Решение по делу № 2-2813/2019 от 28.05.2019

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 сентября 2019 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Иноземцевой О.В.

при секретаре ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к ООО "СК «Ренессанс Жизнь", третье лицо КБ "ЛОКО- Банк" о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд к ООО "СК «Ренессанс Жизнь" о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ФИО1 с целью получения потребительского кредита в размере 843 189, 71 руб. Сотрудник офиса пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования по программе страхования «Семейное страхование» с ООО "СК «Ренессанс Жизнь".

При подписании кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования № по программе страхования «Семейное страхование» с ООО "СК «Ренессанс Жизнь". При получении потребительского кредита ФИО1 перевел со счета истца в пользу ответчика сумму в размере 37 791,00 рублей.

При этом, в Договоре страхования сведения о застрахованном лице отсутствуют. Так, в Договоре указано: застрахованные (ые) ребенок (дети) : родные и/ или усыновленные дети Страхователя, Застрахованного -взрослого в возрасте от 1 года до 17 полных лет включительно на дату начала Договора страхования. Однако о ком ребенке идет речь вообще не понятно, поскольку сведения о застрахованном лице - отсутствуют.

При этом, истец является матерью двоих детей, имея дочь - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и сына - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена в адрес ответчика претензия с просьбой вернуть денежные средства, однако претензия в добровольном порядке не была удовлетворена.

С учетом того, что соглашения о застрахованном лице сторонами не достигнуто, истец, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит суд:

- признать Договор страхования по программе страхования «Семейное страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «СК «Ренесанс Жизнь» и ФИО1 – недействительным;

- взыскать с ООО «СК «Ренесанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 37 791,00 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом ко взысканию, моральный вред в сумме 5 000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Кроме того, в материалах дела имеется заявление истца о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседание явилась представитель истца, действующая на основании ордера ФИО1, уточненные исковые требования поддержала, дала пояснения, аналогичные изложенным в иске, просила исковые требования удовлетворить, пояснив, что договор страхования навязан истцу, кроме того, заключив его, она обнаружила, что в нем не соблюдены существенные условия, что является основанием для признания данного договора страхования недействительным.

Ответчик ООО "СК «Ренессанс Жизнь" в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя и отзыв на исковое заявление, согласно которого просит отказать в удовлетворении искового заявления ссылаясь на то, что отсутствуют основания для возврата суммы страховой премии, поскольку истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия», сам Полис страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. В силу условий самого договора страхования, в разделе «Декларация Страхователя/Застрахованного» (прописано в самом договоре страхования), Страхователю предоставляется 14 календарных дней для того, чтобы отказаться от договора страхования и получить страховую премию обратно в полном объеме, что указывает на тот факт, что договор страхования полностью соответствует требованиям Указания ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ В раздела «Застрахованный (ые) ребенок (дети)», Застрахованными лицами по договору страхования являются родные и/или усыновленные дети Страхователя от 1-17 полных лет. Свидетельством о рождении, Истец подтверждила факт наличия у нее двух несовершеннолетних детей. Таким образом, в силу условий договора страхования Застрахованными лицами являются несовершеннолетние дети истца - ФИО1 и ФИО1. Данное условие действующему законодательству не противоречит, поскольку нет такого условия в Законе, где бы требовалось указывать ФИО Застрахованного лица. В данном случае, стороны договорились о том, что Застрахованными лицами будут все родные и/или усыновленные дети Страхователя, а именно ФИО1 Каких-либо иных требований к условиям договора страхования в части существенных условий, Законодатель более не предъявляет. При таких обстоятельствах, по мнению ответчика, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца.

Третье лицо - КБ "ЛОКО- Банк" в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Дело в отсутствие не явившегося истца, ответчика, третьего лица рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим обстоятельствам.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договоры заключаются в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 843 189,71 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования по программе страхования «Семейное страхование» №. Согласно представленного договора указанный документ содержит сведения об объекте страхования - застрахованными лицами по договору страхования являются родные и/или усыновленные дети страхователя-взрослого от 1-17 полных лет включительно на дату начала договора страхования, указаны страховые риски, выгодоприобретатель, определена страховая сумма на дату заключения договора – 350 000 рублей на каждого застрахованного ребенка. Страховая премия в размере 37 791 рублей уплачена ФИО1 за счет кредитных средств (л.д.21). Указан срок действия договора страхования, который по всем рискам составляет 2 года.

