Решение по делу № 2-1718/2016 от 05.02.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2016 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Болдохоновой С.С., при секретаре Дашиевой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" в интересах Плеханова М.М. к ПАО КБ "Восточный" о защите прав потребителей и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» в интересах Плеханова М.М. о защите прав потребителей и взыскании денежных средств, согласно которому просит признать ничтожными условия кредитного договора, предусматривающие оплату комиссии банка за присоединение к программе страхования, взыскать с ПАО КБ "Восточный" в пользу Плеханова М.М. 96000 руб. – неосновательное обогащение; 221760 руб. - неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг., 10000 руб. - моральный вред, и взыскать в пользу истца и общественной организацииштраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Плехановым М.М. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № о предоставление кредита на сумму 500000 руб. под 34,79 % процентов годовых на цели личного потребления на срок 48 месяцев посредством подписания заемщиком «Заявления Клиента о заключении Договора кредитования». Одновременно с оформлением кредитных документов сотрудниками банка был оформлен документ – «Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских карт в ОАО КБ «Восточный». Согласно данному заявлению заемщик соглашался стать застрахованным лицом в договоре страхования от несчастных случаев и болезней, который банк заключил со страховой компанией ОАО "АльфаСтрахование" в качестве страхователя и выгодоприобретателя. Заявление на присоединение к программе страхования содержало размер страховой суммы, равный сумме выдаваемого кредита. Срок страхования предполагался равным сроку кредита - 48 месяцев. Указанная в заявлении плата за подключение к Программе страхования в сумме 3000 руб. была включена в график погашения кредита, в связи с чем у заемщика отсутствовала возможность выбора кредита без условия присоединения к программе страхования. Прописывая в кредитном договоре требование об оплате заемщиком действий, не связанных с банковскими операциями и выдачей кредита, ответчик нарушил положения ст. 29, ст. 30 «О банках и банковской деятельности», ст. 819 ГК РФ, условий договора возмездного оказания услуг кредитное соглашение не содержит. Заявление на присоединение к Программе страхования, составленное ответчиком, раскрывает предмет сделки, за какие именно действия ответчик будет брать плату: консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном лице, связанную с организацией распространения на застрахованное лицо условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев. Такие действия ответчика подпадают под определение действий страхового посредника – страхового брокера. При этом банк не представил заемщику договор страхования для ознакомления, не представил каких-либо доказательств о включении заемщика в список застрахованных. Устанавливая плату за действия, которые страхователь (банк) осуществлял от своего имени и в своем интересе, как сторона договора страхования, ответчик действовал недобросовестно, предлагая считать такие действия возмездной услугой и оплачивать их в соответствии с условиями кредитного договора. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик оплатил 96000 руб. (32 платежа). Поскольку заключение договора возмездного оказания услуг по присоединению к программе страхования происходило посредством подписания двух заявлений, одно из которых предусматривало обязанность заемщика оплатить 3000 руб., а другое определяло порядок такой оплаты – согласно графика гашения кредита помесячно, то есть являлось условием кредитного договора, заемщик мог принять данные условия, только целиком присоединившись к ним. Полагает сделку по подключению к программе страхования, заключенную между сторонами, ничтожной в силу ст. 168 ГК РФ, к которой необходимо применить последствия недействительности сделки.

В судебное заседание истец Плеханова М.М., представитель истца Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовый защиты населения" Замятина Е.С. не явились, извещены надлежаще, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд в силу положений ч.1, ч.3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела без их участия.

Представитель ответчика ПАО КБ "Восточный" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суд не известил.

Представитель третьего лица ОАО "АльфаСтрахование" в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о причинах неявки суд не известил.

На основании абз. 2 п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, с учетом положений части 4 статьи 1 ГК РФ, ст. ст. 113, 117 Гражданского процессуального кодекса РФ суд приходит к выводу о надлежащем извещении сторон и представителей сторон о месте и времени судебного заседания, поэтому считает, что оснований для отложения судебного заседания в связи с неявкой ответчика и третьего лица не имеется; и возможно рассмотреть материалы дела без участия ответчика и третьего лица в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Рассмотрев материалы дела и исследовав представленные доказательства, суд считает, что исковые требования Плеханова М.М. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст. 9 и пунктом 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения сделки), сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами предусмотренными законом или договором.

В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Плехановым М.М. и ОАО «Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит «Бизнес Кэш-Надежный (0,6)» в размере 500000 руб. под 19,50% годовых (полная стоимость кредита 34,79%) на срок 48 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

В подписанном истцом заявлении на получение кредита в разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк» указано наименование страховой организации ОАО "АльфаСтрахование", выгодоприобретателем указан банк, предусмотрена плата за присоединение к страховой программе в размере 0,60% в месяц от суммы кредита. Также в заявлении указано, что в целях обеспечения исполнения своих кредитных обязательств по договору заявитель выразила согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования на условиях, указанных в разделе «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Из содержания заявления Плеханова М.М. на подключение к Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заявитель согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия по распространению на него условий коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ОАО "АльфаСтрахование", согласен, что выгодоприобретателем является банк, обязуется производить банку оплату за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 3000 руб. Заявитель уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. С Программой страхования заявитель ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Ознакомлен, что условия страхования являются общедоступными и размещены на информационных стендах и на сайте банка.

Таким образом, из материалов гражданского дела следует, что при заключении кредитного договора истец был уведомлен банком о том, что страхование, в том числе путем присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», не является условием для получения кредита. Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, также не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования. Заявление на присоединение к программе страхования подписано истцом Плехановым М.М. ДД.ММ.ГГГГ лично, данный факт сторонами не оспаривался. Включение в условия кредитного договора суммы платы за присоединение к программе страхования произведено с согласия заемщика Плеханова М.М. на основании заявления последнего.

Истец Плеханов М.М. своей подписью подтвердил факт ознакомления и факт своего согласия с условиями кредитного договора и тарифами банка. Заемщик согласился быть застрахованным у страховщика ОАО "АльфаСтрахование" по программе страхования на условиях договора, соглашаясь и понимая, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

В соответствии с п. 5 вышеуказанного заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, истец обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 3000 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 2000 рублей за каждый год страхования.

При рассмотрении дела судом установлено, что в заявлении на страхование заемщик добровольно выразил свое согласие на присоединение к Программе страхования, при этом согласно п. 6 заявления до его сведения доведено, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что заемщик при заключении договора был ознакомлен и согласен с условием об оплате комиссии банку за услуги по присоединению к программе страхования, при этом состав и размер данной платы до него был доведен исполнителем услуги в соответствии с требованиями ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец своей подписью подтвердил факт ознакомления и факт своего согласия с условиями кредитного договора и тарифами банка. Заемщик согласился быть застрахованным у страховщика ОАО "АльфаСтрахование" по программе страхования именно на представленных условиях договора, при этом соглашаясь с ними и понимая данные условия договора и тарифы банка по оплате услуг за присоединение к программе страхования.

При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга по подключению Плеханова М.М. к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, доказательств того, что истец фактически не был подключен к программе страхования и не являлся застрахованным лицом не имеется, основания для признания ничтожными условий кредитного договора о внесении платы за присоединение к Программе страхования, взыскания денежных средств, оплаченных в счет подключения к Программе страхования, в качестве неосновательного обогащения, неустойки и компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют, в связи с чем, в удовлетворении иска Плеханова М.М. надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Калининградской Межрегиональной общественной организации "Защита прав потребителей "Правовой и Финансовой защиты населения" в интересах Плеханова М.М. к ПАО КБ "Восточный" о защите прав потребителей и взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Бурятия в установленном законом порядке, то есть путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Болдохонова С.С.