Решение по делу № 2-15/2022 (2-487/2021;) от 13.07.2021

                                                                                    Дело №2-15/2022

                                                                 39RS0016-01-2021-000962-29

     ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

                     Именем Российской Федерации

28 января 2022 г.                                                                            г. Неман

Неманский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Макар Ю.С.,

при секретаре Новиковой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Зеленчукову Валерию Ивановичу о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Зеленчукову В.И. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании в сумме 93 799 руб. 97 коп., в том числе по просроченному основному долгу – 92 223 руб. 52 коп., штрафы и неустойки – 1 461 руб. 20 коп. В обоснование заявленных исковых требований указано, что 7 ноября 2017 г. между Банком и Зеленчуковым В.И. заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому присвоен № F0G№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №732 от 18 июня 2014 г. (далее - Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила 100 000 руб., проценты за пользование кредитом – 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету Зеленчуков В.И. воспользовался представленными денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Зеленчуков В.И. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не выплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заемщика Зеленчукова В.И. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 93 799 руб. 97 коп., из них: просроченный основной долг 92 223 руб. 52 коп., штрафы и неустойки 1 461 руб. 20 коп., несанкционированный перерасход 115 руб. 25 коп.

Данная задолженность образовалась в период с 27 февраля 2019 г. по 28 мая 2019 г.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности Меркулова Е.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ходатайствовала о рассмотрении дела без участия представителя, а также выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика.

В судебное заседание ответчик Зеленчуков В.И. не явился, извещен судом о дате и времени судебного заседания по адресу регистрации и фактического проживания, возражений по существу иска не представил, также как и доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание. При таких обстоятельствах оснований для отложения судебного заседания не имеется, и, руководствуясь ст.165.1 ГПК РФ, ст.119 ГПК РФ, суд считает возможным приступить к рассмотрению дела.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ, с учетом мнения истца, суд пришел к выводу о возможности рассмотреть дело в порядке заочного производства, по имеющимся доказательствам, с тем, чтобы отсутствующая сторона, при наличии обоснованных возражений имела возможность обратиться с заявлением об отмене заочного решения и представить свои доводы и доказательства их подтверждающие.

Исследовав материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, но, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2 ст.434 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п.3 ст.438 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из анализа положений ст. ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п.1 ст.314 ГК РФ).

АО «АЛЬФА-БАНК» осуществляет деятельность по кредитованию граждан в соответствии с принятыми в банке «Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты». Банк и заемщик заключают договор кредита, состоящий из Общих условий договора и подписанных заемщиком индивидуальных условий кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) Банка является подписание заемщиком индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования. Возможность использования заемщиком Лимита кредитования обеспечивается банком в течение шести рабочих дней с даты активации заемщиком кредитной карты, если иное не предусмотрено индивидуальными условиями кредитования. Информация о дате установления банком Лимита кредитования доводится до заемщика в порядке, предусмотренном договором кредита. Заемщик может воспользоваться кредитной картой после её активации. При выпуске кредитной карты банк открывает и обслуживает счет кредитной карты, номер которой указывается в расписке в получении банковской карты, в выписке по счету кредитной карты. (пункт 2.1, 2.2 Общих условий).

Как установлено по делу, Зеленчуков В.И. 25 октября 2017 г. обратился в Банк с анкетой-заявлением, в которой предложил Банку заключить с ним договор о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта».

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

На основании подписанных Зеленчуковым В.И. 7 ноября 2017 г. индивидуальных условий кредитования, дополнительного соглашения к договору потребительского кредита, между АО «АЛЬФА-БАНК» и Зеленчуковым В.И. заключено Соглашение о кредитовании № F0G№, по условиям которого, Банком последнему предоставлен кредит на следующих условиях:

- лимит кредитования 100000 руб. и возможность его использования с 7 ноября 2017 г.;

- кредит действует в течение неопределённого срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, определённых в Общих условиях договора;

- процентная ставка 39,99% годовых.

В соответствии с п.6 индивидуальных условий, погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5,0% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими индивидуальными условиями кредитования. Дата расчета минимального платежа – 07 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита.

Подписывая индивидуальные условия кредитования, Зеленчуков В.И. указал, что он ознакомлен с договором кредитования, согласен с ним и обязуется выполнять его условия, в том числе ознакомлен с Общими условиями договора и согласен с ними (п.14 индивидуальных условий кредитования).

В этот же день, 7 ноября 2017 г., согласно индивидуальных условий кредитования (гл.6 Общих условий) Банк выдал Зеленчукову В.И. 100000 руб. 00 коп. путем перечисления денежных средств на счет кредитной карты клиента № и кредитную карту, что также подтверждается справкой по кредитной карте и выпиской по счету. Таким образом, Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом.

Однако, в нарушение условий Соглашения о кредитовании Зеленчуков В.И. принятых на себя обязательств не исполняет.

Так, нормами индивидуальных условий (п.12) предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.8.1 Общих условий).

Согласно предоставленному Банком расчету задолженность у ответчика по Соглашению о кредитовании за период с 27 февраля 2019 г. по 28 мая 2019 г. составила 93 799 руб.97 коп., из которых:

- просроченный основной долг – 92 223 руб. 52 коп.;

- штрафы и неустойки – 1 461 руб. 20 коп.;

- несанкционированный перерасход – 115 руб. 25 коп.

Представленные банком расчеты задолженности по Соглашению о кредитовании суд находит обоснованными, рассчитанными на основании индивидуальных условий кредитования и общих условий и процентной ставки по кредиту.

В соответствии с п.п. 9.3, 9.6 Общих условий, Банк в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита. Расторжение договора кредита по инициативе банка является основанием для закрытия счета кредитной карты.

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось к мировому судье судебного участка Неманского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Зеленчукова В.И. задолженности по кредитному договору.

10 декабря 2019 г. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» вынесен судебный приказ № 2-4944/2019 о взыскании с Зеленчукова В.И. задолженности по Соглашению о кредитовании № F0G№ от 7 ноября 2017 г. 117 471 руб. 18 коп., из которых: просроченный основной долг – 100 000 руб., начисленные проценты – 15 894 руб. 73 коп., неустойки – 1 461 руб. 20 коп., несанкционированный перерасход – 115 руб. 25 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 774 руб. 71 коп.

2 апреля 2021 г. судебный приказ № 2-4944/2019 был отменен в связи с поступившими от должника Зеленчукова В.И. возражениями, в которых он указал, что не согласен с суммой взыскания.

Суд полагает, что соглашение о кредитовании было заключено сторонами с соблюдением требований ст. 820 ГК РФ, в соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора истец вправе требовать возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом, а также неустойки, размер которой определен условиями кредитного договора.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела, в соответствии со ст.ст. 56, 57 ГПК РФ, не представлены доказательства, свидетельствующие о погашении просроченной задолженности по кредитному договору или наличия долга в ином размере.

Оценивая собранные по делу доказательства, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд считает, что, поскольку ответчиком допущены существенные нарушения условий Соглашения о кредитовании, допустил просрочку платежей, требования банка о досрочном погашении задолженности по Соглашению о кредитовании являются законными и обоснованными, соответствующими требованиям ст.ст.309, 810, 811, 813 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, в пользу истца с Зеленчукова В.И. подлежат взысканию судебные расходы, понесенные Банком в связи с уплатой государственной пошлины, в размере 3 010 руб. 54 коп, уплата которой подтверждена платежными поручениями № 81777 от 22.11.2019 г. и № 78611 от 03.06.2021 г.

            На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

            Р Е Ш И Л:

    Иск удовлетворить.

Взыскать с Зеленчукава Валерия Ивановича, 23 ноября 1955 года рождения, уроженца г. Немана Калининградской области, в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № F0G№ от 7 ноября 2017 г. за период с 27 февраля 2019 г. по 28 мая 2019 г. в сумме 93 799 руб. 97 коп., из которых: просроченный основной долг – 92 223 руб. 52 коп., штрафы и неустойки – 1 461 руб. 20 коп., несанкционированный перерасход – 115 руб. 25 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 010 руб. 54 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 4 февраля 2022 года.

Судья             Ю.С. Макар