Решение по делу № 2-83/2023 от 01.03.2023

    16RS0030-01-2023-000125-77

    Дело № 2-83/2023

    Категория дела № 2.205-г

Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    10 апреля 2023 г.                                                                  гор. Тетюши

              Тетюшский районный суд Республики Татарстан в составе:

        председательствующего судьи Суркова А.Г.,

        при ведении протокола судебного заседания секретарем Красновой И.В.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Файзуллиной Рушание Салиховне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

      Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ООО "ХКФ Банк") обратилось в суд с исковым заявлением к Файзуллиной Р.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и расходов по оплате государственной пошлины.

      В обосновании требований указано, что ООО "ХКФ Банк" и Файзуллина Р.С. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 356 625 рублей. Процентная ставка по кредиту 23% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 356 625 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО "ХКФ Банк". Денежные средства в размере 356 625 рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком в договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

      Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге "SMS-пакет", описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. общих условий договора).

      По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полущенными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полущенный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита - это период от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2. раздела 1 Общих условий договора).

      В соответствии с разделом 2 Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1. раздела 2 условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств по счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

      Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

      В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 639,41 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, плата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей.

      В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

      В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

      В соответствии с п. 1 раздела 3 Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств но договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту" последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользовании денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 109 509,84 руб., что является убытками банка.

      Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 387 200,43 руб., из которых: сумма основного долга 252 185,88 руб.; сумма процентов за пользование кредитом 23 835,85 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 109 509,84 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности 1 432,86 руб.; сумма комиссии за направление извещений 236 руб.

      Истец просит суд взыскать с заемщика Файзуллиной Р.С. задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 387 200,43 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 072 руб.

      Представитель истца ООО "ХКФ Банк", будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в их отсутствие.

      Ответчик Файзуллина Р.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором указала, что не согласна с исковыми требованиями, просит суд снизить размер убытков банку и размер штрафа.

      Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

      Из ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

      Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

      Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

      В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

      Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

      Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

      Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

      Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

      При этом, в соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

      В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

      В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

      Судом установлено, что Файзуллина Р.С. обратилась в ООО "ХКФ Банк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита. На основании данного заявления ДД.ММ.ГГГГ заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита №, номер счета №, о предоставлении кредита в сумме 356 625 рублей, срок действия договора бессрочно, срок возврата кредита 84 календарных месяцев. Процентная ставка 23,005% годовых. Платежи вносятся ежемесячно, равными платежами в размере 8 639,41 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 84. Дата ежемесячного платежа 16 числа каждого месяца. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврат кредита и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 по 150 дня;

      В этот же день ответчик Файзуллина Р.С. оставила распоряжение о перечислении суммы кредита на её счет в банке.

      Файзуллина Р.С. ознакомлена с графиком погашения по кредиту, о чем свидетельствует подпись клиента.

      В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

      Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

      В силу п. п. 2, 3 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

      При таких обстоятельствах суд считает, что, изучив предлагаемые условия договора займа, Файзуллина Р.С. имела право и возможность отказаться от его заключения. Однако, оценив свои финансовые возможности, подписав договор и получив денежные средства, тем самым выразил согласие на заключение договора займа на предложенных условиях, в том числе согласился с размером процентов за пользование займом.

      Согласно разъяснениям, изложенным в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813. п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

      Судом установлено, что условия договора о размере процентов за пользование денежными средствами согласованы сторонами в строгом соответствии с законом, при обоюдном волеизъявлении.

      В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

      Доказательства возврата суммы долга в полном объеме по договору займа ответчиком суду не представлены.

      В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору займа образовалась задолженность. Согласно выписке по счету последнее погашение задолженности ответчиком произведено ДД.ММ.ГГГГ.

      Истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 387 200,43 руб., из которых: сумма основного долга 252 185,88 руб.; сумма процентов за пользование кредитом 23 835,85 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 109 509,84 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности 1 432,86 руб.; сумма комиссии за направление извещений 236 руб.

      Суд соглашается с данным расчетом задолженности, ответчик контррасчет не представила.

Удовлетворяя исковые требования, суд, руководствуясь вышеуказанными нормами закона, исходит из того, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись принятые на себя обязательства по кредитному договору, допускались нарушения условий договора в части сроков и порядка внесения ежемесячных платежей, в связи с чем суд считает, что имеются предусмотренные законом и условиями кредитного договора основания для взыскания с заемщика задолженности по кредиту.

Доводы ответчика о необходимости применения статьи 333 ГК РФ и снижении убытков банка являться необоснованными, поскольку заявленные ООО "ХКФ Банк" убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются платой за пользование кредитом, расчет которых произведен исходя из процентной ставки, согласованной сторонами при заключении кредитного договора, за период, не превышающий установленный договором период использования кредитных средств.

С учетом принципа действия закона во времени, к данным правоотношениям применяются нормы статьи 811 ГК РФ в редакции, действовавшие в момент заключения кредитного договора, то есть на дату ДД.ММ.ГГГГ.

Положения статьи 811 ГК РФ в редакции, действовавшей в момент заключения договора, в отличии от актуальной редакции данной нормы не исключали право кредитора на взыскание процентов в установленном договором размере до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, в случае наличия оснований для досрочного возврата суммы кредита по требованию заимодавца.

Аналогичные разъяснения изложены в пункте 16 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации № и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Так как Файзуллина Р.С. возложенные на нее обязанности по уплате суммы предоставленного кредита, в том числе процентов за пользование кредитом не исполнила, истец вправе претендовать на взыскание неоплаченных процентов по кредитному договору. Заявленные ООО "ХКФ Банк" убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, следовательно, подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и снижению не подлежат.

Неоплаченные по кредитному договору проценты за пользование кредитом, на получение которых кредитор рассчитывал при заключении договора, очевидно являются убытками банка в виде упущенной выгоды, которые он понес по вине ответчика.

      Иное толкование условий договора, заключенного между сторонами по настоящему делу, противоречит принципу возмездности сделки, поскольку неисполнение условий кредитного договора было бы для ответчика экономически более выгодным, чем его исполнение.

      Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

      Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума ВАС Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

     Из изложенного следует, что признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

      Критериями для установления несоразмерности неустойки, подлежащими учету судом, могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

      Суд, исходя из сумм просрочки, периода просрочки, соотношения основного долга и процентов, находит сумму штрафа - 1 432,86 руб., соразмерным допущенному нарушению обязательства, и считает возможным удовлетворить требование в указанном размере.

      Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

      В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

      В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 072 руб.

      Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на имущество ответчика наложен арест в сумме 387 200,43 руб. В связи с тем. что непринятие мер по обеспечению иска может затруднить или сделать невозможным исполнение решения суда, суд полагает наложенный арест сохранить в силе до исполнения решения суда в полном объеме.

      Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

      исковое заявление удовлетворить.

      Взыскать с Файзуллиной Рушании Салиховны, ИНН № в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк", ОГРН № ИНН №, задолженность по по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 387 200,43 руб., из которых: сумма основного долга 252 185,88 руб.; сумма процентов за пользование кредитом 23 835,85 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 109 509,84 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности 1 432,86 руб.; сумма комиссии за направление извещений 236 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 072 рублей.

      Обеспечение исполнения иска в виде ареста на имущество Файзуллиной Р.С. в сумме 387 200,43 руб. оставить в силе до исполнения решения.

      Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Тетюшский районный суд Республики Татарстан.

Председательствующий:                                       Сурков А.Г.