Решение от 22.03.2016 по делу № 2-2/2016 (2-767/2015;) от 31.03.2015

№2-2/2016

мотивированное решение

изготовлено 28.03.2016 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 марта 2016 года                   г. Ростов Ярославской области

    Ростовский районный суд Ярославской области в составе

Председательствующего Захаровой С.И.

При секретаре ФИО3

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «<данные изъяты>» Банк (ЗАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО2 о признании договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ между «<данные изъяты>» Банк (закрытое акционерное общество) (далее по тексту Банк) и ФИО2 заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности 67 тыс. руб. Составными частями договора являются – Заявление-анкета, Тарифы, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении анкете.

ФИО2 неоднократно допускал просрочку минимального платежа в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк расторг договор путем выставления Заключительного счета на сумму 135 715.54 руб., который ФИО2 не был оплачен.

    Банк обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности в размере 135 715.54 руб., из которых 91160,29 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 31046,98 руб. – просроченные проценты, 13508,27 руб. – штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

    В ходе рассмотрения дела ФИО2 обратился со встречным иском о признании договора недействительным с момента заключения и компенсации морального вреда, затем исковые требования частично изменил, просит признать договор незаключенным, указав, что Заявление-анкета, представленная Банком, им собственноручно не подписывалась, письменное предложение о заключении договора, в котором бы содержались все существенный условия договора, ему не были направлены. Факт активации карты и совершения операций по ней не подтверждает принятия им условий соглашения о кредитовании, в том числе о размере кредитного лимита, процентов по кредиту, неустойки и др. Поскольку соглашение о кредитовании не заключалось, то считает себя обязанным возвратить лишь фактически полученную сумму в размере 67 тыс. руб., однако, он уже произвел возврат 72 950 руб.

    В судебном заседании ФИО2 поддержал требования о признании договора не заключенным и взыскании компенсации морального вреда. Настаивала на том, что представленное Банком Заявление-анкету, в которой содержатся условия договора он не подписывал. Он заполнял другу анкету Банка, в которой содержались лишь данные о нем. Карту получил после того как заполненную анкету направил в Банк. Считает, что кредитная карта направлена ему Банком в рекламных целях. Денежные средства, полученные по карте, считает своим вознаграждением за поиск для Банка потенциальных клиентов. Тарифы, Руководство по пользованию и Общие условия он вместе с картой не получал. Он имел возможность ознакомиться с ними на сайте Банка в сети Интернет, но не считал это необходимым для себя. Счета-выписки он не получал. Иногда представитель Банка звонил ему по телефону или он получал СМС-сообщения, в которых было указано какой платеж ему надо совершить и за что. Суммы были приемлемые для него, поэтому он платил. Потом телефон потерял и СМС-сообщения перестали приходить. Сам в Банке выяснять ничего не пытался. Считает, что отношения с Банком прекратились, несмотря на то, что он продолжал пользоваться картой. Условия пользования картой ему были неизвестны, поэтому никаких услуг Банка оплачивать не желает. Условия возврата кредита ему были так же неизвестны. В качестве оснований для взыскания компенсации морального вреда указал страдания и переживания в связи с нахождением иска Банка по настоящему делу в суде и в связи с судебным разбирательством по данному делу.

    Банк просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, настаивал на удовлетворении заявленных требований, возражал против встречных требований. Представил в распоряжение суда свою позицию по встречному иску, в которой указал, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора содержатся в его составных частях: Заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка и Тарифах. После получения Банком заполненной и подписанной Заявления-анкеты, в которой ФИО2 выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, ему посредством ООО «<данные изъяты>», который занимается оказанием почтовых услуг, была направлена кредитная карта, Тарифный план, Руководство пользования и Общие условия. Действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация карты производится на основании волеизъявления ответчика, при этом он имеет право в любое время до активации карты отказаться от заключения договора. Кредитная карта была передана ФИО2 не активированной. Это позволяло ему еще раз ознакомиться с Общими условиями, Тарифами, которые были ему предоставлены в наглядной и доступной форме, кроме того были размещены в открытом доступе на сайте Банка в сети Интернет, и принять решение о заключении договора. Подпись ФИО2 в Заявлении-анкете подтверждает, что он был ознакомлен со всеми существенными условиями договора.

