Решение по делу № 2-209/2019 от 06.02.2019

Дело № 2-209/19

26RS0013-01-2019-000151-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 апреля 2019 года город Железноводск

Железноводский городской суд Ставропольского края

в составе:

председательствующего судьи Гараничевой И.П.,

при секретаре судебного заседанияПавловой Н.Г.,

с участием:

представителя истца Фахириди С.Т.,

представителя Управления Роспотребнадзора по Ставропольскому краю Каменской В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Маруласова Г.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни»

о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

установил:

Маруласов Г.Н. обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Свои требования, мотивирует тем, что при заключении кредитного договора №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Русфинанс Банк», за уплаченные им денежные средства в размере 73 066,98 рублей он приобрёл статус застрахованного лица по договору добровольного группового (коллективного) страхования, заключённого между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни». ДД.ММ.ГГГГ посредствам ФГУП «ПОЧТА РОССИИ» заказным письмом с описью вложения он обратился в вышеуказанные банк и страховую компанию с просьбой о расторжении договора страхования и возврате ему денежных средств, в чем ему было отказано. ДД.ММ.ГГГГ он повторно обратился в эти организации с досудебной претензией, где повторно предложил в добровольном порядке исполнить его законные требования. Из содержаний ответных писем из страховой компании ему стало понятно, что его законные требования под различными надуманными предлогами исполнять никто не собирается.

Согласно Указанию ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В таком случае считает, что уплаченная страховая премия в размере 73066 рублей 98 копеек должна подлежать взысканию с ответчика. Поскольку возникшие между ним и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» правоотношения регулируются, в том числе, и ФЗ «О защите прав потребителей», то в соответствии со статьями 22 и 23 указанного закона с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в его пользу подлежит взысканию неустойка из расчёта 1% от цены услуги за каждый день просрочки, компенсация морального вреда, которую он оценивает в 20 000 рублей и штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.

На основании изложенного, с учетом увеличенных исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ, просит суд взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу Маруласова Г.Н.:

- сумму уплаченной страховой премии в размере 73066 рублей 98 копеек,

- компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей,

- неустойку в размере 1% от цены услуги в размере 7 306 рублей за каждый день просрочки удовлетворения требования потребителя, начиная со следующего дня за днём указанным в полученной ответчиком досудебной претензии до дня вынесения решения судом,

- штраф в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом, а также расходы по оплате услуг представителя в размере 50 000 рублей, и по оплате услуг нотариуса по удостоверению доверенности в размере 1470 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования и просил их удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Других оснований не имел.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Ставропольскому краю в судебном заседании представила заключение, согласно которому страховая компания не удовлетворила требования потребите­ля о расторжении договора страхования и возврате денежных средств (страховой премии) незаконно, так как, согласно ст. 32 Закона N 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание явился, представив возражения на иск, согласно которым истец предоставил свое согласие быть застрахованным лицом ООО «Русфинанс Банк», тем самым, вывод Истца о том, что заявление адресовано ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не соответствует Фактическим обстоятельствам дела. В соответствии с п.3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). В соответствии с заявлением Истца, страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 (трех) днейс даты фактического предоставления кредита Клиенту в соответствии с условиями Кредитного договора. Клиент (Маруласов Г.Н.) обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы. Тем самым, Маруласов Г.Н. оплатил не страховую премию, а расходы Банка, в соответствии с принятыми на себя обязательствами. В соответствии с выпиской по лицевому счету Истца, денежные средства со счета Истца были зачислены на счет №, который отражает доходы кредитной организации. Тем самым, Истец перечислил денежные средства Банку, в его собственность, в связи с чем, правовых оснований для взыскания денежных средств в пользу истца с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» а не имеется, т.к. ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» денежные средства от Маруласова Г.Н. не получало.

Представитель третьего лица - ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представив возражения на иск, согласно которым любой потенциальный клиент Банка, до момента заключения договора, имеет возможность ознакомиться с его условиями. Если они его не устраивают, он всегда может воспользоваться услугами другой кредитной организации. ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с кредитным договором №, заключенным между ООО "РУСФИНАНС БАНК" и Маруласовым Г.Н., истцу был предоставлен кредит на сумму 521 906,98 рублей для покупки автотранспортного средства. Имеется лично подписанное истцом заявление от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Маруласов Г.Н. дает свое согласиеООО "РУСФИНАНС БАНК", в целях предоставления обеспечения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование Жизни» от имени Банкадоговор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование Жизни», с которыми Маруласов Г.Н. был ознакомлен и согласен. Маруласов Г.Н. при оформлении кредитного договора самостоятельновыбрал тариф Банка с возможностью включить в суммукредита суммустраховой премии по страхованию жизни и здоровья, так как указанный Тариф имеет более низкую процентную (годовую) ставку, чем в других тарифах Банка,в связи с тем, что в данном случае уменьшаются риски Банка в части невозврата кредита при потере заемщиком трудоспособности или при его смерти на протяжении срока действия кредитного договора. При согласии Заемщика присоединиться к Программе страхования, последний оформляет Заявление на страхование, по которому Заемщик выступает застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита в рамках заключенного договора между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с компенсацией Банку расходов по оплате страховой премии по страхованию жизни и здоровья. Страховая премия уплачивается Банком не позднее 3-х рабочих дней с даты фактического предоставления кредита Клиенту в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется, в свою очередь, компенсировать Банку понесенные в виде оплату страховой премии расходы по заключенному Договору страхования. Маруласов Г.Н. был полностью проинформирован банком обо всех существенных условияхпредлагаемой услуги до ее оказания, эти условия его полностью устроили, в связи с чем, он добровольно подписал договор. Кроме того, в кредитном досье имеется заявление, согласно которому Маруласов Г.Н. просит перечислить со своего счета денежные средства в размере 73 066984 рублей в ООО «Русфинанс Банк» по назначению: Компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, данное заявление также подписано лично Маруласовым Г.Н., на основании вышеизложенного, Банк считает, что оснований для удовлетворения исковых требований Маруласова Г.Н. нет.

Выслушав объяснения представителя истца, представителя Управления Роспотребнадзора по Ставропольскому краю, исследовав материалы гражданского дела и представленные сторонами письменные доказательства, суд, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно указанию Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита №-Ф на сумму 521906 рублей 98 копеек, под 14,30 % годовых, на срок 48 месяцев.

В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» был заключен Договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Маруласов Г.Н. обратился в Банк с заявлением, в котором просил в целях обеспечения по кредитному договору №-Ф заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях, согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования заемщика кредита», действующих на дату составления заявления, то есть выразил свое согласие с даты заключения договора быть застрахованным в рамках группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 73066 рублей 98 копеек, срок страхования 48 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является Банк.

Согласно заявлению на перевод средств, подписанному Маруласовым Г.Н., он просит перечислить денежные средства в сумме 73066 рублей 98 копеек со счета, открытого на его имя, на счет ООО «Русфинанс Банк», в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику погашений, также подписанному истцом, компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья в размере 73066 рублей 98 копеек, включена в сумму кредита.

Из установленных судом обстоятельств следует, что по соглашению с истцом ООО «Русфинанс Банк» обязался предоставить ему дополнительную услугу по присоединению к Программе страхования на основании договора, заключенного Банком со Страховщиком.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

Из выписки по лицевому счету Маруласова Г.Н. следует, что ДД.ММ.ГГГГ, в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору, ООО «Русфинанс Банк» удержано 73066 рублей 98 копеек.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ и реестру платежей к нему, ООО «Русфинанс Банк» перечислены ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховые взносы по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе и компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ООО «Русфинанс Банк» с Маруласовым Г.Н.

Заявление Маруласова Г.Н. о присоединении к программе страхования подано им в ООО Русфинанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ, заявление о расторжении договора добровольного страхования в одностороннем порядке и возврате денежных средств направлено им в ООО «Русфинанс Банк» и в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ.

Применительно к вышеизложенному, истец в соответствии с условиями предоставляемой ему услуги отказался от нее, в связи с чем, имел право получить от ООО "Русфинанс Банк" возврат причитающихся ему денежных средств, пропорционально сроку действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, соответственно именно действия ООО "Русфинанс Банк" нарушили права заемщика, как застрахованного лица.

Однако, исковых требований к ООО "Русфинанс Банк" истец не заявлял, считая, что сумма уплаченной им страховой премии в размере 73066,98 рублей, должна быть взыскана с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

С учетом ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 23 "О судебном решении" обращено внимание судов на то, что заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Из приведенных выше норм процессуального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению следует, что право определения предмета и основания иска принадлежит только истцу.

Учитывая вышеприведенные нормы закона и установленные судом обстоятельства, правовых оснований для взыскания с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца Маруласова Г.Н. уплаченной им ООО "Русфинанс Банк" суммы страховой премии, суд не усматривает.

Принимая во внимание, что требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, являются производными от основных исковых требований, в их удовлетворении также надлежит отказать.

Кроме того, предоставленная истцом в материалы дела доверенность не содержит сведений о том, что она выдана для участия представителя именно в данном гражданском деле или в конкретном судебном заседании по делу, в связи с чем, расходы по ее составлению в размере 1470 рублей не могут быть признаны судебными издержками, и не подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 98, 100, 194-196 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 73066,98 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1470 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1% ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 306 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░,

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░