерегистрация» расчетных счетов заемщиков, открытых с целью правильного обслуживания кредитных продуктов. Таким образом, при переходе прав требований в ПАО «Совкомбанк» для корректного обслуживания кредитного договора №) открыт расчетный счет №. Выписка по расчетному счету № приложена к исковому заявлению.

ПАО «Совкомбанк» не может предоставить информацию, касающуюся отчетной деятельности банка перед контролирующими и регистрирующими органами государственной власти, т.к. данная информация является конфидициальной и обладает коммерческой тайной.

Ответчиком не представлены доказательства и факты не получения кредитных денежных средств, а так же не представлено доказательств, подтверждающих, что кредитный договор № Романовой Е.Г. с ПАО «Восточный экспресс банк» заключен не был.

ПАО Совкомбанк в полной мере доказал заключение кредитного договора, а так же получение Романовой Е.Г. кредитных денежных средств по кредитному договору №), что подтверждается предоставленным ранее оригиналом кредитного досье, выпиской по расчетному счету, приложенной к исковому заявления, а так же копией расходного кассового ордера № от дата.

Позиция ответчика направлена на введение суд в заблуждение, а так же на уход от ответственности по возврату полученных ею кредитных денежных средств (л.д.86-87)

В соответствии с ответом на запрос от ПАО «Сбербанк», в отношении держателя карты №, счет открыт дата на имя Г. дата г.р. (л.д.127-128).

Также в материалы дела представлена копия договора кредитования от дата, заключенного между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Романовой Е.В., по условиям которого Романовой Е.Г. предоставлены денежные средства на индивидуальных условиях для кредита по тарифному плану: кредитная карта ... с лимитом кредитования ... руб. (л.д.62-65).

В соответствии со статьей 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в случае существенного нарушения договора одной из сторон. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору, суд полагает возможным расторгнуть кредитный договор, заключенный между сторонами, кроме того дата истцом в адрес ответчика Романовой Е.Г. было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком исполнено не было (л.д.8).

В соответствии со статьей 15 ГК РФ банк вправе требовать также взыскания в судебном порядке сумм недополученных им доходов в виде причитающихся процентов, которые банк мог бы иметь на момент окончания срока гашения кредита при нормальном обороте событий, если бы ответчик надлежащим образом исполнял бы взятые на себя обязательства по кредиту.

Аналогичные положения закреплены в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

В соответствии со статьей 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.12.2020) "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Статьей 395 ГК РФ предусмотрено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии с подпунктами 48 и 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" истец вправе требовать присуждения процентов за пользование заемными средствами, а также неустойки по день фактического исполнения обязательств.

Согласно пункту 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 21 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При этом из разъяснений, содержащихся в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Размер процентов определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, имевшим место в соответствующие периоды после вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (пункт 1 статьи 395 ГК РФ).

Как указано выше, при заключении кредитного договора стороны, действуя в своей воле и в своем интересе, в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ, согласовали в договоре кредитования от дата в п. 4. ставку в размере 24.00% годовых.

Согласно п. 13, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ обязательства прекращаются надлежащим исполнением; иных оснований для их прекращения, предусмотренных главой 26 ГК РФ, не установлено; на наличие таковых ответчиком не указывалось.

Взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора не свидетельствует о прекращении обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено как действующим законодательством, так и условиями кредитного договора, требования о взыскании с ответчика процентов за пользования кредитом по ставке ... % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с дата по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с дата г. по дату вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 77 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обеспечением своевременного и полного исполнения обязательства по кредитному договору является квартира, по адресу: ...

В силу части 1 статьи 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Данные положения ГК РФ повторяют и положения Закона об ипотеке.

Так, в соответствии со статьей 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, в том числе уплаты основной суммы долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Частью 1 статьи 54 Закона об ипотеке предусмотрено, обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно статье 54.1 Закона об ипотеке предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Учитывая раздел 4 договора кредитования, а также периоды и количество просрочек, суд находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно статье 56 Закона об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с частью 2 статьи 78 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно в судебном порядке. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В порядке пункта 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Как следует из договора ипотеки №, от дата, в п. 1.6. договора, стороны согласовали залоговую стоимость предмета залога на момент заключения договора в размере .... (л.д.14 оборот).

Право собственности на спорное жилое помещение зарегистрировано за ответчиком Романовым А.С., что подтверждается договором ипотеки (п.1.1) и выпиской из ЕГРН (л.д.55-60).

дата по гражданскому делу по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Романовой Е.Г., Романову А.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, по ходатайству ответчика Романовой Е.Г. была назначена судебная оценочная экспертиза (л.д.123-126).