    Заключенный с ФИО2 договор является смешанным, содержит в себе элементы договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг – получение денежных средств через банкоматы других кредитных организаций, распоряжение денежным средствам по телефону и получение информации о состоянии задолженности клиента на мобильный телефон (СМС–Банк, СМС–Инфо), услуга обслуживания по телефону. По условиям договора лимит задолженности по договору кредитной карты в любой момент может быт изменен Банком в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления Клиента. ФИО2 в течение 23 расчетных периодов пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал счета-выписки, в которых содержалась информация какие услуги были оказаны, в каком размере начислены комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по счетам–выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг. Претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался.

    Полная стоимость кредита была доведена до ФИО2 путем указания в Заявлении-анкете. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора. В заявлении- анкете указана эффективная процентная ставка. График гашения кредита не составлялся, т.к. заемщик сам определял порядок гашения кредита с учетом своего права пользоваться кредитом полностью или его частью.

    В Заявлении-анкете содержится отдельное согласие заемщика на участие в Программе страховой защиты держателей пластиковых карт и подключении услуги «СМС-Банк». Условия страхования содержатся на официальном сайте Банка. В счетах- выписках указывалась плата за участие в программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его задолженность перед Банком, и за пользование услугой «СМС-Банк». ФИО2 производил платежи согласно счетов-выписок, не обращался в Банк с просьбой об исключении его из программы страхования и отмены услуги СМС. После выставления Заключительного сета размер задолженности был зафиксирован Банком, начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял. В установленный договором кредитной карты срок ФИО2 задолженность не погасил.

    Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований Банка в полном объеме и об отказе в удовлетворении встречных исковых требований ФИО2

    Одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является, согласно ст. 8 ГК РФ, договор

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 настоящей статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ("Заем"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа ("Кредит") и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании положений п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ФИО2 направил в "<данные изъяты>" Банк (ЗАО) заявление-анкету (л.д. 28, 50), датированную ДД.ММ.ГГГГ, в которой содержалось его волеизъявление на оформление кредитной карты и заключение договора о выпуске и обслуживании кредитной карты, неотъемлемой частью которого являются настоящее заявление-анкета, Условия комплексного банковского обслуживания (л.д. 33), Тарифы по кредитным картам (л.д. 30).

Согласно тексту Заявления-анкеты и пункту 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "<данные изъяты>" Банк (ЗАО) (л.д. 33 оборот) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого Реестра платежей

В силу пункта 3.10 указанных условий карта передается клиенту не активированной. Для активации клиенту необходимо обратиться в банк по телефону и назвать правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

При рассмотрении дела установлено, что договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, на имя ФИО2 выпущена карта, он ее активировал и совершал с ее помощью приходно-расходные операции, что подтверждается выпиской по договору (л.д. 25).

    По существу позиция ФИО2 по встречному иску сводится к тому, что он не заключал с Банком договор на условиях обозначенных в Заявлении–анкете, в которой указано, что Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы являются неотъемлемыми частями договора, что он ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами, размещенными на сайте Банка в сети Интернет.

    Однако, доводы ФИО4 о том, что фрагмент с его подписью был вставлен в Заявление-анкету, представленную Банком, опровергаются выводами эксперта (л.д. 123), доводы ФИО2 о том, что подпись в Заявлении–анкете от его имени выполнена другим лицом, опровергаются заключением эксперта (л.д. 164). Довод ФИО2 о том, что подпись на заявлении выполнена не в 2012 году, а в 2015 году не нашел своего подтверждения. По заключению эксперта установить, когда выполнена подпись от имени ФИО2 в заявлении-анкете в 2015 или в 2012 году не представляется возможным. Иных доказательств доводов ФИО2 суду не представлено.

Согласно Тарифам по кредитным картам (л.д. 30) заемщику был предоставлен кредит со следующими условиями: на период до 55 дней установлена ставка в 0% годовых, процентная ставка для совершения покупок и получения наличных денежных средств - 32,9% годовых, плата за обслуживание карты - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств и комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за предоставление услуги "СМС-Банк" - 59 рублей, минимальный платеж - не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день. Также указано, что при неоплате минимального платежа заемщик обязан уплатить штрафные санкции в следующих размерах: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от суммы задолженности плюс 590 рублей, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.

В соответствии с пунктами 5.7, 5.8 Общих условий (л.д. 34) банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, где отражаются все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии (платы) штрафы, начисленные проценты по кредиту с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумма и дата минимального платежа.

Согласно пункту 5.11 Общих условий (л.д. 34) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам.

Пункт 9.1 Общих условий (л.д. 34 оборот) предусматривает право банка расторгнуть договор в случаях невыполнения клиентом обязательств. В этом случае банк блокирует кредитные карты и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

На основании пункта 5.12 Общих условий (л.д. 34) клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Поводом к обращению банка в суд послужило неисполнение ФИО2 принятых на себя, согласно Заявлению-анкете, Тарифам и Общим условиям, обязательств по договору. Согласно выписке по счету последний раз ответчик пополняла счет ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26 оборот)

Из заключительного счета, направленного ФИО2 (л.д. 35), следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по карте составляет 135 715. 54 руб., из них 91160,29 руб. – кредитная задолженность, 31046,98 руб. – проценты, 13508,27 руб. – иные платы и штрафы.

ФИО2 не оспаривал того обстоятельства, что после выставления заключительного счета он выполнил обязательства по погашению кредита.

Доводы ФИО2 о том, что кредитную карту он расценивал в качестве подарка Банка в рекламных целях, являются необоснованными. Между сторонами в офертно-акцептной форме заключен договор на оформление кредитной карты. Договором предусмотрены условия использования данного кредитного лимита (условия о взимании процентов за пользование кредитом), пополнения счета, сроки и порядок исполнения данного обязательства, размер штрафов за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора. Подпись ФИО2 в Заявлении-анкете свидетельствует о том, что он ознакомлен, понимает и согласен соблюдать условия, изложенные в данном заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах по карте. ФИО2 по своему собственному волеизъявлению направил в Банк заполненную Заявление-анкету, доказательств понуждения его к данным действиям, не представлено. Кроме этого, он не представил сведений, которые могли бы подтвердить факт лишения его права на заключение аналогичного договора с третьими лицами на иных условиях.

Доводы ФИО2 о мелком шрифте, которым исполнен текст Заявления-анкеты, не имеют правового значения и не являются юридически значимыми для разрешения спора обстоятельствами.

Информация о кредитовании размещена на сайте Банка в Интернете. Кредитная карта передана ответчику неактивированной, что давало ему возможность еще раз ознакомиться со всеми условиями кредитования и только после этого активировать карту.

Как следует из содержания заявления-анкеты, заемщик ознакомлен с ее содержанием, а также с действующими условиями и тарифами. Подписав заявление, ФИО2 подтвердил, что добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением заключил договор с Банком и согласен с изложенными в указанных документах положениями. В случае отсутствия информации либо невозможности ознакомления с ней, он вправе был отказаться от заключения договора, что им сделано не было.

ФИО2 не доказал, что информация, размещенная мелким шрифтом, не воспринимается, не представил бесспорных доказательств тому, что величина шрифта которым исполнены документы, связанные с кредитом, могла привести к искажению смысла предоставляемой информации и ввести в заблуждение. Если он считал, что текст кредитного договора исполнен очень мелким шрифтом, он был вправе до подписания договора потребовать от Банка предоставления текста договора, исполненного более крупным шрифтом, то есть удовлетворяющего его представлениям о наглядности и доступности.

Довод о том, что полная стоимость кредита не была доведена Банком до сведения так же, по мнению суда, является необоснованным.

Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Информация о полной стоимости кредита содержится в заявлении-анкете на оформление кредитной карты.

При заключении договора ФИО2 вместе с неактивированной кредитной картой получила конверт, содержащий Общие условия и Тарифы, содержащие подробную информацию относительно условий заключаемого договора. В материалах дела имеется сообщение ООО «<данные изъяты>» (л.д. 75) подтверждающее довод Банка о направлении указанных документов вместе с картой в адрес ФИО2

Предполагается, что при заполнении Заявления-анкеты ФИО2 действовал разумно и добросовестно, а именно ознакомился со всеми положениями анкеты и документами, являющимися неотъемлемой частью договора, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам.

Информация о кредитовании размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет, предоставляется по адресу местонахождения Банка, по бесплатному телефону центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах, в ежемесячно направляемых Банком клиенту счетах-выписках.

При этом, ФИО2, как до заполнения заявления-анкеты, так и после его направления до заключения кредитного договора (активации карты) располагал возможностью ознакомиться с условиями договора, получить в Банке дополнительную информацию об оказываемой услуге, обратиться в Банк с просьбой предоставить иной бланк заявления, копий Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифов по кредитным картам, получить квалифицированную консультацию у третьих лиц (территориальные органы Роспотребнадзора).

Частями 8 и 9 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) (далее - Федеральный закон N 395-1) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Согласно ч. 12 ст. 30 Федерального закона N 395-1 полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

На дату заключения договора порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита был определен Центральным Банком Российской Федерации в Указании от 13 мая 2008 года N 2008-У (далее - Указания Банка России), действовавшим на момент заключения кредитного договора, в силу п. 1 которого, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).

В соответствии с п. 5 Указания Банка России информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика, то полная стоимость кредита, вытекающая из договора о предоставлении кредитной карты, не может быть рассчитана детально. Следовательно, размер стоимости кредита, может значительно различаться в зависимости от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов и т.д.

Полная стоимость кредита доведена до сведения заемщика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете. Банк довел до сведения ФИО2 размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью.

П. 5.7. Общих условий (л.д. 34) предусмотрено, что Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая представляет собой документ, ежемесячно формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий информацию о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой плате, штрафах, о процентах по кредиту, о задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты (по усмотрению Банка).

Таким образом, приведенные выше положения Федерального закона N395-1 и Указаний Банка России были соблюдены ответчиком при заключении договора, информация о полной стоимости кредита доведена до заемщика в установленном законом порядке.

Далее, согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Обслуживание кредитной карты, выдача наличных денежных средств, предоставление услуги "СМС-банк", подключение к программе страховой защиты, предоставление денежных средств сверх лимита задолженности – данные действия не относятся к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, а следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата

Согласно пунктам 8.1, 8.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт услуга "СМС-Банк" является набором дополнительных услуг, позволяющим клиенту получать информацию и (или) совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона.

При заключении кредитного договора клиент не отказался от предоставления услуги "СМС-Банк", то есть выразил согласие на оказание ему дополнительной услуги, поэтому действия Банка по начислению платы за предоставление услуги "СМС-банк" являются обоснованными.

Также договором предусмотрено согласие на страхование по программе страховой защиты заемщиков банка, а также выдача заемщиком банку поручения на включение в программу страховой защиты заемщиков банка с ежемесячным удержанием платы в соответствии с тарифами.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с Условиями страхования по программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (л.д. 19) в случае отсутствия специально указанного в Заявлении–анкете несогласия клиента на участие в Программе страхования клиент Банка автоматически становится участником программы страхования. При этом заемщик может отказаться от участия в программе в любое время, обратившись в Банк по телефону или через Интернет. Клиент Банка самостоятелен в выборе и заключении договоров страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков.

Данные условия договора приняты ответчиком, договор подписан. В договоре ответчиком не заявлено об отказе от участия в данной программе, соответствующего заявления о расторжении договора страхования ответчик не подавал. Как следует из условий кредитного договора, выдача кредита не обусловлена обязательным участием в программе страхования.

Таким образом, с учетом выраженного намерения ФИО2 принять участие в программе страхования, ему оказана данная услуга – банком с согласия заемщика передана необходимая информация и заключен договор страхования, сумма комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями договора включена в общую сумму кредита.

    Оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется. Факт нарушения прав ФИО2 как потребителя услуг не установлен.

В ходе судебного разбирательства судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО2 принятых на себя обязательств по договору кредитной карты. Расчет задолженности имеется в деле (л.д. 20), суд признает его обоснованным, соответствующим условиям заключенного договора. ФИО2 расчет не оспорен.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы – госпошлина, уплаченная при подаче иска в суд, в размере 3914,31 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░░░ (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░2 ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 135 715.54 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 914.31 ░░░.

░░░2 ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 30 ░░░ 2016 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░2 ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 22 ░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ 30 ░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ № 2-2/16 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░                      ░.░.░░░░░░░░