Решение от 08.11.2023 по делу № 2-5413/2023 от 01.03.2023

Дело № 2-5413/2023

86RS0004-01-2023-002406-40

РЕШЕНИЕ

             ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 ноября 2023 года                     город Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, в составе: председательствующего судьи Паничева О.Е.

при секретаре Пельке Е.В.,

с участием истцов Кузнецова А.В., Кузнецовой О.А.,

представителей ответчика Шелеховой Е.И., Шагиной А.Л.,

представителей третьих лиц ООО «Вита-Страхование» Шаркова П.В., Оленина О.Н.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецова А. В., Кузнецовой О. А. к АО «Сургутнефтегазбанк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий договора, взыскании плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, штрафа,

                    у с т а н о в и л :

    Истцы с учетом изменения исковых требований обратились в суд с иском к АО «Сургутнефтегазбанк» о защите прав потребителей, по кредитному договору от 19.02.2022г. в отношении Кузнецова А.В. о признании недействительным п. 5.5. главы 5 «Дополнительные услуги банка» Тарифов АО «Сургутнефтегазбанк» (приложение № к Приказу от 30.12.2020г. №-од/1), пункта «Максимально возможный размер платежа клиента за оказание услуги» заявления клиента (заемщика) на страхование (приложение № к заявлению анкете) от 14.02.2022г. в части взимания с Кузнецова А.В. платы банку за присоединение к договору страхования и организацию страхования в размере 786 900 рублей, пункт «Право на отказ от услуги» заявления клиента (заемщика) (приложение № к заявлению анкете) от 14.02.2022г. в части невозврата платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования при отказе клиента от дополнительных услуг банка (абзац 7), пункта 5 «Плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования» таблицы «Условия страхования от несчастных случаев и болезней» заявления на включение в страхование от 19.02.2022г., взыскании в пользу Кузнецова А.В. денежных средств, оплаченных за оказание услуги «присоединение к договору страхования и организации страхования» в размере 786 900 рублей, процентов за пользование кредитом за период с 14.02.2022г. по 19.05.2023г. в сумме 156 639 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 19.02.2022г. по 19.05.2023г. в сумме 103 894,99 рублей, судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 7469,70 рублей, штрафа, по кредитному договору от 15.08.2022г. в отношении Кузнецовой О.А. о признании недействительными п. 5.1. главы 5 «Дополнительные услуги Банка» Тарифов АО «Сургутнефтегазбанк» (приложение № 2 к приказу от 30.12.2020г. № 704-од/1), пункта «Максимально возможный размер платежа клиента за оказание услуги» Заявления клиента (заемщика) на страхование (Приложение № 1 к Заявлению-анкете от 05.02.2022г. в части взыскания банком с Кузнецовой О.А. платы за присоединение к договору страхования и организации страхования в размере 459 901,80 рублей, пункта «Право на отказ от услуги» Заявления клиента (заемщика) на страхование (Приложение № 1 к Заявлению-анкете от 05.08.2022г. в части невозврата платы за присоединение к договору страхования и организации страхования при отказе клиента от дополнительных услуг банка (абзац 7), п. «Плата за присоединение к договору страхования и организации страхования» таблицы «Условия страхования от несчастных случаев и болезней» заявления на включение в число застрахованных от 15.08.2022г., взыскании в пользу Кузнецовой О.А. денежных средств, плаченных за оказание услуги «присоединение к договору страхования и организации страхования» в размере 459 901,80 рублей, процентов за пользование кредитом за период с 15.08.2022г. по 19.05.2023г. в сумме 57 368,70 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 16.08.2022г. по 19.05.2023г. в сумме 27 835,50 рублей, штрафа, мотивируя свои исковые требования тем, что 19.02.2022г. между истцами и ответчиком заключен кредитный договор № Р311709 на сумму 5 160 000 рублей на срок до 19.12.2023г. под 10,1 % годовых при условии осуществления личного страхования и поступления регулярных платежей, при этом запрашиваемая заемщиками сумма составляла 4 300 000 рублей. За счет кредитных средств в размере 860 000 рублей Кузнецов А.В. оплатил услугу «Страхование жизни» в ООО «Вита-Страхование», при этом страхование было оформлено в банке и только на данных условиях банк предоставлял кредит в запрашиваемой сумме, самостоятельно осуществить страхование жизни было невозможно. 15.08.2022г. между истцами и ответчиком заключен кредитный договор № 317447 на сумму 2 513 125 рублей на срок до 19.12.2023г. под 11,25 % годовых при условии осуществления личного страхования и поступления регулярных платежей. За счет кредитных средств в размере 502 625,01 рублей Кузнецова О.А. оплатила услугу «Страхование жизни» в АО «ГСК «Югория», при этом страхование было оформлено в банке и только на данных условиях банк предоставлял кредит в запрашиваемой сумме, самостоятельно осуществить страхование жизни было невозможно. При заключении кредитных договоров до сведения истцов было доведено, что денежные средства, оплаченные за страхование, будут перечислены в страховую компанию. 15.08.2022г. в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору № 313236 от 04.05.2022г. Кузнецова О.А. обратилась в банк с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц и выплате части страховой премии, однако банком было выплачено 29 485,70 рублей. 30.08.2022г. истцы, проанализировав кредитные договоры, платежные документы, выявили, что оплаченные ими 860 000 рублей и 502 625,01 рублей не являются страховой премией, перечисляемой страховщикам, а денежные средства в сумме 786 900 рублей и 459 901,66 рублей оплачены банку за оказание услуги по организации и присоединению к договору страхования. Истцы неоднократно обращались в банк с заявлениями (претензиями) о возврате указанных незаконно удержанных денежных средств по данным кредитным договорам, однако их требования не были удовлетворены. Решением финансового уполномоченного от 22.01.2023г. требования Кузнецовой О.А. также оставлены без удовлетворения.

В судебном заседание истцы на исковых требованиях настояли в полном объеме.

    Представители ответчика в судебном заседании исковые требования не признали по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление и дополнениях к ним, в которых мотивируют непризнание иска тем, что обязательства по указанным договорам ответчиком выполнены надлежащим образом, банком до заключения спорных договоров истцам предоставлена необходимая и достоверная информация по кредитным договорам, договорам об оказании услуг, договорам страхования, в т.ч. о стоимости услуги за присоединение к договору страхования и организацию страхования, истцы согласились с данными условиями, ответчиком не допущено нарушения прав и законных интересов истцов.

    Представитель третьего лица - финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители третьего лица ООО «Вита-Страхование» в судебном заседании показали, что Кузнецов А.В. включен ответчиком в число застрахованных лиц, страховая премия в сумме 73 100 рублей перечислена ответчиком на счет третьего лица.

    Представитель третьего лица АО «ГСК «Югория» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 16.11.2020г. между ООО «Вита-Страхование» (страховщик) и АО «Сургутнефтегазбанк» (страхователь) заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней НСБЗ № 1/04-2020(10), в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную настоящим договором добровольного страхования страховую премию, уплачиваемую страхователем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (страхователю, застрахованному, наследникам застрахованного) при наступлении страхового случая в соответствии с условиями договора добровольного страхования и Правил страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Правила страхования). Застрахованными по договору добровольного страхования являются физические лица, являющиеся заемщиками страхователя, указанные в списке застрахованных. При этом заявление на включение в страхование, разработанное страховщиком, является неотъемлемой частью договора добровольного страхования, которое заявитель заполняет и подписывает при изъявлении желания (добровольном намерении) быть застрахованным по договору добровольного страхования (п. 1.1., 1.2 договора).

Согласно заявлению-анкете от 14.02.2022г. Кузнецов А.В. обратился в АО «Сургутнефтегазбанк» о выдаче кредита в сумме 5 160 000 рублей.

Согласно заявления клиента (заемщика) на страхование (приложение № 1 к заявлению-анкете) от 14.02.2022г. истцы выразили согласие на страхование заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней.

В силу условий заявления клиента (заемщика) на страхование (приложение № 1 к заявлению-анкете) от 14.02.2022г. клиент ознакомлен и согласен со следующей информацией об оказываемой услуге (далее – услуга) банк выступает агентом страховой компании – ООО «Вита-Страхование» в рамках заключенного с ней агентского договора. В рамках услуги, оказываемой страховой компанией, банк осуществляет оформление от имени и по поручению страховой компании договора страхования.

Пунктом «Максимально возможный размер платежа клиента за оказание услуги» заявления клиента (заемщика) на страхование (приложение № 1 к заявлению анкете) от 14.02.2022г. предусмотрено, что максимально возможный размер платежа клиента за оказание услуги составляет 860 000 рублей, из которых плата банку за присоединение к договору страхования составляет 796 900 рублей, сумма страховой премии составляет 73 100 рублей. Клиент ознакомлен и согласен с Тарифами банка за оказание услуги.

Пунктом «Право на отказ от услуги» заявления клиента (заемщика) (приложение № 1 к заявлению анкете) от 14.02.2022г. предусмотрено, что клиент вправе отказаться от услуги путем подачи соответствующего заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору страхования. В случае отказа от услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения клиентом согласия на оказание этой услуги (подписание заявления на страхование заемщика кредита от несчастных случаев, болезней и потери работы) банк осуществляет возврат стоимости услуги в полном объеме;, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору банк осуществляет возврат части суммы страховой премии, исчисленной пропорционально периоду, в течение которого страхование не осуществлялось. При этом услуга считается оказанной, в связи с чем плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования не возвращается. Клиент вправе в любое другое время и в других случаях отказаться от страхования, при этом возврат страховой премии осуществляется, если это предусмотрено условиями страхования, плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования не возвращается.

Также в указанном заявлении указано, что клиенты осведомлены о возможности получения кредита в банке без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых клиенты становятся застрахованными лицами по договору личного страхования или без заключения клиентами самостоятельно договора личного страхования и просят предоставить кредит на условиях со страхованием.

    В силу п. 5.5. главы 5 «Дополнительные услуги банка» Тарифов АО «Сургутнефтегазбанк» (приложение № 2 к Приказу от 30.12.2020г. № 704-од/1), ставка за год страхования составляет 2 %. Услуга предоставляется на основании письменного заявления на страхование заемщика кредита от несчастных случаев, болезней. Комиссия, установленная настоящим пунктом, включает в себя: плату АО «Сургутнефтегазбанк» за присоединение к договору страхования и организацию страхования, страховую премию, причитающуюся ООО «Вита-страхование». Услуга по присоединению к договору страхования и организации страхования включает в себя: консультирование клиента по участию в договоре страхования, присоединение к договору страхования, перечисление страховой премии, причитающейся ООО «Вита-страхование».

    Истцы ознакомлены с указанными документами, что подтверждается их подписями.

19.02.2022г. между истцами (заемщики) и АО «Сургутнефтегазбанк» заключен кредитный договор № Р 311709 на сумму 5 160 000 рублей на срок до 19.02.2032г. (п. 1., 2. индивидуальных условий).

Пунктом 4 индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик обязан уплатить банку следующие проценты за пользование кредитом: со дня, следующего за днем выдачи кредита, и до 31 дня пользования кредитом 18 % годовых. В период с 31 дня пользования кредитом и до дня предоставления в указанный период документов, подтверждающих целевое использование кредита -23,1 % годовых. Со дня, следующего за днем предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита -18,1 % годовых (п. 4.1-4.1.3. индивидуальных условий). Размер процента, указанный в п. 4.1.1.-4.1.3. договора снижается на 5.7 процентных пункта, если заемщик изъявил желание осуществить личное страхование от несчастных случаев и болезней (далее - личное страхование) и представил документы, подтверждающие исполнение условий по личному страхованию. Снижение размера процента применяется со дня, следующего за днем заключения договора, и действует до дня истечения периода личного страхования либо до дня. Когда банк узнал о досрочном прекращении или отказе заемщика от личного страхования (п. 4.2 индивидуальных условий), при этом п. 10 индивидуальных условий установлено, что обязанность заемщика заключить иные договоры отсутствует, п. 15 индивидуальных условий установлено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют.

