Решение по делу № 2-1139/2020 от 16.07.2020

Дело №2-1139/2020

76RS0008-01-2020-001229-69

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 сентября 2020г.                          г. Переславль-Залесский

    Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Грачевой Н.Л., при секретаре Кузьминой О.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Сидловской Елене Евгеньевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», действуя в интересах ОАО АКБ «Пробизнесбанк», обратился в суд с иском к Сидловской Е.Е., просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта> в общей сумме 269245 рублей 81 копейки, в том числе: основной долг – 155471 рубля 54 копеек, проценты – 16158 рубля 89 копеек, неустойку – 97615 рублей 38 копеек, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 5892 рублей 46 копейка.

Требования мотивирует тем, что решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена ГК «Агентство по страхованию вкладов». <дата скрыта> между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Сидловской Е.Е. заключен кредитный договор <номер скрыт>ф, по условиям которого банк предоставил Сидловской Е.Е денежные средства в размере 190 000 рублей сроком до <дата скрыта>, с процентной ставкой 18% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрена уплата неустойки в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности. К взысканию заявлена сумма задолженности по состоянию на <дата скрыта>. Ответчику направлено требование о погашении задолженности, а так же уведомление о реквизитах для осуществления платежей по договору. Истец на стадии подачи настоящего заявления снизил начисленные штрафные санкции до 97615.38 руб, рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик Сидловская Е.Е. в судебном заседании не участвовала, л дате судебного заседания извещена.

Представитель ответчика по доверенности Ксенофонтова Е.Ю. в судебном заседании иск не признала, пояснила, что нет вины ответчика в образовании задолженности. На дверях банка не было какой-либо информации, было лишь объявлено о банкротстве банка. Не могла выяснить о реквизитах, куда платить, не знает и сейчас. Удержания производились по приказу. Просила применить срок исковой давности, а также статью 333 ГК РФ, если суд не найдет оснований для применения пропуска срока исковой давности.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, заслушав ответчика, суд пришел к следующим выводам.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 22).

Согласно п.п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженности перед кредитной организацией, требование об ее взыскании.

Как усматривается из п. 2 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства.

В соответствии с п.1 ч.1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

<дата скрыта>. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Сидловской Е.Е заключен договор потребительского кредита <номер скрыт>, согласно которому ответчику предоставлен кредит на сумму 190 000 рублей, срок возврата кредита <дата скрыта>. В соответствии с п.11 кредитного договора<номер скрыт> кредит предоставлен на неотложные нужды (л.д. 17-19).

Порядок возврата основного долга и процентов за пользование кредитом установлен графиком платежей, подписанным ответчиком. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга. (л.д.23-25).

     Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 18% годовых ежемесячно

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Сумма кредита в размере 190 000 рублей зачислена на счет ответчика <номер скрыт> <дата скрыта>. (л.д.9), т.е. в соответствие со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор признается заключенным, что ответчиком не оспаривается.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчету, с учетом добровольного снижения истцом неустойки, задолженность по кредиту на <дата скрыта>. составляет 269245,81 рублей, в том числе: сумма основного долга – 155471,54 руб., сумма процентов – 16158,89 руб., штрафные санкции 97615,387 руб. (л.д. 9-15). Расчет произведен в соответствии с условиями договора.

В судебном заседании из расчета задолженности, выписки по счету установлено, что ответчиком последний платеж по кредиту произведен 12.08.2015г. в сумме 354,51 рубля, которые учтены Банком как оплата суммы процентов на просроченный основной долг. Иные платежи в счет погашения задолженности в соответствие с графиком заемщиком не вносились (л.д. 29). Указанное перераспределение денежных средств соответствует ст. 319 ГК РФ и разъяснениям, данным в п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016г. № 54.

Таким образом, расчет исковых требований в части основного долга, просроченных процентов и процентов на просроченный основной долг не нарушает права ответчика. Суд рассматривает спор по заявленным исковым требованиям и полагает возможным принять представленный расчет.

Сумма основного долга, процентов за пользование кредитом, а также сумма неустойки рассчитана истцом по состоянию на <дата скрыта> (л.д. 9-15).

Вместе с тем, суду заявлено о пропуске банком срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Вместе с тем, в абз. 3 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В том же постановлении так же разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24). Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ) (п.25).

В п.п. 17, 18 постановления указано, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что заявление о вынесении судебного приказа сдано истцом в отделение связи <дата скрыта>. Судебный приказ отменен определением мирового судьи <дата скрыта> ( л д16). С исковым заявлением истец обратился <дата скрыта> ( штамп на конверте), то есть с пропуском шестимесячного срока. В таком случае суд находит, что срок исковой давности подлежит исчислению с даты подачи иска -<дата скрыта> -три года будет <дата скрыта> При этом следует учесть перерыв течения срока исковой давности 11 месяцев 19 дней – период нахождения дела в судебной системе. Срок исковой давности подлежит применению к периоду до <дата скрыта> в силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ. Согласно графику платежей ежемесячный платеж производится 16 числа. Задолженность подлежит взысканию с <дата скрыта>. Основой долг составит – 96153.56 руб ( л д 9). Задолженность по просроченным процентам составит 12631.13 руб. ( л д 10).

Истец просит взыскать штрафные санкции в размере 97615,38 рублей, из них: 79505,88 рублей – штрафные санкции на основной долг; 18109,50 рубль – штрафные санкции на просроченные проценты (л.д. 8-14). Сумма штрафных санкций на просроченные проценты рассчитана истцом за период с <дата скрыта>. по <дата скрыта>.,. (л.д. 13,14).

Согласно п. 12 Кредитного договора неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; начиная с 90-го дня включительно до даты полного погашения просроченной задолженности, устанавливается в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности. При этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (л.д. 18).

Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения.

В силу со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В силу ч.3 ст. 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

В силу пункта 1 статьи 189.78 ФЗ РФ от 26.10.2012 года № 127-ФЗ « О несостоятельности ( банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Установлено, что решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 года по делу № A40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно ст. 133 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан использовать только один счет должника в банке или иной кредитной организации (основной счет должника).

В соответствии с п. 2 ст. 189.88 Закона о банкротстве при осуществлении Агентством полномочий конкурсного управляющего счета кредитной организации в ходе конкурсного производства открываются в ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Для целей осуществления функций конкурсного управляющего Банк России открывает Агентству счета для денежных средств в валюте Российской Федерации. Реквизиты данного счета публикуются на официальном сайге ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно п. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В п. 2 указанной выше статьи предусмотрено, что отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно ст.404 ГК РФ, если и неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

В силу п. 3 ст. 405 ГК РФ, должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора (пункт 3 названной нормы).

В то же время, в соответствии с подпунктом I пункта 1 статьи 327 Гражданского кодекса РФ в случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчик был вправе внести причитающиеся с него денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда. Указанные действия, в силу пункта 2 этой же статьи ГК РФ, считались бы надлежащим исполнением обязательства.

Данная норма позволяет должнику исполнить обязательство в случае отзыва лицензии у банка кредитора, чтобы не допустить просрочку исполнения, то есть преодолеть возникшее препятствие, однако ответчик не воспользовался указанной возможностью без каких-либо разумных причин.

Более того, отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, и не лишает банк принимать платежи по возвратам кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме. Сведения о реквизитах конкурсного управляющего ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - ГК "Агентство по страхованию вкладов" являются общедоступными, поскольку опубликованы как в официальном источнике, так и на сайте указанного агентства в сети Интернет.

В соответствии с п. 2 ст. 401 Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство, так поскольку ответчиком нарушены обязательства, по смыслу гражданского законодательства он должен доказать отсутствие вины.

Однако, доказательств обращения к конкурсному управляющему с заявлением о предоставлении реквизитов счета для погашения задолженности и отказа в предоставлении данной информации, а также исполнения обязательства в соответствии с положениями ст, 327,401 ГК РФ суду не представлено.

В данном случае кредитор не обязан следить за исполнением обязательств по кредитному договору со стороны должника - это его право напомнить о наличии задолженности, о возможном начислении процентов за просрочку исполнения обязательств.

В виду несостоятельности должника конкурсным управляющим были уведомлены заемщики относительно новых реквизитов для оплаты. Данная информация была доступна на сайте ГК «Агентство по страхованию вкладов». Учитывая добросовестное поведение заемщика, заемщик имел возможность получить информацию о нахождении банка в процедуре конкурсного производства с самого сайта ОАО АКБ «Пробизнесбанк», где имеется отсылка к Интернет ресурсу конкурсного управляющего ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с реквизитами для оплаты имеющейся у заемщиков задолженности по кредитным договорам.

Впервые после отзыва лицензии данные реквизиты были опубликованы на сайте 14.08.2015. В отношении данных реквизитов не были наложены ограничения по проведению расчетных операций. Такие ограничения были наложены только в отношении счетов АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в интересах кредиторов Банка. Таким образом, произвести погашение задолженности по кредитному договору по ранее известным ответчику реквизитам было невозможно.

14.08.2015 на сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» была опубликована информация о реквизитах, для погашения задолженности по кредитным договорам.

Новые реквизиты для погашения задолженности были опубликованы 10.11.2015 на сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

01.04.2016 на сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» была опубликована следующая информация:

С 1 апреля 2016 года заемщики ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее - Банк) могут совершать наличные платежи в счет погашения процентов и основного долга по кредитным договорам, заключенным Банком с физическими лицами, в офисах и точках приема платежей РНКО «Платежный центр» ООО (Сервис «Золотая Корона - Погашение кредитов») в следующих салонах сетей-партнеров: «Евросеть», «МТС», «Билайн», «Кари», «Фрисби», «АГЕНТ. РУ», «Максимус», «Цифроград», «Дивизион», «Санги Стиль» и пр., а также в банках-партнерах (АО «Россельхозбанк», ПАО «Росгосстрах Банк» и пр.).

Точные адреса указаны в Приложении, а также на сайте http;//www.credit-korona.ru в разделе «Где оплатить».

Приём платежей в счёт погашения кредитов осуществляется только в российских рублях от клиентов-физических лиц. Комиссия за перевод средств не взимается.

05.04.2017 на сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» была информация об изменении реквизитов для безналичного погашения задолженности по кредитам в российских рублях.

Также следует отметить, что перед обращением в суд с исковым заявлением ответчику <дата скрыта> было направлено требование о погашении задолженности, в котором также были указаны действующие реквизиты для погашения задолженности ( л д 30),     Всю необходимую информацию об ОАО АКБ «Пробизнесбанк» можно было получить на официальных сайтах, доступ к которым является открытым и без взимания денежных средств.

http://prbb.ru/ - официальный сайт ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

http://www.asy.org.ru/Hquidation/359289/- официальный сайт Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

https://kad.arbitr.ru/Card/2f7804e6-7c52-49e4-8ab3-69f0713fa52b - официальный сайт картотеки арбитражных дел.

Действующее законодательство, регулирующее банкротство кредитных организаций, не возлагает обязанность на Агентство по страхованию вкладов рассылать каждому заёмщику уведомление о реквизитах погашения задолженности, поскольку Банк не прекратил свою деятельность. Как следует из материалов дела, в отношении Банка только введена процедура банкротства и назначен конкурсный управляющий.

С учетом названных норм права, оснований для освобождения от уплаты неустойки суд не находит. При этом полагает, что размер неустойки подлежит исчислению с учетом срока исковой давности. Размер неустойки штрафных санкций на просроченные проценты по двойной ключевой ставке составит- 15713.73, на основной долг -73969.99 ( л д 13-15). Всего 89683.39 руб.

В соответствии с положениями п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Между тем, учитывая размер задолженности, обстоятельства ее образования, суд считает, что заявленная истцом неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п.1, 6 ст. 395 ГК РФ, в случаях уклонения от возврата денежных средств, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п.1 настоящей статьи.

Суд полагает возможным снизить размер неустойки до однократного размера ключевой ставки Банка России, что составит 44841.69 руб.

В силу ст.98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований понесенные судебные расходы подлежат взысканию в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям. Факт уплаты государственной пошлины в сумме 5892,46 рублей подтверждается материалами дела (л.д.2,3). Взысканию подлежит госпошлина в сумме4360.42руб. Расчет произведен с учетом п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от21.01.2016 года.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Сидловской Елены Евгеньевны в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта>. за период с <дата скрыта>. по <дата скрыта>. в размере 153626.38 руб., в том числе: сумму основного долга – 96153.56 рублей, сумму процентов –12631.31 рублей, сумму штрафных санкций – 44841.69 рублей; а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме4360.42руб.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Переславский районный суд в течение одного месяца с дня принятия решения.

Мотивированное решение изготовлено 24.09.2020 г.

    Судья:                                 Н.Л. Грачева