Решение по делу № 2-4410/2021 от 22.06.2021

Дело №2-4410/2021

УИД: 36RS0002-01-2021-004735-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2021 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа

в составе:

председательствующего судьи Безрядиной Я.А.,

при секретаре Чахалян К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Росбанк» к Головиной Елене Сергеевне о возложении обязанности заключить договор страхования, -

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО«Росбанк» обратился с иском к Головиной Е.С.о возложении на ответчика обязнности заключить договор страхования на условиях, установленных кредитным договором, уплатить страховую премию по указанному договору, предоставить в банк документы, подтверждающие заключение договора страхования и оплату страховой премии по указанному договору, не позднее 5 дней с даты его заключения и оплаты страховой премии, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

В обоснование требований истец сослался на то, что 26.11.2015 г. между АО «Коммерческий Банк «ДельтаКредит» и Головиной Е.С. заключен кредитный договор (№), согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 3300 000 рублей для целевого использования, а именно: приобретения в собственность квартиры в жилом доме по адресу: <адрес>. В соответствии с п. 5.1.3и п. 5.1.7 кредитного договора ответчик принял на себя обязательство осуществить личное страхование, а именно страховать риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности, а также страховать риски в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества. При этом согласно п. 5.1.4 кредитного договора, ответчик обязался своевременно продлевать срок действия договора страхования вплоть до полного исполнения всех своих обязательств по кредитному договору. Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, предусмотренного п. 5.1.3 кредитного договора, между Головиной Е.С.и ООО«СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни»26.11.2015 г. был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитов, а также их имущественных интересов (№). В соответствии с договором страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов. Неисполнение обязательств по своевременной оплате очередных страховых взносов в срок, установленный договором страхования, влечет прекращение договора страхования. В 2019 году Головина Е.С. не исполнила свои обязательства по оплате очередного страхового взноса по договору страхования, что привело к расторжению договора комплексного ипотечного страхования (№) и, как следствие, к нарушению ответчиком обязательств по кредитному договору, а также нарушению требований ст. 31 Закона об ипотеке, к нарушению прав и законных интересов Банка, как лица, непосредственно заинтересованного в осуществлении ответчиком предусмотренного кредитным договором страхования. 15.04.2021 г. со стороны Банка Головиной Е.С. было направлено письмо-требование о неисполнении ответчиком обязательств по осуществлению предусмотренного кредитным договором страхования, однако указанное требование исполнено не было (л.д.5-8).

Истец в судебное заседание представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.7).

Ответчик Головина Е.С. извещалась судом по адресу, указанному в качестве места проживания должника в исковом заявлении (л.д.5), и по адресу регистрации (л.д.134), в судебное заседание не явилась, почтовая корреспонденция возвращена с отметкой «истек срок хранения» (л.д.187,188,190-193).

Представители третьих лиц: общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», общества с ограниченной ответственность «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом.

По правилам статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации делобыло рассмотрено в отсутствие ответчика и третьих лиц, извещенных о судебном разбирательстве.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 26.11.2015 г. между АО «КБ «ДельтаКредит» и Головиной Е.С. заключен кредитный договор (№), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 3300 000 рублей, для целевого использования, а именно: приобретения в собственность ответчика квартиры в жилом доме по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека, личное и имущественное страхование (л.д.26-37).

Согласно пункту 5.1.3 кредитного договора заемщик обязуется до предоставления кредита по настоящему договору застраховать риски, указанные в параметрах кредита: 1) риски в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества на страховую сумму в размере 100% остатка ссудной задолженности; 2) риски прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц на страховую сумму в размере 100% остатка ссудной задолженности; 3) риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Головиной Е.С. на страховую сумму в размере 100% остатка ссудной задолженности, в пользу кредитора на срок действия кредитного договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договор страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя в размере остатка ссудной задолженности будет указан кредитор.

Заемщик обязуется своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях, предусмотренных параметрами кредита кредитного договора, до полного исполнения всех своих обязательств по кредитному договору (пункт 5.1.4 кредитного договора).

