Решение по делу № 2-98/2023 (2-2579/2022;) от 22.09.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2023 года                                                                                        г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Минченок Е.Ф., при секретаре <ФИО>5, с участием представителя истца <ФИО>10, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> (<номер>) по иску <ФИО>3 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

<ФИО>3 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» (далее - ООО «Альфастрахование-Жизнь»), указав в обоснование, что 09.11.2021 в связи со смертью <дата> застрахованного лица <ФИО>2, <дата> г.р., исходящим <номер> ответчиком было отказано истцу (дочери и наследнице) в выплате страхового возмещения по двум полисам-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» №<номер> от <дата> и №<номер> от <дата> с оговоркой о том, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания <данные изъяты>, что не является страховым событием в рамках данных полисов. При этом в соответствии со свидетельством о смерти и справкой о смерти №<номер> от <дата> причиной смерти явились: а) шок гиповолемический и б) аневризма грудной аорты разорванная. В соответствии с выпиской из медицинской карты у умершей не было данного заболевания при подписании данных полисов-оферты и, следовательно, причиной ее смерти явились внешние события в течение срока страхования и, следовательно, отказ в выплате является незаконным и необоснованным.

С учетом изложенного, истец просит взыскать с ООО «Альфастрахование-Жизнь» в свою пользу денежную сумму в общем размере 724697,73 руб., из которых: страховое возмещение по полису-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» №<номер> от <дата> в сумме 315798,73 руб., страховое возмещение по полису-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» №<номер> от <дата> в сумме 134000 руб., компенсация морального вреда в сумме 100000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы - 274899,73 руб.

Истец <ФИО>3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, реализовала свое право на участие в деле через представителя.

Представитель истца <ФИО>10 требования истца поддержала по основаниям, указанным в иске, наставала на том, что смерть застрахованного лица <ФИО>2 по двум полисам-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» №<номер> и №<номер> является страховым случаем. При жизни <ФИО>2 не имела каких-либо заболеваний, которые могли бы привести к ее смерти, была вполне здоровым человеком, работала в сети супермаркетов «Пятерочка» в должности продавца-кассира и пекаря, проходила медицинские осмотры, накануне смерти планировала поездку на отдых в Абхазию. В связи с чем смерть <ФИО>2 могла наступить только в результате внешнего воздействия, таких как: падение, сдавление в транспорте, поднятие тяжести и повышенные температуры на работе, перенапряжение.

Представители ответчика ООО «Альфастрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в представленном суду отзыве на иск требования истца не признали, ссылаясь на отсутствие правовых оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, и не была обусловлена внешним событием (несчастным случаем).

Представители третьего лица акционерного общества «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в представленной суду информации подтвердили заключение с клиентом <ФИО>2 кредитных договоров №<номер> от <дата>, №<номер> от <дата> и наличии по ним задолженности.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя истца, допросив специалиста, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов дела установлено, что <дата> между акционерным обществом «Альфа-Банк» (банк, кредитор) и <ФИО>2 (заемщик) был заключен кредитный договор №<номер>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 359000 руб. на срок 36 месяцев, стандартная процентная ставка - 9,9 % годовых.

<дата> между акционерным обществом «Альфа-Банк» (банк, кредитор) и <ФИО>2 (заемщик) был заключен кредитный договор №<номер>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 134000 руб. на срок 24 месяца, стандартная процентная ставка - 29,9 % годовых.

При заключении кредитных договоров <ФИО>2 была застрахована в ООО «Альфастрахование-Жизнь» по полисам-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» №<номер> от <дата> (страховая сумма - 315798,73 руб., страхования премия - 5377,42 руб., срок действия договора страхования - 36 месяцев) и №<номер> от <дата> (страховая сумма - 134000 руб., страховая премия - 823,97 руб., срок действия договора страхования - 13 месяцев), заключенным на основании условий полисов-оферты и Условий добровольного страхования жизни и здоровья <номер>. Страховым риском является смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»).

Также <ФИО>2 была застрахована в ООО «Альфастрахование-Жизнь» по полисам-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» по полисам-оферты №<номер> от <дата> (страховая сумма - 315798,73 руб., страховая премия - 37823,85 руб., срок действия договора страхования - 36 месяцев) и №<номер> от <дата> (страховая сумма -134000 руб., страховая премия - 13127,71 руб., срок действия договора страхования - 24 месяца). Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

Согласно полисам-оферты, по всем страховым рискам выгодоприобретателем является лицо в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховая премия уплачена страхователем в полном объеме за счет кредитных денежных средств путем перечисления кредитной организацией денежных сумм на счет страхователя на основании распоряжений заемщика.

<дата> <ФИО>2 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии <номер> <номер>, выданным Климовским отделом ЗАГС Главного управления ЗАГС Московской области <дата>.

Согласно копии материалов наследственного дела <номер>, представленной нотариусом нотариальной палаты Республики Бурятия Гармаевой Х.Г., наследником первой очереди по закону является дочь <ФИО>2 - <ФИО>3, принявшая наследство в виде квартиры и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, о чем выданы свидетельства о праве на наследство по закону от <дата>.

<дата> истец <ФИО>3 обратилась в ООО «Альфастрахование-Жизнь» с заявление на страховую выплату в связи со смертью матери по договорам страхования №<номер> и №<номер> от <дата>.

<дата> страхователем дан ответ за <номер>, в котором сообщалось об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты, т.к. причиной смерти <ФИО>2 явилось заболевание: <данные изъяты>, что не является страховым случаем в рамках полисов-оферты №<номер> от <дата>, №<номер> от <дата>, №<номер> от <дата>, №<номер> от <дата>.

В ответ на претензию истца ответчик сообщил об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения об отказе в страховой выплате.

Полагая отказ в выплате страхового возмещения незаконным, истец обратилась в суд с настоящим иском о взыскании страхового возмещения по полисам-оферты №<номер> от <дата> и №<номер> от <дата>, компенсации морального вреда, штрафа в общей сумме 724697,73 руб.

В соответствии с п. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В п. 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017, разъяснено, что если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика осуществить страховые выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как указано выше, полисами-оферты определен перечень рисков, на случай наступления которых производится страхование, а также условия, при которых страховой риск считается реализованным. В частности, полисами-оферты №<номер> от <дата> и №<номер> от <дата> предусмотрено, что страховым риском является смерть застрахованного в результате внешнего события, под которым признается исключительно произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшего помимо воли застрахованного и приведшее к смерти застрахованного, явившееся результатом дорожно-транспортного происшествия (ДТП).

Согласно справке о смерти №<номер>, выданной Климовским отделом ЗАГС Главного управления ЗАГС Московской обл. <дата>, причиной смерти <ФИО>2 явилось: <данные изъяты>, <данные изъяты>.

Из заключения эксперта <ФИО>7 (ГБУЗ Московской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Подольское судебно-медицинское отделение) <номер> от <дата> следует:

1. При судебно-медицинской экспертизе трупа гр. <ФИО>2 <данные изъяты> лет, установлено:

1.1) <данные изъяты> (IV стадия, 3 степень).

1.2) <данные изъяты>.

1.3) В результате проведенного исследования в крови и мочи от трупа <ФИО>2 не обнаружен этиловый спирт.

1.4) Повреждений при исследовании трупа <ФИО>2 не установлено.

2. Смерть гр. <ФИО>2 наступила в результате <данные изъяты>, с <данные изъяты>, что подтверждено обнаруженными морфологическими признаками в п. 1.1 - 1.2 выводов.

В судебном заседании по ходатайству стороны истца к участию в деле был привлечен специалист <ФИО>8 (высшее медицинское образование, стаж работы судебно-медицинским экспертом более 20 лет, место работы: ООО Центр независимой экспертизы «Альфа» - судебно-медицинский эксперт), который суду пояснил, что ознакомился с медицинскими картами <ФИО>2 и справкой о смерти, из которой следует, что причиной смерти явилось: <данные изъяты>. Аорта представляется собой самый крупный сосуд в организме человека, его основная функция - сглаживание давления при выходе крови из сердца. Аорта состоит из множества мышечных слоев, при растяжении и разрыве каких-либо слоев между ними попадает кровь и формируется аневризма (расширение стенки аорты). Аневризма может быть острой, развивается за несколько секунд или минут, подострая - несколько часов или недель, и хроническая - развивается годами. При разрыве аорты происходит внутреннее кровоизлияние, чаще всего в плевральную область, в организме человека резко падает давление, возникает гиповолемический шок - нарушение функционирования всех органов и тканей человека. Причиной развития аневризмы могут быть как заболевания (атеросклеротические изменения), так и внешние воздействия (травмы, удар в область груди или позвоночника, поднятие тяжести и др.). Из представленных документов установить, что именно явилось причиной смерти, не представляется возможным. В данном случае должно быть проведено судебно-медицинское исследование.

При повторном опросе специалист <ФИО>8 пояснил, что из заключения эксперта <ФИО>7 (ГБУЗ Московской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Подольское судебно-медицинское отделение) <номер> от <дата> следует, что у <ФИО>2 имелись <данные изъяты>, «<данные изъяты>», т.е. образовались бляшки, это отложения жира и холестерина, бляшки уплотненные, уже появились отложения кальция, поражено 50% аорты. Смерть наступила в результате <данные изъяты>, что вызвало кровотечение в плевральную полость. Атеросклероз резко выраженный IV стадия, 3 степень. В ходе профилактических осмотров такое заболевание обычно не диагностируют, т.к. на рентген-исследовании такие изменения не видны, их можно увидеть только на МРТ либо МСКТ-исследованиях, которые назначаются при наличии показаний. Заболевание может проходить бессимптомно, но редко, поскольку повышается давление, но есть люди, которые это не чувствуют. Такие нарушения могли развиться как за несколько месяцев, так и за несколько лет.

Таким образом, из заключения эксперта <ФИО>7 <номер> от <дата>, а также из пояснений специалиста <ФИО>8 следует, что смерть <ФИО>2 наступила в результате <данные изъяты>, с <данные изъяты>, что подтверждено обнаруженными морфологическими признаками: <данные изъяты> (IV стадия, 3 степень).

Из представленной стороной истца амбулаторной карты МУЗ «Городская поликлиника <номер>» <адрес> следует, что у <ФИО>2 фиксировалось повышенное артериальное давление: <дата> при посещении врача - 150/80, <дата> - пациент высказывала беспокойство в связи с повышенным давлением - 190/100, показания на приеме- 160/105, диагноз: «Гипертоническая болезнь 3 ст.».

Таким образом, смерть <ФИО>2 наступила в результате заболевания: «<данные изъяты>» (категория <данные изъяты>), что привело к возникновению гиповолемического шока, что не является страховым случаем в рамках полисов-оферты №<номер> и №<номер>.

В ходе рассмотрения дела стороной истца выводы заключения эксперта не опровергнуты, не представлено каких-либо доказательств того, что смерть <ФИО>2 наступила вследствие внезапного физического воздействия внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного лица.

Каких-либо повреждений на трупе <ФИО>2 при вскрытии не обнаружено.

Приведенная стороной истца со слов внука <ФИО>2 - <ФИО>9 хронология событий <дата> (<дата> в 22-15 ч. <ФИО>2 приехала с работы, в 22-30 ч. - поужинала, в 23-15 ч. - прилегла смотреть телевизор, <дата> в 00-15 ч. - пожаловалась на боли в спине, в 00-30 ч. - <ФИО>9 вызвал скорую помощь, в 00-35 ч. - <ФИО>2 потеряла сознание, в 00-38 ч. - бригада скорой помощи констатировала смерть) не указывает на события несчастного случая.

Доводы стороны истца о том, что смерть <ФИО>2 могла быть вызвана внешними воздействиями, такими как: перенапряжение, поднятие тяжести на работе, падение, сдавление в транспорте имеют исключительно предположительный характер, в связи с чем не могут быть приняты судом во внимание.

Таким образом, требования истца о взыскании страхового возмещения по полисам-оферты №<номер> от <дата>, №<номер> от <дата> нельзя признать законными и обоснованными, в связи с чем они не подлежат удовлетворению. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании страхового возмещения, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования <ФИО>3 о взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» страхового возмещения по полису-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» №<номер> от <дата> в размере 315798,73 руб., страхового возмещения по полису-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» №<номер> от <дата> в размере 134000 руб., компенсации морального вреда в размере 100000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы - 274899,73 руб. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

<данные изъяты>

Судья                                                                                Е.Ф. Минченок