Решение по делу № 2-2172/2016 от 14.06.2016

Дело № 2-2172/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2016 год г. Артем

Артемовский городской суд в составе:

председательствующего судьи Юдановой С.В.,

при секретаре Апёнок А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вырышевой Е.Э. к ПАО Национальный банк «Траст» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежной суммы, штрафа, компенсации морального вреда,

Установил:

Вырышева Е.Э. обратилась в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО Национальный банк «Траст» заключен кредитный договор № на сумму 350 000.00 рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 33,3 % годовых. Одновременно с заключением данного договора по инициативе банка она была подключена к программе страхования. В день выдачи кредита у нее удержана сумма за подключение к программе страхования в размере 48 300 рублей. Удержав сумму за подключение к программе страхования, ответчик нарушил ее права потребителя. В договоре кредитования, подготовленного сотрудником банка, уже содержался пункт о том, что она обязана заключить смешанный договор кредитования, который также содержит, договор организации страхования клиентов, который предусматривает взимание платы за участие в программе коллективного страхования. Но при этом экземпляр договора, исключающий такие услуги, ей выдан не был, так как и не было возможности отказаться от услуги по подключению к программе страхования путем проставления соответствующей подписи, так как договор этого не предусматривал. Из текста кредитного договора, изложенного на типовом бланке, следует, что она была лишена права выбора страховой компании, поскольку в качестве страховой компании, осуществляющей страхование, была предложена только одна страховая компания, указанная банком. Подпись в кредитном договоре, означающее согласие для банка к подключению к программе страхования, не предполагала право выбора страховой компании. Условия кредитного договора ограничивают ее права как потребителя и возлагают бремя нести дополнительные расходы. Просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части взимания комиссии за страхование, взыскать с ответчика комиссию за страхование в размере 48 300 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

В судебное заседание Вырышева Е.Э. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ПАО Национальный банк «Траст» в судебное заседание не явился, направил отзыв на иск, в котором с исковыми требованиями не согласился, указал, что кредитный договор соответствует действующему законодательству. Договор является смешанным и содержит в себе элементы договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, договора об открытии банковского счета, договора о расчетной карте, договора организации страхования клиента. Заемщик под роспись был ознакомлен с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифами, графиком платежей, а также условиями страхования по пакетам страховых услуг и тарифами страховой компании и банка по пакетам страховых услуг. Перед подписанием договора его текст предоставляется истцу для ознакомления, выбора услуг и проставления подписи. В данном случае из заявления от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что на момент его подписания заемщик имел право выбора, подключать либо нет пакеты услуг по страхованию, а при согласии подключить указанную услугу по страхованию, необходимо было поставить отметку в соответствующей графе. Вырышева Е.Э. поставила галочку возле слова «да», выбрав подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», а также № «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей карт» и проставила галочку возле слова «Нет», отказавшись от подключения услуг по страхованию от потери работы. Таким образом, типовая форма заявления на получение кредита предполагает возможность согласия или отказа от подключения указанных пакетов услуг по страхованию по желанию клиента. Вырышевой Е.Э. не представлено доказательств того, что отказ истца от подключения пакетов услуг по страхованию мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Изучив материалы дела, представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Вырышева Е.Э. обратилась к ответчику с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, в котором также просила выдать кредитную карту с кредитным лимитом до 350 000 рублей (п. 1 заявления).

    В соответствии с условиями кредитного договора Вырышева Е.Э. подключена к программе страхования. Плата за присоединение к страховой программе составила в месяц 0,3 % от суммы кредита.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Договор о кредитовании заключен в порядке ст. 435, 438 ГК РФ как письменное предложение (заявление - оферта) ответчика о заключении кредитного договора на условиях кредитования физических лиц и акцепта банка, выразившегося в открытии банковского счета (предоставлении кредитной карты).

Из содержания заявления Вырышевой Е.Э. на выдачу кредита и кредитной карты следует, что до заключения кредитного соглашения заемщик был ознакомлен с условиями кредитования, добровольно выразил согласие быть застрахованным посредством включения его в список застрахованных лиц к договору страхования, оплатить банку за оказание услуг в сфере страхования, был ознакомлен с условиями страхования при заключении кредитного договора и согласился оплачивать страховую премию, а также был надлежащим образом уведомлен банком о наличии возможности заключения кредитного соглашения без оформления договора страхования (п. 14 декларации).

Как следует из заявления, Вырышева Е.Э. изъявила желание на подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», а также № «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей карт», при этом отказалась от подключения услуг по страхованию от потери работы (раздел 3 заявления).

Таким образом, суд приходит к выводу, что форма заявления на получение кредита предполагает возможность согласия или отказа от услуг по страхованию.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Несмотря на предложение банка обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору страхованием риска утраты жизни, здоровья и трудоспособности, истец от оформления кредитного соглашения и получения денежных средств по нему не отказался, доказательств несогласия с условиями кредитного соглашения в части страхования жизни, здоровья при их подписании не представил.

Включение суммы платы за подключение к программе страхования в общую сумму кредита при наличии на то свободного волеизъявления заемщика закону не противоречит, его прав и законных интересов не нарушает.

При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, потребителю предоставлена альтернатива в выборе кредитного продукта, у суда отсутствуют основания для признания недействительными оспариваемых условий кредитного договора и применения последствий недействительности сделки.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

С кредитным соглашением, а также тарифным планом, с которым истица была ознакомлена, предусмотрено взимание комиссии за подключение к программе страхования.

При таких обстоятельствах, оснований для признания условий кредитного договора в части взимания комиссии за страхование, недействительными у суда не имеется.

Поскольку со стороны банка при заключении кредитного договора нарушений прав истца как потребителя услуг, не допущено, требования последнего о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

Решил:

Исковые требования Вырышевой Е.А. к ПАО Национальный банк «Траст» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежной суммы, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Артемовский городской суд Приморского края.

Мотивированное решение будет изготовлено 01 августа 2016 года.

Судья                              С.В. Юданова