Заявление на страхование и Договор страхования подписан ФИО1 собственноручно и добровольно. Доказательств обратного суду не предоставлено, материалы дела не содержат.

Таким образом, из материалов дела усматривается, что ФИО1 дала свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердила то, что получила на руки «Полисные условия», сам Полис страхования жизни, что она ознакомлен с указанными документами, согласна с ними и обязуется исполнять условия страхования.

Во исполнение данного договора ФИО1 была выплачена страховая премия в сумме 37 791 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21).

Согласно указаниям ЦБ РФ №-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от ДД.ММ.ГГГГ, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу условий самого договора страхования, в разделе «Декларация Страхователя/Застрахованного» (прописано в самом договоре страхования), Страхователю предоставляется 14 календарных дней для того, чтобы отказаться от договора страхования и получить страховую премию обратно.

Из подписанного собственноручно истцом заявления на добровольное страхование жизни и здоровья родных и/или усыновленных детей, следует, что страхователь уведомлена, что заключение Договора страхования добровольно, не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать Договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению ( л.д.16-17).

Утверждение истца о том, что условия кредитного договора обуславливают его заключение обязательным подключением заемщика к программе страхования, не соответствует действительности, является голословным, документально ничем не подтвержденным.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении Банка на заключение договора страхования со страховщиком, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, стороной истца представлено не было.

Текст договора страхования не содержит обязанностей истца по осуществлению им какого-либо страхования и уплате комиссий, связанных со страхованием.

В соответствии с заключительными положениями указанного заявления ФИО1 ознакомлена с Условиями страхования по договору страхования, которые получила.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя выше обозначенные обязательства.

При этом, как усматривается из материалов дела, ФИО1 пропустила срок на обращение с требованием об отказе от договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ регламентированного Указанием ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ, а также самим договором страхования, поскольку согласно заявлению, с требованием об отказе от договора страхования истец обратилась в адрес страховщика ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 календарных дней после заключения договора страхования, а как следствие с пропуском «периода охлаждения».

Согласно пункту 2 статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Истец, в обоснование требований о признании договора страхования недействительной сделкой ссылается на несогласование сторонами существенных условий договора страхования, поскольку в договоре страхования не указаны сведения о застрахованных – детях истца.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ условие о застрахованном лице относится к существенным условия договора страхования. В то же время это не означает, что застрахованное лицо должно быть названо в договоре страхования поименно, - достаточно такой степени конкретизации, чтобы при страховом случае можно было однозначно определить, что случай произошел именно с тем лицом, о котором идет речь в договоре.

Суд принимает во внимание, что ответчиком не оспаривалось, что застрахованными по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ являются несовершеннолетние дети истца на дату заключения договора: дочь - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ год рождения и сын - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, свидетельства которых были предоставлены страховщику при обращении с заявлением и заключении договора страхования.

В ходе судебного разбирательства, истцовая сторона также не оспаривала, что свидетельства о рождении несовершеннолетних детей предоставлялись страховщику при заключении договора страхования.

Доказательств того, что истец обращался к ответчику с заявлением о страховом случае и ему было отказано в признании события страховым по несогласованию существенных условий, истцом суду не предоставлено, материалы дела не содержат.

Кроме того, ФИО1 не была лишена возможности внести изменения в условия договора страхования. Доказательств обращения ФИО1 к страховщику с заявлением о внесении изменений в условии договора суду не предоставлено. Сама ФИО1 добровольно исполнила свои обязательства по оплате страховой премии, выразив свою волю на добровольное личное страхование путем подписания вышеуказанного заявления. Истец была информирована об условиях договора страхования, и в случае несогласия с ними не была лишена возможности отказаться от заключения договора. Добровольность заключения договора страхования подтверждается также отсутствием в кредитном договоре каких либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья детей.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, в связи с чем, оснований для признания договора страхования по программе страхования «Семейное страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «СК «Ренесанс Жизнь» и ФИО1 – недействительным у суда не имеется.

Поскольку исковые требования истца о взыскании с ответчика страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, а также судебных расходов производны от основных требований, в удовлетворении которых отказано, данные требования также удовлетворению не подлежат.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ "░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░", ░░░░░░ ░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░