Решение по делу № 33-32234/2024 от 03.07.2024

УИД 77RS0016-02-2023-018636-68

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

адрес 25 октября 2023 года

Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Подопригора К.А.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-9992/2023 по иску Барышникова Руслана Игоревича к ООО «СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

УСТАНОВИЛ:

Барышников Р.И. обратился в суд с иском к ООО «СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии в размере сумма, неустойки в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа, указывая, что 26.02.2021 года заключил с ответчиком договор личного страхования во исполнение обеспечения по договору потребительского кредита ООО «Сетелем Банк». Страховая премия в общем размере сумма была Истцом полностью уплачена. Кредит был погашен истцом досрочно, в связи с чем он обратился к ответчику с уведомлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, в чем ответчиком было отказано.

Истец Барышников Р.И. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседание явился, заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие-Вита», в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал по доводам письменного отзыва на исковое заявление.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении личного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положения п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из части 2.4. статьи 7 Закона № 353–ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что 26.02.2021г. между Истцом и ООО «Сетелем Банк» заключен Кредитный договор №04105535092 на сумму сумма сроком до 09.03.2026 года.

Согласно адрес условий договора потребительского кредита, процентная ставка установлена в размере 11,30%.

Таким образом, исходя из буквального толкования содержания договора, в соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ, процентная ставка остается неизменной – 11,30%.

Как усматривается из положения адрес условий Кредитного договора, Банком предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно: договор банковского счета с кредитором; договор страхования автотранспортного средства (далее – АС) от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года, на страховую сумму равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость АС на сумму действительной стоимости АС, с указанием кредитора выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в части задолженности заемщика по Кредитному договору, если иное не установлено законом.

Пунктом 10 ИУ Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

Подпункт 10.1 ИУ Кредитного договора предусматривает исполнение обязательств заемщика по Кредитному договору – обеспечивается залогом АС.

Иных требований к заключению дополнительных договоров, Индивидуальные условия договора потребительского кредита не содержат.

Анализируя представленные Индивидуальные условия потребительского кредита на приобретение автомобиля №04105535092 от 26.02.2021 года, суд приходит к выводу о том, что обязанности по заключению Договора личного страхования данными Индивидуальными условиями не предусмотрено. Кроме того, представленными Индивидуальными условиями не предусмотрены иные условия, как в части срока возврата, полной стоимости потребительского кредита либо в части изменения процентной ставки, которые были бы поставлены в зависимость от заключения Договора личного страхования.

26.02.2021 года между ООО СК «Согласие-Вита» и Барышниковым Р.И. был заключен Договор страхования №04105535092 СП2.2, в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни №1, утвержденных приказом ООО СК «Согласие-Вита» от 01.08.2018 № СВ-1-07-20.

Пунктом 4.3 договора страхования установлены страховые риски: 1) Смерть застрахованного лица по любой причине; 2) Дожитие Застрахованного лица до события недобровольной потери работы; 3) Установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности по любой причине; 4) Временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом по любой причине, 5) Телесные повреждения Застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия.

Срок действия договора определен с 26.02.2021 года по 09.03.2026 года.

В пункте 4.6. Договора страхования установлено, что Страховая сумма – По рискам 1), 2). 3) и 4): в день заключения Договора страхования Страховая сумма равна: сумма руб. Страховая сумма, по рискам 1), 2), 3) и 4) является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения Страховой суммы, содержащемуся в Приложении № 1 к настоящему Договору страхования. Страховая сумма в любой день Срока страхования определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По риску 5) - Страховая сумма является постоянной и равна Страховой сумме по рискам 1), 2), 3) и 4) на дату заключения Договора страхования, но не более сумма.

Согласно п. 3.1 Договора страхования выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо, в случае смерти Застрахованного лица – его наследники.

В результате анализа положений Договора страхования установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий, независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, Договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Принимая во внимание вышеизложенное, исходя из положений Закона № 353–ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд не усматривает оснований для признания заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и его акцессорного (дополнительного) характера по отношению к кредитному договору.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу приведенных положений закона, в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально не истекшего периода страхования, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только если такой возврат предусмотрен договором страхования.

Условия добровольного страхования жизни №1 ООО «СК «Согласие-Вита» не предусматривают осуществление страхового возмещение в зависимости от наличия задолженности по кредитному договору, соответственно, досрочное погашение кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, размер страхового возмещения установлен в твердой сумме и от срока действия кредитного договора (от остатка задолженности) не зависит, выгодоприобретателем по договору страхования банк не является. То есть, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ. При этом кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования заключен на случай временной утраты трудоспособности Застрахованным лицом в результате несчастного случая, госпитализации Застрахованного лица в результате несчастного случая в период действия договора страхования. Погашение кредитных обязательств на наступление указанных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

В соответствии с пунктом 7.1.2 Правил страхования действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно на основании отказа страхователя от договора страхования по письменному заявлению в течение установленного договором страхования периода охлаждения (срока, указанного в части раздела 1 «Термины и Определения» настоящих Правил страхования) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Пунктом 4.2. Договора страхования и Разделом «Термины и Определения» Правил добровольного страхования, предусмотрено что период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования.

Согласно пункту 7.1.3 Правил страхования при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия страхователю не возвращается.

Как установлено судом, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования 22.11.2022 года, то есть по истечении срока, установленного пунктом 4.2. Договора страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Вышеуказанные условия полностью соответствуют Указанию Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г., а также ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, учитывая, что договор личного страхования был заключен 26.02.2021 года, а заявление о досрочном прекращении договора страхования подано только 22.11.2022 года, то есть, по истечении периода охлаждения, при этом, договором страхования прямо предусмотрено, что страховая премия, в случае обращения после периода охлаждения, возврату не подлежит, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом не представлено доказательств нарушения страховщиком условий Договора страхования, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для возврата страховой премии в судебном порядке, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении данных требований Истца.

Поскольку ни подлежат удовлетворению основное требование истца, также не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате госпошлины.

Доказательств, в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, подтверждающих, что со стороны ООО СК «Согласие-Вита» нарушены права истца, как потребителя, суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Барышникова Руслана Игоревича к ООО «СК «Согласие-Вита» о взыскании о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья К.А. Подопригора