Решение по делу № 2-1486/2022 от 22.04.2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июля 2022 г.                                                             г.Минусинск

дело № 2- 1486/2022                                                               24RS0035-01-2022-001562-38

      Минусинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего Музалевской Н.В., при секретаре Козловской А.А., с участием истца Князевой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Князевой Ольги Владимировны к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

         Князева О.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии, мотивируя требования тем, что одновременно с заключением 17.10.2020 между ней и ООО «Сетелем Банк» кредитного договора заключен договор страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», страховая премия составила 76857,66 руб., 15.06.2021 кредит досрочно погашен, в связи с чем Князева О.В. полагала, что у нее возникло право потребовать возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Просила взыскать часть страховой премии в размере 67890,33 руб., исходя из расчета (1280,96 руб. х 53 платежных периода).

В судебном заседании истец Князева О.В. поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика, третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, - ООО «Сетелем Банк» не присутствовали, о рассмотрении дела уведомлены.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 и 4 ст.421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ).

Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как видно из материалов дела, 17.10.2020 между Князевой О.В. и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № 04104844601 на сумму 441700 руб. на срок до момента полного исполнения заемщиком обязательств по договору, дата возврата 17.10.2025, 60 платежных периодов.

17.10.2020 между Князевой О.В. и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключен договор страхования, полис № 04104844601 СП2.2 на срок с 17.10.2020 по 17.10.2025 (п.4.1), страховые риски: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, временная нетрудоспособность (п.4.3). Страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения страхования равна 474430 руб. при этом страховая сумма является изменяемой и уменьшается согласно графику уменьшения страховой суммы, страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата (п.4.6)

15.06.2021 кредит досрочно погашен.

18.06.2021 Князева О.В. обратилась к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Из переписки Князевой О.В. с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» следует, что договор расторгнут по инициативе Князевой О.В., последним днем действия договора страхования является 18.06.2021, в связи с досрочным прекращением договора страхования денежные средства страховщик указал не полагающимися к выплате (л.д.16).

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из п.4.2 страхового полиса период охлаждения 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в п.4.4 полиса указано, что по рискам 1,2,4 – нет периода охлаждения, по риску 3 – 60 дней с даты заключения договора страхования.

Заявление об отказе от страхования заявлено страховщику предъявлено 18.06.2021, то есть по истечении периода охлаждения, соответственно возврату страховая премия не подлежит.

Из решения Службы ФУ от 18.03.2022 об отказе в удовлетворении требований Князевой О.В. следует, что по условиям кредитного договора заемщик обязан заключить договор со страховой компанией договор страхования автотранспортного средства от риском полная гибель/угон/хищение/ущерб, т.е условия кредитного договора не содержат указания на обязанность заключить договор страхования по страховым рискам смерть застрахованного лица/инвалидность 1 или 2 группы/дожитие до события недобровольной потери работы/временная нетрудоспособность. Финансовым уполномоченным отмечено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору.

Как следует из правовой позиции Верховного Суда РФ, отраженной в п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В п.8 Обзора указано на то, что если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Таким образом, как обоснованно отметил Финансовый уполномоченный в решении от 18.03.2022 в данном случае размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, соответственно, следуя правовой позиции Верховного Суда РФ при таких обстоятельствах досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, а потому исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Отказать в удовлетворении исковых требований Князевой Ольги Владимировны к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Минусинский городской суд.

    Мотивированный текст решения изготовлен и подписан 05.07.2022.

Председательствующий                                                                      Н.В. Музалевская

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>