Решение от 28.03.2023 по делу № 2-1179/2023 (2-5463/2022;) от 14.12.2022

к делу № 2-1179/23                                 23RS0014-01-2020-001111-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Динская Краснодарского края                              28 марта 2023 г.

Динской районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего             Ромашко В.Е.,

при секретаре                     Сологубовой Ю.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к Шевцову В.Н. о взыскании денежных средств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к Шевцову В.Н. о взыскании денежных средств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №/КФ-14 в размере 1 431 886 руб. 17 коп., состоящей из срочной ссуд в размере 115 298 руб. 82 коп., просроченной ссуды в размере 357 416 руб.     13 коп., процентов на срочную ссуду в размере 340 руб. 21 коп., срочных процентов на просроченную ссуду в размере 116 811 руб. 67 коп., неустойки на просроченную ссуду в размере 101 262 руб. 07 коп., неустойки на просроченные проценты в размере 219 587 руб. 81 коп., а также компенсации судебных расходов на уплату государственной пошлины в размере        15 359 руб. 43 коп., а также о расторжении кредитного договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Шевцов В.Н. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался судом о месте и времени рассмотрения дела, предоставил суду возражения, в которых просил применить срок исковой давности к требованиям банка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также снизить размер неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив доводы искового заявления, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика Процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно требованиям ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» и Шевцов В.Н. заключили кредитный договор №/КФ-14. На основании указанного договора, истец предоставил ответчику кредит на сумму 500 000 руб. на 60 месяцев под 35.90 % годовых.

Денежные средства перечислены на счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету №.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись индивидуальные условия договора (займа) в ОАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (потребительский кредит без обеспечения); «общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в ОАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ»; тарифы ОАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» по программе «потребительский кредит без обеспечения».

На основании решения единого акционера АО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» № от ДД.ММ.ГГГГ утвержден устав банка в новой редакции в связи с изменением наименования банка на АО «Банк ДОМ.РФ».

В соответствии с п. 5 заявления, должник был ознакомлен с общими условиями, тарифами по программе «кредиты на неотложные нужды без обеспечения», действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись на заявлении.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора. Поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, взыскатель акцептировал направленное предложение должника о заключении кредитного договора, а должник в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами.

В соответствии с п. 3.2.1. общих условий, банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с 3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Согласно п. 3.6.3 общих условий, должник обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).

Банк вправе досрочно взыскать с должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный банком в требовании срок вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочке платежа по возврату кредита и/или уплате проценты за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна       (подп. 3.5.1, 3.5.3. Общих условий).

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с приложением № индивидуальных условии договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе зачислить заемщику пени в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки К исполнения.

В соответствии с п. 3.5 общих условий, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.5.1 общих условий.

Согласно п. 3.5.3 общих условий, в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек.

До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

В соответствии с расчетом истца, сумма полной задолженности на момент обращения в суд ДД.ММ.ГГГГ составила 1 431 886 руб. 17 коп., из которых основной долг в размере 472 714 руб. 95 коп., просроченные проценты в размере 638 321 руб. 34 коп., неустойка в размере 320 849 руб. 88 коп.

Представленный расчет задолженности по кредитному договору судом проверен и признан арифметически верным, согласно условиям договора, заключенного с заемщиком.

Статьей 196 ГК РФ устанавливается общий срок исковой давности в три года.

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 3 Постановления Пленума ВС РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 15 Постановления Пленума ВС РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно ч. 1,2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара(работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с графиком погашения кредита к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №/КФ-14 дата первого платежа является ДД.ММ.ГГГГ, а дата последнего - ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом того, что истец первоначально обратился в суд за защитой своего нарушенного права ДД.ММ.ГГГГ, период задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №/КФ-14, который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ - т.е. с даты периодического платежа, следующего за ДД.ММ.ГГГГ (три года от даты обращения в суд).

Таким образом, с учётом срока давности, с ответчика подлежат взысканию периодические платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание расчет, предоставленный истцом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату обращения в суд ДД.ММ.ГГГГ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию сумма задолженности в размере 902 581 руб. 51 коп., из которых основной долг в размере 348 235 руб. 97 коп., срочные проценты на срочную ссуду в размере 340 руб. 21 коп., срочные проценты на просроченную ссуду в размере 116 811 руб. 67 коп., просроченные проценты в размере 195 290 руб. 89 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 81 413 руб. 55 коп., неустойка на просроченные проценты в размере    160 489 руб. 22 коп.

Расчёт проверен судом и соответствует заявленному ходатайству о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Кроме того, ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера взыскиваемой неустойки.

При определении размера подлежащей к взысканию неустойки, суд исходит из следующего.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 69, 71, 75 Постановления Пленума ВС РФ «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

В п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» указано, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленных к взысканию штрафных процентов (неустойки, пени) последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

В данном случае, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных к взысканию сумм, принимая во внимание длительность нарушения обязательства ответчиком, сопоставив длительность нарушения, а также размер предоставленных по кредитному договору денежных средств с последствиями нарушенных заемщиком обязательств, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационных характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, учитывая возможные финансовые последствия для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка не является явной несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства, и не подлежит снижению.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору, которая состоит из основного долга в размере 348 235 руб. 97 коп., срочных процентов на срочную ссуду в размере 340 руб. 21 коп., срочных процентов на просроченную ссуду в размере 116 811 руб. 67 коп., просроченные проценты в размере 195 290 руб. 89 коп., неустойки на просроченную ссуду в размере 81 413 руб. 55 коп., неустойки на просроченные проценты в размере 160 489 руб. 22 коп.

Истцом также заявлены требования о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №/КФ-14.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 450 ГК РФ, расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором или законом.

Часть 2 ст. 450 ГК РФ предусматривает изъятие из общего правила, когда расторжение договора допускается по требованию одной из сторон по решению суда, в частности, в случае существенного нарушения договора другой стороной. При этом существенным признается такое нарушение договора, когда сторона в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных платежей и до настоящего времени просроченную задолженность по кредитному договору перед истцом не погасил.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении образовавшейся задолженности и расторжении кредитного договора, в связи с нарушением условий договора.

Однако ответчик данное требование оставил без ответа.

Допущенные нарушения ответчиком условий кредитного договора являются существенными и достаточным основанием для расторжения кредитного договора, в силу ст. 450 ГК РФ, в связи с чем требования о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №/КФ-14 подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец при подаче иска понес расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 359 руб. 43 коп., что подтверждается платежным поручением ДД.ММ.ГГГГ №, которые с учетом приведенных выше норм права, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворённым исковым требованиям в размере 12 226 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░.░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ ░░░░░ №           №) ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░.░░» (░░░ 7725038124) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ №/░░-14 ░ ░░░░░░░         902 581 ░░░. 51 ░░░., ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 348 235 ░░░.          97 ░░░., ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 340 ░░░. 21 ░░░., ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 116 811 ░░░. 67 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 195 290 ░░░. 89 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 81 413 ░░░. 55 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 160 489 ░░░. 22 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 12 226 ░░░., ░ ░░░░░ 914 807 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 51 ░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ №/░░-14, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. - ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                ░.░. ░░░░░░░