Решение по делу № 2-3307/2023 от 03.02.2023

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 июня 2023 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Афанасьева Д.И.,

при секретаре Николаевой Е.С.,

с участием представителя ответчика, действующего на основании ордера адвоката ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к Якимову С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 1711000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 70 000 руб., проценты за пользование кредитом – 10,50 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям. Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту сумма задолженности Заёмщика составляет 324871 руб. 82 коп., а именно: просроченный основной долг 312827 руб.; начисленные проценты 10773 руб 50 коп., штрафы и неустойки 1270 руб. 34 коп. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В связи, с чем истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 324871 руб. 82 коп., а именно: просроченный основной долг 312827 руб.; начисленные проценты 10773 руб 50 коп., штрафы и неустойки 1270 руб. 34 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6448,72 руб.

Истец АО «Альфа-Банк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В материалы дела представлены правовые обоснования к исковому заявлению, в которых истец указал, что Якимов С.Ю. воспользовался «индивидуальным предложением банка, которое ему было предоставлено в личном кабинете в виде баннера на главной странице <данные изъяты> где клиенту были предложены различные параметры данного предложения. Клиент, ознакомившись с предложениями банка и согласившись со всеми условиями, заполнил следующие документы: заявление на получение кредита наличными; заявление заемщика; заявление на перевод остатка денежных средств в Благотворительный фонд. Заемщик подтвердил свое согласие с Индивидуальными условиями, путем установки «галочки» в пункте «Я согласен с общими и индивидуальными условиями». Договор был заключен с использованием простой электронной подписи. В день оформления кредита Якимову С.Ю. был осуществлен звонок оператора, для подтверждения согласия клиента на оформление кредита. Перевод денежных средств был осуществлен в дату перевода суммы кредита, указанную клиентом при оформлении в Интернет банке «Альфа-Мобайл». Таким образом, было заключено кредитное соглашение, которому присвоен номер №

Ответчик Якимов С.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил. В судебном заседании его интересы представляет представитель, действующий на основании ордера адвокат ФИО6, который просил оставить исковые требования без удовлетворения.

ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», ПАО Сбербанк, привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями статей 55, 59 и 60 ГПК РФ, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствие с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811).

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

В соответствие со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По позиции истца ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» и Якимов С.Ю. заключили в электронной форме соглашение о кредитовании на получение кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, данному соглашению был присвоен номер №.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, первоначальный лимит кредитования составил 1 711 000 руб., проценты за пользование кредитом – 10,50% годовых, на 60 месяцев, с погашением задолженности ежемесячно минимальными платежами не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в сумме 34000 руб.

В письменных дополнениях истца указано, что перевод денежных средств осуществлялся в дату перевода суммы кредита, указанную клиентом при оформлении в Интернет Банке «Альфа-Мобайл», таким образом, было заключено кредитное соглашение и присвоен номер договора (л.д. №).

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил предоставление заемщику денежных средств в пределах кредитного лимита.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования (л.д.№).

В материалы дела банком был предоставлен в материалы дела отчет о заключении потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи с текущим потребительским счетом №.

ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено на номер телефона истца № смс-сообщение с паролем для заключения Кредитного договора, путем подписания документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете Истца с помощью мобильного приложения <данные изъяты> следующего содержания: «Никому не сообщайте код: <данные изъяты> Оформление кредита наличными». ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> по московскому времени) истцом через <данные изъяты> посредством ввода пароля из смс-сообщения было осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) кредитного договора № и заявления и ДКБО. (л.д. №) Таким образом, банк надлежащим образом оформил кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен займ (счет №) на общую сумму 1711000 рублей.

Также, при заключении кредитного договора был заключен на имя Якимова С.Ю. договор добровольного страхования жизни и здоровья (программа <данные изъяты>) страховая премия перечислена АО «АЛЬФА-БАНК» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Заключение Кредитного договора и договоров страхования осуществлено через приложение <данные изъяты> с использованием номера телефона – №

Списание денежных средств со счета Истца произведено Банком при полном соблюдении действующего законодательства РФ и вышеуказанных договоров.

В соответствии со п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

При этом в соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 ст. 434 ГК РФ - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно п. 1, 2, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм ей счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Ответчиком в материалы дела представлен отзыв, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> на телефонный номер ответчика № поступил телефонный звонок с номера №. Позвонивший представился сотрудником АО «Альфа-банк» и сообщил о попытке похитить из банка денежные средства использованием банковской карты ответчика. Для предотвращения хищения звонивший рекомендовал установить на мобильный телефон Якимова С.Ю. программу «ФИО8 ФИО2» и помог ее установить. Сведений о себе звонивший ответчику не сообщал. Смс сообщений и телефонных звонков в АО «Альфа-Банк» Якимов С.Ю. не совершал. Действия звонившего вызвали у ответчика подозрения и в <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в отделение АО «Альфа-банк», где сообщил менеджеру о звонке, после чего выяснилось, что Якимов С.Ю. подписал простой электронной подписью ряд документов, свидетельствующих о подписании от его имени договора кредитования. На сумму 1711000 руб. Также Якимов узнал, о предоставлении ему кредита на указанную сумму, которая была зачислена на открытый для него текущий банковский счет. В этот же день сумма предоставленного кредита была переведена по распоряжению истца с помощью <данные изъяты>:

- 1240321 рублей (перевод на другой счет Истца);

- 148000 рублей (перевод на другой счет №, получатель ФИО7);

- 146000 рублей (перевод на другой счет №, получатель ФИО7);

- 26242,52 руб. (перевод на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»);

- 144703,48 руб. (перевод на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), (л. д. №).

ДД.ММ.ГГГГ Якимов С.Ю. обратился с заявлением по факту хищения денежных средств с его карты неизвестным лицом. Сотрудниками полиции составлен материал проверки КУСП № по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч<данные изъяты> УК РФ. – кража, то есть <данные изъяты> хищение чужого имущества, совершенное с банковского счета.

Следственным отделом № <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. <данные изъяты> УК РФ. Из Постановления о возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ следует, что основанием для возбуждения уголовного дела является наличие достаточных данных, указывающих на признаки преступления, предусмотренного п. <данные изъяты> УК РФ., полученных по результатам процессуальной проверки заявления о преступлении Якимова С.Ю., в ходе которой установлено, что ДД.ММ.ГГГГ около <данные изъяты> часов, неустановленное следствием лицо, используя абонентский номер №, представившись сотрудником АО «Альфа-Банк», под предлогом защиты денежных средств, с помощью программы « ФИО8 ФИО2», похитило денежные средства АО «АЛЬФА-Банк» в сумме 294000 рублей, принадлежащих Якимову С.Ю.

ДД.ММ.ГГГГ по уголовному делу № Якимов С.Ю. признан потерпевшим. Из материалов уголовного дела следует, что в ходе предварительного следствия было установлено, что в АО «АЛЬФА-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ был оформлен кредит на сумму 17100000 рублей, после чего были сделаны переводы - 1240321 рублей (перевод на другой счет Истца);

- 148000 рублей (перевод на другой счет №, получатель ФИО7);

- 146000 рублей (перевод на другой счет №, получатель ФИО7);

- 26242,52 руб. (перевод на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»);

- 144703,48 руб. (перевод на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), однако ответчик успел заблокировать все имеющиеся счета, тем не менее ему необходимо выплатить по договору кредитования 294000 руб.

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ к уголовному делу в качестве вещественного доказательства приобщена: справка по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ, а также скриншоты звонков.

ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено, <адрес> поручен розыск лиц, совершивших данное преступление.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что соглашение о кредитовании заключенное ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Якимовым С.Ю., а также соглашение о страховании жизни и здоровья, заключенное между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Якимовым С.Ю., ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не подписывалось, отсутствовало его волеизъявление на заключение договора, а, следовательно, указанный договор заключен с нарушением п.3 ст. 154 ГК РФ и п.1 ст. 160 ГК РФ, что согласуется с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, отраженной в определении от ДД.ММ.ГГГГ №

Кроме того, в соответствие с п.2.1.2 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №, присоединение клиента к данному договору, в том числе с возможностью заключать сделки в электронном виде, при наличии отдельного соглашения об электронном документообороте, заключенного между банком и клиентом.

Вместе с тем, указанное соглашение в форме отдельного документа суду истцом не представлено, несмотря на неоднократные судебные запросы.

С учетом вышеизложенного исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Якимова С.Ю. задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3244871 рубля 82 коп., из которых: просроченный основной долг – 312827 руб. 98 коп., начисленные проценты – 10773 рубля 50 коп., штрафы и неустойки – 1270 рублей 34 коп. удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, не имеется оснований для взыскания с Якимова С.Ю. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6448 рублей 72 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 57, 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Альфа-Банк» (ИНН №) к Якимову С.Ю. (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский городской суд.

Судья                                                     п/п                                                   Д.И.Афанасьев

Копия верна

Судья:

Секретарь: