Решение по делу № 2-31/2022 (2-436/2021;) от 06.12.2021

УИД 10RS0001-01-2021-000848-48

Дело № 2-31/2022 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 февраля 2022 года    г. Беломорск

Беломорский районный суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Седлецкого А.В.,

при секретаре Некрасовой А.Н.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Раткун А.В., Анточ О.В. обществу с ограниченной ответственностью Страхование жизни «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее – Банк, ПАО Сбербанк) обратилось в суд с указанным исковым заявлением по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Р.В.В. заключен кредитный договор № на сумму 152000 руб. под 19,9% годовых. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Наследственное дело заведено. Предполагаемыми наследниками являются – Анточ О.В. и Раткун А.В. По имеющейся информации, заемщику на день смерти принадлежало имущество: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость которой не определена; денежные средства на банковском счете № в размере № коп.; денежные средства на банковском счете № в размере № коп.; денежные средства на банковском счете №, в размере № руб.+№ руб. после зачисления от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сформировалась задолженность по кредитному договору № в размере № руб. – просроченная ссудная задолженность, № руб. – просроченные проценты. Просят взыскать солидарно с наследников Р.В.В. задолженность в размере № руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере № руб.

В порядке подготовки дела, определением суда от 08.12.2021 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена нотариус Беломорского нотариального округа Зайкова А.Н.

Протокольным определением от 12.01.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание своего представителя не направил, уведомлены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчики Раткун А.В., Анточ О.В. в судебном заседании не участвовали, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представитель ответчика Анточ О.В. – Руссу Е.С. в судебном заседании не участвовала, представила ходатайство о привлечении в качестве соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно которому указала, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик Р.В.В. по его заявлению был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк на весь срок кредитования, за что оплатил страховую премию в размере 32835 руб. Страховым риском определена, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине. Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является истец в размере непогашенной суммы задолженности на дату страхового случая застрахованного лица перед банком.

Представитель соответчика ООО СК «Страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, возражении по иску не представили.

Третье лицо нотариус Беломорского нотариального округа Зайкова А.Н. в судебное заседание не явилась, уведомлена о рассмотрении дела надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возместить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Пунктом 2 ст.811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Р.В.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему были предоставлены денежные средства в размере 152000 руб. под 19,9% годовых на срок 49 месяцев. О полной стоимости кредита и условиях предоставления денежных средств заемщик ознакомлен, что подтверждается его подписью в индивидуальных условиях «Потребительского кредита» от ДД.ММ.ГГГГ.

В период пользования кредитными денежными средствами заемщик допускал нарушение сроков и порядка возврата кредита, что подтверждается движением основного долга и срочных процентов.

ДД.ММ.ГГГГ Р.В.В. умер, что следует из копии свидетельства о смерти I-ГИ № от ДД.ММ.ГГГГ, актовой записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ОЗАГС Беломорского района УЗАГС РК.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность Р.В.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет № руб. и состоит из просроченной ссудной задолженности – № что также подтверждается выпиской по банковскому счету.

Согласно копии формы 1П и сведений о регистрации от ДД.ММ.ГГГГ, Р.В.В. по день смерти ДД.ММ.ГГГГ был зарегистрирован по адресу: <адрес>.

    Из материалов наследственного дела №, открытого нотариусом Беломорского нотариального округа ДД.ММ.ГГГГ, на дату смерти Р.В.В., ему принадлежало следующее имущество: денежные средства на счетах ПАО «Сбербанк России» в сумме №); жилое помещение – квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью №

Наследниками после смерти Р.В.В. являются дети – Раткун А.В. и Анточ О.В., которые в установленный срок заявили о своих правах, обратившись с заявлением к нотариусу, указав при этом, что наследство состоит из следующего имущества: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>». Свидетельства о праве на наследство выданы не были.

