Решение по делу № 2-1571/2024 (2-8828/2023;) от 25.08.2023

Дело № 2-1571/2024 (2-8828/2023;)

УИД 24RS0041-01-2023-005293-86

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2024 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Щетинкиной Е.Ю.,

при секретаре Брутчиковой К.А.,

с участием представителя истца Бахтиной Е.Н.,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк» –Полеевой Ю.В.,

представителя ответчика АО «СОГАЗ» – Козляковой А.С.,

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Плешковой Оксаны Семеновны к Красноярскому отделению № 8646 – филиал ПАО «Сбербанк», АО «Согаз» о признании случая страховым, признании незаконным отказа, возложении обязанности,

У С Т А Н О В И Л:

Плешкова О.С. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк Страхование» с требованиями признать смерть Лазарева Семена Павловича, 00.00.0000 года года рождения, умершего 00.00.0000 года страховым случаем, признать незаконным отказ АО «Согаз» исполнить обязательства, по договору страхования по выплате страхового возмещения по случаю смерти застрахованного лица, обязать АО «Согаз» произвести страховые выплаты в пользу ПАО «Сбербанк» по кредитному договору У от 00.00.0000 года, в счет погашения кредитной задолженности. Требования мотивированы тем, что 00.00.0000 года умер сын истца – Лазарев С.П., причина смерти: механическая асфиксия от сдавления сосудов и органов шеи петлей при повешении. Наследниками первой очереди является мать умершего – Плешкова О.С. и супруга Лазарева С.П. –Лазарева Н.И. Наследство состоит из одноэтажного жилого дома и земельного участка площадью 234, 8 кв.м., по адресу: ХА, который приобретен в браке по договору ипотеки У от 00.00.0000 года, в рамках которого между АО «Согаз» и Лазаревым С.П. заключен договор ипотечного страхования. Согласно условиям договора страхования его предметом является, в том числе, страхование имущественных рисков, связанных с причинением вреда жизни и потерей трудоспособности застрахованного. Также договором страхования предусмотрено, что страховым случаем по страхованию риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности является смерть застрахованного. Выгодоприобретателем по договору является ПАО «Сбербанк». 00.00.0000 года Лазарев С.П. умер, после чего наследники обратились в кредитную организацию с целью предоставления необходимых документов для признания случая страховым получения страхового возмещения, однако кредитная организация уведомила наследников об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения. Не согласившись с отказом, Плешкова О.С. обратилась с настоящим иском о признании смерти Лазарева С.П. страховым случаем.

Протокольным определение от 11 января 2024 года по ходатайству истца ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование» был заменен на АО «Согаз».

Истец Плешкова О.С. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом заказной корреспонденцией, доверила защиту своих интересов представителю Бахтиной Е.Н., которая в судебном заседании исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Полеева Ю.В. в судебном заседании исковые требования не признала, по основаниям изложенным в письменном отзыве.

Представитель ответчика АО «Согаз» Козлякова А.С. в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям изложенным в письменном отзыве.

Третье лицо Лазарева Н.И. в судебное заседание не явилась, была уведомлена судом надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В пункте 1 статьи 942 ГК РФ закреплено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

На основании статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (пункт 1).

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (пункт 2).

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (пункт 3).

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 00.00.0000 года между ПАО «Сбербанк» и созаемщиками Лазаревым С.П. и Лазаревой Н.И. был заключен кредитный договор У на сумму 3 060 000 рублей под 8,90 % годовых, сроком на 240 месяцев, под залог жилого дома, расположенного по адресу: ХА, общей площадью 234,8 кв.м. и земельного участка, расположенного на нем.

Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договора, в том числе договор страхования жизни и здоровья титульного созаемщика на условиях выбранной созаемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.

13.01.2022 года между АО «Согаз» и титульным созаемщиком Лазаревым С.П. заключен договор (полис) страхования при ипотечном кредитовании У IS 000040 POF, объект страхования: имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, указанного в п. 1.2 договора, а также с его смертью, страховая премия составляет 8 476, 20 рублей, договор вступает в силу с 00.00.0000 года и действует в течение 12 месяцев. Выгодоприобретателем по договору страхования являлся кредитор – ПАО «Сбербанк», в случае выплаченной страховой выплаты банку, оставшаяся сумма выплачивается застрахованному лицу, а в случае его смерти – наследникам.

