Решение по делу № 2-5981/2015 от 14.05.2015

                                К делу№2-5981/15

                                               РЕШЕНИЕ

                        ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июня 2015 г.                                               г.Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

Председательствующего судьи     Мищенко И.А.

Секретаря судебного заседания      Тассо Е.С.

       Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Быковой Н.И. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

                                         УСТАНОВИЛ:

    Быкова Н.И. обратилась в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.

    В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Быковой Н.И. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов за пользование кредитом <данные изъяты> годовых и суммой кредита <данные изъяты>

    Пунктом 1.4. стр.2 условий кредитного договора установлено, что кредитный договор включает в себя и договор организации страхования клиента согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка заключённому ОАО НБ «ТРАСТ» со страховой компанией ЗАО СК «АВИВА». Выгодоприобретателем по страховым случаям, указанным в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является Банк, за исключением страховых случаев по которым в соответствии с указанными программами страхования выгодоприобретателем является Застрахованное лицо. В разделе 3 кредитного договора указано, что Заемщик присоединён к участию в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды (п.3.2).

    Истец просит суд признать условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Быковой Н.И. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за участие в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок Кредита из расчета <данные изъяты> за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в том числе комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <данные изъяты> от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона; применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу Быковой Н.И. с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» сумму списанной платы за участие в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды размере <данные изъяты>; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>; неустойку за нарушение установленных сроков удовлетворения требований, в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; штраф, в размере <данные изъяты>

В судебное заседание истец Быкова Н.И. не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

           В судебном заседании представитель истца Быковой Н.И. – Осипова Ю.К., действующая на основании доверенности, представила уточнение к исковому заявлению, в котором просила взыскать в пользу истца с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей и нотариуса в размере <данные изъяты> рублей, прочие исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения аналогичные, изложенным в иске.

Представитель ответчика ОАО НБ «Траст», ссылаясь на письменные возражения указал, что законных оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Выслушав лиц, участвовавших в деле, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд считает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Быковой Н.И. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов за пользование кредитом <данные изъяты> годовых и суммой кредита <данные изъяты>

Из условий указанного договора следует, что между Банком и Истцом заключен кредитный договор, согласно которого общая сумма кредита, предоставляемого заемщику, включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к программе страхования. В условиях участия в Программе страхования заемщиков Банка, указано на обязанность клиента по уплате Банку комиссии за подключение к программе страхования, являющаяся возмещением/компенсацией Банку страховой премии, которую Банк уплачивает страховщику за осуществление страхования клиента (заемщика Банка) в рамках программы страхования.

Пунктом 1.4. стр.2 условий кредитного договора установлено, что кредитный договор включает в себя и договор организации страхования клиента согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка заключённому ОАО НБ «ТРАСТ» со страховой компанией ЗАО СК «АВИВА». Выгодоприобретателем по страховым случаям, указанным в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является Банк, за исключением страховых случаев по которым в соответствии с указанными программами страхования выгодоприобретателем является Застрахованное лицо.

В разделе 3 кредитного договора указано, что Заемщик присоединён к участию в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды (п.3.2).

Согласно п.1.4 условий кредитного договора предусмотрено, что Заемщик уплачивает Банку возмещение расходов на оплату Страхового взноса за весь период действия кредитного договора.

В соответствии с подп. 3 абз. 2 п.1.4 условий кредитного договора перечисление суммы кредита (<данные изъяты>) производится Банком за вычетом суммы платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования Заемщика Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

В силу подп. 4 абз.2 п.1.4. кредитного договора Банк осуществляет безакцептное списание со счета Заемщика платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета <данные изъяты> за каждый месяц страхования от суммы Кредита включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования Заемщика Банка и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в Размере <данные изъяты> от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основе договоров имущественного или личного страхования, заключенных гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 954 ГК РФ установлено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования, помимо этого установлена возможность уплаты страховой премии в рассрочку.

      Таким образом, обязанность по оплате страховой премии закон возлагает на лицо, являющееся страхователем в обязательстве по личному страхованию.

Из кредитного договора следует, и не опровергается Ответчиком, что договор добровольного коллективного страхования жизни, здоровья заемщиков, в рамках которого истец присоединяется Банком-страхователем к участию в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды заключен именно между Банком и ЗАО СК «АВИВА». Таким образом страхователем по договору добровольного коллективного страхования и соответственно лицом обязанным осуществить оплату страховой премии является банк, а не заемщик.

Банк, заключая договор страхования в отношении клиентов (заемщиков - граждан), фактически страхует свой риск невозврата денежных средств, при том, что риск - ключевое условие входящее в понятие любой предпринимательской деятельности (абз.3 п.1 ст.1 ГК РФ).