21.06.2019 нотариусу Беломорского нотариального округа поступило извещение ПАО «Сбербанк России» № от ДД.ММ.ГГГГ о том, что после смерти Р.В.В. осталась задолженность по кредитному договору, которую просят учесть при разделе наследственного имущества. В ответ на данное извещение нотариус Зайкова А.Н. 21.06.2019 направила в Банк сообщение, в котором указала о том, что в ее производстве находится наследственное дело к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ Р.В.В.

Таким образом, после смерти Р.В.В. осталось наследственное имущество на общую сумму №

09.06.2021 Банком в адрес Анточ О.В. и Раткун А.В. направлены требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита и процентов за его пользование в сумме № руб. по состоянию на 07.06.2021, что состоит из непросроченного основного долга – № руб., просроченного основного долга – №., процентов - № руб., просроченных процентов за пользование кредитом – № руб.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч.ч.1, 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с ч.1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельство о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Наследство может быть принято в течение 6 месяцев со дня открытия наследства (ст. 1154 ГК РФ).

В силу положений ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Судом установлено, что между истцом и Раткун В.В. заключен кредитный договор, форма и условия договора соответствуют установленным требованиям, свои обязанности по данному договору заемщик выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по выплате заемных денежных средств, а также по уплате процентов за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ Р.В.В. умер, после его смерти осталось наследство в виде движимого и недвижимого имущества, денежных средств на общую сумму 1206235,59 руб.

Как установлено в ходе рассмотрения дела Раткун А.В. и Анточ О.В. являются наследниками по закону после смерти Р.В.В., поскольку в установленный законом срок заявили о своих наследственных правах, обратившись с заявлением к нотариусу, следовательно, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление Пленума №9) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Из приведенных выше разъяснений следует, что наследники после открытия наследства несут ответственность по обязательствам наследодателя, имевшимся к моменту открытия наследства.

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 12.05.2015 заключено Соглашение №ДСЖ-3 об условиях и порядке страхования (далее - Соглашение). Согласно предмету договора – соглашение определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования.

Согласно п.3.7 приложения №1 к Соглашению договор страхования может быть заключен с ответственностью по одной или комбинации из Основных программ, в том числе: программа 11 - страхование жизни и здоровья заемщиков, которая предусматривает страховой риск – смерть застрахованного лица по любой причине. Страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования. Страховая выплата производится в размере страховой суммы, установленной договором страхования (п.3.7.10.1 Приложения №1).

Заявление на заключение договора страхования подается в письменном виде по установленной страховщиком форме (п.5.1 Приложения №1).

В соответствии с п.8.3.4 Приложения №1 при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, или события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан известить об этом страховщика в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента как ему стало известно о наступлении этого события.

В случае смерти застрахованного лица в период страхования на случай смерти, страховая выплата производится выгодоприобретателю в размере страховой суммы, установленной договором страхования для данного страхового года по страховому случаю «смерть застрахованного лица» (п.9.1.2 Приложения №1).

Из материалов дела следует, что в целях исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Р.В.В. подал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно данному заявлению выгодоприобретателем по страховому риску «смерть застрахованного лица» является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным банком.

Согласно п.2 Заявления, срок страхования составляет 49 месяцев с даты подписания заявления. Страховая сумма совокупно по рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине» составляет 152000 руб. (п.3 Заявления).

31.01.2019 Анточ О.В. обратилась в ПАО «Сбербанк России», заполнив опросный лист для выяснения обстоятельств наступления страхового события № – смерть Р.В.В., который был направлен в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

21.05.2019 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» наследникам Р.В.В. направило сообщение, из которого следует, что для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем необходимо представить справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти, медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествующие дате заключения договора. До предоставления вышеуказанных документов, решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

Согласно копии запроса от 21.05.2019 главному врачу ГБУЗ «Беломорская ЦРБ» ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истребовали вышеуказанные документы.

ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ «Беломорская ЦРБ» в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило выписку из амбулаторной карты на Р.В.В.

13.11.2019 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлен запрос главному врачу ГБУЗ «Беломорская ЦРБ» о предоставлении документа, устанавливающего причину смерти Р.В.В. – оригинал или копию, заверенную выдавшим органом.

Из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 08.02.2022 следует, что принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов, предусмотрена возможность вернуться к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

В соответствии со ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п.3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.4).

Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п.2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст.56 ГПК РФ).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

В соответствии с п.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

    В силу пп. «в» п.9.8.3. Соглашения об условиях и порядке страхования от 12.05.2015 №ДСЖ-2 заявитель или иное заинтересованное в получении страховой выплаты лицо, вправе обратиться к страховщику с просьбой о содействии в получении документов в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая.

    Согласно п.9.8.3 Соглашения страховщик обязан оказывать страхователю помощь в сборе необходимых документов, путем подготовки и направления запросов в органы государственной власти, органы местного самоуправления, иным третьим лицам при наличии обращения, указанного в абз. «в» подп.9.8.3 Соглашения.

    В соответствии с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ Р.В.В. разрешает любому врачу, любым организациям, оказывающим ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья, предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Согласно сообщению ГБУЗ РК «Беломорская ЦРБ» от 10.02.2022 указано, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило в адрес ГБУЗ РК «Беломорская ЦРБ» запрос в отношении Р.В.В. (вх.№ от ДД.ММ.ГГГГ). Ответ на запрос был направлен ДД.ММ.ГГГГ исх.№, заявителю разъяснено, что для получения документов, устанавливающих причину смерти Р.В.В., рекомендовано обратиться с запросом в ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы», в связи с тем, что патолого-анатомические исследования пациентов, умерших в г.Беломорске проводились сотрудниками ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» на базе ГБУЗ «Беломорская ЦРБ».

Сведений об обращении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» о предоставлении документа, устанавливающего причину смерти Р.В.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р. ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не представлено.

Таким образом, страховщику заемщиком выдано разрешение на получение необходимой информации, относящейся к врачебной тайне, что прямо следует из условий заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья, однако ООО СК "Сбербанк страхование жизни", несмотря на осведомленность о наступлении страхового случая, таким правом не воспользовалось.

Исходя из вышеизложенного, с учетом правовых норм, суд приходит к выводу о наличии недобросовестного поведения со стороны страховщика, допущенного при рассмотрении вопроса о признании смерти Р.В.В. страховым случаем, так как при наличии договорной обязанности принять меры к самостоятельному получению документов, необходимых для принятия решения о страховой выплате по страховому риску, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" таких действий не совершило.

Следовательно, суд частично удовлетворяет исковые требования истца о взыскании с ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страхового возмещения в размере суммы задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.

Как следует из справки-расчета ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № состоянию на дату страхового случая – ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила № руб., в том числе № руб. – остаток задолженности по кредиту, № руб. – остаток задолженности по процентам.

При таких обстоятельствах, в иске к Анточ О.В., Раткун А.В. как к ненадлежащим ответчикам следует отказать, правовых оснований, допускающих возложение на них обязанности по уплате истцу задолженности по кредитному договору, заключенному с Р.В.В. по делу не установлено.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно копиям требований, направленных ответчикам 09.06.2021, Банк информировал ответчиков Анточ О.В., Раткун А.В. о состоянии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и предлагал расторгнуть кредитный договор и произвести погашение задолженности по кредиту по состоянию на 07.06.2021 в размере 171012,89 руб. в срок не позднее 09.07.2021 Требования ответчиками не исполнено.

В связи с изложенными выше обстоятельствами, суд удовлетворяет требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию оплаченная госпошлина пропорционально удовлетворенной части иска в размере №

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО Сбербанк и Р.В.В.

Взыскать в общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Р.В.В. и ПАО Сбербанк России, в сумме № руб., расходы по уплате госпошлины в размере 7026,15 руб., а всего 121314 (сто двадцать одна тысяча триста четырнадцать) рублей 93 коп.

В удовлетворении остальной части иска, а также в иске к Анточ О.В., Раткун А.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Беломорский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья                    А.В. Седлецкий

Решение в окончательной форме вынесено 24 февраля 2022 года.