Решение по делу № 2-3648/2018 от 22.06.2018

32RS0027-01-2018-003803-71

Дело № 2-3648 (2018)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2018 года Советский районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Сухоруковой Л.В.

при секретаре Аверкиной О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шарапкова В.Г. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возврате денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Шарапков В.Г. обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что <дата> между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №.... В рамках указанного договора истцом было написано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, за подключение к программе страхования истец заплатил 64 086 рублей 60 копеек.

Считая нарушенными права потребителя банковских услуг при получении кредита и подключении к программе добровольного страхования указанных рисков, ссылаясь на требования ст. ст. 308, 422, 934, 954, 1102 ГК РФ, требования Федерального закона от 21.12.2013 №353 «О потребительском кредите (займе)», Закон РФ «О защите прав потребителей» истец просил суд взыскать с ответчика 64 086 рублей 60 копеек, выплаченных за присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика; неустойку в размере 48 705 рублей 82 копейки за период с 08 апреля 2018 года по 22 июня 2018 года; неустойку в размере 640 рублей 87 копеек в день, начиная с 23.06.2018 года до момента фактического исполнения обязательства; штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от фактически присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Определением суда от 27 июня 2018 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец Шарапков В.Г., представитель истца по доверенности Коновалов А.М. в судебное заседание не явились. Уведомлены надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», представитель соответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились. Уведомлены надлежащим образом. Представителем ответчика ПАО «Сбербанк России» представлены возражения на иск, в которых ответчик просит отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на его необоснованность.

В соответствии со ст. ст. 167, 233 ГПК РФ, с учетом мнения стороны истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя истца и ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что <дата> между Шарапковым В.Г. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 414 800 рублей, срок возврата кредита по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка 18, 90 % годовых.

В этот же день в отделении «Сбербанк России» Шарапковым В.Г. было подписано заявление на страхование, в котором он выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО «Сбербанк России»; просил включить его в список застрахованных лиц от рисков: смерть застрахованного лица; установление инвалидности 1-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни; дожитие застрахованного до наступления события. Заемщик подтвердил, что ознакомлен с тем, что плата за подключение к Программе страхования составляет 64 086 рублей 60 копеек. Указал, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления. Договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего погашения дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита.

Из заявления на страхование следует, что второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования и Памятка застрахованному лицу заемщику вручены и заемщиком изучены, что подтверждается личной подписью Шарапкова В.Г., как застрахованного лица.

ПАО «Сбербанк» исполнил свои обязательства в полном объеме, денежные средства были переведены на счет банковской карты заемщика №..., что подтверждается выпиской по счету карты.

<дата> между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) заключен договор страхования, по которому срок действия договора страхования с 18 марта 2017 года по 17 апреля 2022 года.

Срок действия договора страхования в отношении каждого физического лица содержится в Приложении №1 к указанному Страховому полису.

Согласно п. 2.1, 2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Согласно п. 3.1 Условий в рамках программы страхования Банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом; принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Банк в качестве страхователя производит уплату страховщик страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг.

За участие в программе страхования клиент уплачивает Банку плату, которая рассчитывается по формуле: страховая сумма *тариф за подключение к программе страхования * (количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования 3,09 % годовых.

Сторонами договора страхования являются страхователь – Банк и страховщик – ООО «СК Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Согласно п. 3.2.3 Условий при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В силу п. 5.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Согласно страховому полису№... от <дата> на основании заявления - реестра №... по кредитному договору №... заключен договор страхования, по которому застрахованным лицом является заемщик Шарапков В.Г. Дата начала страхования – <дата>, срок страхования – 60 месяцев, страховая сумма – 414 800 рублей.

В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с п. 1 ст. 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статьи 1 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация для извлечения прибыли имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным Федеральным законом.

Понятие банковских операций дано в статье 5 вышеназванного Закона. В частности, в силу указанной статьи к банковским операциям относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (подпункт 3).

В соответствии со статьей 30 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из содержания п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» должна доводиться до сведения потребителей в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» защита прав потребителей осуществляется судом.

Защита прав потребителей услуг, оказываемых финансовыми организациями, организующими взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", осуществляется с особенностями, установленными указанным Федеральным законом.

Согласно ст. 18 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе: отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы.

При этом потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему вследствие продажи товара ненадлежащего качества. Убытки возмещаются в сроки, установленные настоящим Законом для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, истцом не представлены доказательства, подтверждающие обстоятельства понуждения заемщика (истца) к заключению договора добровольного страхования, навязывание заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий кредитования, доказательства совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательства иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик Шарапков В.Г. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страхования не заявил.

Доказательства ограничения Шарапкова В.Г. в выборе страховой компании в материалах дела также не представлены.

Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

Исходя из конкретных обстоятельств рассматриваемого дела, нельзя сделать вывод о том, что в данном случае при заключении договора заемщик являлся заведомо слабой стороной и никоим образом не мог реализовать свое право на получение необходимой и достаточной информации в наглядной и доступной для него форме.

Доказательства того, что при заключении договора заемщику было отказано в требовании предоставить необходимую и достоверную информацию о предоставляемой ему услуге, в материалы дела не представлено.

Заключая договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.

Подписание Шарапковым В.Г. договора страхования предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

Досрочное погашение кредита в соответствии с условиями договора страхования, с которыми согласился истец, в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, не предусмотрено и не влечет за собой возврат страховой премии.

При этом с заявлением о досрочном прекращении договора страхования истец не обращался, претензия о перерасчете платы за присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и возврате денежных средств была направлена в банк спустя длительное время, более 14 дней с даты заключения кредитного договора и договора страхования.

Таким образом, выдача кредита Шарапкову В.Г. не была обусловлена страхованием его жизни и здоровья и недобровольной потерей работы, отказ истца от подключения к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и с недобровольной потерей работы не мог повлечь отказ в выдаче кредита, доказательств, подтверждающих факт принуждения истца к подключению к Программе страхования, не представлено. В связи с чем, правовых оснований для взыскания с ПАО Сбербанк России денежных средств в размере 64 086 рублей 60 копеек, уплаченных по договору страхования, не имеется.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной по договору страхования, в удовлетворении которого отказано, у суда не имеется законных оснований для удовлетворения указанных требований.

На основании изложенного, исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Шарапкова В.Г. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возврате денежных средств, оставить без удовлетворения в полном объеме.

Разъяснить Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Сухорукова Л.В.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 15.10.2018 года.

РЎСѓРґСЊСЏ РЎСѓС…РѕСЂСѓРєРѕРІР° Р›.Р’.