Решение по делу № 33-8788/2018 от 18.04.2018

№...

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 июня 2018 года                         г. Уфа             

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                Нурисламова Ф.Т.,

судей                                Абдуллиной С.С.,

                                Милютина В.Н.

при секретаре                        Хасанове Р.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фазылова Р.Б. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей по апелляционной жалобе Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 26 октября 2017 года.

    Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Абдуллиной С.С., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

    Фазылов Р.Б. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (ООО СК «Росгосстрах-Жизнь»), в котором просит взыскать денежные средства в счет уплаты выкупной суммы в размере 30319,62 рублей, неустойку за просрочку оплаты выкупной суммы в размере 69142,94 рубля, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителей, расходы по оплате юридических услуг: 500 рублей – консультация, 3000 рублей – за составление искового заявления, 20000 рублей – расходы на оплату услуг представителя, мотивируя тем, что дата года Фазылов заключил с ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Престиж «Семья», что подтверждается полисом № №... от дата дата. истец обратился к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о расторжении вышеуказанного договора страхования и возврата выкупной суммы в размере 60% согласно условий заключенного договора страхования. 24 марта 2017 года ответчиком выплачена выкупная сумма в размере 38823,32 руб. Претензия получена ответчиком 18.09.2017 года, однако доплату выкупной суммы страховая компания не произвела.

    Решением Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 26 октября 2017 года постановлено: исковые требования Фазылова Р.Б. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств удовлетворить частично. Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Фазылова Р.Б. доплату выкупной суммы в размере 30319,62 рублей, неустойку - 30000 рублей, штраф в сумме 30159,81 рублей, услуги представителя - 18000 рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход бюджета городского округа г. Стерлитамак госпошлину в размере 2010 рублей.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» просит отменить решение суда, указывая на то, что судом были нарушены нормы процессуального права, а именно, судом ответчику не было направлено исковое заявление с приложенными документами, ответчик не был извещен ни на одно судебное заседание, доводы суда о не предоставлении истцу необходимой и достоверной информации о стоимости услуг не соответствуют действительности, истец был ознакомлен с программой страхования, получил выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года №32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», который является общедоступным документом для ознакомления, ранее с запросом о разъяснении и порядке формирования страхового резерва страхователь не обращался.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» Шарипову А.А., поддержавшей доводы жалобы, представителя Фазылова Р.Б. – Леонтьева В.В., возражавшего относительно доводов жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями частей 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.

В силу пунктов 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Между тем, постановленное по настоящему делу решение суда не отвечает приведенным требованиям по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В силу пункта 7 статьи 10 Закона РФ N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Как следует из материалов дела, дата года между сторонами заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № №... по Программе Росгосстрах Жизнь Престиж "Семья", сроком действия до 24 часов 00 минут дата года.

Страховая премия по договору оплачивается ежеквартально в размере 7800,07 руб.

Согласно данному полису договор может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя или Страховщика в случаях, предусмотренных условиями договора или законом. При расторжении Страхователю выплачивается выкупная сумма.

Из Приложения № 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь Престиж "Семья" следует, что выкупная сумма (% от сформированного резерва по договору) при рассроченной уплате страховых взносов в течение 4 года действия договора равна 80%.

Согласно платежным поручениям страхователем всего оплачено страховых взносов на сумму 115238 руб. 23 коп.

Истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования дата года, ответчиком дата года была выплачена сумма в размере 38823 руб. 32 коп.

Претензия истца о доплате выкупной суммы, полученная ответчиком дата года, оставлена без удовлетворения.

Разрешая спор, суд, установив, что при заключении договора страхования жизни страхователю не представлена полная и достоверная информация об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований Фазылова Р.Б. и взыскании недоплаченной части выкупной суммы.

С данным выводом судебная коллегия согласиться не может.

Согласно статье 26 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации" формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 г. N 32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, явившийся общеобязательным для лиц, осуществляющих страховую деятельность (действовавший на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно п. п. 1, 2 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.

Положением предусмотрены состав, метод и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

В соответствии с п. 5 Порядка формирования страховых резервов жизни, программа страхования должна содержать перечень страховых рисков, сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты, порядок уплаты страховой премии и порядок выплаты страховой суммы, размер страховой суммы. В программе страхования также должен быть описан порядок и сроки выплаты страхователю части инвестиционного дохода страховщика, порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, а также изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов.

В соответствии с указанным положениями, ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Фазыловым Р.Б., согласно которому сумма сформированного на 30 декабря 2016 года резерва составляет 46545,72 рублей.

В связи с расторжением договора ответчик истцу выплатил выкупную сумму с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере 38823,32 рубля, исходя из расчета: (46545,72 рублей (резерв по договору) * 80 % + 1586,74 рублей (дополнительный инвестиционный доход)).

Судебная коллегия считает, что произведенный страховой компанией расчет является арифметически верным, используемые страховщиком состав и значения параметров и величин, необходимых для расчета и формирования страховых резервов, не противоречат специальным указаниям Министерства финансов Российской Федерации и Центрального Банка Российской Федерации.

Таким образом, изложенные нормы материального права, условия договора не давали страховой компании оснований для выплаты истцу выкупной цены, исходя из полной суммы оплаченных ею страховых взносов.

При таком положении, учитывая, что страховая компания произвела выплату выкупной суммы в полном объеме в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования, оснований для удовлетворения исковых требования у суда первой инстанции не имелось, в связи с чем решение суда не может быть признано законным.

Выводы суда о недоведении до страхователя порядка формирования страховых резервов не могут быть признаны обоснованными, поскольку материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих нарушение страховой компанией порядка формирования страховых резервов которые бы повлекли необоснованное уменьшение выкупной суммы, выплаченной истцу.

Истец имел возможность ознакомиться с условиями Программы страхования, о чем указано в Приложении N 1, а также принял на себя обязательство исполнять любые иные положения Программы страхования, договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между страхователем и страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений.

При этом каких-либо требований о предоставлении дополнительной информации по договору страхования ответчику ни перед заключением договора, ни после его заключения истец не предъявлял.

Более того, доводов о нарушении страховой компанией прав потребителя, выразившихся в недоведении какой-либо информации, исковое заявление Фазылова Р.Б. не содержит.

Доводы истца о том, что страховая компания должна была произвести возврат выкупной суммы в размере 69142 руб. 94 коп., т.е. в размере 60 процентов от общей суммы произведенных страховых взносов (115238 руб. 23 коп.) не могут быть признаны верными, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.

Как было указано выше, в соответствии с положениями специального закона при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, у страховой компании возникает обязанность возврата лишь суммы в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

Однако страховые резервы не представляют собой общую сумму уплаченных страхователем страховых взносов, а в соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" являются выраженными в денежной форме и обеспеченными активами средствами, необходимыми для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию.

Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Исходя из вышеизложенного, при досрочном расторжении договора страхования у страховщика не может возникнуть обязанности по возврату всей уплаченной страхователем суммы страховых взносов.

Иное толкование закона противоречит сути института страхования, в соответствии с которым принятые у страхователя в качестве страховых премий средства страховщик обязан инвестировать и иным образом размещать на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности в соответствии с требованиями органа страхового надзора, а расторжение договора страхования по инициативе страхователя ранее согласованного условиями страхования срока без того, лишающее страховщика возможности извлечь прибыль, в случае возложения на последнего обязанности возвратить все полученные от страхователя средства приведет к нарушению прав страховой компании.

При таком положении судебная коллегия в соответствии с требованиями ст. 330 ГК РФ считает необходимым отменить решение суда и принять новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований Фазылова Р.Б. в полном объеме.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 26 октября 2017 года отменить, вынести новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Фазылова Р.Б. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Председательствующий                     Ф.Т. Нурисламов

Судьи      С.С. Абдуллина

                                     В.Н. Милютин

Справка: судья Ефремова М.В.