Решение по делу № 2-73/2023 (2-3321/2022;) от 17.11.2022

Дело № 2-73/2023/2023

УИД02RS0001-01-2022-008510-73

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    25 апреля 2023 года                                                                            г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего       судьи Беспаловой Т.Е.,

при секретаре ЛВН,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ПНВ о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ПНВ к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследникам СВН о взыскании за счет наследственно имущества задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 196477 руб. 54 коп., а также уплаченной государственной пошлины в размере 5 129 руб. 55 руб. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и СВН был заключен кредитный договор на сумму 141340,15 руб. под 25,4 % сроком на 36 месяцев. СВН умерла ДД.ММ.ГГГГ, образовалась просроченная задолженность, исковые требования предъявлены банком к наследственному имуществу.

В процессе рассмотрения дела в качестве ответчика по заявленным требованиям привлечена ПНВ, принявшая наследство после смерти матери СВН

В судебном заседании представитель истца не принимал участия, заявив при подаче иска ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ПНВ направила в суд письменные возражения, в которых просила отказать в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк», указав, что до судебного разбирательства об указанной задолженности матери не знала. С момента образования задолженности и до момента обращения в суд ПАО «Совкомбанк» не предпринимал никаких действий для урегулирования возникшей ситуации в досудебном порядке, при этом Банк не был лишен возможности обратиться в суд для взыскания суммы задолженности с наследников заемщика СВН. Считает, что своими действиями банк злоупотребил своим правом на судебную защиту, искусственно завысив размер начисленных неустоек и процентов. Неисполнение ответчиком условий кредитного договора не является следствием недобросовестного отношения заёмщика к взятым на себя обязательствам, а возникло ввиду того, что кредитор со своей стороны не предпринял никаких действий для урегулирования возникшей ситуации в досудебном порядке, в связи с чем банком незаконно начислена сумма неустоек в размере 24133,89 руб. и 11792,32 руб.Кроме того, приложенные к исковому заявлению копии документов не заверены надлежащим образом. Общие условия договора потребительского кредита не имеют ни подписей заемщика СВН, ни печатей банка, в связи с чем неизвестно, знакомилась ли с ними при жизни заемщик СВН Проценты за пользование кредитными средствами начислены неверно, с нарушением условий договора, так как в Договоре потребительского кредита и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита сумма кредита выдавалась под 15,377% и полная стоимость кредита составила 36070,03 руб.При подписании указанного кредитного договора заемщик СВН заключила договор о включении в Программу добровольного группового страхования. Заемщик подписывала заявление о согласии на подключение к Программе страхования, а не просила о выдаче ей кредита на оплату подключения к программе страхования. Выдача кредита в размере комиссии 26289,288 руб. обусловлена только желанием клиента подключиться к программе страхования. Кредит на страхование предоставлялся независимо от желания клиента при отсутствии возможности отказаться от кредитования на подключение к программе страхования включения комиссии за эту услугу в общую сумму кредита для начисления процентов. Общая сумма кредита, включающая комиссию за подключение к программе страхования составила 141340,15 руб. т.е. кредит в сумме 26289,288 руб. на оплату комиссии включен в общую сумму кредита с начислением на нее процентов на условиях кредитного договора.

Ответчик ПНВ предъявила встречные требования о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между ПАО «Совкомбанк» и СВН в части оплаты Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, о взыскании с ответчика денежных средств, полученных на основании недействительных условий кредитного договора в размере 19064,99 руб.; о взыскании морального вреда в размере 15000 руб.; взыскании с ответчика в соответствующий бюджет штрафа в размере 50% от незаконного обогащении за нарушение прав потребителя.

Представитель ПАО «Совкомбанк» направил в суд возражения, в которых просил отказать в удовлетворении встречных требований ПНВ, поскольку в заявлении о предоставлении потребительского кредита в разделе Г п. 1.1 указано, что Заемщик одновременно с предоставлением потребительского кредита просит включить его в Программу добровольной Защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Согласно условиям Программы, Заемщик согласился, что будет являться застрахованным лицом (на основании его отдельного заявления в страховую компанию) от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных программой страхования, определенной в п.2.2 настоящего заявления. При этом заемщик был подробно проинформирован о возможности получения кредита на аналогичных условиях (по сумме, процентной ставке, сроку возврата), не предусматривающих включение в программу. В п. 1.2 Заемщик понимал, что он вправе не участвовать в Программе и может самостоятельно застраховать риски, предусмотренные программой страхования, определенной в п. 2.2 вышеуказанного заявления в страховой компании (либо не страховать их вовсе), при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу. Просил обратить внимание на тот факт, что Заемщик подтвердил своей подписью согласие в п.3.1 на порядок оплаты Программы страхования за счет кредитных средств, Банком предоставлялся выбор оплаты за счет собственных средств Заемщика. Поскольку воля сторон кредитного договора была направлена на то, что бы заключить договор с такой формулировкой, условия о плате за кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор отсутствует, данное условие договора не может быть признано недействительным. При этом Банк имел право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. При подписании Заявления-оферты, Общих условий Договора потребительского кредита, заявления на включение в программу добровольного страхования заемщик не направил в адрес Банка письменных возражений, что подтверждает согласие со всеми подписанными кредитными документами. При заключении кредитного договора с Заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). При заключении договора страхования между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям, касающимися определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование; размер страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения выгодоприобретателя. В соответствии с условиями кредитного договора кредит был получен Заемщиком в полной сумме, что подтверждается выпиской по счету, открытому Заемщике в Банке, момент получения кредита Заемщиком- это зачисление кредита на вышеуказанный счет. Согласно кредитному договору Банка, включение заемщика в программу страховой защиты происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты. Заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка,состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе. Подключая заемщика к программе страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Доказательств того, что Заёмщик не имел намерения получать указанную услугу не представлено, равно как не представлено претензий по факту оказания и качеству оказанной услуги. Соответственно, отсутствует сам факт причинения убытков, а возврат уплаченных страховых взносов, по своей сути, является недопустимым в силу ст. 309,310 ГК РФ возвратом исполненного по сделке. Поскольку обращение за страховой выплатой носит заявительный характер, наследник, как выгодоприобретатель должен был обратиться в страховую компанию. Решение о признании случая страховым, выплата страхового возмещения в полномочия банка не входит. ПНВ обратилась в страховую компанию и ДД.ММ.ГГГГ в Банк поступила страховая выплата, однако после выплаты страхового возмещения остался остаток фиксированной задолженности в размере 44 101,37 руб., которые подлежат взысканию с ПНВПри предъявлении требований о компенсации морального вреда ПНВ не представила суду доказательства, подтверждающие то, что ей действительно были причинены нравственные страдания, в связи с чем ПАО «Совкомбанк» считает, что нет оснований доверять истцу по встречному исковому заявлению. Наследование долга не меняет кредитное обязательство, следовательно, начисление процентов по договору не может быть прекращено после смерти Заемщика и должно продолжаться вплоть до погашения задолженности либо прекращения обязательства вследствие вышеизложенных обстоятельств. Оснований для отмены начислений процентов и расторжения договора не имеется.

В ходе рассмотрения дела ответчик изменила встречные требования, просила: признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО «Совкомбанк» и СВН в части взимания дополнительных комиссий за выдачу кредита, за оказание дополнительных услуг недействительными и применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ПАО «Совкомбанк» уплаченную по кредитному договору комиссию, а именно: 19064,99 руб. – комиссия по подключению к Программе страхования, 5512,27 руб. – комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки, 14999 руб.- удержание комиссии за карту, 580 руб. – комиссия за снятие наличных в банкомате, 580 руб. – комиссия за снятие наличных в банкомате, 580 руб. – комиссия за снятие наличных в банкомате, а всего 41316,26 руб.; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 188,59 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; взыскать штраф в размере 50%.

Ответчик ПНВ в ходе рассмотрения дела также дополнила возражения на исковое заявление ПАО «Совкомбанк», указывая на то, что при обращении в ходе рассмотрения настоящего дела в ПАО «Совкомбанк», ей была выдана справка о наличии задолженности на ДД.ММ.ГГГГ в размере 44101,37 руб., в которую включено просроченная задолженность, в т.ч. штрафы за нарушение срока уплаты по договору, госпошлина, проценты по просроченной суде. С указанной задолженностью она не согласна ввиду того, что в Общих условиях Договора потребительского кредита в пункте «в» - «Платы за Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» указано, что «в случае необходимости Банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в том числе, самостоятельно представляет свои и Заемщика совместные интересы в суде, в иных компетентных органах и учреждениях». В материалах дела отсутствует заявление истца с обращением в АО «МетЛайф» о выплате компенсации страховой премии при наступлении страхового случая по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на имя СВН, а также отсутствует ответ на обращение. Таким образом, при установлении факта смерти заемщика СВН Банк не выполнил порядок досудебного урегулирования спора, не обратился в страховую компанию АО «Метлайф» за компенсацией страховой премии, в связи с чем по своей вине допустил убытки, связанные с начислением процентов, штрафов и оплаты госпошлины. Кроме того Банком выставлено требование об уплате дополнительной услуги СМС-информирования в размере 894 руб. Из представленной банком выписки о движении денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ- ПНВ видно, что расчеты по начислению и списанию денежных средств такого вида услуги, как СМС-информирование как при жизни заемщика СВН, так и после ее смерти не производились Банком.

Представитель истца в процессе рассмотрения дела уточнил сумму исковых требований, с учетом выплаты страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ СК «Совкомбанк страхование» в размере 141 340,15 руб., которая составила 44101,37 руб., в том числе: просроченные проценты- 3241,11 руб.; проценты по просроченной ссуде – 15076,06 руб., неустойка на остаток основного долга – 14428,19 руб., неустойка на просроченную ссуду 10462,01 руб., комиссия за СМС-информирование - 894,00 руб., а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 5129,55 руб.

Ответчик ПНВ при участии в судебном заседании поддерживала встречные исковые требования и возражения по существу заявленных исковых требований.

Исследовав материалы дела, оценив доводы сторон и представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований сторон по следующим основаниям.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и СВН заключен договор потребительского кредита № сумму 141340,15 руб. сроком на 36 месяцев, со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный договор потребительского кредита заключен сторонами на основании заявления о предоставлении кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий договора потребительского кредита ПАО "Совкомбанк", которые являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

Процентная ставка по кредиту установлена в размере 15,4% годовых. Если заемщик использовал 80% и более лимита кредитования ( без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, а так же платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло ( лил произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 25,4% годовых с даты предоставления кредита.

Количество платежей по кредиту - 36, размер минимального обязательного платежа 4928 руб. 07 коп ежемесячно, срок платежа по кредиту 21 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма, направляемая на погашение основного долга по кредиту 141340,15 руб., сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту 62095,9 руб., общая сумма выплат по договору 208800,05 руб., суммарный ежемесячный платеж 5800,01, согласно информационного графика платежей.

Договором предусмотрена ответственность заемщика в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, в виде уплаты банку неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". ( п.12)

Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную услугу, оказываемому банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и гарантия минимальной ставки ( п.17).

ДД.ММ.ГГГГ СВН в заявлении о предоставлении потребительского кредита подписано заявление на включение в программу финансовой и страховой защиты за счет кредитных денежных средств, предоставленных ПАО «Совкомбанк», по которому она стала застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней №-СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф".

Из заявления о предоставлении кредита усматривается, что заемщик одновременно с предоставлением потребительского кредита просила включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, по условиям которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти в результате несчастного случая, постоянной полной нетрудоспособности в результате несчастного случая.

ДД.ММ.ГГГГ со счета заемщика была внесена в банк плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, включающая в себя компенсацию банку страхового взноса единовременно и в полном объеме за весь период действия кредитного договора и программы в сумме 26289,27руб..

Факт предоставления кредитных средств СВН подтверждается выпиской по счету.

Оплата по кредитному договору СВН осуществлялась не своевременно, после ДД.ММ.ГГГГ платежи не поступали.

Смерть СВН,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступила ДД.ММ.ГГГГ в 06 часов 30 минут в БУЗ РА «Республиканская больница», что подтверждается записью акта о смерти, выписками из истории болезни, медицинским свидетельством о смерти.

Из материалов наследственного дела установлено, что наследником принявшим наследство после смерти СВН, является ее дочь ПНВ, которой ДД.ММ.ГГГГ нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону на ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>,а.

Разрешая спор, руководствуясь статьями 309, 418, 810, 819, 1100, 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд установил, что ПНВ приняла наследство после смерти матери, тем самым отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Вместе с тем, из уведомления о наличии просроченной задолженности, направленного ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ в адрес СВН усматривается, что сумма просроченной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составилат 14169,19 руб., сумма необходимая для полного исполнения обязательств по договору составляет 120531,90 руб, банком заявлено обязательное к исполнению требование.

В процессе рассмотрения дела ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности по кредиту на счет заемщика СВН ПАО «Совкомбанк» зачислена страховая выплата в сумме 141340,15руб, которая распределена на гашение задолженности по кредитному договору с СВН: основного долга в сумме 112164,77 руб и просроченных процентов по кредиту в сумме 29175,38 руб.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Учитывая изложенное суд полагает, что материалами дела подтверждается наличие совокупности признаков, обозначенных в абз. 3 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании".

При этом как усматривается из материалов дела, никакой информации о наличии у СВН задолженности, банк ответчику ПНВ не предоставлял, мер к взысканию данной задолженности на протяжении длительного времени не принимал, с заявлением о страховом возмещении не обращался, являясь выгодоприобретателем по договору страхования.

В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе истцу во взыскании с ответчика ПНВ заявленной суммы 44101,37 руб, в том числе : просроченные проценты- 3241,11 руб.; проценты по просроченной ссуде – 15076,06 руб., неустойка на остаток основного долга – 14428,19 руб., неустойка на просроченную ссуду 10462,01 руб., комиссия за СМС-информирование - 894,00 руб., поскольку наследник не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Встречные требования ответчика о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, взимания дополнительных комиссий за выдачу кредита, с взысканием денежных средств, являются безосновательными, поскольку заемщик СВН при заключении договора потребительского кредита согласилась с указанными видами платных услуг и способом оплаты за счет кредитных денежных средств, выразила согласие с Общими условиями договора потребительского кредита, Тарифами банка, открытием банковского счета, что подтверждается материалами кредитного досье, копии которого представлены истцом.

При отсутствии доказательств нарушения прав потребителя безосновательными являются встречные требования ответчика о взыскании с истца компенсации морального вреда и штрафа, заявленные на основании Закона о защите прав потребителя.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении иска, то отсутствуют основания в соответствии со ст.98 ГПК РФ по взысканию с ответчика в пользу истца судебных расходов, понесенных в связи с оплатой госпошлины при предъявлении иска в суд.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать полностью в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с ПНВ задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 44101,37 руб.

Отказать полностью в удовлетворении встречных исковых требований ПНВ к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с СВН, в части оплаты Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков,, в части взимания дополнительных комиссий за выдачу кредита, за оказание дополнительных услуг, взыскании денежных средств, уплаченных по недействительным условиям кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Алтай в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья                                                                                                      Т.Е. Беспалова

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.