Из заключения общества с ограниченной ответственность «Союз независимых оценщиков и консультантов» № от дата, следует, что рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ..., по состоянию на дата, рассчитанная методом сравнения продаж, округленно составляет ... руб. (л.д.133-151).

Суд полагает, что при разрешении данного гражданского спора судом были созданы все необходимые условия сторонам для представления в соответствии с указанными процессуальными нормами гражданского права, доказательств по делу для его правильного и своевременного разрешения.

Суд принимает в качестве доказательства экспертное заключение ООО «Союз независимых оценщиков и консультантов» № от дата, подготовленное по определению суда, поскольку при проведении исследования эксперт был предупрежден судом об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ (л.д. 133).

У суда не вызывают сомнения выводы вышеуказанного экспертного заключения в целом, так как исследование проведено с соблюдением установленного процессуального порядка, лицом обладающим специальными познаниями для разрешения поставленных перед ним вопросов и имеющим длительный стаж экспертной работы; экспертному исследованию был подвергнут необходимый и достаточный материал.

Методы, использованные при экспертном исследовании, и сделанные на основе исследования выводы научно обоснованы и достоверны. Выводы экспертизы не противоречат другим собранным по делу доказательствам, достоверность которых также установлена судом.

Оценив экспертное заключение по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о соответствии заключения требованиям Федерального закона «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации».

Доказательств, указывающих на недостоверность проведенной экспертизы, либо ставящих под сомнение ее выводы, суду не представлено.

В соответствии с ч. 3 ст. 86 ГПК РФ, заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в статье 67 данного кодекса. Несогласие суда с заключением должно быть мотивировано в решении или определении суда.

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 июня 2013 года № 13 «О применении норм гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции», при исследовании заключения эксперта суду следует проверять его соответствие вопросам, поставленным перед экспертом, полноту и обоснованность содержащихся в нем выводов.

Правильность и обоснованность выводов эксперта у суда не вызывает сомнений. Доказательств, которые могли ставить под сомнение объективность и достоверность выводов эксперта, сторонами в нарушение требований ст. 87 ГПК РФ, суду представлено не было.

Суд в силу положений ч. 1 ст. 71 ГПК РФ, признает данное экспертное заключение, проведенное обществом с ограниченной ответственность «Союз независимых оценщиков и консультантов» надлежащим доказательством по делу.

В соответствии с частью 1 статьи 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Поскольку указанное выше имущество является предметом ипотеки в счет обеспечения возврата кредита, следовательно, на него в силу названных норм закона может быть обращено взыскание независимо от того, является ли это помещение единственным пригодным для проживания залогодателя.

Собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом. Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом (статья 209 ГК РФ).

дата истцом в адрес ответчика Романовой Е.Г. было направлено требование о досрочном возврате задолженности, однако до момента обращения в суд, ответчиком требование исполнено не было.

Согласно 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Руководствуясь требованиями норм материального права, регулирующих размер начальной продажной цены заложенного имущества, определенной на основании заключения эксперта ООО «Союз независимых оценщиков и консультантов», суд устанавливает начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: ..., в размере ... рублей.

На момент вынесения решения суда доказательств погашения суммы долга полностью либо частично ответчиками не представлено.

Таким образом, так как на момент обращения в суд одновременно банком соблюдены условия, при которых обращение взыскания допускается, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, это не препятствует сторонам прийти к мировому соглашению на стадии исполнительного производства.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме ... руб., что подтверждается платежным поручением от дата (л.д. 7), исковые требования удовлетворены в полном объеме, соответственно, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика Романовой Е.Г. в этой сумме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 – 237 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Романовой Е.Г., Романову АС. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между Романовой Е.Г. и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с Романовой Е.Г., дата года рождения, уроженки ... (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) сумму задолженности в размере ... коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере ...

Взыскать с Романовой Е.Г., дата года рождения, уроженки ... (паспорт- №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН №, ОГРН №) проценты за пользование кредитом по ставке ...% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с дата по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Романовой Е.Г., дата года рождения, уроженки г. ... области (паспорт 32 №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с дата по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, назначение: жилое, общая площадь ... кв.м, этаж 4, адрес (местонахождение) объекта: .... Кадастровый (или условный) №, путем реализации c публичных торгов, установив начальную продажную цену в размер ... рублей, принадлежащую на праве собственности Романову А.С., дата года рождения, уроженцу ... (паспорт №).

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Заводской районный суд г. Новокузнецка в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 06.06.2023

Судья                                                  Ю.Б. Дяченко