Решение по делу № 2-1035/2024 от 11.04.2024

Дело № 2-1035/2024

УИД 29RS0024-01-2024-001118-17

02 июля 2024 г.                                                                                                г. Архангельск

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд г. Архангельска в составе

председательствующего судьи Карамышевой Т.А.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительного кредита,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.

В обоснование требований указано, что банк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдал кредит ФИО1 в сумме <данные изъяты>. Кредитный договор подписан в электронном виде аналогом собственноручной подписи заемщиком посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ клиентом выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке по счету клиента ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме № руб. Банк обязательства исполнил. Должник ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере №. Просит взыскать с наследников должника задолженность в указанном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере №.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО2

Истец ПАО «Сбербанк России» надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного заседания, представителя в судебное заседание не направил, представитель в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО2 надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного заседания, не явился.

Представители ответчика ФИО7, ФИО4 надлежащим образом извещены о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились. В судебных заседаниях ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ представители заявили о пропуске истцом срока исковой давности, а также указали, что заемщиком ФИО1 был заключен договор страхования, полагали, что требования банка подлежат удовлетворению за счет страховой выплаты.

Третье лицо общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») надлежащим образом извещено о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направило, представило сведения по договору страхования.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона 21.12.2013 № 353-ФЗ                      «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 1, 3 и 7 ст. 5 названного закона).

В соответствии с ч. 9 этой же статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ                 «Об электронной подписи».

Согласно п. 2 ст. 5 данного закона предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между истцом и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита № на сумму № руб.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором обязательств по договору. Акцентом со стороны банка считается зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита – 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п. 2).

Процентная ставка определена в размере 18,75 % годовых (п. 4), возврат суммы кредита осуществляется путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3 354 руб. 41 коп., расчет размера аннутетного платежа производится по форме, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования. Платежная дата: 8 число каждого месяца. При несоответствии платежной даты дню фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общий условий кредитования (п. 6).

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) начисляется неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12).

Заемщик выразил согласие с Общими условиями кредитования (п. 14).

Договор потребительского кредита подписан заемщиком путем проставления простой электронной подписи, отправки кода в системе «Сбербанк Онлайн».

Обязательства банком по предоставлению денежных средств в соответствии с договором исполнены, что подтверждается выпиской по счету, справкой о зачислении суммы кредита на банковский счет заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла.

Фактически в связи со смертью заемщика и ненадлежащим исполнением обязательств по внесению ежемесячных платежей по договору потребительского кредита образовалась задолженность.

ФИО1 была подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и являлась застрахованным лицом в рамках договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из страхового полиса № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем является в том числе ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, представленным банком по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая.

Страховщиком указанный случай признан страховым, в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» осуществлена страхования выплата в размере №. Кроме того, в пользу выгодоприобретателей-наследников подлежит выплате страховая сумма в размере №. (выплата не производилась).

Из расчета задолженности, истории погашений по договору следует, что поступившая сумма страховой выплаты распределена банком в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следующим образом: №. – погашение просроченной задолженности по процентам, №. – погашение просроченной задолженности по основному долгу, № – погашение задолженности по срочным процентам на просроченную задолженность, №. – погашение задолженности по срочным процентам, № – погашение срочной задолженности по основному долгу.

Согласно сведениям, представленным нотариусом ФИО5, к имуществу ФИО1 заведено наследственное дело №, в рамках которого наследство умершей принято наследником ФИО2

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное (ст. 1110 ГК РФ).

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят не только принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности.

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (ст. 1114 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно материалам наследственного дела, открытого к имуществу ФИО1 – ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, которое состоит из: жилого помещения – комнаты площадью 12,7 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> ком. 87;              на 1/5 доли в праве общей долевой собственности на здание, назначение жилое, площадью 102,8 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>; на 1/5 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 1900 квадратных метров, расположенного по адресу: <адрес>.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет №., из которых задолженность просроченным процентам – №., просроченные проценты на просроченный долг – №., просроченная ссудная задолженность – №.

Задолженность в указанном размере сформировалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть после погашения задолженности за счет страховой выплаты, в связи с ненадлежащим исполнением наследником заемщика обязательств по внесению ежемесячных платежей, возврату суммы кредита.

Разрешая доводы представителей ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами. В силу абз. 1 п. 2 этой же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

На основании п. 1 ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (абз. 2 п. 26 указанного постановления).

Условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено его действие до полного исполнения заемщиком обязательств, то есть погашения задолженности.

С исковым заявлением банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Банком к взысканию предъявлена задолженность, образовавшая за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата следующего после погашения задолженности ежемесячного платежа) по ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

Проверив расчет истца, суд полагает, что он является арифметически верным.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности сторон и каждая сторона в порядке статьи 56 ГПК РФ должна представить доказательства как в обоснование заявленных требований, так и возражений.

Ответчиком расчет задолженности не оспорен, доказательства, свидетельствующие о неверном расчете задолженности, полном или частичном погашения задолженности суду не представлены.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, факт принятия                   ФИО2 наследства после смерти ФИО1, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании с наследника в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженности в размере №., из которых задолженность по просроченным процентам – №., просроченные проценты на просроченный основной долг – №., просроченная ссудная задолженность – №.

Перешедший к наследнику долг не превышает стоимость наследственного имущества.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 530 руб. 39 коп.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

    решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительного кредита удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по договору потребительского кредита                 № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере в размере №, в том числе задолженность по просроченным процентам – №., задолженность по просроченным процентам на просроченный долг – №., просроченную ссудную задолженность – №.,              а также расходы по уплате государственной пошлины в размере №., всего взыскать №.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд г. Архангельска в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                                            Т.А. Карамышева

Мотивированное решение составлено 08.07.2024.