Решение по делу № 33-3-2629/2024 от 26.02.2024

Судья Рынгач Е.Е. дело № 33-3-2629/2024, № 2-1496/2023,

УИД 26RS0020-01-2023-002137-44

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Ставрополь 19 марта 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего Калоевой З.А.,

судей Селюковой З.Н., Медведевой Д.С.,

при секретаре Горбенко Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе истца Тарасова М.А. на решение Кочубеевского районного суда Ставропольского края от 26 декабря 2023 года по гражданскому делу по исковому заявлению Тарасова М.А. к ПАО «Совкомбанк» о признании частей кредитного договора недействительными,

заслушав доклад судьи Селюковой З.Н.,

установила:

Тарасов М.А. обратился в суд с иском, впоследствии уточненным, к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным части пункта 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита о повышении процентной ставки в размере до 17,9% годовых; признании недействительным части пункта 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в указании процентной ставки в размере 6,9% противоречащей указанной в табличной форме ПСК и подлежащей отражению в размере 6,772% годовых; признании недействительным «Заявление о предоставлении транша» в части не предоставления полной и достоверной информации о полной стоимости кредита с учетом дополнительных услуг и отдельно о стоимости дополнительных услуг; признании недействительным «Заявление о предоставлении транша» в части проставления отметок о согласии заемщика на оказание дополнительных услуг кредитором; признании недействительной анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита в части одобрения (проставления отметок «согласен» кредитором); признании недействительным одобрения заключения договоров страхования, включения в платные программы страхования и оказание дополнительных услуг кредитором путем проставления отметок «согласен» кредитором; признании недействительным комиссии за ведение счета, мотивируя свои требования тем, что 29 августа 2021 года ему от ПАО «Совкомбанк» был предоставлен кредит в размере 250000,00 руб. под процентную ставку 6,772% годовых путем перечисления данных денежных средств на карту «Халва». ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к нему о взыскании задолженности по кредитному договору. Истцу стало известно, что банк при выдаче ему денежных средств обусловил их предоставление рядом условий, о которых ему известно не было, и которые противоречат положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». В п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №4248770341 от 29 августа 2021 года «Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых...» указана процентная ставка 6,9% годовых. Однако, далее следует условие, что «Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 17,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка». Полагает данные условия противоречат Закону № 2300-1 «О защите прав потребителей». Пункт 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита об указании процентной ставки 6,9% недействителен. Подлежит внесению процентная ставка, указанная в табличной форме ПСК 6,772% годовых. В табличной форме ПСК полная стоимость кредита указана 6,772% годовых, а в пункте 4 - 6,9%. Условия кредитного договора и заявления-анкеты о предоставлении кредита не позволяют установить виды и объем дополнительных услуг, плата за которые включена в стоимость кредита. Между тем, Банк должен обеспечить предоставление потребителю достоверной информации, необходимой для оценки условий дополнительной услуги, реализации права выбора или отказа от нее. Банк путем проставления отметок о согласии заемщика ввел заемщика (потребителя) в заблуждение относительно автоматически заключенных договоров страхования и иных страховых продуктов при подписании кредитного договора, что повлекло обман потребителя. В материалах гражданского дела №2-1305/2023 в приложении к исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» имеется информация о начисленных и взыскиваемых с него денежных суммах за различные комиссии, в том числе и за ведение счета, что противоречит положениям Федерального закона от 21декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В результате данных действий за период с момента заключения договора потребительского кредита 29 августа 2021 года при перечислении денежных средств на погашение кредита и процентов по нему, погашение основного долга и процентов практически не производилось. Неправомерными действиями ответчик ПАО «Совкомбанк» причинил ему помимо убытков также морально-нравственные страдания. Полагает, что банк в одностороннем порядке изменил условия договора и не уведомил клиента (истца по делу) о происшедших изменениях и создал условия, не позволяющие клиенту (истцу) надлежащим образом исполнять условия кредитного договора.

Обжалуемым решением Кочубеевского районного суда Ставропольского края от 26 декабря 2023 года в удовлетворении исковых требований Тарасова М.А. о признании недействительными частей кредитного договора № 4248770341 от 29 августа 2021 года, а именно: части пункта 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита о повышении процентной ставки в размере до 17,9% годовых; части пункта 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в указании процентной ставки в размере 6,9% противоречащей указанной в табличной форме ПСК и подлежащей отражению в размере 6,772% годовых; Заявления о предоставлении транша в части не предоставлении полной и достоверной информации о полной стоимости кредита с учетом дополнительных услуг и отдельно о стоимости дополнительных услуг; Заявления о предоставлении транша в части проставления отметок о согласии заемщика на оказание дополнительных услуг кредитором; Анкеты-Соглашения Заемщика на предоставление кредита в части одобрения (проставления отметок «согласен» кредитором); одобрения заключения договоров страхования, включения в платные программы страхования и оказание дополнительных услуг кредитором путем проставления отметок «согласен» кредитором; комиссии за ведение счета, отказано.

В апелляционной жалобе истец Тарасов М.А. выражает несогласие с решением суда, просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на доводы, аналогичные доводам искового заявления, а также на неверную оценку судом представленных доказательств, неприменение норм материального права, подлежащих применению.

Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

Руководствуясь положениями части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, заслушав представителя истца Тарасова М.А. – Ермолова А.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно абзацу 1 части 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании статьи 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно которому под размещением банком денежных средств понимается заключение между Банком и клиентом банка кредитного договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, по которому в соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - Банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора), договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом (п. 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (п. 2).

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (пункт 2.1).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг (пункт 2.2).

Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме (пункт 2.3).

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 29 августа 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и Тарасовым М.А. заключен договор потребительского кредита №4248770341, по условиям которого Банк обязался предоставить Тарасову М.А. кредит с лимитом кредитования в размере 250000,00 руб. сроком на 60 месяцев (1826 дней). По условиям договора кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимит кредитования (п. 1, п. 2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

Указанный договор заключен сторонами в офертно-акцептной форме путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка определена в размере 6,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 17,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено общее количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж (МОП) - 6597,38 руб. Также указано на предоставление заемщику льготного периода, в течение которого размер МОП составляет 725,00 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 5826,70 руб., периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике, являющимся приложением к заявлению на предоставление транша.

В информационном графике погашения кредита и иных платежей к Договору потребительского кредита №4248770341 указано, что он содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условия использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи Транша и пользования платными услугами (при их подключении). При соблюдении данного условия срок погашения задолженности составляет 60 месяцев.

Тарасов М.А. был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласился с ними и обязался соблюдать, что отражено в пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Общие условия договора потребительского кредита размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru.

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена единственная обязанность заемщика по заключению договора банковского счета. Данная услуга является бесплатной и необходимой для проведения расчетов по договору.

В пункте 17 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, гарантия минимальной ставки.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, руководствуясь статьями 421, 422432, 819, 820 ГК РФ, положениями Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите» (в редакции, действующей на момент заключения договора потребительского кредит), оценив представленные сторонами доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, исходил из того, что присоединение Тарасова М.А. к программам страхования, подключение к дополнительным услугам осуществлялось добровольно, вся необходимая информация об условиях доведена до сведения Тарасова М.А. Каких-либо доказательств того, что отказ от подключения к программам страхования или дополнительных услуг мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено. Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит положений, противоречащих Федеральному закону от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нормам гражданского законодательства и требованиям Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Проверяя доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что они не свидетельствуют о наличии правовых оснований для отмены обжалуемого решения суда, поскольку нормы материального и процессуального права применены судом первой инстанции правильно, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке не имеется, выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам и требованиям законодательства, регулирующего возникшие между сторонами отношения.

Как отмечается в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года - банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

В заявлении-оферте на открытие банковского счета Тарасов М.А. просил Банк заключить с ним посредством акцепта Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания. Из заявления-оферты на открытие банковского счета следует, что Тарасов М.А. просил подключить к его банковскому счету пакет расчетно-гарантийных услуг «ПРЕМИУМ».

