Решение по делу № 2-706/2016 от 20.01.2016

Дело № 2-706/2016                                    КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2016 года               город Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Степановой М.В.,

при секретаре Филимоновой Ю.А.,

с участием истца Шаклеиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шаклеиной ФИО4 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

установил:

Шаклеина О.В. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - ПАО «УБРиР») о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии по договору страхования. В обоснование исковых требований указала, ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО УБРиР» кредитный договор № с программой страхования от несчастного случая, кредит предоставлен сроком на 5 лет. По условиям договора страхования страховая премия по договору составила <данные изъяты> рублей, которые она перечислила в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - на период действия кредитного договора с ОАО «УБРиР». ДД.ММ.ГГГГ она досрочно и в полном объеме погасила кредит, в виду чего действие кредитного договора № было прекращено. Поскольку договор страхования продолжал действовать, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, она обратилась в банк с письмом, в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей. Однако страховая компания своим ответом № от ДД.ММ.ГГГГ отказала в удовлетворении её требований. С отказом страховой компании не согласна, считает его незаконным и нарушающим её права как потребителя по следующим основаниям. Поскольку свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ она исполнила ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, существование страхового риска прекратилось и ответчик обязан вернуть денежную сумму по договору страхования в размере <данные изъяты>. На основании изложенного, просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»; взыскать с ОАО «УБРиР» страховую премию в размере <данные изъяты> рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в соответствие со ст. 43 Гражданского процессуального кодекса РФ в качестве третьего лица привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» (л.д.1).

Истец Шаклеина О.В. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ПАО «УБРиР» представителя в судебное заседание не направило, представило возражения на исковое заявление, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между с Шаклеиной О.В. заключен договор комплексного банковского обслуживания. В форме анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ с Шаклеиной О.В. заключен кредитный договор №№, предоставлен кредит путем перечисления на карточный счет, открытый на имя Шаклеиной О.В. В пунктах 2.1-2.3 договора указано, что услуга предоставляется клиенту на основании подписанной обеими сторонами анкеты-заявления или акцептованной одной стороной оферты, направленной другой стороной, на условиях, утвержденных банком для конкретной услуги, действующей на момент совершения сделки, в соответствии с тарифами банка. Подписывая анкету-заявление на предоставление услуги либо принимая/направляя оферту, клиент полностью соглашается с Правилами предоставления услуг (пункт 2.5 Договора). В соответствии с анкетой-заявлением Шаклеиной О.В. предоставлены следующие услуги Банка: предоставлен кредит; предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», списание платы за предоставление и ежемесячное обслуживание которого было произведено с открытого счета в ПАО КБ «УБРиР». У заемщика также имелась возможность самостоятельно оплатить услуги, входящие в банковский пакет банковских услуг «Универсальный». Стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются тарифами ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, правилами предоставления кредита с использованием банковских карт с которыми Шаклеина О.В. была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее личной подписью в анкете-заявлении. Своей подписью она подтвердила, что до подписания анкеты заявления была проинформирована о размере полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств; проинформирована о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете по отдельности, а также о ее стоимости, согласно тарифам ПАО КБ «УБРиР»; ей известно, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию; подтвердила, что проинформирована о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете по отдельности, а также о её стоимости, согласно тарифам ПАО КБ «УБРиР»; подтвердила, что проинформирована о возможности оплаты комиссий банка в наличной и безналичной форме; до подписания анкеты-заявления была проинформирована о размере полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту. Полная стоимость кредита включает все платежи, связанные с кредитом, размеры и сроки уплаты которых известны до предоставления кредита; ознакомлена со всеми программами кредитования, в том числе программами кредитования без открытия
банковского счета, действующими на день подписания Анкеты-заявления, понимает и согласна с условиями предоставлении кредита в рамках выбранного Типа кредита, следовательно, ей было известно, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию. Шаклеина О.В. вправе была отказаться от страхования. Для этого заявление о присоединении к программе добровольного страхования выполнено на отдельном листе. Дополнительно Шаклеиной О.В. к анкете-заявлению подано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования. Каждый из указанных выше документов собственноручно подписан Шаклеиной О.В., при этом она своей подписью подтвердила, что получила, ознакомлена и согласна с Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт, Правилами обслуживания клиентов в системе «Телебанк», Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом CMC-Банк, Тарифами ПАО КБ «УБРиР» на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам, следовательно, Шаклеина О.В. проинформирована обо всех условиях, предоставления услуг. В соответствии Тарифами Банка в пакет услуг «Универсальный» включены следующие услуги: бесплатное изменение одной даты ежемесячного платежа в рамках кредитного договора в течении срока действия договора (неограниченное количество раз); бесплатное предоставление справки о кредитной истории физического лица в ПАО КБ «УБРиР» (по форме Банка) в течении срока действия кредитного договора (неограниченное количество раз); подключение счета к системе «Телебанк» сроком действия 5 лет; услуга «CMC-Банк»; дополнительно с письменного согласия заёмщика, предоставленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе страхования на срок действия кредита по кредитному договору. Шаклеина О.В воспользовалась услугой страхования. Все обязательства в рамках кредитного договора были исполнены Банком в полном объеме в соответствии с действующим законодательством РФ. В связи с изложенным, полагает, что требования искового заявления удовлетворению не подлежат.

Суд, исследовав материалы дела, установил следующие обстоятельства.

В силу ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

ДД.ММ.ГГГГ Шаклеина О.В. обратилась с анкетой - заявлением в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых; о предоставлении пакета банковской услуги «Универсальный», включающий в себя: информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона смс-банк. Клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании настоящей анкеты-заявления (л.д.5-7).

В соответствии с приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Шаклеиной О.В. внесено в ОАО «УБиР» Филиал «Пермский» <данные изъяты> рублей в счет комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный».

Из справки о погашении задолженности физического лица от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по кредиту Шаклеиной О.В. погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Шаклеина О.В. обратилась в ПАО «УБРиР» с заявлением о перерасчете страховой суммы кредита и её возврате в связи с досрочным погашением кредитной задолженности (л.д.16).

Из ответа ПАО «УБРиР» на заявление Шаклеиной О.В. следует, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются «Тарифами ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт», с которыми она была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее личной подписью в анкете-заявлении. Плата за предоставление услуг в рамках пакета в соответствии с тарифами банка взимается единовременно за весь срок действия кредита по кредитному договору, в момент приема заявления в ПАО КБ «УБРиР». Дополнительно клиент, оформивший пакет услуг, с его письменного согласия становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка. При этом независимо от вступления в Программу коллективного добровольного страхования клиент, оформивший пакет, оплачивает стоимость пакета, действующего одновременно с кредитным договором. За страхование заемщик не платит, поскольку страхователем в данном случае выступает банк, и страховая премия оплачивается банком (л.д.17).

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким случаям в частности относится: гибель застрахованного имущества по причина иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В рассматриваемом случае заключенным между сторонами договором страхования наличие такой возможности не предусмотрено.

Согласно программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Финансовая защита» с дополнительным покрытием страховщиком является ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», страхователем выступает ОАО «Уральский банк реконструкции и развития». Срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц и может быть равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре в форме анкеты-заявления, заключенном между застрахованным лицом и банком, но не более 10 лет. Срок страхования в отношении каждого застрахованного лица начинается со дня подписания заявления на присоединение к Программе страхования при условии включения его в список застрахованных лиц и уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора страхования и прекращается в день, указанный в кредитном договоре в форме анкеты - заявления как день погашения последнего платежа в погашение задолженности по кредиту. При полном досрочном погашении задолженности по кредиту срок страхования не изменяется. Договор страхования в отношении застрахованного лица может быть досрочно расторгнут в соответствии с условиями договора страхования и действующим законодательством (л.д.10-15).

Шаклеина О.В. подтвердила свое согласие на заключение договора на указанных условиях, она имела возможность отказаться от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья. В данном случае договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе застрахованного лица, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Кроме того, довод истца о том, что ею оплачена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей является несостоятельным, поскольку в соответствии с приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Шаклеиной О.В. внесено в ОАО «УБРиР» Филиал «Пермский» 54 000 рублей в счет комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный».

Согласно договору страхования страхователем в данном случае выступает банк, а не истец и именно на банке лежала обязанность по оплате страховой премии.

Таким образом, довод истца о том, что возможность возврата страховой премии при досрочном исполнении условий кредитного договора предусмотрена условиями договора страхования, не может быть принят во внимание, поскольку ни какими объективными доказательствами не подтвержден, напротив опровергается имеющимися доказательствами, а именно положениями Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Кроме того, истцом предъявлены исковые требования к ПАО «УБРиР», не являющемуся страховщиком по договору страхования, следовательно, на основании изложенного, суд правовых оснований для удовлетворения исковых требований Шаклеиной О.В. не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковое заявление Шаклеиной ФИО5 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь», взыскании страховой премии оставить без удовлетворения.

На решение в течении одного месяца с момента составления мотивированного решения может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края.

    Судья (подпись)

    Копия верна:

Судья                      М.В. Степанова

Справка.

Мотивированное решение составлено 04 марта 2016 года.

Судья                                    М.В. Степанова