Будучи коммерческой организацией Банк осуществляет специфический вид деятельности -размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц (ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Выдача кредита совершается Банком прежде всего в своих интересах (в целях извлечения прибыли от размещения денежных средств в виде кредита).

Действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика-потребителя (гражданина) в рамках кредитных правоотношений с Банком компенсировать расходы Банка на оплату страховых премий страховщику, а также включение таких расходов Банка в сумму кредита, за пользование которой подлежат начислению проценты. Согласно п. 3 ст. 10 ГК РФ разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Согласно п.2 ст.927 ГК РФ в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем Условиях не является обязательным.

Таким образом, суд приходит к выводу, что возложение на заемщика, как на застрахованного, обязанностей по оплате страховой премии страховщику, в том числе обязательств по возмещению банку уплаченной страховой премии подтверждает то, что для заемщика страхование жизни и здоровья в рассматриваемом случае носит обязательный характер, что противоречит положениям ст.935 ГК РФ.

Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к Программе страхования жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, то есть банк нарушил права истца на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями предложенного к подписанию кредитного договора

В соответствии с п.2.2. Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита могут включаются и платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). В материалах дела отсутствуют доказательства заключения договора страхования жизни и здоровья между истцом и страховщиком ЗАО СК «АВИВА».

Сама возможность кредитной организации быть выгодоприобретателем по договору личного страхования гражданина в той ситуации, когда страховым случаем в кредитных договорах определено причинение жизни и здоровью страхователя-заемщика, выдаваемая за меру по снижению риска не возврата кредита, не только не правомочна, но и содержит признаки навязывания Заемщику соответствующей услуги страховщика.

Указанный кредитный договор был заключен с истцом только при условии заключения договора страхования по условиям банка в страховой компании ЗАО СК «Авива», что не может соответствовать принципам законности и свободы заключения договора.

Типовая форма кредитного договора банка, не содержит условий, предоставляющих выбор страховых компаний, ответчиком не представлено доказательств о реализации заемщиком права выбора страховой организации.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что банк в качестве страховщика предоставляет и указывает единственное юридическое лицо ЗАО СК «Авива», ответчик обязывает заёмщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Президиум Верховного суда Российской Федерации в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ пришёл к выводу, что, устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), Ответчик обязывает заёмщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьёй 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Требование банка о страховании заёмщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе и соответственно ущемляет право Заемщика как потребителя, на свободный выбор предоставляемой услуги.

Согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), при предоставлении кредита.

В письме Центрального Банка Российской Федерации от 29.12.2007 № 228-Т отражено, что кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абзаца 3 части 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей, кроме того, кредитным организациям рекомендуется адаптировать к указанной норме закона политику взимания процентов за пользования кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности -комиссионного вознаграждения.

Письмом Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» определено, что информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

В соответствии с пунктом 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в силу Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12), в том числе стоимость услуги в рублях в соответствии с абзацем 3 пунктом 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей.

    Согласно положению п.4 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Ответчиком не представлено доказательств ознакомления истца с условиями о предоставлении кредита в случае страхования жизни и здоровья заёмщика в иной страховой компании, а также условий предоставления кредита при страховании заемщика без посреднических услуг банка, за счет личных средств (без расходов, вызванных необходимостью оплаты процентов, начисленных на сумму кредита, а так же связанных с уплатой банку комиссии за участие в программе страхования).

Одновременно с этим в представленном кредитном договоре отсутствует информация о цене услуги за подключение к программе страхования в рублях, указанная стоимость установлена в процентах от суммы кредита.

Плата за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета <данные изъяты> за каждый месяц страхования от суммы Кредита составляет <данные изъяты>

Действующим гражданским законодательством, в том числе ст.ст.1, 421, 422 ГК РФ, а также законом РФ «О защите прав потребителей» не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса РФ защита гражданских прав осуществляется в том числе, путем применения последствий недействительности ничтожной сделки, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

В силу положений ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

    Согласно со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Возложение на истца дополнительных обязанностей, помимо предусмотренных ст.ст.810, 819 ГК РФ, ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Требование о заключении договора страхования жизни и здоровья отнесено банком к обязанностям заемщика страховать свою жизнь и здоровье, что по правилам ст.ст.810, 819 ГК РФ не может входить в предмет кредитного обязательства, а решение о страховании своей жизни и здоровья заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.

Подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающий финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Кроме того, плата за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, включающая возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования Заемщика Банка и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, включается в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая, тем самым, сумму, подлежащую выплате заемщиком банку.

