Решение по делу № 2-1045/2022 от 22.02.2022

№2-1045/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2022 года      г.Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Чимидова М.В.,

при секретаре Морозове Д.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело исковому заявлению Колесник Юлии Владимировны к ООО СК «Газпром Страхование», третьи лица ПАО Банк «ВТБ», Южное таможенное управление о признании решения об отказе в выплате страхового обеспечения по полису незаконным, взыскании суммы страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Газпром Страхование» о признании решения об отказе в выплате страхового обеспечения по полису    незаконным, взыскании суммы страхового возмещения, сославшись на то, что 27.02.2017 она заключила с ПАО Банк ВТБ (филиал 2351 в г. Ростове-на-Дону) кредитный договор .... С учетом положений пункта 9.2 данного кредитного договора ею был также заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» от 27.02.2017 № ... и дополнительные соглашения к нему (ежегодные), в соответствии с которыми выгодоприобретателем является ПАО Банк ВТБ. 25.08.2020 решением ФКУ «ГБ МСЭ по Ростовской области» Минтруда России Бюро № 18 - филиал ей установлена ... с 19.08.2020. Таким образом, с учетом застрахованных рисков по договору страхования от 27.02.2017 № ... и установлением ей с 19.08.2020 (в период действия данного договора) ..., наступило событие, которое (как она полагает) является страховым случаем, предусмотренным вышеуказанным договором страхования. По состоянию на 19.08.2020 ее ссудная задолженность по вышеуказанному кредитному договору составила 914 319,69 рублей. В связи с чем, она незамедлительно в телефонном режиме уведомила ООО СК «ВТБ Страхование» об установлении ... и о наступлении страхового случая. Так как ПАО Банк ВТБ по договору страхования от ... №... является выгодоприобретателем, 30.08.2020 в его адрес было направлено уведомление о наступлении страхового случая. Кроме этого, 30.08.2020 посредством электронной почты (по адресу, указанному на официальном сайте ООО СК «ВТБ Страхование») она также направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление от 29.08.2020 о наступлении страхового случая в соответствии с вышеуказанным договором страхования с приложением копий документов. Более того, в октябре 2020 года, с учетом рекомендаций специалиста Колл-Центра СК «ВТБ Страхование», полученных в телефонном режиме (88001004440), она обращалась с пакетом документов в ООО СК «ВТБ Страхование» в г. Ростове-на-Дону, расположенное по адресу: г. Ростов-на-Дону, ул. Красноармейская 200. Однако, заявление и документы работники ООО СК «ВТБ Страхование» принимать отказались и направили в ПАО Банк ВТБ, как к Выгодоприобретателю, для подачи документов в связи с наступлением страхового случая. В свою очередь, банк (Выгодоприобретатель) информировал о необходимости обращения с данными документами непосредственно в ООО СК «ВТБ Страхование». В итоге, сотрудники ООО СК «ВТБ Страхование» постоянно занимались волокитой. На протяжении 4 месяцев она не могла получить ни в Колл-центре ООО СК «ВТБ Страхование», ни в офисе ООО СК «ВТБ Страхование» (г. Ростов- на-Дону), ни в офисах ПАО Банк ВТБ информацию о том, куда точно ей необходимо представить документы для рассмотрения в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного вышеуказанным договором страхования. Также отмечает тот факт, согласно положениям пункта 10.2.7 Правил комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» от 29.12.2014 (в ред. от 11.06.2015), в соответствии с которым заключен рассматриваемый договор страхования и являющихся в силу пункта 7.3.1. настоящих Правил неотъемлемой частью договора страхования (далее - Правила), страховщик обязан консультировать страхователя/застрахованного лица по вопросам, связанным с подачей страховщику заявления о страховом событии. Таким образом, страховой компанией не исполняется обязанность, предусмотренная пунктом 7.3.1. Правил. Кроме того, ответ ООО СК «ВТБ Страхование» о результатах рассмотрения ее обращения от 29.08.2020 о наступлении страхового случая в соответствии с вышеуказанным договором страхования, направленного 30.08.2020 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» посредством электронной почты, в ее адрес так и не поступил. 01.04.2021 посредством почтовой связи она вновь направила в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление от 29.03.2021 о наступлении предполагаемого страхового события, датированного и подписанного застрахованным лицом/заявителем, то есть ею, а также все документы (в том числе медицинские), имеющие отношение к страховому случаю. Данное заявление ею было оформлено (заполнено) в соответствии с Правилами. Согласно информации, размещенной на официальном сайте «Почта России», ООО СК «ВТБ Страхование» получена вышеуказанная почтовая корреспонденция 08.04.2021. На этом волокита со стороны ООО СК «ВТБ Страхование» не прекратилась и появились новые требования. Так, 21.05.2021 она получила письмо ООО СК «ВТБ Страхование» от 12.04.2021 ..., в котором указано, что предоставленный ею пакет документов является недостаточным для принятия решения о выплате/отказе в выплате страхового возмещения, а также о необходимости предоставления в страховую компанию: оригинала заявления о наступлении страхового события, датированного и заверенного подписью застрахованного/заявителя; собственноручно заполненную анкету заявителя НС, датированная и заверенная подписью застрахованного/заявителя. Однако, ООО СК «ВТБ Страхование» образцы запрашиваемых документов ей не представило, так же как и информацию о том, где можно найти образцы запрашиваемых документов. Вместе с тем, комплект документов, необходимый страховой компании для рассмотрения страхового случая, направлен ею 01.04.2021 (письмом от 29.03.2021) в полном объеме (с описью) и с учетом списка документов, необходимых для урегулирования убытков по ипотеке/кредитам, направленного ранее посредством электронной почты в ее адрес непосредственно ООО СК «ВТБ Страхование». При этом, в направленном ранее в ее адрес ООО СК «ВТБ Страхование» перечне необходимых документов для рассмотрения страхового случая, отсутствовали документы, запрошенные ООО СК «ВТБ Страхование» письмом от 12.04.2021 .... Официальный Колл-центр ООО СК «ВТБ Страхование» помощь практически не оказывал, а именно в нем весьма затруднительно, в том числе и по срокам предоставления (а порой и вовсе невозможно), было получить необходимую информацию, образцы документов (анкет, заявлений, которые и запрашивает сама страховая компания), о чем ООО СК «ВТБ Страхование» было ею уведомлено. Получив с большим трудом через Колл-Центр ООО СК «ВТБ Страхование» образцы анкеты и заявления, которые запросило ООО СК «ВТБ Страхование» письмом от 12.04.2021 ..., 15.06.2021 она направила письмом от 11.06.2021, оригинал заявления о наступлении страхового события, а также собственноручно заполненную анкету заявителя НС. Согласно информации, размещенной на официальном сайте «Почты России», 21.06.2021 данные документы были вручены адресату. 28.08.2021 она вновь получила письмо от ООО СК «ВТБ Страхование» от 30.07.2021 ..., в котором снова указано, что представленный ею пакет документов является недостаточным для принятия решения о выплате/отказе в выплате страхового возмещения. В связи с чем, ей необходимо представить в ООО СК «ВТБ Страхование» (которые уже у них имеются в соответствии с условиями договора страхования): заявление на страхование; все имеющиеся дополнительные соглашения к договору. 