Решение по делу № 2-1471/2024 от 07.05.2024

Дело №2-1471/2024, УИД 42RS0010-01-2024-001214-49

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Синцовой Я.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

21 июня 2024 года

гражданское дело по иску

Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Гавриловой Нэлле Витальевне о взыскании задолженности,

                                                        У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт»), в лице представителя Коваленко А.А., обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Гавриловой Н.В. о взыскании задолженности.

Свои требования мотивирует тем, что 20 ноября 2004 года между АО «Банк Русский Стандарт» и Гавриловой Н.В. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №.

В рамках заявления по договору № клиент также просил банк на условиях, изложенных в заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт» (далее – Условия и Тарифы); открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять кредитования расходных операций по счету.

20 ноября 2004 года банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно, выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя ответчика счета.

Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписав заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении, Условиях и Тарифах, являющихся его неотъемлемыми составными частями. Ответчик своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, при подписании заявления от 20.11.2004 года Гаврилова Н.В. располагала полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах.

В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял ответчику счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств ответчик не вносил денежные средства на свой счет и не вернул предоставленный кредит.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат ответчиком банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением ответчику заключительного счета-выписки.

16 июня 2016 года банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 191458,21 руб. не позднее 15 июля 2016 года, однако требование банка ответчиком не исполнено. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и по состоянию на 26 апреля 2024 года составляет 191458,21 руб.

В связи с чем, просит взыскать с Гавриловой Н.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности за период с 20.11.2004 года по 26.04.2024 года по договору № от 20.11.2004 года в сумме 191458,21 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5029,16 руб. (л.д.3-4).

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Гаврилова Н.В., будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в свое отсутствие, в удовлетворении заявленных требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, 20 ноября 2004 года Гаврилова Н.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого предоставить ей кредит на приобретение товаров (услуг); договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет и осуществлять кредитование данного счета в сумме до 60000 руб.

Подписав заявление, Гаврилова Н.В. согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карты, Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать (л.д.12).

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д.14-18), договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета (п. 2.2.2).

В рамках заключенного договора банк выпускает карту и предоставляет информацию о ПИНе в порядке, предусмотренном п.2.5 Условий. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону справочно-информационного центра банка (при условии правильного сообщения клиентом кодов доступа) (п. 2.9).

Кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете, в том числе, для осуществления расходных операций с использованием карты (п.4.2.1).

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п.4.2 Условий, и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня (п.4.3).

По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит в себе информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода; баланс на начало и конец расчетного периода; сумму минимального платежа и дату его оплаты; сумму задолженности на конец расчетного периода; сумму минимального платежа и дату его оплаты, прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента (п.4.8).

В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (п.4.11.1).

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчетах согласно Тарифам (п.4.10). За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п.4.13.4).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) (п.4.17.).

В соответствии с Тарифным планом ТП плата за выпуск и обслуживание основной карты не взимается; размер процентов на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 42%; плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – 4,9%, но не менее 100 руб.; минимальный платеж – 4%, от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа– впервые 300 руб., за 2 раз подряд 500 руб., за 3 раз подряд 1000 руб., за 4 раз подряд 2000 руб. (л.д.19).

О том, что Гаврилова Н.В. воспользовалась предоставленными ей банком денежными средствами, свидетельствует выписка из лицевого счета (л.д.20-22) и ответчиком не оспаривалось.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора 16 июня 2016 года Гавриловой Н.В. была выставлена заключительная счет-выписка, в которой ей было предложено в срок до 15 июля 2016 года оплатить задолженность по кредитному договору в сумме 191458,21 руб. (л.д.23), которое до настоящего времени не исполнено.

В обосновании исковых требований истцом представлен расчет задолженности, из которого следует, что задолженность по договору составляет 191458,21 руб., в том числе: основной долг – 148309,28 руб., комиссия – 1043 руб., проценты – 34305,93 руб., плата за пропуск минимального платежа – 7500 руб., смс-сервис – 300 руб. (л.д.6-9).

Не оспаривая правильность представленного расчета, ответчик Гаврилова Н.В. просила в удовлетворении заявленных требований отказать, мотивируя это тем, что истцом пропущен срок исковой давности.

В соответствии со ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исходя из разъяснений, данных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» от 29.09.2015 №43, в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п.17).

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ)(п.18).

Как было указано выше и следует из представленного истцом расчета, задолженность по кредитному договору в сумме 191458,21 руб. сложилась по состоянию на 15 июля 2016 года. В связи с чем, 16 июня 2016 года Гавриловой Н.В. была направлена заключительная счет-выписка, в которой ей предлагалось оплатить указанную задолженность в срок до 15 июля 2016 года. В соответствии с п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

При таких обстоятельствах, истец узнал о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, с 16 июля 2016 года. Следовательно, с указанной даты следует исчислять срок исковой давности, который составляет 3 года и который истек 15 июля 2019 года.

Между тем, к мировому судьей судебного участка №4 Киселевского городского судебного района Кемеровской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Гавриловой Н.В. задолженности по кредитному договору № от 20.11.2004 года в сумме 191458,21 руб. истец обратился в феврале 2024 года (л.д.24-25), то есть по истечении срока исковой давности.

Ввиду того, что истцом пропущен срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске, в удовлетворении заявленных требований о взыскании с Гавриловой Н.В. задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в сумме 191458,21 руб. истцу следует отказать.

Требования о взыскании с Гавриловой Н.В. расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5029,16 руб. в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении требований о взыскании с Гавриловой Нэлли Витальевны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в сумме 191458,21 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5029,16 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 28 июня 2024 года.

Председательствующий -                         Зоткина Т.П.

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке