Решение по делу № 2-4800/2016 от 10.03.2016

Дело № 2-4800/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2016г.                                                                                                  г. Уфа

Советский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Турьяновой Т.М.,

при секретаре Хмаре Л.В.

с участием представителя ответчиков Яхиной Л.Р., представителя третьего лица - отдела опеки, попечительства и взаимодействия с медицинскими учреждениями ... Султанова Р.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БыстроБанк» к Курбангулов Г.А., Нуржанову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Курбангулов Г.А., Нуржанову А.Г. к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о взыскании незаконно списанных комиссий, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БыстроБанк» обратилось в суд с иском к Курбангулову Г.А., Нуржановой А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что < дата >. между истцом и Нуржановой А.А. был заключен кредитный договор ...-..., в соответствии с которым истец обязался открыть Нуржановой А.А. банковский счет ... и осуществлять кредитование счета путем оплаты расчетных документов заемщика при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете в пределах установленного лимита кредитования. Согласно п.1 кредитного договора лимит кредитования установлен в сумме ... руб. Нуржанова А.А. приняла на себя обязательство возвращать вредит, уплачивать истцу проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора. Обязательства по кредитному договору Нуржановой А.А. надлежащим образом не исполнялись. Таким образом, общая сумма задолженности Нуржановой А.А. перед истцом по состоянию на < дата > составляет .... < дата >. Нуржанова А.А. умерла. Наследниками, принявшими наследство после ее смерти являются ответчики. По мнению истца, поскольку ответчики приняли наследство после смерти Нуржановой А.А., на них лежит ответственность погасить образовавшуюся задолженность наследодателя перед истцом, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. В связи с изложенным, истец просит суд признать фактически принявшими наследство Курбангулов Г.А., Нуржанову А.Г., взыскать солидарно с Курбангулова Г.А., Нуржановой А.Г. в пользу ПАО «БыстроБанк» задолженность по уплате основного долга (кредита) в размере ...., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленные за период с даты выдачи кредита по < дата >. в размере ...., проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере .... по ставке ...% годовых, начиная с < дата >, но не более чем на дату последнего платежа, предусмотренную кредитным договором, а именно < дата >, а также расходы по оплате госпошлины в размере ....

Ответчики Курбангулов Г.А., Нуржанова А.Г. обратились со встречным иском к ПАО «БыстроБанк» о взыскании незаконно списанных комиссий, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек. В обоснование иска указали, что о факте смерти Нуржановой А.А. банк узнал < дата >. Согласно наследственного дела, истцы (ответчики по первоначальному иску) являются наследниками, принявшими наследственную массу после смерти Нуржановой А.А. В выписке по счету за период с < дата >. по < дата >. имеются списания денежных средств в погашение комиссий по выдаче кредита, комиссия за выдачу наличных по пластиковой карте, комиссия за запрос баланса по пластиковой карте, то есть посредством безакцептного списания со счета заемщика в банке. Считают, что указанные действия банка противоречат п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», положения которой запрещают обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением другой услуги (кредита для оплаты комиссий). Считают, что предусмотренное условиями кредитования банковского счета ... оплата дополнительных услуг не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика, поскольку рассматриваемый кредитный договор предусматривает его целевое использование на определенные цели, а именно, потребительского кредита на любые цели на усмотрение банка. Данное условие кредитных правоотношений не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, а из смысла содержания выписки по счету следует обусловленность получения кредита обязательной оплатой комиссий дополнительных услуг. Считают, что оплата комиссий является необоснованным обогащением банка в размере .... В связи с чем просят суд взыскать с ПАО «БыстроБанк» в пользу Курбангулова Г.А. сумму ... коп., в части незаконно списанных комиссий - ...., штраф в размере 50 процентов от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере ... руб., судебные издержки в размере ... руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «БыстроБанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики Курбангулов Г.А., Нуржанова А.Г. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчиков Яхина Л.Р. (по доверенности от < дата >.) в судебном заседании исковые требования не признала, встречные исковые требования поддержала. Пояснила, что заемщику Нуржановой А.А. открыли счет < дата >., а < дата >. она умерла. При заключении кредитного договора ее присоединили к программе страхования. Считает, что комиссии за выдачу наличных и другие комиссии удержаны банком незаконно. Претензия банку не направлялась.

Представитель третьего лица отдела опеки, попечительства и взаимодействия с медицинскими учреждениями ... Султанов Р.Т. (по доверенности от < дата >.) в судебном заседании пояснил, что считает исковые требования банка обоснованными.

Нотариус ФИО7 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Согласно со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что < дата >. между истцом и Нуржановой А.А. был заключен кредитный договор ...-..., в соответствии с которым истец обязался открыть Нуржановой А.А. банковский счет ... и осуществлять кредитование счета путем оплаты расчетных документов заемщика при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете в пределах установленного лимита кредитования. Нуржанова А.А. приняла на себя обязательство возвращать вредит, уплачивать истцу проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Согласно п.1 кредитного договора лимит кредитования установлен в сумме ... руб.

Судом установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, однако, заемщик, взятых на себя обязательств по кредитному договору не исполнила.

По состоянию на < дата >. задолженность Нуржановой А.А. по кредитному договору составляет ...., в том числе: основной долг - ...., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с даты выдачи кредита по < дата >. - ....

Расчет суммы основного долга, процентов по кредитному договору сопоставлен судом с выпиской с лицевого счета заемщика, что являлся предметом исследования в судебном заседании и потому данный расчет принят судом, поскольку, как достоверно установлено, что он составлен верно.

Судом установлено, что заемщик по указанному кредитному договору Нуржанова А.А. умерла < дата >.

Как следует из наследственного дела ... к имуществу Нуржановой А.А., умершей < дата >, находящегося в производстве нотариуса нотариального округа ... Республики Башкортостан ФИО7, наследниками по закону после смерти Нуржановой А.А. стали ее супруг - Курбангулов Г.А. и ее дочь - Нуржанова А.А.

В силу ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с ч.1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии с п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29.05.2012г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п.59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

На основании изложенного суд приходит к выводу, что все права и обязанности по кредитному договору ...-... от < дата >., в том числе по возврату кредита и уплате процентов перешли к наследникам - Курбангулову Г.А., Нуржановой А.А., в пределах стоимости наследственного имущества.

Судом установлено, что ответчики унаследовали после смерти Нуржановой А.А., умершей < дата >. наследство, состоящее из ... доли в праве собственности на автомобиль марки ..., идентификационный номер (VIN) ..., < дата > года выпуска, модель, номер двигателя ..., кузов № ..., цвет голубой, государственный регистрационный знак ..., рыночной стоимостью наследуемой доли автомобиля ... руб. (общая стоимость автомобиля ... руб.). Муж унаследовал ... доли и дочь унаследовала ... доли.

Согласно правовой позиции, содержащейся в п. п. 60, 61 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Судом установлено, что обязательства по возврату суммы основного долга и оплате процентов за пользование им по кредитному договору ...-... от < дата >. ответчиками надлежащим образом не исполняются, платежи не вносятся, а потому задолженность по указанному кредитному договору подлежит взысканию.

Согласно заключения отдела опеки, попечительства и взаимодействия с медицинскими учреждениями ... ГО ... РБ от < дата >. исх...., указанный отдел считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Таким образом, с ответчиков Курбангулова Г.А., Нуржановой А.А. в пользу ПАО «БыстроБанк» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору ...-ДО/ККД от < дата >. в размере ...., в том числе: основной долг - ...., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с даты выдачи кредита по < дата >. - ....

Встречные исковые требования Курбангулова Г.А., Нуржановой А.А. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, указанный кредитный договор ...-... от < дата >. был заключен между Нуржановой А.А. и ПАО «БыстроБанк» на условиях кредитования, предусмотренными Тарифами банка, от < дата >.

Указанными Тарифами предусмотрено взимание комиссий за выдачу наличных денежных средств с текущих банковских счетом в размере ...% (п.1.3.4). Соответственно была удержана комиссия: от < дата >. в размере ... руб. (от суммы ... руб.), от < дата >. в размере .... (от суммы ... руб.), от < дата >. в размере ... руб. (от суммы ... руб.), от < дата >. в размере ... руб. (от суммы ... руб.).

Согласно п.1.7.6 тарифов установлена комиссия за операцию по запросу остатка для прочей категории клиентов - ... руб. Указанная комиссия списана банком < дата >., < дата >., < дата >.

Согласно п.1.7.3 тарифов, за получение наличных денежных средств через банкоматы сторонних банков взимается комиссия в размере ... руб. Указанная комиссия списана банком < дата >. и < дата >.

Согласно п.1.9.8 тарифов за sms оповещение взимается плата ... руб. Указанная комиссия списана < дата >.

Сумма в размере .... списана банком < дата >. в качестве оплаты за присоединение к «Программе страхования».

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований, суд исходит из того, что вышеуказанные комиссии не относятся к плате за кредит и стандартные действия банка, а являются самостоятельной услугой, создающей для заемщиков дополнительное благо.

Как следует из смысла заключенного кредитного договора, обязанностью банка по договору является оплата расчетных документов клиента при недостаточности средств на счете, а не выдача кредита наличными денежными средствами. Таким образом, с Нуржановой А.А. был заключен такой кредитный договор, который не предусматривал выдачу заемных денежных средств наличными. Однако банк такую возможность заемщику предоставил, хоты мог исполнить договор и без предоставления клиенту данной услуги.

Как следует из содержания Тарифов, клиент может бесплатно получить информацию об остатках на счете в устройствах банка. Комиссия в размере 15 руб. взимается только за получение информации в устройствах сторонних банков, что обусловлено дополнительными расходами банка по взаимодействию со сторонним банком.

В соответствии с ч.1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. ... «О банках и банковской деятельности» кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990г. ... «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно ч.5 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. ... «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Таким образом, указанные нормы Закона предусматривают возможность взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств в банкомате и возлагает на кредитную организацию обязанность по информированию держателей карт о стоимости данной услуги.

Таким образом, суд приходит к выводу, что у Нуржановой А.А. была возможность выбора, пользоваться дополнительными услугами банка или нет. Нуржанова А.А., зная о том, что кредит предоставляется банком только для оплаты расчетных документов, предпочла использовать кредит иным способом - снимать наличные денежные средства, в том числе на устройствах сторонних банков. Кроме того, Нуржанова А.А. знала о бесплатном способе получения информации об остатках денежных средств на счете, но предпочла запрашивать остатки по своему расчетному счету в банкоматах сторонних банков.

Как следует из содержания кредитного договора, п.19 предусмотрено, что Нуржанова А.А., подписывая индивидуальные условиям подтвердила, что согласна на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней держателей банковских карт ОАО «БыстроБанк», уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования является добровольным и отказ от страхования не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита заемщику.

Таким образом, у Нуржановой А.А. была возможность отказаться от услуги по присоединению к Программе страхования жизни и здоровья.

Учитывая, что кредитный договор ... от < дата >. не содержит каких-либо условий, предусматривающих обязанность Нуржановой А.А. присоединяться к Программе страхования, банком было разъяснено право Нуржановой А.А. отказаться от услуги по присоединению к программе страхования и что ее отказ от этой услуги не послужит основанием для не заключения с ней кредитного договора.

Доказательств того, что Нуржановой А.А. было отказано в заключении кредитного договора без присоединения к Программе страхования, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом по встречному иску не представлено.

Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удерживанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Однако п. 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

В данном случае присоединение к Программе страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательств в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству.

Следовательно, Нуржанова А.А., действуя добровольно и в своем интересе, заключила кредитный договор ...-... от < дата >., согласившись с его условиями.

Требования Курбангулова Г.А., Нуржановой А.Г. о взыскании штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, как производные от основного требования.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Следовательно, с ответчиков Курбангулова Г.А., Нуржановой А.Г. в пользу ПАО «БыстроБанк» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере ... коп., по ... ....

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «БыстроБанк» к Курбангулов Г.А., Нуржанову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Курбангулов Г.А., Нуржанову А.Г. в пользу Публичного акционерного общества «БыстроБанк» задолженность по кредитному договору ... от < дата >. в размере ... в том числе: основной долг - ...., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с даты выдачи кредита по < дата >. - ...., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ...

В удовлетворении встречных исковых требований Курбангулов Г.А., Нуржанову А.Г. к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о взыскании суммы списанных комиссий - 1 059 руб. 98 коп., штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца, через Советский районный суд ....

Судья                                                                                Т.М. Турьянова