Решение по делу № 33-5827/2022 от 23.03.2022

УИД 66RS0009-01-2021-005377-60

Дело № 33-5827/2022 (2-196/2022)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Екатеринбург 12.05.2022

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Кокшарова Е.В., судей Сорокиной С.В., Мурашовой Ж.А., при ведении протокола помощниками судьи Козловой Ю.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Беловой Юлии Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе ответчика на решение Ленинского районного суда г.Нижний Тагил Свердловской области от 28.01.2022

Заслушав доклад судьи Сорокина С.В., судебная коллегия

установила:

ПАО КБ «Восточный» обратилось с иском, в обоснование которого указало, что 17.09.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Беловой Ю.В. был заключен договор кредитования № 20/8838/00000/101855 (далее кредитный договор), в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в сумме 159296,50 руб., сроком до востребования. По условиям договора заемщик принял обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором комиссий, части основного долга. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет.

С учетом изложенного просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту по состоянию на 01.11.2021 в размере 187652 руб., из которых 159296,50 руб. задолженность по основному долгу, 28355,50 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также уплаченную государственную пошлину в сумме 4953,04 руб.

Решением Ленинского районного суда г.Нижний Тагил Свердловской области от 28.01.2022 исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены в размере предъявленного.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска отказать. Указывает, что в материалы дела не представлены доказательства заключения с банком спорного кредитного договора. Представленные банком расчет задолженности, выписка по счету и электронное кредитное досье не могут свидетельствовать о согласовании сторонами существенных условий договора. Указывает, что подпись на документах электронного кредитного досье ответчику не принадлежит. Доказательств получения денежных средств именно истцом Беловой Ю.В. не представлено.

В порядке подготовки к рассмотрению дела определением от 25.04.2022 произведена замена истца ПАО КБ «Восточный» его правопреемником ПАО «Совкомбанк».

В заседание суда апелляционной инстанции ответчик Белова Ю.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. направила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (путем направления извещения на электронную почту).

С учетом положений ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы, в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд пришел к выводу о доказанности факта заключения сторонами кредитного договора и получения по нему ответчиком денежных средств. Установив обстоятельства ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, суд счел необходимым удовлетворить заявленные банком требования и взыскать сумму задолженности по кредитному договору за период с 03.12.2020 по 01.11.2021 в сумме 187652 руб.

Судебная коллегия соглашается с приведенными судом выводами, полагая, что они соответствуют обстоятельствам дела и нормам права, регулирующим спорные правоотношения.

Отклоняя доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что кредитный договор она не заключала, денежные средства по нему не получала, судебная коллегия исходит из следующего.

Согласно статьям 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Согласно акту от 20.01.2021 кредитный договор № 20/8838/00000/101855 от 17.09.2020, заключенный между Беловой Ю.В. и ПАО КБ «Восточный» утрачен (л.д.20).

Обращаясь с настоящим иском, Банк в обоснование заявленных требований предоставил выписку по счету № 40817810788380011 254 о движении денежных средств по кредитному договору (предоставлении суммы кредита и произведенных платежах в счет погашения основного долга и процентов за пользование заемными денежными средствами), а также материалы электронного кредитного досье, включающие в себя скан-копии следующих документов: анкета-заявление на получение потребительского кредита, согласие на дополнительные услуги, заявление о подключении услуги «Персональная линия», заявление на открытие текущего банковского счета, заявление на добровольное страхование, памятка к договору личного страхования, полис страхования рисков, связанных с потерей работы и временной нетрудоспособностью в результате несчастного случая или болезни, заявление на изменение условий кредитования.

Так, из анкеты-заявления следует, что 17.09.2020 Белова Ю.В. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 88 190,63 руб., сроком на 36 месяцев путем выдачи кредитной карты, присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (л.д.71 оборот-72).

В ходе рассмотрения дела представитель ответчика Кудреватых О.В. не оспаривала факт обращения Беловой Ю.В. в банк с названным заявлением, указав на наличие у Беловой Ю.В. намерения получить кредит. Однако пояснила, что несмотря на поданное заявление, кредитный договор между сторонами заключен не был.

Вместе с этим, представленные в материалы дела документы, свидетельствуют об обратном.

Так, наряду с указанным заявлением 17.09.2020 Белова Ю.В. также обратилась с заявлением об открытии ей текущего банковского счета по тарифному плану «Карта № 1 ПОС». На основании указанного заявления 17.09.2020 Беловой Ю.В. был открыт счет № 40817810188380011252 (л.д.63 оборот).

Также, Белова Ю.В. предоставила согласие на дополнительные услуги – заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб.; страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный»; на оформление услуги Страхование рисков, связанных с потерей работы и временной нетрудоспособности в результате несчастного случая или болезни от СПАО «РЕСО-Гарантия»; на оформление услуги Страхование от несчастных случаев от СПА «РЕСО-гарантия»; на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «ТП КАРТА № 1 Ultra».

