Решение по делу № 2-135/2024 от 10.01.2024

Дело № 2-135/2024

УИД 33RS0009-01-2024-000011-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 марта 2024 года                     г. Камешково

Камешковский районный суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Тимакова А.А., при секретаре судебного заседания Кононенко К.А., с участием ответчика Кутузовой Н.М. и ее представителя Хатковской Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс»к Кутузовой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс»(далее - ООО «Феникс») обратилось в суд с исковым заявлением к Кутузовой Н.М., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от Дата обезл. в размере 290191,94 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6101,92 руб.

В обоснование иска указано, что Дата обезл. между ООО КБ «Ренессанс Кредит»и Кутузовой Н.М.заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства. Ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем за период с 12.02.2014 по 08.10.2019 образовалась задолженность в размере 331721,20 руб. На основании договора уступки прав требований обязательства Кутузовой Н.М. по возврату задолженности перешли от первоначального кредитора ООО КБ «Ренессанс Кредит» истцу - ООО «Феникс» (договор цессии №rk-041019/1627 от 04.10.2019). 08.10.2019 ответчику было направлено требование о полном погашении задолженности. В период с 08.10.2019 по 25.11.2023 ответчиком было внесено 41529,26 руб. Таким образом, задолженность Кутузовой Н.М. перед ООО «Феникс» за период с 12.02.2014 по 08.10.2019 по кредитному договору № от Дата обезл. составляет 290191,94 руб., в том числе: основной долг - 120688,02 руб.; проценты на непросроченный основной долг - 1701,98 руб.; проценты на просроченный основной долг - 131228,28 руб.; комиссии - 34323,66 руб.; штрафы - 2250 руб. Указанная задолженность до настоящего времени не погашена.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс»не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Кутузова Н.М. и ее представитель Хатковская Н.С. с исковыми требованиями не согласились, указали о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права, просили применить данный срок к спорным правоотношениям, отказав в удовлетворении заявленных требований.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не прибыл, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

Суд счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в своей совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ во исполнение обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В п. 1 ст. 420 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.ст. 1, 421 и 434 ГК РФ граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п.3 ст. 434 ГК РФ).

В ст. 435 ГК РФ определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Исходя из п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заём), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Судом установлено, что Дата обезл. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Кутузовой Н.М. заключен договор выпуска и обслуживания кредитной карты №, открыт счет №, сумма кредита составила 132300 руб.

Кредитный договор состоит из договора о карте, общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», Тарифов ООО КБ «Ренессанс Кредит», Тарифов комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Договор заключен между сторонами в письменном виде и подписан Кутузовой Н.М.

Согласно условиям договора №, по кредитной карте выбран тарифный план «Золотой (ТП08)».

Из общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» следует, что кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет (счет по карте) и считается предоставленным в момент такого зачисления (п. 1.2.2.4 Общих условий).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно, а также комиссии и иные платы по договору в случаях, в размере и порядке, определенном тарифами, условиями, договором и иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора, которые списываются банком со счета (счета по карте) в безакцептном порядке (п. 1.2.2.5-1.2.2.7 Общих условий).

Надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по договору, является обеспечение наличия на счете (счете по карте) суммы денежных средств в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа (п.1.2.2.8 Общих условий).

В установленную договором дату платежа клиента в погашение задолженности банк в безакцептном порядке списывает со счета (счета по карте) сумму денежных средств, подлежащую уплате клиентом (п. 1.2.2.9 Общих условий).

При этом в договоре такая дата не определена.

Кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и Графике платежей. Кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п.2.1.4 Общих условий).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной тарифным планом тарифов банка, указанным в кредитном договоре (п.2.2.1 Общих условий).

Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами (если иное прямо не оговорено в условиях). Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных кредитным договором (при наличии). При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами (п.2.2.2 Общих условий).

В случае пропуска клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнение клиентом обязанностей, предусмотренных кредитным договором, банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по кредитному договору (п.2.2.4 Общих условий).

Договор № от Дата обезл. не содержит условий о запрете на уступку прав требования в пользу третьих лиц.

Кроме того, в соответствии с п.1.2.3.18 Общих условий банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам. При этом банк вправе раскрыть таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а так же передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор.

Согласно п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 №54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» и в силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

На основании договора уступки прав требований обязательства Кутузовой Н.М. по возврату долга 08.10.2019 перешли от первоначального кредитора ООО КБ «Ренессанс Кредит» истцу - ООО «Феникс» (договор цессии №rk-041019/1627 от 04.10.2019).

Ответчик переход прав требования к ООО «Феникс»не оспаривал.

Как усматривается из материалов дела и указано истцом в исковом заявлении ответчиком Кутузовой Н.М. было нарушено обязательство по оплате кредита и процентов в порядке, предусмотренном условиями договора.

