Решение по делу № 2-338/2022 (2-7295/2021;) от 02.12.2021

Дело №         64RS0№-12

Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Энгельсский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Никишовой С.А.,

при секретаре ФИО9,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО5, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО1, ФИО4, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО2, к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ «Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

истцы обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ «Страхование» (далее – ООО СК «Страхование») о защите прав потребителей.

Свои требования обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор об ипотеке №. В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования F27064-0002135, в соответствии с которым, в том числе, страхователь ФИО3 застраховал свою жизнь. Выгодоприобретателем по договору страхованию, стороны определили ПАО «Банк ВТБ».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. Причиной смерти явилось атеросклеротическая болезнь сердца.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом <адрес> и <адрес> ФИО6 открыто наследство. Согласно наследственному делу, наследниками умершего ФИО3 определены: супруга ФИО4, несовершеннолетние дети: ФИО2 и ФИО1 Остальные наследники отказались от наследства в пользу названных.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5, являющаяся законным представителем ФИО1 (мать) и действующая в его интересах уведомила ООО СК «ВТБ Страхование» о наступившем страховом случае, путем заполнения соответствующего сообщения на официальном сайте общества, в сети Интернет (https://www.vtbins.ru/7a), а также путем обращения на горячую линию. На данное сообщение, был получен ответ о необходимости предоставления ряда дополнительных документов.

ДД.ММ.ГГГГ документы были предоставлены путем заполнения соответствующей формы на сайте ООО СК «ВТБ Страхование», ДД.ММ.ГГГГ требуемые документы были направлены в ООО СК «ВТБ Страхование» заказным письмом с описью вложения. Согласно отчету об отслеживании почтовых отправлений, заказное письмо было вручено ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.1.5 Договора страхования, страховая сумма по личному страхованию Страхователя (ФИО3) установлена в размере суммы остатка ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10 процентов. Согласно приложению № к договору ипотечного страхования, страховая сумма на начало страхового периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установлена в размере 2 563 819,91 руб.

Исходя из условий договора страхования, к выплате при наступлении страхового случая подлежала сумма 2 563 819,91+256 382(10%) = 2820201,91 руб.

В октябре 2021 года, в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Банк ВТБ» по кредитному договору выплачена часть страховой суммы, в размере остатка ссудной задолженности: 1410000 руб.

Таким образом, действия выгодоприобретателя по получению только части страхового возмещения, соответствующего долгу страхователя по кредитному договору, свидетельствуют об отказе Банка от получения оставшейся суммы страхового возмещения в размере 1 410 201,91 руб., право на которое имеют наследники страхователя.

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, в связи с тем, что после смерти ФИО3 к его наследникам перешло право требовать исполнения договора страхования, на отношения между истцом и ответчиком распространяется Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», в том числе в части штрафа (п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»), компенсации морального вреда (ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Оснований, для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст. 961, 963, 964 ГК РФ нет.

Таким образом, ООО СК «ВТБ Страхование» обязано было произвести выплату остатка страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью страхователя ФИО3, в пользу наследников.

ДД.ММ.ГГГГ истцами в адрес ответчика была направлена претензия о досудебном урегулировании спора.

Считая свои права нарушенными, истцы обратились с требованиями, с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, просили взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО4 – 128191 руб., в пользу ФИО2 – 64095,50 руб., в пользу ФИО1 - 25000 руб.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в пользу ФИО4 - 25000 руб., в пользу ФИО2 - 25000 руб., в пользу ФИО1 (1\4) - 25000 руб.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу ФИО4, ФИО2, ФИО1.

Истцы в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в суде отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО7 в судебное заседание также не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, в случае частичного удовлетворения требовании истцов просил снизить размер взыскиваемых штрафных санкций с применением ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте судебного разбирательства в установленном законом порядке.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. ст. 1, 420, 421 ГК РФ, граждане и юридические лица осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей не основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К числу существенных условий договора страхования ст. 942 ГК РФ относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В п. 2 ст. 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено пунктах 1 и 2 ст. 9 вышеуказанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным статьями 963, 964 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор об ипотеке №.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования F27064-0002135, что подтверждается полисом по ипотечному страхованию. Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ № и Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование». Выгодоприобретателем 1 по договору страхованию, стороны определили ПАО «Банк ВТБ».

Из пункта 3.1.5 вышеуказанного полиса следует, что страховая сумма устанавливается по личному страхованию страхователя (ФИО3) в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10,00% (но не выше действительной стоимости имущества) и на дату заключения договора составляет 3421000 руб. На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в приложении № к полису, а также может быть скорректирована по соглашению сторон при поступлении заявления страхователя на основании письменной информации Банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем/застрахованным/выгодоприобрететелем 1 страховщику, не позднее чем за три недели до окончания очередного страхового периода.

Согласно графику страховых сумм и страховых премий по страховым периодам (Приложение №) остаток ссудной задолженности на дату начала страхового периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 330745,37 руб., страховая сумма по личному страхованию - 2 563819,91 руб. (2330745,37 х 10%) (л.д. 75).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер.

Согласно наследственному делу, наследниками умершего ФИО3, принявшими наследство, являются: супруга ФИО4, несовершеннолетние дети: ФИО2 и ФИО1 (л.д. 18).

Из справки ПАО «Банк ВТБ» от ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору на дату смерти ФИО3 составляет 1 334434,47 руб. (л.д. 82).

В судебном заседании установлено, что ООО СК «ВТБ Страхование» в результате наступления страхового случая, приняло решения от ДД.ММ.ГГГГ о выплате страхового возмещения в пользу ПАО «Банк ВТБ» в размере 1401668,93 руб. (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №), в пользу ФИО4 – 581075,48 руб. (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №), в пользу ФИО2 – 290537,75 руб. (платежное поручение т ДД.ММ.ГГГГ №), в пользу ФИО1 – 290537,75 руб. (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №).

Таким образом, судом установлено, что ООО СК «ВТБ Страхование» до обращения истцов в суд (ДД.ММ.ГГГГ) выплачено страховое возмещения по вышеуказанному страховому случаю в полном объеме в размере 2563819,91 руб. (1 401668,93 + 581075,48 + 290537,75 + 290537,75 = 2563819,91) (л.д. 76-81).

Доводы истцов о необходимости исчисления страхового возмещения из суммы 2 563819,91 руб. увеличенной на 10,00% не соответствуют условиям договора и приняты во внимание быть не могут.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страхового возмещения не имеется.

Иные требования истцов о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, производны от основного требования о взыскании страхового возмещения, а потому также не подлежат удовлетворению.

Учитывая положения ст. 98 ГПК РФ, отказ в удовлетворении исковых требований, судебные расходы истца, понесенные при рассмотрении дела, не подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО5, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО1, ФИО4, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО2, к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ «Страхование» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Энгельсский районный суд <адрес>.

Председательствующий: подпись.

Верно.

Судья                    С.А. Никишова

Секретарь                ФИО9