При этом, Белова Ю.В. просила произвести оплату услуг СПАО «РЕСО-Гарантия» и услуги по выпуску и обслуживанию банковской карты за счет кредитных средств путем безналичного перечисления с открытого ей счета № 40817810788380011254 на счет № 40817810188380011252, открытый ей на основании заявления на открытие текущего банковского счета (л.д.60 оборот-61).

Согласно памятки к договору личного страхования страховая сумма на момент присоединения к Программе составляет 120000 руб., что соответствует размеру доступного для использования лимита кредитования по договору кредитования от 17.09.2020 № 20/8838/00000/101855 (л.д.65).

Кроме того, 17.09.2020 Белова Ю.В. обратилась с заявлением о подключении к ее текущему банковскому счету № 40817810788380011254 услуги «Персональная линия» в ПАО КБ «Восточный».

Из содержания первой страницы договора кредитования следует, что стороны заключили договор кредитования на Индивидуальных условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану «Кредит наличными 3.1». Лимит кредитования на дату заключения договора (17.09.2020) составляет 88190,63 руб., а в случае предоставления до 16.10.2020 документов, подтверждающих доход, подлежит увеличению до 161100 руб. Полная стоимость кредита составляет 22,674 % годовых, срок возврата кредита – «до востребования» (л.д.60).

В соответствии с представленным по запросу судебной коллегии Тарифным планом «Кредит наличными 3.1» процентная ставка по безналичным операциям составляет 22,7% годовых, по наличным операциям от 14,9% до 55%.

В материалы дела представлена информации о получении 17.09.2020 Беловой Ю.В. банковских карт (л.д.57).

17.09.2020г. Белова Ю.В. обратилась в Банк с заявлением на изменение условий кредитования по договору кредитования № 20/8838/00000/101855 от 17.09.2020, предоставив документы, подтверждающие заявленные доходы, просила увеличить установленный лимит кредитования до 161 100 рублей, снизить ставку за проведение наличных операций до 29,90 % годовых (л.д.62).

Представленные в материалы дела выписка по счету № 40817810788380011254 (л.д.19), направленные по запросу судебной коллегии банковские ордера подтверждают факт открытия Беловой Ю.В. банковских счетов, осуществления по ним денежных средств, в том числе предоставления кредита, а также частичного погашения задолженности по договору.

Представленные в материалы дела копии полисов страхования свидетельствуют о получении ответчиком дополнительных услуг в соответствии с данным ею согласием (л.д.67, 69).

Представленные копии электронного кредитного досье в совокупности с иными имеющимися в деле доказательствами свидетельствуют о заключении сторонами кредитного договора, достижения согласия по всем существенным условиям, а также частичном исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору.

В связи с изложенным сам по себе факт утраты банком кредитного договора не может являться основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.

Доводы ответчика о том, что подпись в документах электронного кредитного досье ей не принадлежит, подлежат отклонению судебной коллегией.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В связи с изложенным 29.04.2022 ответчику судебной коллегией было разъяснена обязанность по доказыванию того обстоятельства, что подпись на представленных материалах электронного кредитного досье выполнена не ею, а также право заявить ходатайство о назначении судебной почерковедческой экспертизы.

В поданном ходатайстве от 03.05.2022 Белова Ю.В. просила рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.

С учетом изложенного, судебная коллегия не усматривает оснований не доверять представленным банком документом, учитывая, что они согласуются между собой, доказательств, свидетельствующих об их порочности не представлено.

Установив факт заключения кредитного договора, неисполнение заемщиком взятых на себя обязательств по погашению кредита и уплате процентов (согласно представленных по запросу судебной коллегии Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения ежемесячных минимальных обязательных платежей, включающих в себя проценты за пользование и остаток основного долга), суд первой инстанции обоснованно счел заявленные требования о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Представленный в материалы расчет задолженности соответствует Индивидуальным условиям для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану «Кредит наличными 3.1», учитывает произведенные заемщиком платежи, соответствует требованиям закона, является арифметически верным.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.4.1.9 Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение 180 последних календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в сроки, установленные в соответствующем требовании.

Обращаясь 25.06.2021 к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с Беловой Ю.В. задолженности по кредитному договору, Банк фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами (л.д.17).

С учетом изложенного решение суда о взыскании с Беловой Ю.В. задолженности по кредитному договору № 20/8838/00000/101855 от 17.09.2020 отвечает требованиям законности, отмене по доводам апелляционной жалобы ответчика не подлежит.

Судебная коллегия считает, что судом все обстоятельства по делу проверены с достаточной полнотой, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам и требованиям закона.

В соответствии с ч. 3 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для изменения или отмены решения суда первой инстанции, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильного решения. Таких нарушений судом первой инстанции допущено не было.

Руководствуясь ст. 327.1, ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г.Нижний Тагил Свердловской области от 28.01.2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика - без удовлетворения.

Председательствующий Кокшаров Е.В.

Судьи Сорокина С.В.

Мурашова Ж.А.