Решение от 13.09.2017 по делу № 33-12246/2017 от 04.09.2017

Судья Ефимов А.А.      Дело № 33-12246/2017

А-197г

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 сентября 2017 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Тихоновой Ю.Б.

судей Кучеровой С.М., Потехиной О.Б.

при секретаре Мядзелец Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Тихоновой Ю.Б. гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Гридневу Олегу Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

по апелляционной жалобе третьего лица АО СК «Альянс»,

на решение Енисейского районного суда Красноярского края от <дата>, которым постановлено:

«Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от <дата> №, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Гридневым Олегом Ивановичем.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Гридневу О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

Требования мотивированы тем, что <дата> между Банком и ответчиком заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого заемщику был выдан кредит в сумме 323 000 рублей под 21,90% годовых.

Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно вносить денежные суммы в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом. Заемщик не исполнил обязательства по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки.

Задолженность по договору по состоянию на <дата> составила 289 751 рубль 48 копеек, в том числе ссудная задолженность – 218 506 рублей 01 копейка, проценты за пользование кредитом – 29 885 рублей 20 копеек, неустойка – 41 360 рублей 27 копеек. По изложенным основаниям Банк ставит вопрос о расторжении кредитного договора от <дата> №, взыскании с ответчика указанной задолженности, а также расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, в размере 6 097 рублей 51 коп.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель третьего лица АО СК «Альянс» Попова Н.В. просит отменить решение, вынести по делу новое, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме, ссылаясь на неверное установление обстоятельств имеющих значение для дела, нарушение норм материального и процессуального права. Выражает несогласие с выводом суда о наступлении факта страхового случая. Указывает на процессуальные нарушения, выразившиеся в том, что суд делает вывод о наступлении страхового случая, при этом данное обстоятельство материалами дела не установлено и истцом заявлено не было. Выражает несогласие с выводом суда о том, что у ответчика отсутствует задолженность по кредитному договору.

Представитель ПАО «Сбербанк России», Гриднев О.И. надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки в суд апелляционной инстанции, не представили, в связи с чем судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела и решение суда, выслушав пояснения представителя АО СК «Альянс» Антонова С.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Материалами дела установлено, что <дата> между ОАО «Сбербанк России» и Гридневым О.И. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в размере 323 000 рублей сроком на 60 месяцев под 21,90% годовых.

Заемщик обязался производить погашение кредита и процентов за его использование ежемесячно аннуитетными платежами.

Согласно п. 3.3 раздела 3 при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности.

При заключении кредитного договора Гриднев О.И. обратился к истцу с заявлением о страховании и заключил договор страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Страховщиком по договору выступало АО СК «Альянс», выгодоприобретателем - ОАО «Сбербанк России». При этом в числе страховых рисков указано установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

В связи с ненадлежащим исполнением Гридневым О.И. взятых на себя обязательств по указанному выше кредитному договору образовалась задолженность в размере 289 751 рубль 48 копеек, из которых задолженность по основному долгу – 218 506 рублей 01 копейка, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 29 885 рублей 20 копеек, неустойка за просрочку оплаты платежей по кредиту – 41 360 рублей 27 копеек.

<дата>, в период действия кредитного договора и договора страхования, Гридневу О.И. впервые установлена <данные изъяты> – общее заболевание, на срок до <дата>. После чего, <дата> ему повторно установлена <данные изъяты> бессрочно по причине – общее заболевание.

Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции исходил из того, что в период действия кредитного договора и договора страхования с Гридневым О.И. произошел страховой случай, и с учетом того, что обязательства заемщика были обеспечены договором личного страхования, пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания с Гриднева О.И. в пользу Банка кредитной задолженности. При этом, учитывая, что размер и сроки возврата заемщиком кредита и уплаты процентов за пользование им являются существенными условиями кредитного договора, которые были нарушены, в результате чего Банк в значительной степени был лишен возможности получить те суммы, на которые он рассчитывал при заключении договора, а также сумму просроченных платежей и длительность периода просрочки, суд пришел к выводу о расторжении кредитного договора от <дата> №, заключенного между Банком и Гридневым О.И.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда о наличии правовых оснований для расторжения кредитного договора, однако с выводами суда в части отказа в удовлетворении исковых требований Банка о взыскании с Гриднева О.И. задолженности по кредитному договору согласиться нельзя в силу следующего.

Как указано выше, в день заключения кредитного договора Гриднев О.И. заключил договор страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Страховщиком по договору выступало АО СК «Альянс», выгодоприобретателем - ОАО «Сбербанк России». При этом в числе страховых рисков указано установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

В период действия договора страхования - <дата> Гридневу О.И. впервые установлена <данные изъяты> по причине – общее заболевание, на срок до <дата>. После чего, <дата> ему повторно установлена <данные изъяты> по причине – общее заболевание, в связи с чем, <дата> Гриднев О.И. обратился в Банк и страховую компанию АО СК «Альянс». <дата> заявление Гриднева О.И. о наступлении страхового случая получено АО СК «Альянс» и <дата> ответчик был уведомлен о необходимости предоставления полного пакета документов, необходимых для принятия решения о наличии страхового случая в соответствии с п. 3.4 «Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», а именно о необходимости предоставления акта освидетельствования медико-социальной экспертизы, направления на медико-социальную экспертизу, протокола проведения медико-социальной экспертизы. <дата> ОАО СК «Альянс» направило запрос о предоставлении указанных документов в филиал ФКУ ГБ «МСЭ по <адрес>» Бюро №.

На момент принятия решения судом первой инстанции решение о выплате страховой суммы либо об отказе в ее выплате страховщиком принято не было, запрошенные документы не представлены.

Материалами дела подтверждается, что ответчик, заключая с Банком кредитный договор, выразил согласие на подключение к программе страхования, подписав заявление на присоединение к программе страхования, заемщик выразил согласие на получение услуг по консультированию, сбор, обработку и передачу информации, связанной с организацией распространения на него условий договора страхования, а также согласие с уплатой комиссии для компенсации расходов Банка за каждый год страхования.

В ходе судебного разбирательства сторонами по делу не оспаривалось, что в период действия кредитного договора и соответствующей программы страхования Гриднев О.И. обращался в Банк с заявлением о наступившем страховом случае (установление инвалидности), однако в связи с непредставлением полного пакета документов для признания страхового события, решение о выплате страхового возмещения не принято.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в дог░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░). ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░ 961, 963, 964 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░, ░░ ░ ░░ ░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ 309, 310 ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ «░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░), ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 218 506 ░░░░░░ 01 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 29 885 ░░░░░░ 20 ░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (41 360 ░░░░░░ 27 ░░░░░░) ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 5 000 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░. 333 ░░ ░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 98 ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 048 ░░░░░░ 76 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328-330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ <░░░░> ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ <░░░░> ░ ░░░░░ 253 391 ░░░░░ 21 ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3 048 ░░░░░░ 76 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░: ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░ ░.░.