Решение по делу № 2-6454/2020 от 27.11.2020

УИД 19RS0001-02-2020-009061-47

Дело № 2-6454/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абакан                                 24 декабря 2020 года

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Булавиной Т.Э.,

при секретаре Матвиенко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Фенникс» к Кириенко И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Кириенко И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 20.08.2013 между АО «Тинькофф Банк» и Кириенко И.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 60000 рублей. В соответствии с условиями кредитного договора истец обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в срок и на условиях кредитного договора. В настоящее время ответчик уклоняется от исполнения обязательств по кредитному договору. 06.03.2015 между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав требований, по условиям которого к ООО «Феникс» перешли все права требования по кредитному договору № от 20.03.2013 с размером задолженности 94577,99 руб. за период с 03.09.2014 по 05.02.2015, которую истец просит взыскать с ответчика, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3037,34 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом, был уведомлен о времени и месте рассмотрения дела по существу, в исковом заявлении представитель истца просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Кириенко И.В., просила в иске отказать в связи с истечением срока исковой давности для обращения истца с настоящим иском в суд.

Суд, с учетом ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие истца.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ ( в редакции на день заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

11.08.2013 Кириенко И.В. обратилась к Банку с заявлением-анкетой (Офертой) на оформление кредитной карты Тинькофф. Составными частями договора являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плату, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО).

Своей подписью в заявлении-анкете заемщик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам размещенными в сети Интернет, и обязался их соблюдать.

В соответствии с заключенным договором действия «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения банку заключить договор на основании оформленного и подписанного им заявления анкеты.

Ответчик активировал кредитную карту Банка и совершил оплату с ее использованием. В последующем ответчик неоднократно совершал расходные денежные операции с использованием кредитной карты Банка, а также снимал с карты наличные денежные средства. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской.

Таким образом, между Банком и Кириенко И.В. возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно Тарифам по кредитным картам. Продукт Тинькофф Платинум. Тарифный план ТП 7.7 RUS, валюта карты рубли РФ, беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по операциям по кредиту 39,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9%, плата за обслуживание основной карты 590, дополнительной карты 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 руб.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Полная стоимость кредита, была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении-анкете. Согласно Указаниям Банка России от 13.05.2008 №-2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со ст. 819 ГК РФ и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со ст. 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1 в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Соответственно, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.11 Общих условий).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 5.12 Общих условий расторг договор 05.02.2015 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования

Согласно расчету задолженности по кредитному договору от 20.08.2013, размер задолженности за период с 11.08.2013 по 06.03.2015 составляет 94577,99 руб.

24.02.2015 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) было заключено было заключено генеральное соглашение №2 в отношении уступки права (требований), п. 2.1 которого предусмотрено, что с даты подписания Генерального соглашения №2 и до 31.12.2015 включительно Банк на условиях настоящего Генерального соглашения №2 предлагает приобрести Компании право (требования) к заемщикам, а Компания на условиях настоящего Генерального соглашения №2 принимает и оплачивает права (требования) к заемщикам, указанные в п. 3.1 настоящего Генерального соглашения №2, по кредитным договорам, указанным в Реестре.

Пунктом 3.1 соглашения предусмотрено, что с учетом изложенного в п. 2.1., 3.2. - 3.9. настоящего Генерального соглашения №2 Банк уступает Компании в отношении каждого кредитного договора, указанного в Реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к Компании не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе: предоставить заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета.

Пунктом 3.3 предусмотрено, что компания не получает право на начисление с даты заключения соответствующего дополнительного соглашения процентов за пользование кредитом в рамках кредитного договора, указанного в Реестре и взимание таких процентов (начисленных с даты заключения такого дополнительного соглашения).

Тогда же, между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» (компания) был подписан акт приема-передачи прав требования, по которому в том числе были переданы права требования по кредитному договору № заключенному с Кириенко И.В.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Как разъяснено в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами Гражданских дел РФ о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно п. 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания, Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию и клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии у ООО «Феникс» права на обращение в суд с данным иском.

Возражая против удовлетворения истца, ответчик указывает на пропуск, истцом срока исковой давности, проверив данные доводы, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» в силу пункта 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления по смыслу п. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Условия кредитного договора предусматривали исполнение обязательств по кредитному договору по частям (ст. 311 ГК РФ).

В связи с чем, течение срока исковой давности по требованию о взыскании кредитной задолженности начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно Общим условиям, заключительный счет-выписка – это документ, содержаний требование Банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

Срок погашения задолженности по договору определяется моментов востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 5.12 Общих Условий).

Таким образом, Условиями договора о карте определен срок возврата кредитных денежных средств по карте – в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета-выписки. Следовательно, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как установлено в судебном заседании, неисполнение обязательств по кредитному договору у ответчика возникла с августа 2014 года, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, 25.02.2020 мировым судьей судебного участка № 8 г. Абакана был вынесен судебный приказ по заявлению ООО «Феникс» о взыскании с Кириенко И.В. задолженности по кредитному договору от 20.08.2013 в сумме 102840,64 руб. Судебный приказ мирового судьи на основании поступившего возражения должника был отменен определением мирового судьи 09.10.2020.

Из выше указанного следует, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банком 05.02.2015 был сформирован и направлен в его адрес заключительный счет-выписка, где срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. Следовательно, с 05.03.2015 началось течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по спорному договору, который истекает 05.03.2018.

Учитывая то, что с заявлением выдаче судебного приказа истец обратился в феврале 2020 года, а с настоящим иском ООО «Феникс» обратился в суд 21.11.2020, о чем имеется конверт, в связи с чем ООО «Феникс» был пропущен срок исковой давности. Уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не приведено.

Таким образом, учитывая, что истцом пропущен срок исковой данности для подачи настоящего иска, суд приходит к выводу об отказе ООО «Феникс» к Кириенко И.В. о взыскании задолженности по договору, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Кириенко И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Абаканский городской суд.

Председательствующий                 Т.Э. Булавина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                  Т.Э. Булавина

Копия верна

Судья Т.Э. Булавина