          Таким образом, договор, заключенный сторонами в части условия о безакцептном списании платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, включающую возмещение (компенсацию) страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок кредита, не соответствует законодательству. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.

По требованию Быковой Н.И. судом применяются последствия недействительности ничтожной сделки.

В соответствии со ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

С НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Быковой Н.И. подлежит взысканию сумма фактически произведенной оплаты за подключение к программе коллективного страхования в сумме <данные изъяты>

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо необоснованного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму <данные изъяты> с применением ставки рефинансирования 8,25% за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты в сумме <данные изъяты>.

Данный расчет суд признает верным и подлежащим удовлетворению.

В силу п.5 ст.28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуг) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказанию услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа.

Заявленные в настоящем исковом заявлении требования истца являются фактически требованиями об устранении недостатков услуги, соответственно истец имеет право требовать с ответчика уплаты неустойки в размере трех процентов за каждый день просрочки выполнения требования потребителя. Истцом в адрес Ответчика ДД.ММ.ГГГГ было предъявлено требование о возврате суммы уплаченной комиссии в 10-тидневный срок. Сумма неустойки согласно представленному истцом расчету, составляет <данные изъяты> рублей, однако истец просит взыскать с ответчика сумму неустойки в размере <данные изъяты>. Суд удовлетворяет требование истца в данной части.

    В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании пункта 46 Постановления Пленума ВС РФ №17 от28 июня 2012 года, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Как установлено в судебном заседании, истцом в адрес ответчика было направлено заявление с требованиями, в котором она просила вернуть удержанную Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» комиссию за подключение к программе страхования, однако ответчиком вышеуказанные требования в добровольном порядке не выполнены, в связи с чем, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика штрафа в размере <данные изъяты> от суммы присужденной в пользу Быковой Н.И. на основании статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и пункта 46 Постановления пленума Верховного суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года.

При расчете суммы штрафа, подлежащего взысканию с ответчика суд учитывает все присужденные истцу суммы, за исключением судебных расходов.

С учетом указанных положений закона, с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно разъяснений, данных в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Требование истца о взыскании компенсации морального вреда, в силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", является производным от основных требований об оспаривании условий кредитного договора и взыскании уплаченной суммы необоснованно взысканных комиссий.

В ходе судебного разбирательства по делу установлен факт нарушения прав истца как потребителя, в связи с чем, учитывая вину ответчика в нарушении прав истца, как потребителя, характер и продолжительность нравственных страданий, а также требования разумности и справедливости, характер последствий в результате нарушения обязательств ответчиком, суд считает требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда подлежат удовлетворению частично в размере <данные изъяты> рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из материалов дела усматривается, что при подаче искового заявления истец понес судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, а так же расходы по оплате услуг нотариуса в размере <данные изъяты> рублей. Факт несения указанных расходов подтверждается соответствующими доказательствами. Вместе с тем, учитывая сложность гражданского дела, а также количество судебных заседаний, суд полагает возможным снизить размер расходов на оплату услуг представителя до <данные изъяты> рублей. Расходы на оплату услуг нотариуса взыскать в полном объеме.

Истец от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления был освобожден в связи с предъявлением требований по иску, связанному с нарушением прав потребителей. Оснований для освобождения ответчика от уплаты госпошлины не имеется. Таким образом, подлежит взысканию с ответчика в доход государства госпошлина в размере <данные изъяты>

          Согласно ч.2 ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

    Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

                                                    РЕШИЛ:

             Исковые требования Быковой Н.И. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Быковой Н.И. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в части безакцептного списания платы за участие в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок Кредита из расчета <данные изъяты> за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в том числе комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <данные изъяты> от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, включая НДС - недействительными (ничтожными) в силу закона; и применить последствия недействительной сделки.

Взыскать в пользу Быковой Н.И. с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» сумму списанной платы за участие в программе в размере <данные изъяты>

Взыскать в пользу Быковой Н.И. с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>

Взыскать в пользу Быковой Н.И. с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» неустойку за нарушение установленных сроков удовлетворения требований, в размере <данные изъяты>

Взыскать в пользу Быковой Н.И. с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать в пользу Быковой Н.И. с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований штраф, в размере <данные изъяты>.

Взыскать в пользу Быковой Н.И. с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать в пользу Быковой Н.И. с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» расходы на оплату услуг нотариуса в размере <данные изъяты> рублей.

            Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход государства в сумме <данные изъяты>

            Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Прикубанский районный суд города Краснодара в течение одного месяца.

    Председательствующий: