Решение по делу № 2-2792/2022 от 24.05.2022

№ 2-2792/2022

УИД 22RS0013-01-2022-003792-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2022 года г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Иванниковой О.И.,

при секретаре Кузнецовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щеткина ФИО7 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Щеткин И.Г. обратился с суд с настоящим иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца в счет возврата страховой премии за неистекший период страхования в связи с полным досрочным погашением кредита – 70502 рубля 74 копейки, компенсацию морального вреда – 10000 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 70502 рубля 74 копейки, штраф в связи с неисполнением требований истца как потребителя в добровольном порядке, судебные расходы по удостоверению доверенности на имя представителя истца – 2920 рублей.

В обоснование заявленных требований ссылается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор №Н271KDN102492619 на сумму 1000000 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой по договору – 11,4 % годовых. Одновременно с кредитным договором в счет обеспечения надлежащего исполнения обязательств по нему между истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» был заключен договор страхования, страховая премия составляла 118000 рублей, была включена в сумму кредита, срок страхования совпадает со сроком кредита. ДД.ММ.ГГГГ кредит был заемщиком погашен досрочно. Таким образом, и кредитный договор, и договор страхования прекратили свое действие, в связи с чем у Щеткина И.Г. возникло право требовать возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от услуг страхования, попросив возврата части страховой премии, однако данное требование Щеткина И.Г. ответчик оставил без исполнения.

Щеткин И.Г. обращался в службу финансового уполномоченного, которым было принято решение об отказе в удовлетворении требований, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец Щеткин И.Г., его представитель Цыганкова А.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещались надлежащим образом, указанное обстоятельство не является препятствием к рассмотрению дела в их отсутствие.

Ответчик ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, указанное обстоятельство не является препятствием к рассмотрению дела в его отсутствие.

По сути спора представитель ответчика в возражениях на иск просит отказать в удовлетворении требований Щеткина И.Г. в полном объеме.

В обоснование доводов возражений указывает, что истцом не соблюден досудебный порядок разрешения спора в соответствии с Федеральным законом от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». В установленный «период охлаждения» истец не обращался с требованием о расторжении договора страхования. Согласно договору страхования, заключенному между сторонами спора, наступление страхового случая не зависит от погашения задолженности по кредитному договору, в свою очередь погашение задолженности по кредитному договору не влияет на возможность наступления страхового случая. В данном случае договор страхования не подпадает под определение, указанное в п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон № 353-ФЗ), не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а потому страховая премия не может быть возвращена на основании п. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Третье лицо ПАО «Росбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, указанное обстоятельство не является препятствием к рассмотрению дела в его отсутствие.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, указанное обстоятельство не является препятствием к рассмотрению дела в её отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе удовлетворении требований истца в полном объеме.

При разрешении настоящего спора установлены следующие фактические обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между Щеткиным И.Г. и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор №Н271KDN102492619 на сумму 1000000 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой по договору – 11,4 % годовых (л.д. 77 -78). Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора при неисполнении заемщиком обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена п. 9 Индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не более, чем до размера, установленного в соответствии с законом.

П. 9 Индивидуальных условий заемщик принимает на себя обязательство заключить договор страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям банка, на условиях, соответствующих требованиям и условиям предоставления страховой услуги.

Одновременно с кредитным договором между истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» был заключен договор страхования на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (л.д. 76, 84-89).

Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования устанавливается исходя из задолженности страхователя по кредитному договору без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности и составляет на дату заключения договора страхования 1000000 рублей.

В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма устанавливается в размере 100% суммы задолженности страхователя, рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности. График погашения кредитной задолженности утверждается на момент заключения кредитного договора.

Страховая премия составила 118000 рублей, была включена в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был заемщиком погашен досрочно (л.д. 75).

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ответчику с заявлениями об отказе от услуг страхования, содержащими требование о возврате части страховой премии, однако данное требование Щеткина И.Г. ответчик оставил без исполнения (л.д. 17-18, 19-21).

ДД.ММ.ГГГГ Щеткин И.Г. обращался в службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-33057/5010-003 в удовлетворении требований истца было отказано с указанием на то, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая (л.д. 68-70).

Таким образом, вопреки доводам ответчика истцом соблюден обязательный досудебный порядок разрешения спора.

При разрешении требований истца по существу суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

ДД.ММ.ГГГГ вступил в законную силу Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту – Закон № 483-ФЗ).

Согласно ч.2 ст.3 Закона № 483-ФЗ положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Законом № 483-ФЗ введено понятие «договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)».

Согласно ч.2.4 ст.7 Закона № 353-ФЗ (в редакции Закона № 483-ФЗ) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Договор страхования между истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть до вступления в силу Закона № 483-ФЗ, а потому спорные правоотношения им не регулируются.

Согласно Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования при осуществлении добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п. 7).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, исходя из заявленных исковых требований, юридически значимым обстоятельством является вопрос о том, происходит ли уменьшение страховой суммы вплоть до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Соответствующая правовая позиция приведена в п.п. 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В данном случае договор страхования заключен на основании Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в редакции от 07 мая 2019 года (далее по тексту – Правила страхования).

В соответствии с п.1.3 Правил страхования под свободным периодом понимается период времени, в течение которого отказ страхователя от договора страхования (в том числе, в отношении одного из застрахованных лиц по групповому договору страхования по его заявлению / требованию) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения. В отношении индивидуальных договоров страхования (страхователем в которых является физическое лицо) длительность свободного периода составляет 14 календарных дней. Условия применения и длительность свободного периода в отношении групповых договоров страхования (страхователем в которых является юридическое лицо) устанавливаются непосредственно в групповых договорах страхования.

Согласно п. 7.4 Правил страхования договор страхования прекращается в случаях: истечения срока страхования, а также исполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме (п. 7.4.1 Правил страхования); досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя (п. 7.4.2 Правил страхования); досрочного расторжения договора страхования по соглашению сторон (п. 7.4.3 Правил страхования); расторжения договора страхования по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в сроки и размерах, оговоренных в договоре страхования, если его условиями не предусмотрено иное, или если страховщиком и страхователем в письменной форме не было согласовано изменение условий договора страхования в части порядка и сроков уплаты страховых взносов, размера страховых взносов и (или) страховой суммы (п. 7.4.4 Правил страхования); смерти застрахованного лица по причине иной, чем страховой случай, а также при признании застрахованного лица судом безвестно отсутствующим (п. 7.4.5 Правил страхования); досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (п. 7.4.6 Правил страхования); отказа страхователя от Договора страхования в течение свободного периода (п. 7.4.7 Правил страхования); в иных случаях, предусмотренных законодательством и / или договором страхования (п. 7.4.8 Правил страхования).

Согласно п. 7.5.2 Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п.п. 7.4.2, 7.4.4 и 7.4.6 Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и / или Правилами страхования.

П. 7.5.4 Правил страхования установлено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п. 7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования.

Как установлено судом, Щеткин И.Г. с заявлением о расторжении договора страхования обратился по истечении срока, установленного Правилами страхования и п. 1 Указания Банка России №-У, п. 1.3 Правил страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

В результате анализа положений условий договора страхования, а также Правил страхования, судом установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, и договор страхования продолжает действовать после погашения Щеткиным И.Г. задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1).

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а, именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, требование Щеткина И.Г. о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования необоснованно и удовлетворению не подлежит.

Не установив нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, суд также отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Щеткина ФИО8 (паспорт №) к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (ИНН №) о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме.

Судья О.И. Иванникова