01.09.2021 в ответ на письмо ООО СК «ВТБ Страхование» от 30.07.2021 ... она направила в данную страховую компанию копию справки ..., выданную 25.08.2021, копии имеющихся у нее всех дополнительных соглашений к договору страхования от 27.02.2017 №..., а также квитанций об оплате страховых премий в феврале 2019 года и 2021 года (поскольку двух дополнительных соглашений в указанные годы ООО СК «ВТБ Страхование» не выдало, поясняя это тем, что договор страхования от 27.02.2017 № ... автоматически пролонгирован, в связи с произведенной страхователем (ею) в установленном порядке и срок оплатой страховой премии. Однако при направлении запроса от 30.07.2021 ... ООО СК «ВТБ Страхование» проигнорировало следующие обстоятельства. В соответствии с договором страхования от 27.02.2017 № ... договор страхования и все дополнительные соглашения к нему составляются в нескольких экземплярах, имеющих равную юридическую силу. Один из экземпляров договора страхования и дополнительных соглашений к нему хранится у страховщика, то есть у ООО СК «ВТБ Страхование». С учетом положений договора страхования от 27.02.2017 №..., заявление на страхование также хранится у ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, ООО СК «ВТБ Страхование» заявление на страхование и все имеющиеся дополнительные соглашения к договору страхования от 27.02.2017 № ... истребовало у нее необоснованно и незаконно. Кроме того, ей непонятно, по каким причинам страховая компания направляла несколько запросов, когда изначально при всестороннем и полном рассмотрении представленного ею 29.03.2021 пакета документов и при установлении недостающих по мнению страховой компании документов, следовало направить один запрос ей с полным перечнем необходимых документов. Однако запросы от 12.04.2021 ..., от 30.07.2021 ... ООО СК «ВТБ Страхование» направлены в ее адрес посредством почтовой связи («Почта России») из г. Иваново. Полагает, что в распоряжении ООО СК «ВТБ Страхование» изначально имелись все документы, необходимые для рассмотрения ее обращений/заявлений от 29.08.2020 и от 29.03.2021 о наступлении страхового случая. Таким образом, указанные выше действия страховой компании в своей совокупности указывают на намеренное затягивание ООО СК «ВТБ Страхование» срока рассмотрения ее заявления от 29.03.2021 о наступлении страхового случая. 17.11.2021 она получила письмо ООО СК «ВТБ Страхование» от 08.11.2021 ... об отказе в выплате страхового обеспечения по полису (договору страхования) от 27.02.2017 № ... по страховому случаю - установление ей с 19.08.2020 ..., сославшись на ее отрицательные ответы при заполнении заявления на страхование. Полагает данное решение незаконным ввиду нижеследующего. В обоснование принятого решения ООО СК «ВТБ Страхование» ссылается на тот факт, что она, якобы, на дату заключения договора не уведомила страховую компанию о наличии у нее ..., которые в совокупности своей привели к наступлению заявленного события - установления ей .... В соответствии с подпунктом 1.1. договора страхования от 27.02.2017 № ... страховым случаем является, в том числе, установление застрахованному лицу первой или второй группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания). Согласно пункту 1.2.3 Правил болезнью также может являться обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое отклонение состояние здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица. Условиями договора страхования от 27.02.2017 № ... также предусмотрено осуществление страховщиком страховой выплаты в случае наступления инвалидности первой или второй группы застрахованного лица (Ю.В. Колесник) в размере 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая. Как указывалось ранее, по состоянию на 19.08.2020 (дата, с которой Ю.В. Колесник установлена ...) ссудная задолженность истца составила 914 319,69 рублей. Следовательно, размер страхового возмещения составляет 914 319,69 рублей. Также отмечает, что при заполнении сотрудником ООО СК «ВТБ Страхование» с ее слов заявления на страхование и анкеты, она несколько раз сообщила сотруднику данной страховой компании о том, что у нее есть ..., а также о том, что в прошлом у нее была группа .... Более того, на момент заключения вышеуказанного договора страхования, у нее не было какой-либо группы инвалидности, а также отсутствовали какие-либо показания и основания для проведения медико-социальной экспертизы. При этом ... наступила в следствии травмы, полученной на работе, а не как указанно в письме ООО СК «ВТБ Страхование» от 08.11.2021 .... В протоколе проведения ... от 25.08.2020 ... также указано о том, что «В настоящее время на ...... Выявлено ... Также истец уточняла у сотрудника ООО СК «ВТБ Страхование» о необходимости приобщения к заявлению на страхование (в подтверждение ее слов) медицинских документов (которые были с ней в тот момент) либо о необходимости прохождения мед.комиссии перед заключением договора страхования. На что получила отрицательный ответ сотрудника, поскольку, по ее мнению, представленных ею сведений о состоянии ее здоровья в прошлом и на дату заключения договора достаточно. Таким образом, страховая компания не воспользовалась своим правом проявить должную заинтересованность в части надлежащего выяснения состояния здоровья истца (имея в распоряжении медицинские документы страхователя). Более того, сотрудник страховой компании после предоставления ею сведений о реальном состоянии ее здоровья и медицинских документов, пояcнила о том, что данные обстоятельства могут увеличить размер страховой премии, на что она ответила, что это неважно, пусть указывает. В связи с чем, Ю.В. Колесник перед заключением поименованного в настоящем заявлении договора страхования были представлены достоверные и в полном объеме сведения о реальном состоянии здоровья, а также документально подтвержденные. Следовательно, истцом предусмотренная пунктом 1 статьи 944 ГК PФ - подпунктом д) пункта 7.2.3.1. Правил обязанность исполнена в полном объеме и надлежащим образом. Наличие определенного заболевания у истца на момент заключения договора страхования не является безусловным основанием для отказа истцу в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Таким образом, вышеописанные действия со стороны ООО СК «ВТБ Страхование», а также решение ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе в выплате страхового обеспечения по полису (договору страхования) от 27.02.2017 № ... по страховому случаю - установление ей с 19.08.2020 ..., формализованное в письме от 08.11.2021 ..., являются незаконными и нарушают ее права и законные интересы, а также оказывают негативное влияние на ее здоровье, поскольку необоснованные постоянные запросы со стороны страховщика, волокита, а также отсутствие надлежащего взаимодействия ООО СК «ВТБ Страхование» со страхователем (в данном случае с ней) привели к .... За время переписки и общения с представителями ООО СК ВТБ Страхование» по рассматриваемому вопросу у нее существенно .... В связи с тем, что ООО СК «ВТБ Страхование» страховая выплата (возмещение) не произведена, обязательства по кредитному договору от 27.02.2017 ... заемщиком (Ю.В. Колесник) исполняются самостоятельно в соответствии с порядком, установленным данным договором. С учетом того, что вышеописанные неправомерные действия со стороны ООО СК «ВТБ Страхование» оказали весьма негативное влияние на состояние здоровья истца ...). На основании изложенного истец просит суд: признать решение ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе в выплате страхового обеспечения по полису (договору страхования) от 27.02.2017 № ... по страховому случаю - установление истцу с 19.08.2020 ..., формализованное в письме от 08.11.2021 ..., незаконным и отменить; признать установление Ю.В. Колесник с 19.08.2020 ...» страховым случаем, предусмотренного страховым договором от 27.02.2017 № ...; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховое возмещение по договору страхования от 27.02.2017 № ... в размере 914 319,69 рублей (на счет ..., открытый в ПАО Банк ВТБ на имя Ю.В. Колесник для погашения задолженности по кредитному договору от 27.02.2017 ...; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца сумму уплаченных Ю.В. Колесник в ПАО Банк ВТБ процентов по кредитному договору от 27.02.2017 ... в период с 19.08.2020 по дату вступления в законную силу решения суда по настоящему заявлению; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Ю.В. Колесник штраф за размере 457 160 рублей за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований истца, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, уплаченную истцом государственную пошлину в размере 13 200 рублей.

    В связи с внесением изменений в наименование, ненадлежащий ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» заменен на ООО СК «Газпром Страхование».

    Протокольным определением суда от 15.04.2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования привлечено Южное таможенное управление.

    Истец в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, повторив доводы, изложенные в исковом заявлении, просила требования удовлетворить.

    Представитель ответчик Перцовский Р.Г. в судебное заседание явился, с исковыми требованиями не согласился, указав на то, что страховая компания действовала законно, в том числе, в соответствии с условиями договора, в иске просил отказать в полном объеме.

    Представители третьих лиц Южного таможенного управления и ПАО Банк «ВТБ, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали.

    Дело в отсутствие не явившихся лиц суд рассматривает на основании ст. 167 ГПК РФ.

    Выслушав истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

    В соответствии со ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

    В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
    Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

    В силу пунктов 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

    В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

    Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Из материалов дела следует, что 27.02.2017 г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Колесник Ю.В. был заключен кредитный договор .... Сумма кредита составила 1 649 367,00 рублей сроком на 122 месяца с даты предоставления кредита.

    Одновременно с кредитным договором был оформлен договор личного страхования №F27061-0000547 от 27.02.2017 года между Колесник Ю.В. и ООО СК «ВТБ Страхование», согласно которому выгодоприобретателем является Банк ВТБ 24 (ПАО), о чем Колесник Ю.В. был выдан полис по ипотечному страхованию.

    В соответствии с условиями договора страхования (п.3.1. договора), страховая сумма на каждый страховой период по каждому объекту страхования устанавливается:

    - По личному страхованию Страхователя (Колесник Юлия Владимировна) - в размере суммы Остатка ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 15,00%, и на дату заключения Договора составляет 1 896 772,05 (один миллион восемьсот девяносто шесть тысяч семьсот семьдесят два и 05/100) рубля РФ.

    - По личному страхованию Застрахованного (Колесник Виктор Викторович) - в размере 45,00% от размера суммы Остатка ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 15.00% и на дату заключения Договора составляет 853 547,42 (восемьсот пятьдесят три тысячи пятьсот сорок семь и 42/100) рублей РФ

    На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в Приложении ... к Полису (далее - График), а также может быть скорректирована по соглашению Сторон при поступлении заявления Страхователя на основании письменной информации Банка об Остатке ссудной задолженности, предоставляемой Страхователем/Застрахованным/Выгодоприобретателем1 Страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода.

    Общая сумма выплат по всем страховым случаям, наступившим в течение текущего страхового периода, не может превышать установленной для этого периода страховой суммы.

    Страховыми рисками по заключенному между истцом и ответчиком договору страхования являются:

    - смерть в результате несчастного случая и/или болезни.

    - инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни.

    Как следует из п.3.1. Правил комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» от 29.12.2014г. (в ред. от 11.06.2015г.) Страховым риском определено предполагаемое событие, на случай которого осуществляется страхование, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления.

    В соответствии с п. 1.2.4. указанных Правил страхования, болезнь определена как установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, если - отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность Застрахованного лица.

    Страховой полис содержат подпись страхователя Колесник Ю.В., что свидетельствует об ознакомлении с условиями страхования и согласии на заключение договора страхования именно на таких условиях.

    Перед заключением договора страхования Колесник Ю.В. было заполнено заявление на страхование, которое также явилось неотъемлемой частью договора.
    В заявлении на страхование все дополнения в медицинской анкете отмечены в графах «нет», в том числе, при ответе на вопросы о том, имеет ли заявитель или имела в прошлом I, II или III группы инвалидности, а также имеет ли в настоящее время или в прошлом перечисленные заболевания, в том числе, заболевания глаз (близорукость/дальнозоркость (в диоптриях), иные нарушения зрения).

    В период действия договора страхования, 19.08.2020 года Колесник Ю.В. была установлена вторая группа инвалидности. Причиной установления инвалидности указано «Заболевание получено в период военной службы (Инвалид по зрению).

    В связи с этим Колесник Ю.В. обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая по указанному договору.

    По результатам рассмотрения заявления истца и приложенных к нему документов, ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в выплате страхового возмещения по причине того, что на дату заключения Полиса Страховщик не был уведомлен о наличии заболеваний, имевшихся у Застрахованного лица, которые в совокупности своей привели к наступлению заявленного события - установлению ....

    Согласно Разделу VI Протокола проведения ... от 25.08.2020 г. Колесник Ю.В. с 2009 года установлена ....

    При заполнении части 4 Заявления на страхование, Колесник Ю.В. не указала, что страдаете какими-либо заболеваниями, в том числе дала отрицательные ответы на вопросы: С08 «Имеете ли Вы или имели в прошлом I, II или III группу инвалидности или направлены/были направлены на медико-социальную экспертизу для установления инвалидности?» и С14 «Имели ли Вы в прошлом либо имеете ли в настоящее время Заболевания уха, горла, носа, глаз?».

