Решение по делу № 2-2751/2019 от 11.04.2019

72RS0№-89

    Р Е Ш Е Н И Е

    именем Российской Федерации

6 июня 2019 года                                                                               <адрес>

    Калининский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Дубровина Е.А.

при секретаре ФИО2,

с применением средств видеопротоколирования хода судебного заседания рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании части суммы страховой премии в размере 70391 рубль, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате денежных средств за период с 21 марта по ДД.ММ.ГГГГ в размере 44618 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 21 марта по ДД.ММ.ГГГГ в размере 336 рублей, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей.

    Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 630065 рублей 90 копеек, на срок 57 месяцев, с обеспечением обязательств - страхованием жизни и здоровья заемщика. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита на страховую сумму 551480 рублей, сроком на 57 месяцев, с выплатой ФИО1 страховой премии за весь срок страхования в размере 78585 рублей 90 копеек. По условиям страхования страховая сумма устанавливалась в размере ссудной задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ обязательства истца по кредитному договору исполнены в полном объеме. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части оплаченной им страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик выплатил ДД.ММ.ГГГГ только 1269 рублей.

    Представитель истца – ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в исковом заявлении.

    Ответчик в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

    Суд выслушав пояснения лиц участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, установил следующие обстоятельства и пришел к следующим выводам:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого, истцу был предоставлен кредит в размере 630065 рублей 90 копеек на срок 57 месяцев с обеспечением обязательств в виде страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.7-9).

    Согласно п.2.1.1 кредитного договора, банк обязался перечислить часть кредита в размере 78585 рублей 90 копеек для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования (оборотная сторона л.д.7).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д.12).

    Как следует из п.3 договора страхования, срок действия договора составляет 57 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. В силу п.5 договора страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в Приложении № к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы (л.д.12).

    Факт получения истцом денежных средств в сумме 550000 рублей подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10).

    Согласно справки КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед Банком по указанному кредитному договору была погашена в полном объёме ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15).

    В связи с досрочным погашением кредита истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой выплаты в размере 71659 рублей 84 копеек в течение 20 дней (л.д.29-30).

    КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) выплатил ФИО1 денежные средства в размере 1269 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.34).

    Согласно ст. ст. 1, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

    Не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

    Поскольку исходя из условий заключенного договора страховая сумма после полного погашения задолженности до даты окончания срока действия договора страхования составит фактически нулевую сумму, то какой-либо имущественный интерес в страховании фактически утрачивается, следовательно, исчезает как таковой объект страхования.

    Также в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. При тех условиях, на которых заключен договор страхования, при наступлении оговоренного договором страхования события смерти или наступления инвалидности у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю. Следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить.

    В связи с чем, в этой части подлежат применению нормы п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

    Согласно п. 3. ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    П.11.3 Правил страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, утвержденных ООО "СК "Ренессанс Жизнь" ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов, если иное не предусмотрено договором страхования.

    Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации ООО СК «Ренессанс Жизнь» имеет право на удержание части страховой премии только за период с даты заключения договора до момента прекращения договора. Оставшуюся часть премии по рискам «Смерть» и «Инвалидность I группы» ответчик был обязан вернуть истцу по его заявлению.

    Как следует из представленного суду расчета, договор страхования заключен на период с ДД.ММ.ГГГГ на 57 месяцев. Страховая премия по риску «Смерть» и «Инвалидность I группы» составляет 78585 рублей 90 копеек. Фактически срок пользования кредитом составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

    Суд принимает расчет размера страховой премии который истец вправе требовать возврат 71659 рублей 84 копейки, поскольку он исчислен в соответствии с условиями договора страхования и Правил страхования.

    В соответствии с Правилами страхования страховщик при возврате части страховой премии вправе удержать понесенные им административные расходы.

    Суд находит, что данные административные расходы подлежат доказываю ответчиком, суд должен установить их действительный размер.

    В ходе судебного разбирательства ответчик не представил доказательств несения им административных расходов, ответчик выплатил из 71659 рублей 84 копейки только 1269 рублей.

    Соответственно в пользу истца подлежит взысканию часть уплаченной единовременно страховой премии в сумме 70391 рублей (71659 руб. 84 коп.- 1269 руб.).

    Поскольку ответчик незаконно пользовался денежными средствами в виде возврата части страховой премии, то с него подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

    Согласно п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    Суд принимает расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, произведенные истцом, поскольку они основываются на условиях договора страхования составляет 336 рублей.

    Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

    Принимая во внимание то обстоятельство, что факт нарушения прав истца, как потребителя, выразившийся в не даче ответа на претензию и как следствие в отказе в возврате части страховой премии, установлен, суд считает необходимым с учетом требований разумности и справедливости взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

    В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Учитывая, что требования истца не удовлетворены в добровольном порядке, сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу истца, составит 37863 руб. 50 коп.

    Обстоятельств, свидетельствующих о необходимости снижения данного штрафа, судом не установлено. Ответчиком заявление о применении ст. 333 ГК РФ не представлено.

    В тоже время суд полагает отказать истцу во взыскании заявленной неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате денежных средств за период с 21 марта по ДД.ММ.ГГГГ в размере 44618 рублей, поскольку данные правоотношения в этой части не охватываются законом "О защите прав потребителей", регулируются специальными нормами Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и кроме того двойная мера ответственности законом не предусмотрено.

Норма ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд находит, что истец понес расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей, что подтверждается договором на оказание юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36), квитанцией об оплате № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 20000 рублей (л.д.37а).

Согласно п.13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

С учетом небольшого объема представленных доказательств по делу, небольшой сложности дела, обширной судебной практики, одного судебного заседания в котором участвовал представитель истца, которое длилось непродолжительное время наличие возражений со стороны ответчика о чрезмерности взыскиваемых сумм, а также с учетом принципа разумности, суд полагает возможным взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя по досудебному и судебному урегулированию спора в размере 7000 рублей, поскольку указанные размеры находит разумными.

    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

    Поскольку истец при подаче иска освобожден об уплаты государственной пошлины, в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход муниципального образования <адрес> в размере 2621 рубль 81 копейку.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.151, 307, 308-309, 395, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст.2, 4, 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.ст.15-16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», постановлением Пленума верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", ст.ст. 12, 56, 67-68, 98, 100, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд –

Р Е Ш И Л :

    Иск ФИО1 к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

    Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 70391 рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 336 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере 37863 рубля 50 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 рублей, в остальной части иска отказать.

    Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" государственную пошлину в доход муниципального образования <адрес> в размере 2621 рубль 81 копейку.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд <адрес>.

Председательствующий судья                                            Дубровин Е.А.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.