Решение по делу № 2-8753/2023 от 25.07.2023

72RS0014-01-2023-008356-52

Дело № 2-8753/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 04 октября 2023 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Ильященко М.В.,

при секретаре Столбовой Е.Д.,

с участием представителя финансового уполномоченного Кугаевского А.С., представителя Юдчиц С.В. – Петроченко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обратилось с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного У-23-62779/5010-003 от 26 июня 2023 года.

Требования мотивированы тем, что 31 марта 2017 года на основании заявления Юдчиц С.В. между истцом и Юдчиц С.В. был заключен договор страхования жизни по программе «СмартПолис» серии № на срок с 26 апреля 2017 года по 25 апреля 2022 года. В рамках договора страхования страхователем была оплачена страховая премия в размере 250000 рублей. 11 мая 2022 года по заявлению страхователя была осуществлена страховая выплата по риску «Дожитие застрахованного до установленной даты» в размере 250000 рублей. 07 июня 2022 года страховая компания уведомила потребителя о том, что в связи с имеющимися ограничительными мерами страховщик в настоящее время не имеет возможности осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД). Не согласившись с указанным решением, Юдчиц С.В. обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Однако, указанное решение нарушает права и законные интересы страховой компании, поскольку финансовый уполномоченный не имел права производить самостоятельно расчет ДИД при отсутствии установленных законом или договором оснований. Финансовым уполномоченным был нарушен порядок рассмотрения обращения потребителя, установленный Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». В нарушение порядка рассмотрения обращения, предусмотренного Законом № 123-ФЗ, финансовым уполномоченным информация о величине базового актива была определена на основе данных, размещенных в сети Интернет, что недопустимо в силу статей 20, 22 Закона № 123-ФЗ.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель финансового уполномоченного – Кугаевский А.С. в судебном заседании возражал против заявленных требований.

Представитель Юдчиц С.В. – Петроченко Н.А. просил заявление оставить без удовлетворения.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что 31 марта 2017 года между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и Юдчиц С.В. был заключен договор страхования жизни по программе «СмартПолис» серии № (л.д. 45-47).

Страховыми рисками по условиям договора страхования являются: «Дожитие застрахованного лица до установленной даты»; «Смерть застрахованного лица»; «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» (пункт 4 договора).

Договор страхования заключен на срок с 26.04.2017 по 25.04.2022 (пункт 7.1 договора).

Страхова сумма по каждому риску условиями Договора страхования установлена в размере 500000 рублей, страховая премия составила 500000 рублей.

27 апреля 2022 года Юдчиц С.В. обратилась в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об осуществлении страховой выплаты по договору страхования в связи с реализацией страхового риска «Дожитие» (л.д.42-44).

11 мая 2022 года финансовая организация осуществила страховую выплату заявителю в размере 500000 рублей, что подтверждается платёжным поручением №239275 (л.д.103).

23 мая 2022 года Юдчиц С.В. обратилась к истцу с претензией, в которой просила выплатить ДИД по договору страхования (л.д.87).

07 июня 2022 года ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» дан ответ об отказе в выплате ДИД.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-23-62779/5010-003 от 26 июня 2023 года требование Юдчиц С.В. к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании ДИД по договору страхования удовлетворено частично, взыскано 30963,51 рублей (л.д. 80-86).

Согласно статье 23 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (часть 1 статьи 26 указанного Федерального закона).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизнь иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона № 4015-1 в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 8.2 Правил страхования страховая выплата по страховым рискам «Дожитие» или «Смерть» осуществляется единовременно в размере 100% (ста процентов) от страховой суммы по соответствующему страховому риску, увеличенном на размер начисленного страховщиком дополнительного инвестиционного дохода (если полагается).

Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования определяется положениями, содержащимися в разделе 9 Правил страхования.

Согласно пункту 9.2 Правил страхования размер ДИД определяется страховщиком. ДИД рассчитывается по установленным страховщиком правилам с учетом дополнительных правил инвестирования (если предусмотрены договором страхования) в рамках действующего законодательства Российской Федерации. При расчете размера ДИД страховщик вправе учитывать инвестиционные расходы (операционные издержки). Размер ДИД снижается на величину ранее выплаченного ДИД согласно подпункту 9.5.5 Правил страхования.

В соответствии с пунктом 9.5.2 Правил страхования дополнительный инвестиционный доход рассчитывается по состоянию на следующую дату: для целей определения размера страховой выплаты по страховому риску «Дожитие» - на дату окончания срока страхования.

Из пункта 9.6.1 Правил страхования следует, что ДИД (если полагается) выплачивается (начисляется) страховщиком при наступлении страхового случая в составе страховой выплаты.

Согласно пункту 2.1 инвестиционной декларации к Договору страхования (Приложение № 2 к Договору страхования) на дату вступления Договора страхования в силу страховщик инвестирует средства страховых резервов и собственные средства в Гарантийный и Рисковый фонды:

- Гарантийный фонд - активы, в которые страховщик инвестирует средства страховых резервов и (или) собственные средства во исполнение обязательств страховщика по страховой выплате или выплате выкупной суммы (в части гарантированной выкупной суммы);

- Рисковый фонд - совокупность активов, в которые страховщик инвестирует собственные средства и(или) средства страховых резервов с учетом дополнительных правил инвестирования и R рамках, установленных законодательством Российской Федерации.

Как следует из пункта 2.3 Инвестиционной декларации, при заключении договора страхования страхователь выбирает Рисковый фонд из числа вариантов, предложенных страховщиком. Названия Рискового фонда условные и выбраны исходя из конечной сферы инвестирования. При инвестировании собственных средств и (или) средств страховых резервов страховщик исходит из выбранной сферы инвестирования.

На дату заключения Договора страхования в качестве Рискового фонда Заявителем выбран фонд «Новые технологии».

В соответствии с пунктом 2.4 Инвестиционной декларации расчет ДИД для страховой выплаты по окончании действия программы страхования осуществляется по формуле:

(Наибольшее из: (P(n) / Р (t)) -1 или 0) * К * Рr,

где:- Р(п) - цена активов по итогам действия Договора страхования;

-Р (t) - цена активов на момент начала действия Договора страхования;

-К - коэффициент участия;

-Рr - страхования премия.

Под ценой активов в данном случае понимается цена базового актива по Договору страхования, что следует из содержания Инвестиционной декларации.

27 апреля 2022 года Юдчиц С.В. обратилась к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате по риску «Дожитие» и выплате накопленного ДИД по Договору страхования.

Вместе с тем, выплата ДИД не была осуществлена.

В ответ на запрос Финансового уполномоченного ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» указало, что для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода по Договору страхования средства Рискового фонда размещаются в финансовый инструмент (международный идентификационный код ценной бумаги (<данные изъяты>), выпущенный на базовый актив <данные изъяты>

При этом, финансовым уполномоченным отмечено, что ни договор страхования, ни правила страхования, ни инвестиционная декларация не содержат положений, устанавливающих зависимость осуществления финансовой организацией выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до установленной даты» от необходимости получения дохода от реализации активов, в которые были инвестированы средства заявителя.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Вместе с тем, условия договора страхования, заключенного между сторонами, не устанавливают такого основания отказа в выплате ДИД как временное приостановление расчетов с эмитентами финансовых инструментов в результате международных санкций, а также не связывают право страхователя на получение ДИД при наступлении страхового риска «дожитие застрахованного до установленной даты» от возможности реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива (как это установлено в отношении страхового риска «смерть застрахованного» и в случае расторжения договора).

Суд соглашается с выводами Финансового уполномоченного, изложенными в оспариваемом решении, о том, что данное договорное условие явно обременительно и нарушает баланс интересов между сторонами, поскольку допускает право страховщика по своему усмотрению не начислять и не выплачивать ДИД в связи с возникновением препятствий во владении, пользовании и распоряжении активами Финансовой организации, которые являлись объектом инвестирования в связи с заключением Договора страхования, несмотря на возникновение обязательства по выплате ДИД.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права (подпункт 1 пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

При таких обстоятельствах уклонение заявителя от выплаты ДИД является неправомерным, а доводы ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» со ссылкой на пункт 9.3 Правил страхования суд находит несостоятельными, основанными на неверном толковании норма права.

Доказательств, подтверждающих, что надлежащее исполнение заявителем обязательства по выплате ДИД потребителю оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы в материалы дела заявителем не представлены.

Доводы ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о том, что расчет ДИД произведен неверно, с использованием сайта Societe Generale Index суд находит необоснованным. Невозможность предоставить сведения о величине базового актива по Договору страхования из информационной системы Societe Generale Index не относится к рискам застрахованного лица, а является риском страховой компании. Более того, заявителем иного расчета ДИД в материалы дела не представлено, как и не представлено доказательств недостоверности информации о величине базового актива источника (sgmarkets.com...).

Кроме того, введение Указом Президента Российской Федерации от 28.02.2022 № 79 специальных экономических мер не исключало для финансовой организации возможности продать активы, выраженные в иностранных ценных бумаг, на организованном рынке. В частности, содержание таких специальных мер заключалось лишь в возложении на резидентов - участников внешнеэкономической деятельности обязанности начиная с 28 февраля 2022 года осуществлять обязательную продажу иностранной валюты, поступившей им на их счета в уполномоченных банках на основании внешнеторговых контрактов, в размере 80 процентов, а также в запрете на осуществление валютных операций, связанных с предоставлением резидентами иностранной валюты в пользу нерезидентов на основании договоров займа, и запрете на зачисление резидентами иностранной валюты на свои счета (вклады), открытые в расположенных за пределами территории Российской Федерации. Дополнительные временные меры, предусмотренные Указом Президента Российской Федерации от 01 марта 2022 года №81, также не исключали продажи иностранных ценных бумаг. Так, согласно официальному разъяснению Банка России от 18 марта 2022 года № 2-ОР «О применении отдельных положений Указа Президента Российской Федерации от 28 февраля 2022 года № 79 «О применении специальных экономических мер в связи с недружественными действиями Соединенных Штатов Америки и примкнувших к ним иностранных государств и международных организаций», Указа Президента Российской Федерации от 1 марта 2022 года № 81 «О дополнительных временных мерах экономического характера по обеспечению финансовой стабильности Российской Федерации» и Указа Президента Российской Федерации от 5 марта 2022 года № 95 «О временном порядке исполнения обязательств перед некоторыми иностранными кредиторами» ограничения, содержащиеся в Указе Президента Российской Федерации № 81, не распространяются на сделки (операции), влекущие за собой возникновение права собственности на ценные бумаги и недвижимое имущество, осуществляемые (исполняемые) резидентами с лицами иностранных государств, совершающих недружественные действия, если ценные бумаги хранятся у иностранного депозитария, иностранного банка, иной организации финансовою рынка, расположенных за пределами территории Российской Федерации, предполагающих (осуществляющих) учет прав на ценные бумаги, их хранение за пределами территории Российской Федерации.

На основании изложенного, отказ финансовой организации в выплате потребителю ДИД является незаконным, а ссылка на Указ Президента неправомерной, поскольку выплата ДИД не зависит от реализации финансовых инструментов заявителем.

ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», будучи профессиональным участником правоотношений, не исполняло возложенные договором страхования обязательства, всячески препятствовал потребителю, как более слабой стороне правоотношений, в реализации его законных прав.

Ссылка ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о нарушении финансовым уполномоченным порядка рассмотрения обращения является несостоятельной, поскольку Закон №123-ФЗ не содержит запрета на использование общедоступных, информационных источников, в которых содержатся данные касательно обоснованности требований потребителя, в том числе с сайта Societe Generale Index.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении иска должно быть отказано.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-23-62779/5010-003 от 26 июня 2023 года отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 11 октября 2023 года.

Председательствующийсудья                                     М.В. Ильященко