В силу пункта 5.1.7 кредитного договора заемщик обязан не позднее 10 календарных дней с даты получения требования кредитора о необходимости заключения нового договора страхования заключить такой договор со страховой компанией, предварительно согласованной с кредитором в письменной форме.

Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, 26.11.2015 г. между Головиной Е.С.и ООО«СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» был заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитов, а также их имущественных интересов (№) (л.д.21-25).

Согласно договору страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов. Неисполнение обязательств по своевременной оплате очередных страховых взносов в срок, установленный договором страхования, влечет прекращение договора страхования.

14 января 2019 года общество с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» обратилось к Головиной Е.С. с письмом, указав, что ею не произведена очередная оплата страхового взноса, что является основанием для прекращения договора страхования (л.д.17).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Согласно подп. 2 п. 2 ст. 351 ГК РФ поскольку иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных, в том числе, подп. 1 п. 1 ст. 343 настоящего Кодекса.

В соответствии состатьей 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 937 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

В связи с тем, что обязанность Головиной Е.С. заключить договор личного страхования предусмотрена кредитным договором, а не законом, требовать от нее заключить такой договор ПАО «Росбанк» не вправе.

Согласно статье 31 Федерального закона (ДД.ММ.ГГГГ) №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной (пункт 1). При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества (пункт 2).

В соответствии с ч. 2 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

В силу ст. 35 названного Федерального закона, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе, при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества (пункты 1 и 2 статьи 31 Закона). Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке (абз. 2 ст. 35 Закона).

Указанными правовыми нормами установлены специальные правовые последствия в случае неисполнения залогодателем обязанности страховать заложенное имущество, а именно - залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства и обратить взыскание на предмет залога.

Поскольку указанным законом предусмотрен иной способ защиты прав банка при неисполнении заемщиком обязанности по заключению договора страхования имущества, доводы искового заявления в указанной части несостоятельны.

Положениями заключенного между сторонами кредитного договора также предусмотрены последствия неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств.

Так, п. 6.5 договора предусмотрено, что при нарушении заемщиком обязанности своевременно продлевать срок действия договора страхования, то он обязан уплатить кредитору штраф в размере 5 000 рублей (л.д.34).

В соответствии с п. 5.4.3.1 договора, кредитор имеет право осуществить действия по страхованию за свой счет и потребовать от заемщика компенсации расходов, понесенных в связи с заключением договора страхования, в том числе возврата уплаченной по договору страхования страховой премии. В случае, если в Параметрах кредита предусмотрено личное страхование, то настоящим заемщик дает согласие на осуществление кредитором личного страхования заемщика в пользу кредитора и заключение договора, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор.

В силу п. 5.4.3.2 договора, в случае уплаты страховой премии за счет кредитора, заемщик выражает свое согласие на списание кредитором денежных средств со всех счетов заемщика, открытых у кредитора, а также в других банках, для уплаты страховых премий и погашения требований, в том числе по возврату уплаченной кредитором страховой премии.

То есть, в соответствии с условиями договора, кредитор вправе самостоятельно осуществить действия по страхованию с последующим взысканием оплаченных средств с заемщика.

Согласно пункту 4 статьи 445 Гражданского кодекса Российской Федерации если сторона, для которой в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор.

В этом случае договор считается заключенным на условиях, указанных в решении суда, с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

Поскольку исковые требования заявлены лицом, не являющимся стороной договора страхования, доводы ПАО «Росбанк» со ссылкой на указанную норму права также не могут быть приняты судом во внимание, поскольку Банк не уполномочен заявлять требования об уплате страхователем страховых взносов в интересах третьего лица - страховой компании.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку истцом избран ненадлежащий способ защиты нарушенного права.

Доводы искового заявления не содержат правовых оснований к удовлетворению заявленных требований, и по существу сводятся к неверному толкованию норм права.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Росбанк» к Головиной Елене Сергеевне о возложении обязанности заключить договор страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Председательствующий: Безрядина Я.А.

Мотивированное решение

изготовлено 24.11.2021 г.