Подписывая заявление-оферту, истец подтвердил, что он понимает и согласен, что указанный им Пакет расчетно-гарантийных услуг - это отдельная добровольная платная услуга Банка, понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, он предварительно изучил и согласен с условиями страхования. Также истец ознакомлен и согласен с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Пакета услуг, имеет право в течение 14 дней с момента подключения Пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением.

В заявлении о предоставлении транша Тарасов М.А. выразил согласие на включение его в программу Страхования. Также истцом подписано заявление на страхование «ДМС Максимум». Кроме того, истец выразил согласие на подключение ПАО «Совкомбанк» услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%».

С условиями страхования истец был ознакомлен, что подтверждается заявлением на страхование по программе добровольного коллективного страхования, Программа страхования «ДМС МАКСИМУМ», заявлением на включение в программу группового договора добровольного личного страхования по программе «Критические заболевания», а также страховым сертификатом добровольного страхования по продукту «ВСЕ ВКЛЮЧЕНО!» № 4248770341 от 29 августа 2021 года, сертификатом №4248770341 по программе страхования «ДМС МАКСИМУМ», памяткой (информационным сертификатом).

Истец правом на прекращение договора страхования не воспользовался, тем самым подтвердил свое желание на дальнейшее сотрудничество со страховой компанией, предложенной ответчиком.

В данном случае именно на самого заемщика в силу статьи 56 ГПК РФ возлагается бремя доказывания того, что у него отсутствовала реальная возможность получить кредит на иных условиях, и Банк неправомерно ограничил его в выборе.

Из Анкеты-Соглашения Заемщика на предоставление кредита, Заявления о предоставлении транша, Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Согласия заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности усматривается, что рядом с графами «Согласен» имеются графы «Не согласен».

Однако, таких доказательств стороной истца ни суду первой, ни суду апелляционной инстанции не представлено.

Судом первой инстанции учтено, в случае неприемлемости условий договора, в том числе, в части подключения дополнительных услуг, в соответствии со статьей 421 ГК РФ, истец не был лишен возможности отказаться от данных услуг, проставив соответствующую отметку в графах «Не согласен», имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названных условий или вовсе отказаться от его заключения, то есть не был ограничен в своем волеизъявлении, будучи вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Проанализировав нормы материального права, оценив представленные сторонами доказательства, суд первой инстанции не установил нарушений прав истца действиями ответчика и пришел к обоснованному выводу, что действия Банка не противоречат требованиям закона, действующим на момент возникновения правоотношений сторон, при заключении договора истец был надлежащим образом проинформирован и ознакомлен со всеми условиями, о чем в заявлениях и в Индивидуальных условий договора потребительского кредита имеются его подписи. Доказательств обратного в материалах дела не имеется. Сведений о заключении договора на заведомо не выгодных условиях и об отсутствии возможности отказаться от дополнительных услуг материалы дела не содержат. Из поведения сторон при заключении договора и действий по получению заемных денежных средств, следует, что истца никто не понуждал подключать дополнительные услуги, ссылка на обязательное подключение пакета услуг кредитном договоре отсутствует.

Доводы апелляционной жалобы истца в целом не свидетельствуют о наличии правовых оснований для отмены решения суда, поскольку по существу сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой обстоятельств дела, а также повторяют изложенную апеллянтом позицию, которая была предметом исследования и оценки суда первой инстанции. Оснований для иной оценки исследованных судом доказательств судебная коллегия не усматривает.

Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда, в апелляционной жалобе не содержится.

Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы судебной коллегией не установлено, а несогласие с выводами суда первой инстанции не свидетельствует о неправильности решения. Решение суда соответствует требованиям статьи 195, 198 ГПК РФ. Предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке не установлено.

Руководствуясь статьями 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кочубеевского районного суда Ставропольского края от 26 декабря 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Апелляционное определение судебной коллегии вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев со дня его вступления в законную силу в Пятый кассационный суд общей юрисдикции (г. Пятигорск) по правилам, установленным главой 41 ГПК РФ через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 19 марта 2024 года.

Председательствующий:

Судьи: