Решение от 17.03.2023 по делу № 33-1364/2023 от 26.01.2023

ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 марта 2023 г. по делу № 33-1364/2023

(в суде первой инстанции дело № 2-1760/2022, УИД 27RS0002-01-2022-002258-12)

г. Хабаровск

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего         Разуваевой Т.А.

судей                     Пестовой Н.В., Галенко В.А.

при секретаре             Быстрецкой А.Д.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Слепцовой Н.М. к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии по полису страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, почтовых расходов, компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе акционерного общества «СОГАЗ» на решение Кировского районного суда г. Хабаровска от 05 октября 2022 года.

Заслушав доклад судьи Пестовой Н.В., объяснения Слепцовой Н.М., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Слепцова Н.М. обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, почтовых расходов, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указала, что 03 сентября 2021 г. между истцом и ПАО Банк «ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 1 266 816 руб., сроком на 36 месяцев, то есть до 10 сентября 2024 г., с процентной ставкой 13,9% годовых. В тот же день был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней ПОЛИС «Финансовый резерв» (версия 3.0) № от 03 сентября 2021 г. со страховым акционерным обществом «СОГАЗ», сроком с 04 сентября 2021 г. по 03 сентября 2024 г., с уплатой страховой премии в размере 136 816 руб. Истец 03 июня 2022 г. произвела досрочное погашение кредита в полном объеме и 24 июня 2022 г. обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. АО «СОГАЗ» письмом от 24 июня 2022 г. отказал в удовлетворении требований. Истец с данным отказом не согласен. Договор страхования заключен между сторонами после вступления в силу Федерального закона от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения сторон. Из буквального содержания договора страхования № от 03 сентября 2021 г. следует, что течение срока страхования соответствует сроку действия кредитного договора; страховая сумма равна сумме кредита. В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка по договору составляет 8,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой в 13,9 процентов годовых и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора. Согласно п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, представленного п.4 Индивидуальных условий кредитного договора (в случае выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Именно с целью получения дисконта по процентной ставке при получении кредита по кредитному договору истцом было осуществлено страхование жизни и здоровья в АО «СОГАЗ». В связи с изложенным, принимая во внимание положения Закона № 353-ФЗ, при полном погашении истца задолженности по кредиту заемщику по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), должна быть, возвращена часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Просит суд с учетом уточенных исковых требований взыскать с ответчика в пользу истца неиспользованную часть страховой премии в размере 102 643 руб. 18 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 845 руб. 05 коп., почтовые расходы в размере 431 руб. 98 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

Определением Кировского районного суда г. Хабаровска от 05 октября 2022 года в удовлетворении ходатайства ответчика об оставлении искового заявления без рассмотрения отказано.

Решением Кировского районного суда г. Хабаровска от 05 октября 2022 года исковые требования удовлетворены.

С акционерного общества «СОГАЗ» в пользу Слепцовой Н.М. взыскано неиспользованная часть страховой премии по полису страхования «Финансовый резерв» (версия 3.0) № от 03 сентября 2021 г. в размере 102 643 руб. 18 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 06 июля 2022 г. по 05 октября 2022 г. в размере 2 125 руб. 98 коп., почтовые расходы в размере 517 руб. 08 коп., компенсация морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 53 884 руб. 58 коп., всего 162 170 руб. 82 коп. С акционерного общества «СОГАЗ» в доход городского округа «Город Хабаровск» взыскана государственная пошлина в размере 3 595 руб. 38 коп.

В апелляционной жалобе представитель ответчика АО «СОГАЗ», ссылаясь на нарушение судом норм процессуального права, просит решение суда отменить, оставить исковое заявление без рассмотрения, в связи с несоблюдением обязательного досудебного порядка. Указывает, что истец до обращения в суд не обращалась к финансовому уполномоченному в силу ч. 2 ст. 23 Закона о финансовом уполномоченном потребитель финансовых услуг. Считает, что страховая сумма, указанная в полисе, не привязана к размеру кредитной задолженности, остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В письменных возражениях относительно доводов апелляционной жалобы, в дополнительных возражениях на доводы апелляционной жалобы истец Слепцова Н.М. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения. Ссылается на то, что согласно сведениям личного кабинета Слепцовой Н.М. на сайте компании АО «СОГАЗ» до настоящего времени указан Полис «Финансовый резерв № от 03 сентября 2021 г., сроком действия до 03 сентября 2024 г. Вместе с тем, полис «Финансовый резерв № от 03 сентября 2021 г. (версия 3.0) согласно официальным сведениям Банка ВТБ ПАО действовал со 02 октября 2020 г. до 23 октября 2021 г., а после указанной даты, начиная с 24.10.2021 г. данная версия считается утратившей силу, поскольку стал действовать Полис «Финансовый резерв» (версия 4.0), программа Оптима. Условия страхования указанного Полиса были размещены в личном кабинете Слепцовой Н.М. в Банке ВТБ в ноябре 2021 г. Согласно п.6.7 указанных условий страхования в редакции от 30 ноября 2021 г. и действующих в настоящее время при досрочном отказе страхователя от Полиса в случае досрочного исполнения денежного обязательства по кредитному договору (досрочное погашения кредита), при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая по договору страхования страховщик на основании письменного заявления страхователя возвращает страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения страховщиком указанного заявления. При этом договор страхования считается прекратившим свое действие со следующего дня, после даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Полагает, что страховая премия при досрочном погашении кредита подлежит возврату за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель АО «СОГАЗ» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах не явки не сообщил, об отложении дела не просил. С учетом требований ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ сведения о времени и месте проведения судебного заседания размещены в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте Хабаровского краевого суда. На основании изложенного, руководствуясь положениями ч. 3 ст. 167, ст. 327 ГПК РФ, судебная коллегия определила рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Истец Слепцова Н.М. в судебном заседании суда апелляционной инстанции поддержала доводы, изложенное в возражениях на доводы апелляционной жалобы. Просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Судебная коллегия, проверив законность судебного постановления в пределах доводов, содержащихся в апелляционной жалобе (ст. 327.1 ГПК РФ), в письменных возражениях на доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения истца, не усматривает оснований для отмены судебного акта.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 03 сентября 2021 г. между Банком ВТБ (ПАО) и Слепцовой Н.М. заключен кредитный договор № на сумму 1 266 816 руб., сроком действия на 36 месяцев (с 03 сентября 2021 г. по 10 сентября 2024 г.), с процентной ставкой 8,9%, базовой ставкой 13,9% годовых, с ежемесячным платежом в размере 40 294 руб. 14 коп. (размер последнего платежа – 40 303 руб. 32 коп.), для целей использования – на потребительские нужды.

03 сентября 2021 г. Слепцова Н.М. заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней Полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) № от 03 сентября 2021 г. со страховым акционерным обществом «СОГАЗ», сроком с 04 сентября 2021 г. по 03 сентября 2024 г., с уплатой страховой премии в размере 136 816 руб., страховая сумма 1 266 816 руб.

03 сентября 2021 г. Слепцова Н.М. обратилась с заявлением в Банк ВТБ (ПАО) о перечислении денежных средств со счета №, открытого на её имя в Банке ВТБ (ПАО), в счет оплаты страховой премии по Полису № от 03 сентября 2021 г. в размере 136 816 руб. на счет АО «СОГАЗ».

Согласно выписке по счету Банка ВТБ (ПАО) от 12 июля 2022 г., со счета Слепцовой Н.М. 03 сентября 2021 г. списаны денежные средства в размере 136 816 руб. в счет оплаты страховой премии за продукт Финансовый резерв Оптима по договору № от 03 сентября 2021 г.

24 июня 2022 г. Слепцова Н.М. обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования по продукту «Спутник здоровья» от 03 сентября 2021 г., в связи с прекращением договора в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) от 12 июля 2022 г., задолженность Слепцовой Н.М. по кредитному договору № от 03 сентября 2021 г. по состоянию на 12 июля 2021 г. полностью погашена, договор закрыт 03 июня 2022 г.

В ответе АО «СОГАЗ» от 24 июня 2022 г. отказал в возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, указав, что процентная ставка по кредитному договору или иные условия не зависят от наличия заключенного договора страхования, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица его наследники, страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору кредита.

15 июля 2022 г. Слепцова Н.М. направила в адрес АО «СОГАЗ» претензию о выплате части страховой премии, компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. Из отчета об отслеживании почтового отправления следует, что претензия получена АО «СОГАЗ» 22 июля 2022 г.

25 июля 2022 г. АО «СОГАЗ» направило в адрес Слепцовой Н.М. ответ, которым отказало в возврате страховой премии и компенсации морального вреда.

Разрешая спор, суд первой инстанции, принимая во внимание положения п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, согласно которому процентная ставка по договору составляет 8,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой в 13,9% годовых и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора, положения п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора, согласно которому для получения дисконта, представленного п.4 Индивидуальных условий кредитного договора (в случае выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования, пришел к выводу, что договор страхования жизни и здоровья заключен истцом в целях обеспечения обязательств по кредиту и с целью получения дисконта по процентной ставке при получении кредита, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисленной пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, обоснованы и подлежат удовлетворению, взыскал с ответчика в пользу истца неиспользованную часть страховой премии по полису страхования «Финансовый резерв» (версия 3.0) № от 03 сентября 2021 г. в размере 102 643 руб. 18 коп., согласно расчету, приведенному истцом.

При этом суд первой инстанции пришел к выводу, что заключенный между сторонами договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), вследствие чего к возникшим между сторонами правоотношениям подлежит применению часть 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, вступившей в силу с 01 сентября 2020 года, предусматривающая, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку судом все юридически значимые обстоятельства по делу определены верно, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам, нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

В силу п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закона об организации страхового дела) под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 названной выше статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Как следует из полиса «Финансовый резерв» (версия 3.0) № от 03 сентября 2021 г., который был выдан на основании устного заявления истца данный Полис вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24.00 час. 03 сентября 2024 г. Срок действия страхования установлен с 04 сентября 2021 г. и действует до окончания срока действия Полиса с учетом, условий предусмотренных п.4.3 Условий страхования.

По запросу суда апелляционной инстанции представителем ответчика АО «СОГАЗ» представлены Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), утвержденные 01 августа 2019 г., которые являются неотъемлемой частью Полиса, составленными в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев болезней».

Согласно п.3.1 Условий страхования объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания, или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания.

Пунктом 6.6 предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от Полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.6.5.7 настоящих Условий.

Пунктом 6.5.7 предусмотрено, что Полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного лица по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Таким образом, в страховом полисе от 03 сентября 2021 г. содержится условие о возврате страховой премии или ее части в случае прекращения договора по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Вместе с тем, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Учитывая условия кредитного договора (пункты 4.1, 4.2), из которых следует, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, размер процентной ставки по кредитному договору зависел от дисконта к процентной ставке в случае заключения истцом страхования рисков жизни и здоровья, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Кроме того, судебная коллегия полагает необходимым принять во внимание следующее.

В ходе рассмотрения дела судом апелляционной инстанции Слепцовой Н.М. представлены Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от 30 ноября 2021 г, которые действовали на момент полного досрочного погашения истцом кредитного договора и были размещены в личном кабинете истца Банком ВТБ и страховой компании «СОГАЗ», что подтверждается, представленными истцом скриншотами с интернет сайтов Банка ВТБ и страховой компании «СОГАЗ».

Согласно п.6.7 указанных выше Условий страхования в редакции от 30 ноября 2021 г. при досрочном отказе страхователя от Полиса в случае досрочного исполнения денежного обязательства по кредитному договору (досрочное погашения кредита), при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая по договору страхования страховщик на основании письменного заявления страхователя возвращает страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения страховщиком указанного заявления. При этом договор страхования считается прекратившим свое действие со следующего дня, после даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Полагает, что страховая премия при досрочном погашении кредита подлежит возврату за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении, которого действовало страхование.

На момент полного досрочного погашения истцом взятого в банке кредита и подачи заявления на возврат части страховой премии действовали версия 4.0 полиса «Финансовый резерв». Программа Оптима, условия страхования по которому прямо предусматривает обязанность Страховщика возвратить страховую премию Страхователю за вычетом части страховой премии, исчислимой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в случае досрочного исполнения денежного обязательства по кредитному договору (досрочного погашения кредита).

В силу приведенных выше положений закона, положений п.6.7 Условий страхования в редакции от 30 ноября 2021 г., с учетом обстоятельств, имеющих юридическое значение по делу, судебная коллегия приходит к выводу о том, что истец имела право отказаться от исполнения договора страхования до окончания срока его действия с возвратом страховой суммы пропорционально части страховой премии.

Довод апелляционной жалобы об оставлении искового заявления без рассмотрения, в связи с несоблюдением обязательного досудебного порядка основанием для отмены судебного решения не является. Определением Кировского районного суда г. Хабаровска от 05 октября 2022 г. в удовлетворении данного ходатайства отказано.

В соответствии со статьей 2 Гражданского процессуального кодекса РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаци░, ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ 4 ░░░░░░ 3 ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░ 22 ░░░░ 2021 ░. № 18 ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░), ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 28 ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░ 4 ░░░░░░ 1, ░░░░░░ 222 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░).

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ 15 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 04 ░░░░ 2018 ░░░░ № 123-░░ «░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░░ 05 ░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░