Решение по делу № 2-8157/2017 от 14.09.2017

№2-8157/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Тюмень 19 октября 2017г.

Ленинский районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Кармацкой Я.В.

при секретаре Бариновой Е.С.,

с участием представителя истца Вередина Е.В.,

представителя ответчика Мальцева К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Албина Николая Николаевича к АО ГСК «Югория» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Албин Н.Н. обратился в суд к АО ГСК «Югория» с иском, с учетом уточненных требований, о защите прав потребителей, об установлении факта уничтожения отдельно застрахованных элементов имущества, а именно: уничтожение стен и перегородок, уничтожение перекрытий, полов, потолков и лестниц, уничтожение крыши и уничтожение внутренних инженерных сетей; признать пункт 14.4.2 Правил страхования не подлежащим применению по настоящему спору; установить, что по данному страховому случаю подлежат применению пункт 14.3 Правил страхования, согласно которому размер страхового возмещения за уничтожение застрахованного имущества выплачивается в пределах страховой суммы, установленной по договору страхования для данного объекта имущества; взыскать с АО ГСК «Югория» в пользу Албина Н.Н. материальный ущерб в размере 360 957,78 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по день принятия решения суда, на ДД.ММ.ГГГГ составляет 58 084,58 руб., компенсацию морального вреда в размере 200 000 руб., расходы по оплате услуг эксперта в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб., штрафа.

Требования мотивированы тем, что он является собственником жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ указанной жилой дом застрахован в ОАО «Государственная страховая компания «Югория» по программе «Дом-Уверенность». Страховая сумма по договору составляет <данные изъяты> руб., страховая премия <данные изъяты> руб., страховая премия уплачена ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора франшиза не устанавливается. Договором предусмотрен полный пакет страховых рисков, указанных в полисе, в частности пожар.

Согласно условий договора, имущество застраховано не как единый объект (неделимый), а как отдельные элементы основного строения. Договором предусмотрено процентное распределение стоимости элементов, а именно: фундамент - 10% (200 000 руб.), стены, перегородки - 34% (680 000 руб.), перекрытия, полы, потолки, лестницы -17% (340 000 руб.), крыша - 25% (500 000 руб.), внутренние инженерные сети -14% (280 000 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ в жилом доме произошел пожар, в результате которого был полностью уничтожен дом и имущество. Причиной пожара послужил аварийный режим работы эл. тока в эл. сети жилого дома. Истец незамедлительно обратился в страховую компанию.

ДД.ММ.ГГГГ представителем АО «ГСК «Югория» произведен осмотр поврежденного имущества. Актом осмотра установлено, что в результате пожара на 100% уничтожены: стены, перегородки, перекрытия, полы, потолки, лестницы, крыша, инженерные сети, уцелел только фундамент. Ответчик признал указанное событие страховым случаем и произвел выплату в размере 1 439 042,22 руб.

Страховая компания осуществила страховую выплату на основании п.14.4.2 Правил страхования, а именно: при повреждении недвижимого имущества или его отдельных элементов – реальные затраты, необходимые для восстановления поврежденного имущества в то состояние, в котором оно находилось в момент наступления страхового случая.. . Считает, что в данном случае, указанный пункт применен неверно, т.к. произошло не повреждение, а уничтожение отдельных элементов.

Согласно п.3.1 Правил страхования под уничтожением (гибелью) застрахованного по договору страхования имущества, понимается такое причинение ущерба имуществу в результате воздействия на него страховых рисков, при котором затраты на восстановление имущества составляют 100% его фактической стоимости на дату наступления события.

Страховая компания в нарушение условий договора, выплатила страховое возмещение как за поврежденное имущество, проигнорировав факт, указанный в документах о пожаре и акте осмотра, что отдельно застрахованные элементы строения (предметы страхования) полностью уничтожены.

Считает, что п.14.4.2 Правил страхования, примененный страховщиком в настоящем случае, применению не подлежит. В настоящем случае следует применить п.14.3 Правил страхования, согласно которому размер страхового возмещения за уничтожение, повреждение или утрату застрахованного имущества выплачивается страхователю (выгодоприобретателю) в размере прямого ущерба за вычетом франшизы, если ее применение предусмотрено условиями договора страхования, в пределах страховой суммы, установленной по договору страхования для данного объекта имущества.

Не согласившись с размером страховой выплаты, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с претензией о выплате полной стоимости страхового вымещения в связи с полной гибелью имущества, однако в ответе от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении претензии отказано.

Для подтверждения факта гибели застрахованного имущества, истец обратился к независимому эксперту. За услуги оценщика оплатил 10 000 руб.

По результатам проведенной оценки <данные изъяты> установлен факт уничтожения застрахованных элементов имущества, за исключением фундамента и сделан вывод, что проведение ремонтных работ является экономически нецелесообразным.

Таким образом, размер невыплаченного страхового возмещения составляет 360 957,78 руб. (2000000 (страховая сумма)-200000 (фундамент)-1439042,22 (страховая выплата)). Так как АО «ГСК «Югория» не исполнило свои обязательства по выплате страхового возмещения, полагает законным требование о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Истец в судебное заседание не явился, извещен, его представитель в судебном заседании требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в иске, просил удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать, указал, что объектом страхования является жилое строение, а не отдельные его элементы, полная гибель имущества не наступила, страховая выплата произведена в полном объеме.

Выслушав участвующих лиц, исследовав материалы дела, суд полагает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Судом установлено, что жилой дом по адресу: <адрес>, принадлежащий на праве собственности Албину Н.Н., был застрахован в ОАО «ГСК «Югория», период страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 2 000 000 руб. Выплата страхового возмещения производится без учета износа, предусмотрено процентное распределение стоимости элементов в общей страховой сумме: фундамент - 10%, стены, перегородки - 34%, перекрытия, полы, потолки, лестницы - 17%, крыша - 25%, внутренние инженерные сети водо-, электро-, газоснабжения, канализации и вентиляции - 14%. Страхование наружной и внутренней отделки не предусмотрено. Указанные обстоятельства подтверждаются копией страхового полиса «Дом-Уверенность» № от ДД.ММ.ГГГГ, копией свидетельства о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, исходя из процентного распределения стоимости элементов страховая сумма по каждому конструктивному элементу в процентном отношении от общей страховой суммы составляет: фундамент 10% (200 000 руб.); стены, перегородки - 34% (680 000 руб.); перекрытия, полы, потолки, лестницы - 17% (340 000 руб.); крыша- 25% (500 000 руб.); внутренние инженерные сети водо-, электро-, газоснабжения, канализации и вентиляции - 14% (280 000 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ в жилом доме произошел пожар. Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной пожара послужил аварийный режим работы электротока в эл. сети жилого дома.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением на возмещение ущерба, жилой дом осмотрен специалистами АО ГСК «Югория» с составлением акта обследования застрахованных объектов от ДД.ММ.ГГГГ, в результате которого установлено, что стены, перегородки, перекрытия, полы, потолки, лестницы, крыша, инженерные сети уничтожены на 100%. На основании распоряжения на выплату от ДД.ММ.ГГГГ Албину Н.Н. выплачено страховое возмещение в сумме 1 439 042,22 руб., что не оспаривается истцом. Страховое возмещение страховщиком рассчитано в размере реальных затрат, необходимых для восстановления поврежденного имущества в то состояние, в котором оно находилось на момент наступления страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ, повторно ДД.ММ.ГГГГ Албин Н.Н. обратился в ОАО «ГСК Югория» с претензией с требованием о доплате страхового возмещения, ОАО «ГСК «Югория» письмом от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, отказало в доплате страхового возмещения.

В соответствии со ст.15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу ст.1064 Гражданского кодекса РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от их исполнения, одностороннее изменение его условий не допустимо.

Согласно п.2.1 Правил страхования, объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества. Под гибелью в рамках настоящих Правил понимается уничтожение имущества.

В состав застрахованного имущества, могут быть включены: недвижимое имущество (дома, квартиры, бани, кухни, беседки, гаражи, хозблоки, иные здания, строения, сооружения в целом, а также их части, отдельные помещения, конструктивные элементы, внешняя (наружная) отделка, внутренняя отделка, инженерное оборудование, элементы ландшафтной архитектуры и другое, указанное в договоре страхования» (п.2.2).

Согласно п.3.1 Правил страхования, страховым случаем является уничтожение (гибель) и/или повреждение и/или полная или частичная утрата застрахованного имущества в пределах территории страхования, наступившее в течение периода страхования в результате совершившихся событий, указанных в договоре страхования в качестве страховых рисков, и влекущее возникновение у страховщика обязанности осуществления выплаты страхового возмещения.

Под уничтожением (гибелью) застрахованного по договору страхования имущества понимается такое причинение ущерба имуществу в результате воздействия на него страховых рисков, при котором затраты на восстановление имущества составляют 100% его фактической стоимости на дату наступления события.

Согласно заключения эксперта №, проведенного <данные изъяты>, в результате пожара, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес>, повреждены на 100% стены, перегородки, перекрытия, полы, потолки, лестницы, крыша, внутренние инженерные сети, ремонт экономически нецелесообразен, стоимость годных остатков составляет 200 000 руб.

Исследовав указанное заключение суд находит его допустимыми и достоверным доказательством по делу, поскольку оснований не доверять заключению специалиста, обладающего соответствующими познаниями, у суда не имеется, заключение является достаточно полным, мотивированным, содержит подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные вопросы, не вызывают неоднозначного их толкования.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что в результате пожара ДД.ММ.ГГГГ отдельно застрахованные элементы имущества истца, находящегося по адресу: <адрес> - стены, перегородки, перекрытия, полы, потолки, лестницы, крыша, инженерные сети основного строения - уничтожены на 100%, в связи с чем, требования истца в части установления данного факта подлежат удовлетворению.

Поскольку судом установлен факт уничтожения отдельно застрахованных элементов имущества, расчет выплаты страхового возмещения осуществляется в соответствии с п.14.3 Правил страхования, согласно которого размер страхового возмещения за уничтожение застрахованного имущества выплачивается в размере прямого ущерба в пределах страховой суммы, установленной по договору страхования для данного объекта имущества.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу о том, что у ответчика возникла обязанность по выплате истцу, страхового возмещения, определенного в соответствии с п.14.3 Правил страхования, в связи с чем, имеются основания для возложения на АО ГСК «Югория» обязанности по выплате истцу недоплаченного страхового возмещения в сумме 360 957,78 руб. (2000000-1439042,22-200000).

Доводы представителя ответчика о том, что страховое возмещение выплачено в полном объеме, что установлено решением Калининского районного суда г.Тюмени от ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает неубедительными, поскольку в рассматриваемом гражданском деле иные основания иска, основанные на обстоятельствах, которые не были предметом разрешения дела по ранее разрешенному спору. Документами о пожаре, акте осмотра страховщика установлено, что в результате пожара на 100% уничтожены стены, перегородки, перекрытия, полы, потолки, лестницы, крыша, инженерные сети основного строения, не поврежден только фундамент, в нарушение условий договора, выплатил страховое возмещение как за поврежденное имущество, проигнорировав факт, указанный в документах о пожаре и акте осмотра, что отдельно застрахованные элементы строения (предметы страхования) полностью уничтожены.

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое статьей 395 Гражданского кодекса РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения.

Поскольку денежная сумма до настоящего времени не выплачена, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 Гражданского кодекса РФ, обоснованны.

Согласно представленного и не оспоренного ответчиком расчета истца, проценты за пользование чужими денежными средствами, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляют 58 084,58 руб., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает законными требования истца о взыскании компенсации морального вреда, причиненного нарушением его прав, как потребителя, на своевременное и в полном объеме получение страхового возмещения, однако суд находит заявленный размер компенсации завышенным, поэтому, с учетом требований разумности и справедливости, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий в силу нарушения его прав, суд полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 211 021,18 руб. (360957,78+58084,58+3000)/2.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя, подтвержденные договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, актом приема-передачи денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 20 000 руб., размер которых суд полагает определить в сумме 20 000 руб., исходя из имеющихся в деле доказательств, сложности дела и длительности его рассмотрения, объема оказанных услуг, времени, необходимого на подготовку представителем процессуальных документов, а также требований разумности.

На основании ст.ст.94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг эксперта в сумме 10 000 руб., подтвержденные документально.

Требования истца о признании пункта 14.4.2 Правил страхования не подлежащим применению по настоящему спору и установлении что по данному страховому случаю подлежит применению пункт 14.3 Правил страхования, согласно которому размер страхового возмещения за уничтожение застрахованного имущества выплачивается в пределах страховой суммы, установленной по договору страхования для данного объекта имущества, суд полагает излишне заявленными, поскольку при установлении судом факта уничтожения отдельных застрахованных элементов имущества, размер страхового возмещения рассчитывается по п.14.3 Правил страхования.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ суд,

РЕШИЛ:

Иск Албина Николая Николаевича, удовлетворить частично.

Установить факт уничтожения отдельно застрахованных элементов имущества, находящегося по адресу: <адрес>: уничтожение стен, перегородок, перекрытий, полов, потолков, лестниц, крыши, внутренних инженерных сетей.

Взыскать с АО ГСК «Югория» в пользу Албина Николая Николаевича страховое возмещение в размере 360 957,78 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 58 084,58 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., расходы на проведение экспертизы в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб., штраф в размере 211 021,18 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с АО ГСК «Югория» государственную пошлину в доход муниципального образования городской округ город Тюмень в размере 7 690 руб.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, в суд принявший решение.

Судья Кармацкая Я.В.

Решение в окончательной форме составлено 25.10.2017 года.