    Все указанные обстоятельства подтверждены материалами дела, в частности, протоколом проведения ... от 25.08.2020 г., заявлением на страхование.

    Оспаривая отказ о выплате страхового возмещения, истец ссылается на то, что при заключении договора страхования она поставила в известность сотрудника Страховщика о том, что она страдает ..., а также указала на то, что на момент заключения договора страхования у нее инвалидности не имелось, она была отменена.

    В соответствии с положениями ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, при этом суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела и какой стороне надлежит их доказывать.
    Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    В силу ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

    Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

    Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

    Установленные судом обстоятельства свидетельствуют о том, что 27.02.2017 года Колесник Ю.В., зная о наличии у нее ...», сообщила страховщику не соответствующие действительности сведения об отсутствии каких-либо заболеваний, а также отрицала установление ей в прошлом инвалидности, при этом данные сведения в силу ст. 944 Гражданского кодекса РФ относились к обстоятельствам, оговоренным в стандартной форме анкеты, являющейся приложением к договору страхования, и имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).
    Доказательств тому, что страховщику о данных обстоятельствах на момент заключения договора страхования было известно - в материалах дела не имеется. Доводы ответчика об обратном – объективно ничем не подтверждены.
    При этом, в силу п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса РФ проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика, тогда как на страхователя ст. 944 Гражданского кодекса РФ возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора.

    Исходя из положений ст. 10 Гражданского кодекса РФ страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора.
    Вместе с тем, истец поступила недобросовестно, умышленно указав страховщику не соответствующие действительности сведения.

    Наличие у Колесник Ю.В. вышеуказанной ..., до заключения договора страхования и обладание истцом информацией об установлении соответствующего диагноза до заключения договора страхования, а также об установлении ей ранее с 2009 года инвалидности по зрению, последней не оспаривается.
    При этом доказательств того, что на момент заключения договора страхования, указанная болезнь отсутствовала, либо того, что вышеуказанный диагноз был установлен истцу необоснованно, последней не представлено.

    Истцом также не оспаривалось в заявлении на страхование стоят именно ее подписи, от проведения по делу почерковедческой экспертизы она отказалась.

    Вместе с тем, все сведения, оговоренные в договоре страхования (полисе), письменной анкете застрахованного лица от 27.02.2017 года считаются существенными. В силу закона и условиями договора страхования на Страхователя была возложена обязанность сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая.

    При подписании заявления на страхование, страхователь Колесник Ю.В. не была ограничена в своем волеизъявлении, и вправе была не принимать на себя обязательства по договору страхования. Собственноручные подписи в заявлении на страхование свидетельствуют о том, что страхователь осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору страхования, что она прочла и полностью согласна, подтверждала, что предоставленная ею информация страховщику о состоянии своего здоровья была полной и достоверной.

    Таким образом, совокупностью представленных в дело доказательств подтверждено, что при заключении договора страхования Колесник Ю.В. не могла не знать о наличии у него ..., однако при заключении договора страхования дала отрицательные ответы о наличии таковых обстоятельств; таким образом, сообщила страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.
    Таким образом, учитывая, что при указанных обстоятельствах отсутствует сам факт наступления страхового случая по договору страхования от 27.02.2017 года, оснований для признания решения ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе в выплате страхового возмещения, признания установления Колесник Ю.В. с 19.08.2020 года ... страховым случаем и взыскания страхового возмещения не имеется. Поэтому и производные требования о взыскании процентов по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат. При этом суд считает, что права истца как потребителя Страховщиком нарушены не были.

    На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.12, 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

    Исковое заявление Колесник Юлии Владимировны к ООО СК «Газпром Страхование», третьи лица ПАО Банк «ВТБ», Южное таможенное управление о признании решения об отказе в выплате страхового обеспечения по полису незаконным, взыскании суммы страхового возмещения - оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Решение в окончательной форме изготовлено 21 июня 2022 года.

Председательствующий М.В.Чимидов