Ответчик вышел на просрочку, не внеся минимальный платеж по истечении льготного периода, 31.03.2015, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету заемщика, в связи с чем у Кутузовой Н.М. за период с 24.11.2009 по 04.10.2019 образовалась задолженность в размере 290191,94 руб., которая состоит из основного долга - 120688,02 руб., процентов на непросроченный основной долг - 1701,98 руб., процентов на просроченный основной долг - 131228,28 руб., комиссий - 34323,66 руб., штрафов - 2250 руб., и не менялась с указанной даты.

Приведенный расчет является арифметически верным, ответчиком в установленном порядке не оспорен, доказательств его неправильности суду не представлено, в связи с чем принимается судом как допустимое и достоверное доказательство образовавшейся у последнего перед истцом задолженности по кредитному договору.

Доказательств того, что вышеуказанная задолженность ответчиком погашена в порядке, определенном условиями договора, в материалы дела не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению истца и ответчика, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик - по возврату денежных средств, суд полагает, что каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Исполнение обязанностей Кутузовой Н.М. по договору не поставлено в зависимость от состояния её доходов. Следовательно, независимо от того, изменилось ли её финансовое положение, она обязана выполнять принятые на себя договорные обязательства. Возможное изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к рискам, которые Кутузова Н.М., как заемщик, несет при заключении кредитного договора.

Ответчик, являясь дееспособным гражданином, осознанно принял на себя кредитные обязательства, подписал договор и, соответственно, обязан исполнять эти обязательства.

Размеры процентов за пользование кредитом установлены соглашением сторон, являются платой за пользование суммой кредита, договор подписан Кутузовой Н.М., которая с условиями договора согласилась, требований о признании данного договора недействительным не заявляла.

Требование банка о досрочном возврате кредита, процентов за его использование и уплате неустойки Кутузовой Н.М. не выполнено.

Досудебный и приказной порядок урегулирования спора истцом соблюден.

Вместе с тем Кутузовой Н.М. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в своей совокупности, выслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Поскольку по договору № от Дата обезл. предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из условий договора № от Дата обезл., тарифов банка и расчета задолженности Кутузова Н.М. вышла на просрочку 31.03.2015, поскольку именно с указанной даты задолженность ответчика перед банком не изменялась, заемщик кредитную карту не использовал, денежные средства с неё не тратил.

Таким образом, с учетом имеющихся доказательств правопредшественник истца - ООО КБ «Ренессанс Кредит» о нарушении своего предполагаемого права узнал и должен был узнать не позднее 01.04.2015, а следовательно, обратиться за судебной защитой - не позднее 01.04.2018.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (ст. 207 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п. 1 ст. 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (ч. 1 ст. 39 ГПК РФ и ч. 1 ст. 49 АПК РФ).

Согласно п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела следует, что за судебной защитой ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка №1 г. Камешково и Камешковского района 07.11.2020 (согласно почтовому штемпелю), то есть уже за пределами срока исковой давности.

Таким образом, суд, применяя заявленный ответчиком срок исковой давности, приходит к выводу о его истечении 01.04.2018.

Таким образом, с учетом условий договора № от Дата обезл. о необходимости возврата ответчиком кредита в определенный период, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суд, исчисляя указанный срок с 01.04.2015 с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска в Камешковский районный суд, и с учетом срока, в течение которого истец осуществлял защиту нарушенного права в рамках приказного производства, приходит к выводу о пропуске ООО «Феникс» срока исковой давности.

Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом суду не представлено, ходатайств о восстановлении указанного срока не заявлено. Предполагаемое истцом частичное погашение спорной задолженности само по себе не является основанием для прерывания срока исковой давности, поскольку соответствующие действия не свидетельствуют о признании ответчиком всей суммы долга.

При этом суд отмечет, что в момент перехода прав требований по обязательствам Кутузовой Н.М. от ООО КБ «Ренессанс Кредит» к ООО «Феникс», последнее было осведомлено о дате образования задолженности по кредитному договору № от Дата обезл..

Требования о взыскании процентов, комиссий, штрафов являются производными от требования по основному долгу.

В силу положений ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая изложенное, исковые требования ООО «Феникс» к Кутузовой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору заявлены за пределами срока исковой давности, что само по себе является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

При таких обстоятельствах суд отказывает в иске ООО «Феникс» в полном объеме, в связи с пропуском срока исковой давности.

В силу ст. ст. 88 и 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом приведенных норм процессуального права суд отказывает в иске ООО «Феникс» о взыскании возмещения судебных расходов по оплате госпошлины в размере 6101,92 руб., поскольку итоговое судебное постановление выносится не в пользу истца, а требования о судебных расходах являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (ИНН 7713793524) к Кутузовой Н.М. (паспорт серии № №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от Дата обезл. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Камешковский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                                                    А.А. Тимаков

Справка: решение в окончательной форме изготовлено 14.03.2024.