Неотъемлемой частью договора, являются правила страхования при ипотечном кредитовании с редакции от 09.10.2012г.

Так согласно, п. 3.1 Правил страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с п. 3.3.1 (б) Правил по личному страхованию являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договор страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования.

Согласно п. 3.5 Правил, страховщик освобождается от страховой выплаты, если событие наступило вследствие умышленных действий (бездействий) страхователя (застрахованного лица или выгодоприобретателя) повлекших наступление страхового случая.

Согласно п. 3.8.1 (б) Правил, страховыми случаями также не являются события произошедшие вследствие самоубийства кроме случая, когда застрахованное лицо было вынуждено совершить самоубийство в результате противоправных действий третьих лиц, не являющихся представителями страхователя или выгодоприобретателя по договору страхования, и кроме случая, когда к моменту самоубийства договор страхования действовал более двух лет.

00.00.0000 года Лазарев С.П. умер, что подтверждается свидетельством о смерти I-ПА У от 00.00.0000 года, а также сведениями представленными по запросу суда ТО ЗАГС.

Согласно материалам проверки Саяногорского межрайонного следственного отдела ГСУ СК России по Х и Х, в частности заключения эксперта У установлено, что смерть гр. А2 наступила в результате механической асфиксии от сдавления сосудов и органов шеи петлей при повешении, что подтверждается данными исследования трупа и данными дополнительных методов исследования, отмеченными в судебно-медицинском диагнозе.

Постановлением следователя от 00.00.0000 года в возбуждении уголовного дела по факту обнаружения трупа Лазарева С.П. в признаками самоповешения отказано, в связи с отсутствием событий каких-либо преступлений против жизни и здоровья.

Наследниками умершего Лазарева С.П. по закону являются Лазарева Н.И (супруга), Лазарев Т.С. (несовершеннолетний сын), Плешкова О.С. (мать).

АО «Согаз» в страховой выплате было отказано со ссылкой на непризнание заявленного события страховым случаем.

Разрешая требования истца к ПАО Сбербанк о признании случая страховым, признании незаконным отказа, возложении обязанности, суд не находит оснований для их удовлетворения поскольку 11.05.2023 ПАО Сбербанк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования ипотечного кредита от 13.01.2022, заключенного между АО «Согаз» и титульным созаемщиком Лазаревым С.П., обратился к страховщику с извещением о наступлении страхового случая по вышеуказанному договору, однако в выплате страхового возмещения было отказано. Иные полномочия у ПАО Сбербанк в рамках договора страхования в части принятия решения о выплате страхового возмещения отсутствуют.

Рассматривая требования истца к АО «Согаз» о признании смерти Лазарева С.П. страховым случаем, суд также не находит оснований для их удовлетворения, поскольку смерть застрахованного произошла по причине самоубийства, что не является страховым случаем. Кроме того, суд учитывает, что договор страхования между АО «Согаз» и Лазаревым В.П. был заключен 00.00.0000 года, смерть в результате самоповешения произошла 00.00.0000 года, то есть через 7 месяцев после заключения договора.

Тогда как, согласно п. 3.8.1 (б) Правил, страховыми случаями также не являются события произошедшие вследствие самоубийства кроме случая, когда застрахованное лицо было вынуждено совершить самоубийство в результате противоправных действий третьих лиц, не являющихся представителями страхователя или выгодоприобретателя по договору страхования, и кроме случая, когда к моменту самоубийства договор страхования действовал более двух лет.

Таким образом поскольку в рассматриваемом случае причина смерти застрахованного лица не входит в перечень страховых случаев, а срок действия договора личного страхования от 00.00.0000 года к моменту смерти Лазарева С.П. составил менее двух лет, суд приходит к выводу о том, что страховая организация правомерно отказала в признании случая страховым и вынесла законный отказ в признании случая страховым, в связи с чем, требования Плешковой О.С. в данной части удовлетворению не подлежат.

Поскольку отказ в страховой выплате и признания случая страховым соответствует нормам действующего законодательства и условиям страхования, требования истца о возложении на ответчиков обязанности произвести страховые выплаты удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Плешковой Оксаны Семеновны к Красноярскому отделению № 8646 – филиал ПАО «Сбербанк», АО «Согаз» о признании случая страховым, признании незаконным отказа, возложении обязанности, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий         Е.Ю. Щетинкина

Мотивированное решение изготовлено 18 июня 2024 года.