Решение по делу № 33-2946/2015 от 16.06.2015

Судья Нагибина Е.Л. Дело № 33-2946/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Ус Е.А.,

судей Жуковской С.В., Перминовой Н.А.,

при секретаре Вахниной Т.В.

рассмотрела в судебном заседании 22 июня 2015 года дело по апелляционной жалобе Департамента по возврату задолженности ОО ... Филиала ОАО НБ «...» в ... на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 28 января 2015 года, по которому

НБ «...» (ОАО) обязан произвести перерасчет обязательства по кредитному договору № ... от <Дата обезличена> года, заключенного между С.... )..., с учетом обязанности банка произвести списание денежных средств <Дата обезличена> года в размере ... рублей в счет частичного досрочного погашения задолженности.

Заслушав доклад судьи Перминовой Н.А., выслушав объяснения представителя НБ «...» К.., объяснения С.., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

С. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «...» о признании обязательства по кредитному договору № ... от <Дата обезличена> года исполненным.

В судебном заседании истица свои требования изменила, просила обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредиту, с учетом частичного досрочного погашения кредита.

Представитель ОАО НБ «...» своего представителя не направил, надлежащим образом извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Суд постановил приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе НБ «...» (ОАО) просит отменить решение суда, считает, что суд неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, нарушены нормы материального права.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Истец в судебном заседании апелляционной инстанции с жалобой не согласилась.

Представитель ответчика на удовлетворении апелляционной жалобы настаивал.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Судом установлено, что <Дата обезличена> года между С. (...) обратилась в НБ «...» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере ... рублей сроком на ... месяцев, под 18% годовых.

Составными частями кредитного договора являются вышеуказанное заявление, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условия участия в программах добровольного коллективного страхования заёмщиков, в случае участия в ней заёмщика, Тарифы НБ «...» по кредитам на неотложные нужды, Тарифы по операциям с использованием банковских карт, График платежей (п.1.4. договора). Об ознакомлении и согласии с ними в заявлении имеется запись, заявление подписано истцом.

Обосновывая заявленные требования, С.. указала, что получив кредит на указанную выше сумму, по договору № ... в <Дата обезличена> года, первоначально исполняла обязательства в соответствии с условиями договора. В период с ... по ... года, ввиду временных финансовых затруднений, не могла погашать кредит, в связи с чем, банк потребовал досрочного погашения кредита. Исполняя требование банка, в ноябре и декабре она досрочно погасила долг, на счет было перечислено <Дата обезличена> – ... рублей, <Дата обезличена> года - ... рублей, до перечисления писала заявление о досрочном погашении кредита, сумму для досрочного погашения ей устно сообщил сотрудник департамента по возврату задолженности филиала банка ..., суммы она записала на отрывной части расписки. В ... года она звонила в банк, ей сообщили, что кредит закрыт. В течение ... года от банка не приходило каких-либо СМС –сообщений, требований о наличии задолженности, а с ... года по телефону сообщили о задолженности.

<Дата обезличена> года она обратилась с заявлением, в котором просила разобраться в сложившейся ситуации, сообщив, что кредит досрочно погашен в ... году.

Возражая против иска, ответчик указал, что внесенной истцом суммы не хватило для досрочного погашения кредита полностью, в связи с чем, по условиям предоставления кредита на неотложные нужды (п.3.2.5.) задолженность по кредиту погашалась согласно графику платежей, в дальнейшем образовалась задолженность. Согласно представленному расчету, по состоянию на <Дата обезличена> года, задолженность составила ... рублей ... копеек.

На кредитные договоры, заключаемые с физическими лицами, распространяет свое действие Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.3.2. Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, досрочное погашение задолженности по кредиту сможет быть осуществлено строго в одну из дат, указанных в графике платежей, и только в полном объеме, согласно п.3.2.2.

Согласно п.3.2.2., погашение осуществляется в следующем порядке: клиент, желающий погасить задолженность досрочно, должен к ближайшей дате платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, включающих издержки кредитора по получению исполнения (при их наличии), просроченные платы и комиссии в соответствии с Тарифами (при наличии), просроченные проценты по кредиту (при наличии), просроченную часть суммы основного долга (при наличии), суммы прочих плат и комиссий, проценты по кредиту, остаток основного долга по кредиту на дату досрочного погашения, штрафы за пропуск платежей (при наличии), проценты на просроченную часть основного долга (при наличии). После уплаты клиентом всех сумм задолженность считается погашенной (п.3.2.4 договора).

Обеспечение клиентом наличия на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности по кредиту в соответствии с порядком, установленным п.3.2.2 Условий приравнивается к распоряжению клиента на досрочное погашение задолженности по кредиту.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, в редакции Закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии со ст. 2 Закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса РФ, действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Истице, как физическому лицу, был предоставлен кредит для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, а именно на неотложные нужды.

Таким образом, истица должны была лишь уведомить о досрочном частичном погашении кредита, согласие банка не требовалась, поскольку кредит не был предоставлен на цели предпринимательской деятельности.

Из материалов дела следует, что НБ ... (ОАО) был уведомлен заёмщиком о досрочном погашении кредита.

Из уведомления, направленного истице, следует, что уведомление получено, банк выражает свое согласие на осуществление досрочного погашения задолженности в соответствии с поступившим заявлением, для осуществления досрочного погашения необходимо внести сумму в размере ... рублей ... копеек, расчет произведен на <Дата обезличена> года, платеж должен быть получен банком до <Дата обезличена> года. Сумма для досрочного погашения составила ... рублей ... копеек.

Копия уведомления, направленного истицей в банк, не сохранилась, в связи с чем, не представляется возможным определить тридцатидневный срок возврата займа.

Из материалов дела следует, что <Дата обезличена> истица внесла на счет ... рублей, <Дата обезличена> года ... рублей, до получения указанного выше уведомления.

На дату очередного платежа, <Дата обезличена> года, в соответствии с вышеуказанными Условиями, истица разместила на счете указанную выше сумму, ... рублей, и она должна была быть банком списана для погашения обязательства, в соответствии с п. 3.2.2 Правил, о невыплаченном остатке клиент должен быть уведомлен; в соответствии со ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» клиент банка имеет право на информацию об оказываемой ему финансовой услуге.

Таким образом, поскольку кредитное обязательство между С. и НБ «...» (ОАО) не было прекращено, суд обоснованно указал, что на него распространяло действие измененного закона. Положение договора об обязательном полном досрочном, с согласия кредитора, погашении кредита, ничтожно, поскольку противоречит действующему законодательству.

Поскольку по состоянию на <Дата обезличена> года, для полного погашения обязательства должно было быть размещено ... рублей ... копеек, истицей на счет перечислено ..., задолженность на указанную дату составила ... рублей, и, исходя из этой суммы, её составляющих, должна была быть определена задолженность, с учетом того обстоятельства, что до настоящего времени эта сумма не внесена.

Доводы апелляционной жалобы не могут быть положены в основу отмены решения суда, поскольку основаны на неправильном толковании положений законодательства, применяемого к спорным правоотношениям, сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом первой инстанции оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств, произведенной судом первой инстанции в полном соответствии с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, при этом оснований для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 28 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу НБ «...» (ОАО) – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи