Решение по делу № 2-33/2022 (2-1322/2021;) от 20.09.2021

Мотивированное решение изготовлено 10 марта 2022 года

Дело № 2-33/2022 УИД 76RS0021-01-2021-00174-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2022 года г. Тутаев Ярославской области

Тутаевский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Голубевой А.Е.,

при секретаре Устиновой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сапрыгиной С.А. к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

установил:

Сапрыгина С.А. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», просила признать недействительным заключенный между сторонами договор страхования жизни № от 13 января 2020 года, расторгнуть указанный договор, взыскать с ответчика в пользу истца оплаченную страховую премию в размере 199999,99 руб., взыскать проценты за пользование денежными средствами на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ за период с 27 марта 2021 года о 10 сентября 2021 года в размере 5019,18 руб. и продолжить начисление процентов до фактического исполнения обязательств, взыскать компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от суммы, присужденной судом. В обоснование требований указано, что при заключении договора истец полагала, что заключает договор вклада, однако фактически был заключен договор инвестиционного страхования, достоверной информации об условиях договора предоставлено не было, в силу отсутствия специальных знаний и возраста истец информации об условиях договора получить не могла, впоследствии истец получила требование о погашении задолженности, после обращения к юристу поняла, что по условиям договора она в течение 10 лет ежегодно должна вносить денежную сумму в размере 199 999,99 руб. и по окончании действия договора, уплатив сумму в 1999999,99руб., при соблюдении риска дожития до окончания действия договора ответчик выплатит ей только сумму в 1809889 руб., аналогичный размер страховой выплаты составит в случае смерти либо получения инвалидности 1-й и 2-й группы, что свидетельствует о гарантированном убытке истца от данного договора. Вместо указанных условий истцу было сообщено о том, что сумма вклада составит 200000 руб., и что указанные на титульной странице 9,51 % будут являться гарантированными процентами ежегодной доходности по вкладу. Таким образом, договор был заключен путем предоставления ложных условий договора, невыгодная и ненужная услуга была навязана, истец была введена в заблуждение, обманута, что является основанием для признания сделки недействительной. Кроме того, сделка является кабальной, поскольку была заключена на крайне невыгодных для истца условиях, страховая выплата по рискам дожитие и смерть не может быть менее совокупной страховой премии по договору страхования жизни, 26 марта 2021 года истцом была направлена претензия с требованием о расторжении договора и о возврате страховой премии, ответчиком дан ответ на претензию от 8 июля 2021 года с отказом в возврате страховой премии.

В судебном заседании истец Сапрыгина С.А. и ее представитель по устному ходатайству Пресняков А.С. заявленные требования поддержали по доводам, изложенным в иске. Истец Сапрыгина С.А. пояснила, что у нее имелось два вклада, по одному из которых истекал срок действия договора, ей неоднократно звонили из ПАО «Сбербанк», писали смс-сообщения и приглашали подъехать в офис, вклад истец оформляла в <адрес>, приглашали в офис на <адрес>, куда истец и приехала с целью любопытства, какие у банка имеются предложения, менеджер банка проводил с ней беседу, рассказывал об инвестициях, истец не понимала, что договор заключается не с банком, а с иной страховой организацией, менеджер рисовал схемы и уверял, что будет выгоднее заключить их договор, а не оставлять ранее действующий договор вклада, указывал на большие проценты, после чего истец согласилась на переоформление ранее действующих договоров вклада на предложенных условиях, полагала, что переоформляет вклады на более выгодных условиях, истец получила все документы на руки, дома в них не смогла разобраться и на следующий день приехала обратно в офис банка, сказав, что хочет расторгнуть заключенные договора, однако менеджер вновь стала убеждать в их выгодности, истец ушла «как зомби», не расторгнув договора, через год истцу пришло сообщение о наличии задолженности по договору, было предложено произвести оплату в размере 199999, 99 руб., однако истец при заключении договора не понимала, что ей каждый год необходимо будет вносить денежные средства, таких денежных средств у нее нет. Представитель Пресняков А.С. пояснил, что истцом также был заключен договора страхования, согласно условиям которого истцом единовременно внесена страхования премия в размере 644600 руб., срок действия договора до 6 февраля 2023 года, указанный договор истец не оспаривает и расторгать не желает.

Представители ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Заслушав объяснения стороны истца, исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что заявленные требования подлежат оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п.3 ст.954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В соответствии с п.1 ст.4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Согласно п.7 ст.10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

13 января 2020 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и СапрыгинойС.А. заключен договор страхования жизни (страховой полис ВМР1 №. Условия договора изложены в заявлении на заключение договора страхования, страховом полисе, информации об условиях договора добровольного страхования, указанные документы истцом собственноручно подписаны. Кроме того, подписав заявление на заключение договора, истец подтвердил ознакомление с условиями страхования, содержащимися в Правилах комбинированного страхования № (далее Правила страхования).

В соответствии с заявлением от 13 января 2020 года истец просила рассмотреть заявление на заключение договора страхования на основании Правил страхования: договор страхования жизни «Семейный актив», предусматривающего страховые риски: «дожитие», «смерть» - страховая премия 190005,13 руб., страховая сумма 1809889 руб., «инвалидность 1 или 2 группы» - страховая премия 9994, 86 руб., страховая сумма «включено». Заявлением предусмотрен ежегодный страховой взнос в размере 199999,99руб., срок действия страхования 10 лет.

В страховом полисе в качестве условий страхования предусмотрен порядок уплаты страховой премии ежегодно в размере 199999,99 руб., период уплаты страховых взносов – 10 лет с начала действия договора страхования, срок уплаты первого страхового взноса до 28 января 2020 года, очередных до 28 января каждого года периода уплаты страховых взносов, договор страхования действует до 23 часа 59 минут 27 января 2030 года.

Согласно п. 8.11 страхового полиса страхователь, проставляя свою подпись в страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе, Приложении № 1 и Правилах страхования. В частности страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования; порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в т.ч. случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться); положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате.

В приложении № 1 к страховому полису содержится информация об условиях договора добровольного страхования. В рамке выделена информация о том, что гарантированный доход отсутствует, страховая сумма по страховому риску «дожитие» меньше страховой премии на 9,51 %, размер гарантированного дохода 0 (ноль) % годовых. Согласно п. 2.3.1 условий по страховому риску «дожитие» установлена страховая выплата в размере 100% СС (страховой суммы 1809889 руб.) + ДИД (размер начисленного страховщиком дополнительного инвестиционного дохода) (если полагается); по страховому риску «смерть» - 100% СС (страховой суммы 1809889 руб.) + ДИД (если полагается); по страховому риску «инвалидность 1 или 2 группы» - 100% СС (страховой суммы), которая изменяется в течение срока действия договора страхования (п. 2.2 настоящего приложения).

Согласно п. 2.5 приложения № 1 при одностороннем отказе страхователя от договора страхования до его вступления в силу договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения в течение 10 дней с даты получения страховщиком указанного обращения страхователя.

Пунктом 2.6 приложения № 1 предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования после его вступления в силу страховщик в случаях, предусмотренных Правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. Размер гарантированной выкупной суммы определяется в соответствии с приведенной в п. 2.6 таблицей. Согласно пункту 2.6.4 приложения № 1 указанные размеры выкупных сумм справедливы при условии отсутствия задолженности страхователя на дату досрочного прекращения договора страхования. В случае наличия задолженности страховщик уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности страхователя. В период с 28января 2020 года по 27 января 2022 года гарантированная выкупная сумма не предусмотрена, в период с 28 января 2022 года по 27 января 2023 года гарантированная выкупная сумма составит 298953 руб.

В соответствии с пунктом 3 приложения № 1 размер страховой премии за весь срок действия договора страхования на дату заключения договора страхования составляет 1999999,99 руб., в том числе за весь срок действия договора страхования: 82 % страховой премии направляется на обеспечение исполнения обязательств страховщика по выплате страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования, 18 % страховой премии направляется на выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора страхования.

Расчет дополнительного инвестиционного дохода приведен в пункте 4 приложения № 1, ДИД включается в состав страховой суммы или в состав выкупной цены в случаях установленных Правилами страхования (раздел 9). В отношении первого года при оплате страховой суммы в рассрочку (что применимо к рассматриваемому договору страхования) размер ДИД составляет 0. В отношении второго и последующих лет рассчитывается по формуле, приведенной в пунктах 4.2.1 и 4.2.2 приложения № 1.

Согласно пункту 9.4 Правил страхования при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования страховщик не производит начисление ДИД за календарный год, окончившийся после даты досрочного прекращения, и не производит начисление ДИД, если на дату досрочного прекращении договора страхования фактическая инвестиционная доходность за календарный год, предшествующий дате досрочного прекращения, не была объявлена.

В памятке к договору страхования, которая также была подписана истцом, указано на то, что страховой полис не является банковским вкладом и не входит в систему гарантирования Агентства по страхованию вкладов (пункт 1), наличие и размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования не гарантированы (пункт 3). До 28 января 2020 года (период охлаждения) страхователь может отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии в полном объеме, в таком случае договор страхования считается не вступившим в законную силу, страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения (пункт 4 памятки). Согласно пункту 5 памятки при досрочном прекращении договора страхования после окончания периода охлаждения возврат страховой премии не предусмотрен, в случаях, установленных правилами и договором страхования, производится выплата выкупной суммы, которая меньше оплаченной страховой премии, в т.ч. может составлять 0 (ноль).

В соответствии с п. 6 памятки указано, что договор носит долгосрочный характер и, если вы выбрали оплату страховой премии в рассрочку, у Вас возникли обязательства по регулярной оплате страховых взносов в течение длительного периода времени.
Банком приведен результат предварительного расчета по программе «Семейный актив», в соответствии с которым ожидаемая страховая выплата по дожитию до окончания срока страхования с учетом ДИД составляет 2107950 руб., с учетом ДИД и возврата НДФЛ при использовании налогового вычета 2263950 руб., гарантированная выкупная сумма и ожидаемая выкупная сумма с учетом ДИД в течении первых двух лет страхования составляет 0 рублей, гарантированная выкупная сумма по договору в течении третьего года страхования составит 298953 руб., ожидаемая выкупная сумма по договора страхования с учетом ДИД составляет 301739 руб. Данная информация носит ознакомительный характер и не должна рассматриваться как гарантия получения определенной доходности.

13 января 2020 года истцом в счет оплаты страховой премии по указанному договору были внесены денежные средства в размере 199999,99 руб., из объяснений истца следует, что впоследствии ею денежные средства в счет оплаты ежегодной страховой премии не вносились.

Заявляя требования о признании вышеуказанных сделок недействительными, истец ссылается на их заключение под влиянием заблуждения, обмана, на кабальных условиях.

Исходя из анализа статей 178 и 179 ГК РФ сделки, совершенные под влиянием заблуждения и обмана, оспоримы и бремя доказывания вины другой стороны лежит на истце, поскольку другая сторона считается действовавшей разумно и добросовестно, пока не будет доказана ее вина.

Суд полагает, что истцом в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, свидетельствующих о заключении оспариваемой сделки под влиянием обмана или заблуждения. Подписанные истцом условия договора и иные документы не допускают двоякого толкования, содержащиеся в них положения явно указывают на предмет заключенных договоров. В подписанных и полученных на руки истцом документах прямо указано на то, что договор не является договором банковского вклада, на необходимость уплаты страховой премии в размере 199999,99 руб. ежегодно в течение 10 лет, на размер общей суммы страховой премии, подлежащей оплате истцом, на отсутствие гарантированного дохода, на размеры гарантированных страховых выплат в случае наступления страховых случаев.

С учетом указанных положений договора, документов, с содержанием которых истец была ознакомлена, в рассматриваемом случае отсутствуют условия, при которых в соответствии с п. 2 ст. 178 ГК РФ заблуждение предполагается достаточно существенным.

В соответствии с пунктом 3 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. При этом по мотиву кабальности не может быть оспорена сделка, заключенная вследствие легкомысленного поведения потерпевшего, незнания рыночной конъюнктуры либо экономического просчета потерпевшего.

Доказательств стечения тяжелых обстоятельств, вынудивших истца заключить оспариваемый договор, суду не приведено.

Полис страхования и Правила страхования получены истцом в день заключения договора. Ознакомление с Правилами страхования является обязанностью истца. С момента получения истцом полиса страхования до направления ответчику претензии в марте 2021 года истец не оспаривала условия договора страхования. Договор страхования заключен истцом добровольно.

Из объяснений истца следует, что после ознакомления с документами на следующий день после подписания договора (в период охлаждения, когда договор мог быть расторгнут с полным возвращением уплаченной страховой премии) истец обратилась в офис, хотела расторгнуть договор, однако менеджер ответчика убедил ее в выгодности заключенного договора и ей было принято решение о нерасторжении договора, только через год после получения от страховщика требования об оплате очередного платежа истцом было принято решение об оспаривании условий договора. 26 марта 2021 года ответчику направлена претензия с требованием о возвращении ошибочно оплаченной по договору страхования премии в размере 199999,99 руб., прекращении действия договора и возврате страховой премии в полном объеме. В претензии истец также ссылается на непредоставление полной информации о договоре, на заключение договора путем обмана.

8 июля 2021 года ответчиком был дан ответ на претензию, в которой разъяснялся порядок досрочного прекращения договора, отсутствие оснований к возврату страховой премии, возможность выплаты выкупной цены, предложено сохранить в действии договор страхования.

Доводы истца о том, что договор заключен под влиянием заблуждения, обмана, на кабальных для нее условиях, являются ничем иным как собственными суждениями заявителя относительно обстоятельств дела, не подтверждаются объективными доказательствами.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания вышеуказанного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки.

Истец вправе требовать досрочного прекращения договора, однако на момент предъявления требований о прекращении договора 26 марта 2021 года согласно условиям договора гарантированная выкупная цена, подлежащая выплате истцу, составляет 0 рублей. На дату рассмотрения дела 18 февраля 2022 года размер гарантированной выкупной суммы составляет 298953 руб., а также ДИД в случае если фактическая инвестиционная доходность за предыдущий календарный год была объявлена (в соответствии с предварительным расчетом размер ожидаемой выкупной суммы составляет 301739 руб.). Вместе с тем, указанная сумма в соответствии с условиями договора подлежит уменьшению на задолженность по платежам от 28 января 2021 года и от 28 января 2022 года в общем размере 399999,98 руб. В связи с чем в случае прекращения договора в настоящее время истец не вправе претендовать на получение денежных средств, поскольку сумма задолженности значительно больше ожидаемой выкупной суммы. Истцом в качестве оснований для расторжения договора приводятся нарушения со стороны ответчика, выразившиеся в непредставлении полной информации об услуге, в то время как указанные обстоятельства не нашли подтверждения в ходе судебного разбирательства, в связи с чем по указанному основанию договор расторжению не подлежит. Иных оснований к расторжению договора истцом не указано.

Кроме того, судом установлено, что 13 января 2020 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и СапрыгинойС.А. заключен договор страхования жизни (страховой полис № в соответствии с которым истцом уплачена единовременная страховая премия в размере 644600 руб., срок договора с 7 февраля 2020года по 6 февраля 2023 года, страховые риски «смерть от несчастного случая», «смерть застрахованного лица», дожитие застрахованного лица до установленной даты.

В просительной части требований истец просит расторгнуть и признать недействительным указанный договор, вместе с тем, из объяснений стороны истца, данных в ходе судебного заседания следует, что указанный договор истец оспаривать и расторгать не намерена.

Поскольку судом нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено, основания взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также отсутствуют.

На основании вышеизложенного заявленные требования подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Сапрыгиной С.А. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Тутаевский городской суд Ярославской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.Е.Голубева