Решение по делу № 2-637/2022 от 14.06.2022

Дело № 2-637/2022

УИД: 23RS 0009-01-2022-000987-62

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ст. Брюховецкая Краснодарского края                  14 сентября 2022 года

Брюховецкий районный суд Краснодарского края в составе:

судьи                    Салогубовой В.В.,

секретаря                Повисенко И.В.,

с участием:

представителя ответчика Булыщенко НН в лице Степанова СА, действующего на основании нотариально удостоверенной доверенности от 14 июля 2022 года (л.д. 40-41),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Булыщенко НН о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилась в суд с иском к Булыщенко Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 20.08.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №2388091547, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 75000 рублей под 0% годовых, сроком на 10 лет (120 месяцев).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

Заемщик Булыщенко Н.Н. исполняла обязательства ненадлежащим образом и нарушила пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 244401,19 рублей.

По состоянию на 16.05.2022 года общая задолженность у Булыщенко Н.Н. составила 113 408,08 рублей, из которых:

- просроченная ссудная задолженность- 99 999,00 рублей;

- иные комиссии-    13 300,78 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду- 108,30 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.

Однако, данное требование ответчик не выполнила, в настоящее время не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 113 408,08 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 468,16 рублей.

Представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности Хашимова Д.В. в судебное заседание не явилась, изложив в п. 2 просительной части искового заявления ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика Булыщенко Н.Н. по доверенности Степанов С.А. в судебном заседании возражал в удовлетворении заявленных исковых требований, предоставив суду возражение на исковое заявление, согласно которому ответчик не согласен с исковыми требованиями, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Просроченная задолженность по процентам у Булыщенко Н.Н. возникла 16.02.2022 года, суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 244 401,19 рублей, в связи с чем, требования об уплате неустойки в виде пени в размере 113 408,08 рублей незаконны и не обоснованы.

Представитель ответчика в возражениях на иск указывает, что изучение текста Индивидуальных условий договора потребительского кредита позволяет сделать вывод о том, что этот документ вводит в заблуждение потенциального клиента банка, в данном случае ответчика, так как полная стоимость потребительского кредита (займа) в нужном месте и в размере полной стоимости потребительского кредита не указаны.

Наоборот, в целях заблуждения потенциальных клиентов банка, в том числе и ответчика, в том месте, где должна быть указана полная стоимость потребительского кредита, напечатано «полная стоимость кредита 0% годовых ноль процентов годовых» и справа от этого текста «полная стоимость кредита 0,00 рублей ноль рублей ноль копеек».

Вместе с тем, истец из сумм, перечисляемых ответчиком по потребительскому кредиту, производил скрытые от ответчика такие удержания как:

-комиссия за подключение тарифного плана;

-комиссия за снятие/перевод заемных средств;

-комиссия за невыполнение условий обязательного информирования;

-комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж».

Таким образом, истец сознательно скрыл от ответчика полную стоимость потребительского кредита, введя её в заблуждение относительно совершаемой сделки и её стоимости.

При полной осведомленности ответчика относительно условий погашения суммы займа, ею не был бы заключен договор потребительского кредита.

Кроме того, в соответствии с действующим законодательством потребительский кредит (заем) может предоставляться на срок от 1 месяца до 5 лет, то есть предельный срок 60 месяцев.

Истец же, в своем исковом заявлении утверждает, что кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен сроком на 120 месяцев.

При изучении ответчиком кредитного договора, на который ссылается истец, им не был найден ни один пункт, которым был бы оговорен срок, на который был заключен кредитный договор (л.д. 42-45).

Также представитель ответчика Булыщенко Н.Н. по доверенности Степанов С.А. в судебном заседании предоставил возражение на отзыв истца на возражение ответчика, в котором указывает о том, что правовыми основаниями для не признания ответчиком исковых требований послужило:

- сокрытие от ответчика полной стоимости потребительского кредита в индивидуальных условиях договора потребительского кредита;

- завышение срока предоставления потребительского кредита;

-сокрытие истцом при подписании ответчиком индивидуальных условий договора потребительского кредита размер неустойки и сокрытие комиссий при обслуживании предоставленного кредита;

-нечитабельность отдельных документов, которые не соответствуют требованиям СанПиН 1.2.1253-03.

Из представленных истцом расчетов задолженности ответчика видно, что последняя операция Булыщенко Н.Н. была произведена 17.11.2021 года путем внесения 200 рублей в счет погашения основного долга, и при этом остаток основного долга составил 0 рублей. Таким образом, не могла образоваться просроченная задолженность по ссуде с 07.12.2021 года на 16.05.2022 года в 161 день.

На основании изложенного, представитель ответчика по доверенности Степанов С.А. считает, что исковые требования не основаны на нормах материального и процессуального права и просит в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Булыщенко Н.Н. отказать в полном объеме (л.д. 92-93).

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Булыщенко Н.Н. о взыскании кредитной задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, по следующим основаниям.

    На основании статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

    Согласно пунктам 2,3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

        Судом установлено, что 20.08.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком Булыщенко НН, <......> года рождения, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №2388091547, согласно которому заемщику был предоставлен кредит по карте «Халва» в сумме 75000 рублей под 0% годовых, сроком 120 месяцев, со сроком действия карты 11/23, то есть до ноября 2023 года (л.д. 14).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч.1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Булыщенко Н.Н. заполнила заявку на кредит (анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита), была предупреждена, что получение финансовым учреждением такой заявки служит офертой (л.д. 74-75). Оферта была акцептована, клиенту открыт счет, и на него производилось зачисление денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 20.08.2019 года по 16.05.2022 года (л.д. 6-12,).

        Таким образом, датой заключения указанного выше договора является дата акцепта (подписания) заемщиком Индивидуальных условий договора (л.д.14,72).

        В силу положений статей 307-328 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона в период времени, в течение которого оно должно быть исполнено. Односторонний     отказ от исполнения обязательств не допускается.

На основании части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

        Продукт «Карта рассрочки-Халва» является кредитом для клиентов, оформленный в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Сумма кредита (лимит), срок действия договора и годовая процентная ставка по договору определяются условиями кредитования и действующими Тарифами банка (л.д. 21-23).

        Условия заключенного между сторонами договора определены заявлением-анкетой заемщика (л.д.14оборот-15, 76), Индивидуальными условиями договора потребительского кредита Карта «Халва» (л.д.14), Тарифами банка (л.д. 24 оборот), Общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 21-23), Памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» (л.д. 24).

              Так, в пункте 2.1 заявления-анкеты заемщика Булыщенко Н.Н. просила банк заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в настоящей анкете-заявлении, договоре потребительского кредита, в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах банка, размещенных на сайте банка и выданных ей с договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора (л.д.15, 76).

        Суд установил, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив кредит заемщику путем зачисления на депозитный счет заемщика Булыщенко Н.Н., открытый в банке.

              Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 6-12, 61-68).

В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Заемщик Булыщенко Н.Н. ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату суммы выданного ей кредита и оплате начисленных за пользование кредитом процентов, в связи с чем, за период с 07.12.2021 года по 16.05.2022 года у ответчика образовалась задолженность в общей сумме 113 408,08 рублей, из которых:

- просроченная ссудная задолженность- 99 999,00 рублей;

- иные комиссии-    13 300,78 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду- 108,30 рублей (л.д.3-5).

Судом также установлено, что банком в адрес ответчика Булыщенко Н.Н. 26.04.2022 года направлялась претензия, в которой содержалось обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по вышеуказанному договору в течение 30 дней с момента направления претензии. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору по состоянию на 26.04.2022 года составляла 113 408,08 рублей (л.д.17, 18-20). Однако, данное требование ответчиком исполнено не было, образовавшаяся задолженность не погашена.

Судом расчет задолженности, приведенный истцом в иске, проверен и признана арифметически правильным.

На основании пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Как следует из представленных материалов дела, неустойка на просроченную ссуду начислена ответчику за период с 12.12.2021 года по 15.02.2022 года.

Также ответчику были начислены иные комиссии в размере 13 300,78 рублей, а именно: комиссия за подключение тарифного плана, комиссия за снятие /перевод заемных средств, комиссия за невыполнение условий обязательного информирования, комиссия на банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссия за услуги подписки без НДС.

Информация о данных комиссиях содержится в Тарифах банка, в Памятке держателя карты «Халва», с которыми ответчик была согласна (л.д.24).

Комиссия за опцию «Минимальный платеж» - это дополнительная опция банка, информация о стоимости которой указана в п.11.3 Памятки по использованию карты «Халва», с которой ответчик также была ознакомлена (л.д. 24).

Указанная опция является дополнительной и добровольной, ответчик вправе была в любой момент отказаться от предоставления банком данной функции в приложении «Халва-Совкомбанк», личном кабинете, по телефону горячей линии или в любом отделении банка. Данным правом Булыщенко Н.Н. не воспользовалась и продолжила пользоваться предоставленной опцией, с условиями предоставления которой была ознакомлена и выразила свое согласие, подписав кредитный договор.

Информация о комиссии за подписку «Халва.Десятка» и Суперопция «Все и везде» указана в Памятке по использованию карты «Халва». За данные опции предусмотрено взимание ежемесячной денежной платы в размере 299 рублей. При желании ответчик также могла отключить указанные опции. Однако, Булыщенко Н.Н. данным правом не воспользовалась и продолжила пользоваться предоставленными банком опциями.

Доводы ответчика о том, что истец сознательно скрыл от Булыщенко Н.Н. информацию о полной стоимости потребительского кредита, введя в заблуждение ответчика относительно предмета совершаемой сделки, суд считает несостоятельными.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора №2388091547 до подписания настоящих индивидуальных условий Булыщенко Н.Н. была предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчет и согласна с ними, что подтверждается её личной подписью от 20.08.2019 года (л.д.14).

Таким образом, суд не может согласиться с доводами Булыщенко Н.Н., изложенными в возражениях о том, что банк сознательно скрыл от ответчика полную стоимость кредита, введя в заблуждение относительно предмета совершаемой сделки и ее стоимости, срока предоставления займа, условий выплаты неустойки, и что с общими правилами и условиями, тарифами банка, которые являются общедоступными и размещены на сайте банка, она ознакомлена не была.

      В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 253 Брюховецкого района 18.03.2022 года судебный приказ о взыскании с Булыщенко Н.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №2388091547 от 20.08.2019 года был отменен (л.д. 16).

При таких обстоятельствах требования ПАО «Совкомбанк» к Булыщенко Н.Н. о взыскании кредитной задолженности, подлежат удовлетворению.

Требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика Булыщенко Н.Н. судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 468,16 рублей (л.д.13), суд, в соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, также считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Булыщенко НН о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с Булыщенко НН, <......> года рождения, уроженки <......>, паспорт <......>, выдан <......> <......> года, код подразделения <......>, зарегистрированной по адресу: <......>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 2388091547 от 20.08.2019 года в размере 113 408,08 рублей (сто тринадцать тысяч четыреста восемь рублей 08 копеек) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 468,16 рублей (три тысячи четыреста шестьдесят восемь рублей 16 копеек).

    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Брюховецкий районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

                  Мотивированное решение в окончательной форме принято 19 сентября 2022 года.

                  Судья Брюховецкого районного суда

Краснодарского края                                               В.В. Салогубова