В силу п. 9 кредитного договора обязанность заемщика заключить иные договоры отсутствует.

На основании п. 15 кредитного договора услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора отсутствуют.

    Истцы ознакомлены с индивидуальными условиями, что подтверждается их подписями.

    В соответствии с заявлением на включение в страхование от 19.02.2022г. (далее – Заявление) Кузнецов А.В. выразил согласие участвовать в программе страхования по договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (далее – договор страхования) № от 16.11.2020 и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Правила страхования).

    В силу п. 1 Заявления страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни, произошедшие в период страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения из страхового покрытия» Правил страхования.

    Страховая сумма составляет 4 300 000 рублей (п. 2 Заявления).

    На основании п. 3 Заявления срок страхования с 20.02.2022г. по 19.02.2032г.

    Страховая премия составляет 73 100 рублей (п. 4 Заявления).

    Плата за подключение к договору страхования и организацию договора страхования составляет 786 900 рублей (п. 5 заявления).

    Также в Заявлении Кузнецов А.В. указал, что понимает и соглашается с тем, что, подписывая настоящее заявление, он будет выступать застрахованным по договору добровольного страхования, заключенному между АО «Сургутнефтегазбанк» в качестве страхователя и ООО «Вита-Страхование» в качестве страховщика. Он соглашается с назначением Банка выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая в сумме, не превышающей фактическую сумму его задолженности по кредитному договору на дату принятия решения о страховой выплате, ав сумме, превышающей фактическую сумму его задолженности по кредитному договору, выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти – его наследники. Истцу известно, что участие в программе страхования осуществляется на добровольной основе и он вправе отказаться от заключения в отношении него договора добровольного страхования. Истцу известно, что действие договора добровольного страхования может быть досрочно прекращено по его желанию при заполнении и подписании заявления на исключение из списка застрахованных. В случае обращения с заявлением на исключение из списка застрахованных в течение первых 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая, действие страхования прекращается и страховая премия возвращается застрахованному в полном объеме. Истцу известно, что в случае полного досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору и обращения в банк с заявлением на исключение из списка застрахованных производится возврат денежных средств застрахованному в сумме, равной размере страховой премии, уплаченной по застрахованному, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным по договору добровольного страхования. Истцу известно, что в случае его обращения с заявлением на исключение из списка застрахованных перерасчет и возврат платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования, уплаченной при оформлении настоящего заявления, не производится, если иное не предусмотрено законодательством РФ. С условиями договора добровольного страхования, Правилами страхования и Памяткой застрахованному по участию в программе добровольного страхования заемщиков ознакомлен и согласен. Памятку и экземпляр настоящего заявления получил. Истец извещен, что Правила страхования размещены на сайте страховщика.

    Платежным поручением № от 19.02.2022г. АО «Сургутнефтегазбанк» перечислило ООО «Вита-страхование» страховую премию в сумме 73 100 рублей.

В судебном заседании установлено, что 17.07.2020г. между АО «ГСК «Югория» (страховщик) и АО «Сургутнефтегазбанк» (страхователь) заключен договор об общих условиях страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода №, в соответствии с которым настоящий договор определяет порядок взаимоотношений сторон при осуществлении страхования физических лиц, заключивших со страхователем кредитные договоры и выразивших в установленном настоящим договором порядке письменное согласие на страхование (далее – застрахованные). Принятие на страхование физического лица подтверждается подписанным между сторонами списком застрахованных, определяющим условия страхования согласно приложению № к настоящему договору. В рамках подписанных сторонами списков застрахованных страховщик за обусловленную настоящим договором страховую премию, уплачиваемую страхователем или выгодоприобретателем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (страхователю, застрахованному, а в случае смерти застрахованного – его наследникам) при наступлении страхового случая в соответствии с условиями настоящего договора и Правил страхования (п. 1.1., 1.2 договора).

Согласно заявлению-анкете от 15.08.2022г. Кузнецова О.В. обратилась в АО «Сургутнефтегазбанк» о выдаче кредита в сумме 2 513 125 рублей.

Согласно заявления клиента (заемщика) на страхование (приложение № к заявлению-анкете) от 05.08.2022г. истец Кузнецова А.В. выразила согласие на страхование заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней.

В силу условий заявления клиента (заемщика) на страхование (приложение № к заявлению-анкете) от 05.08.2022г. клиент ознакомлен и согласен со следующей информацией об услуге по присоединению к договору страхования и организации страхования (далее – услуга), которая включает в себя: консультирование клиента по участию в договоре страхования, присоединение клиента к договору страхования, перечисление страховой премии, причитающейся страховой компании, выбранной клиентом, при необходимости осуществление проверки, прием и направление в страховую компанию документов клиента, необходимых для получения страховой выплаты.

Пунктом «Максимально возможный размер платежа клиента за оказание услуги» заявления клиента (заемщика) на страхование (приложение № к заявлению анкете) от 05.08.2022г. предусмотрено, что максимально возможный размер платежа клиента за оказание услуги составляет 502 625 рублей, из которых плата банку за присоединение к договору страхования составляет 459 901,80 рублей, сумма страховой премии составляет 42 723,13 рублей. Клиент ознакомлен и согласен с Тарифами банка за оказание услуги.

Пунктом пункт «Право на отказ от услуги» заявления клиента (заемщика) (приложение № к заявлению анкете) от 05.08.2022г. предусмотрено, что клиент вправе отказаться от услуги путем подачи соответствующего заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору страхования. В случае отказа от услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения клиентом согласия на оказание этой услуги (подписание заявления на страхование заемщика кредита от несчастных случаев, болезней и потери работы) банк осуществляет возврат стоимости услуги в полном объеме;, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору банк осуществляет возврат части суммы страховой премии, исчисленной пропорционально периоду, в течение которого страхование не осуществлялось. При этом услуга считается оказанной, в связи с чем плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования не возвращается. Клиент вправе в любое другое время и в других случаях отказаться от страхования, при этом возврат страховой премии осуществляется, если это предусмотрено условиями страхования, плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования не возвращается.

Также в указанном заявлении указано, что клиент осведомлен о возможности получения кредита в банке без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых клиенты становятся застрахованными лицами по договору личного страхования или без заключения клиентами самостоятельно договора личного страхования и просят предоставить кредит на условиях со страхованием.

В силу п. 5.1. главы 5 «Дополнительные услуги банка» Тарифов АО «Сургутнефтегазбанк» (приложение № к Приказу от 30.12.2020г. №-од/1), ставка за год страхования составляет 2 % по рискам от несчастных случаев и потери дохода (работы), 3,6 % от несчастных случаев, болезней и потери дохода (работы). Услуга предоставляется на основании письменного заявления на страхование заемщика кредита от несчастных случаев, болезней и потери дохода. Комиссия, установленная настоящим пунктом, включает в себя: плату АО «Сургутнефтегазбанк» за присоединение к договору страхования и организацию страхования, страховую премию, причитающуюся АО «ГСК «Югория». Услуга по присоединению к договору страхования и организации страхования включает в себя: консультирование клиента по участию в договоре страхования, присоединение к договору страхования, перечисление страховой премии, причитающейся АО «Сургутнефтегазбанк».

Истцы ознакомлены с указанными документами, что подтверждается их подписями.

15.08.2022г. между истцами (заемщики) и АО «Сургутнефтегазбанк» заключен кредитный договор № Р 317447 на сумму 2 513 125 рублей на срок до 13.08.2032г., под 18,25 % годовых (п. 1., 2. 4 индивидуальных условий).

Пунктом 4 индивидуальных условий также предусмотрено, что размер процента, указанный в п. 4.1.1. договора снижается на 6.1 процентных пункта, если заемщик изъявил желание осуществить личное страхование от несчастных случаев и болезней (далее - личное страхование) и представил документы, подтверждающие исполнение условий по личному страхованию. Снижение размера процента применяется со дня, следующего за днем заключения договора, и действует до дня истечения периода личного страхования либо до дня, когда банк узнал о досрочном прекращении или отказе заемщика от личного страхования (п. 4.1.2 индивидуальных условий), при этом п. 10 индивидуальных условий установлено, что обязанность заемщика заключить иные договоры отсутствует, п. 15 индивидуальных условий установлено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют.

В силу п. 9 кредитного договора обязанность заемщика заключить иные договоры отсутствует.

На основании п. 15 кредитного договора услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора отсутствуют.

    Истцы ознакомлены с индивидуальными условиями, что подтверждается их подписями.

    В соответствии с заявлением на включение в число застрахованных от 05.08.2022г. (далее – Заявление) Кузнецова О.А. выразила согласие участвовать в программе страхования по договору об общих условиях страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода (далее – договор) № от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода от 25.06.2020г. (далее – Правила страхования).

    В силу Заявления страховыми случаями являются: установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы в связи с заболеванием, смерть застрахованного в результате заболевания, страховая сумма составляет 2 513 125 рублей, срок страхования с 15.08.2022г. по 14.08.2032г., страховая премия составляет 47 723,13 рублей, плата за подключение к договору страхования и организацию договора страхования составляет 459 901,88 рублей.

    Также в Заявлении Кузнецова О.А. указала, что понимает и соглашается с тем, что АО «Сургутнефтегазбанк» организовывает ее страхование в рамках договора, заключенного с АО «ГСК «Югория» в качестве страховщика и АО «Сургутнефтегазбанк» в качестве страхователя. Подписывая настоящее заявление, она будет выступать застрахованным в рамках указанного договора. Она соглашается с назначением Банка выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая в сумме, не превышающей фактическую сумму его задолженности по кредитному договору на дату принятия решения о страховой выплате, в сумме, превышающей фактическую сумму его задолженности по кредитному договору, выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти – его наследники. Истцу известно, что участие в программе страхования осуществляется на добровольной основе. Истцу известно, что действие договора добровольного страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по его желанию при заполнении и подписании заявления на исключение из списка застрахованных. Если заявление на исключение из списка застрахованных будет подано страхователю в течение первых 14 календарных дней со дня начала срока страхования, возврат страховой премии будет произведен страхователем в полном объеме.

Если заявление на исключение из списка застрахованных будет подано страховщику или страхователю по истечении 14 календарных дней со дня начала срока страхования, уплаченная страховая премия или ее часть в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату, за исключением случая досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору в полном объеме, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Истцу известно, что в случае его обращения с заявлением на исключение из списка застрахованных перерасчет и возврат платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования, уплаченной при оформлении настоящего заявления, не производится, если иное не предусмотрено законодательством РФ. Также в заявлении истец указала, что с условиями договора страхования, правилами страхования ознакомлена и согласна.

    Платежным поручением № от 15.08.2022г. АО «Сургутнефтегазбанк» перечислило АО «ГСК «Югория» страховую премию в сумме 42 723,13 рублей.

Истцы неоднократно обращались к ответчику с заявлениями (претензиями) о возврате платы за подключение к договору страхования и организацию договора страхования, однако ответчиком требования истца не удовлетворены.

Решением финансового уполномоченного от 22.01.2023г. постановлено: В удовлетворении требований Кузнецовой О.А. к АО «Сургутнефтегазбанк» о взыскании денежных средств, удержанных в качестве платы за дополнительную услугу отказать.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (ст. 154 ГК РФ). При этом, в порядке ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. Такой документ должен быть подписан каждым лицом, совершающим сделку, или лицом, имеющим полномочие на подписание сделки. Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Данные условия по совершению сделки и её признаки также корреспондируются на общие положения по договорам, в том числе и на такую форму сделки как кредитный договор (ст. 819 ГК РФ), договор страхования (ст. 934 ГК РФ), договор оказания услуг (ст. 779 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ст. 819 ГК РФ).

На основании ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску наследников.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается предприятием от страховщика указанных в абз.1 данного пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 12 Закона о защите прав потребителей если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Частью 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Положениям ч. 2.1. Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Перечень оснований для признания сделки недействительной, в том числе в силу ничтожности или оспоримости урегулирован ст. 168-179 ГК РФ.

В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В обоснование своих доводов о признании условий договора недействительной сторона истца указывает, что условия договора в части оказания дополнительной услуги за подключение к договору страхования и организацию договора страхования нарушают требования закона, а также до истцов не доведена необходимая и достоверная информация о предоставляемой услуге.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Таким образом, применение ст.168 ГК основано на объективном критерии - противоречии сделки требованиям законодательства.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцы, подписав указанные документы, в т.ч. кредитные договоры, Заявления и другие документы, дали согласие на заключение кредитных договоров, договоров об оказании услуг и договоров страхования на условиях, указанных в данных документах, с которыми истцы ознакомлены, что подтверждается их подписями в данных документах.

Соответственно, истцы взяли на себя обязательство возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные названными документами, в т.ч. плату за подключение к договору страхования и организацию договора страхования, страховую премию, при этом истцами дано согласие на списание сумм платы за подключение к договору страхования и организацию договора страхования в указанных суммах.

Кредитные договоры, договоры оказания услуг и договоры страхования заключены сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрены сторонами, содержат существенные условия для данных договоров.

Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истцов обо всех существенных условиях кредитного договора, в т.ч. о сумме кредита, полной стоимости кредита, размере процентов, комиссий, договора об оказании услуг, в т.ч. о существе услугиплате за подключение к договору страхования и организацию договора страхования, а также договора страхования, в т.ч. о страховой премии, страховых рисках, страховой сумме и не дают оснований для вывода о нарушении их прав как потребителей на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита, оказании услуг и заключении договора страхования.

С условиями кредитного договора, договора об оказании услуг, договора страхования истцы были ознакомлены до заключения оспариваемых договоров и, поставив свою подпись в договорных документах, согласились с их условиями.

Суд полагает, что истцами в порядке ст. 56 ГК РФ суду не представлено доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих о нарушении законодательства при заключении спорных сделок.

Кроме того, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (п. 1 ст. 782 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии уплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по указанному договору.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.    

Исходя из вышеприведенных положений закона следует, что исполнитель может считаться надлежаще исполнившим свои обязательства при совершении указанных в договоре действий, а именно, действий, указанных в заявлении клиента (заемщика) на страхование (приложение № 1 к заявлению-анкете), входящих в услугу, предоставляемую банком.

Следовательно, отказ заказчика от исполнения договора возможен в любое время: как до начала исполнения услуги, так и в процессе оказания услуги, но не после того, как услуга исполнена полностью.    

Таким образом, одним из юридически значимых обстоятельств по настоящему делу является факт исполнения названного договора ответчиком.

При указанных обстоятельствах, суд приходит выводу о том, что ответчиком истцам была предоставлена необходимая и достоверная информация об услугах, нарушений законодательства при оказании услуг ответчиком не допущено, услуги ответчиком истцам оказаны, договоры о предоставлении услуг являются исполненными, оснований для возврата истцам денежных средств, оплаченных за оказание услуг не имеется, в связи с чем исковые требования истцов о признании недействительными условий договора, взыскании платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования, а также производные от них требования о взыскании процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 15.11.2023 ░░░░.

░░░░░         ░░░░░░░            ░.░. ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░ «08» ░░░░░░ 2023 ░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ №

86RS0№-40

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░-░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░

_____________________░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░

░ ░░░░░░░░ ░░░░ «____ »_________ 2023 ░.

░░░░░░░░░ ░/░░░░░░░░░ _________░.░.░░░░░░