Решение по делу № 33-1304/2019 от 19.03.2019

Судья Басурова Е.Е.                                                      Дело № 33-1304/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 сентября 2019 года г. Смоленск

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Никоненко Т.П.,

судей Мацкив Л.Ю., Моисеевой М.В.

при секретаре Шаклеиной Ю.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Е на решение Сафоновского районного суда Смоленской области от 25 января 2019 года.

Заслушав доклад судьи Мацкив Л.Ю., объяснения истца Е, судебная коллегия

установила:

Е, с учетом уточнений, обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты в размере 0,5% от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсации морального вреда – 10000 руб., указывая, что (дата) сторонами заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, по которому ответчик обязался выплатить страховую сумму в случае временной утраты застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования – 1820 дней. (дата) произошло дорожно - транспортное происшествие (далее - ДТП), в результате чего он длительно лечился. (дата) он обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, с приложением всех имеющихся у него выписок из истории болезни и справок, на что получил отказ и предложение предоставить еще пакет документов (т. 1 л.д. 2-4, 241).

Дело рассмотрено в отсутствии ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенного о времени и месте рассмотрения дела.

В судебном заседании Е иск поддержал.

В отзыве ответчик иск не признал, ссылаясь на то обстоятельство, что истцом не были предоставлены надлежаще заверенные выписки из амбулаторной карты с указанием проводимого лечения и сроков лечения (т. 1 л.д. 118-120).

Решением Сафоновского районного суда Смоленской области от 25.01.2019 в удовлетворении иска Е отказано (т. 1 л.д. 245-248).

Не согласившись с принятым решением, Е подал апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить, принять новое об удовлетворении иска, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права. Не согласен с выводом суда о том, что общий период его нетрудоспособности составил 53 дня, поскольку с даты ДТП ((дата) ) по настоящее время нетрудоспособен, что подтверждается меддокументацией. Больничные листки не оформлял за ненадобностью, так как не состоит в трудовых отношениях. Срок срастания костей голени после перелома составляет не менее 4-6 месяцев, а общий период его нетрудоспособности составляет 193 дня (т. 2 л.д. 1-2).

Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя ответчика, который, будучи извещенными о явке, в заседание судебной коллегии своего представителя не направил.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как видно из материалов дела, (дата) между ОАО «Газэнергобанк» и Е заключен кредитный договор №, по которому последнему выдан кредит в размере <данные изъяты>. под 21,8% годовых, сроком по (дата) (т. 1 л.д. 35-41).

В тот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Е заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по программе страхования потребительского кредитования, по которому Е застрахован по рискам «Смерть застрахованного в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования», «Временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования», на срок в 1820 дней, на страховую сумму 500000 руб. (т. 1 л.д. 25).

Страховая премия по договору составила 70424 руб. 90 коп., перечислена ОАО «Газэнергобанк» на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Действия сторон по договору страхования при наступлении страхового случая регулируются разделом 6 Условий страхования, где указаны необходимые для предоставления страховщику документы:

- выписка из истории болезни с указанием диагнозов, и сроков госпитализации (в случае стационарного лечения) или из амбулаторной карты (в случае амбулаторного лечения);

- справка из медицинского учреждения с указанием диагноза и сроков лечения, удостоверяющая обращение застрахованного лица в медицинское учреждение по поводу ущерба здоровью, если наступление страхового случая связано с наступлением несчастного случая;

- копия предусмотренного действующим законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченным органом, достоверно свидетельствующего о факте и обстоятельствах наступления несчастного случая, если наступление страхового случая связано с наступлением несчастного случая.

Выписки из истории болезни/амбулаторной карты должны быть заверены подписью главного врача/заведующего клиникой, штампом и печатью медицинского учреждения. По требованию Страховщика и в зависимости от условий договора страхования предоставляются, в том числе, и копии закрытых листков нетрудоспособности, заверенных отделом кадров по месту работы застрахованного, если наступление страхового случая связано с наступлением временной нетрудоспособности (п. 6.4.2.3.2 Условий).

(дата) в <данные изъяты> автодороги ... Е.В., управляя транспортным средством <данные изъяты> не справился с управлением и совершил столкновение с автомобилем <данные изъяты>, в результате чего Е получил повреждения и доставлен в ГБУЗ МО <данные изъяты>, где ему поставлен диагноз: <данные изъяты> (т. 1 л.д. 43-45, 47, 48, 52-54, 227). На лечении в данном учреждении находился с (дата) по (дата) , выписан с улучшением, трудоспособность временно утрачена (т. 1 л.д. 53).

Согласно выписке из амбулаторной карты № ОГБУЗ «Сафоновская ЦРБ» Е с (дата) находился на амбулаторном лечении, ему выдан больничный лист с (дата) по (дата) ; (дата) сняты швы, (дата) госпитализирован в травматологическое отделение, где находился на лечении по (дата) . Больничный лист не продлялся и не оформлялся за ненадобностью. Амбулаторно являлся на осмотр (дата) и (дата) , (дата) производилась контрольная рентгенография. Больной осмотрен в федеральном центре ... и ему рекомендовано долечивание в ОБМР; обследован амбулаторно и (дата) направлен в ОБМР, далее записей в амбулаторной карте нет (т. 1 л.д. 177).

Согласно выписке из медицинской карты стационарного больного ОГБУЗ «<данные изъяты>» Е находился на лечении с (дата) по (дата) (т. 1 л.д. 179).

(дата) Е.В. обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату с приложением документов (т. 1 л.д. 15-21, 195).

В ответ на указанное заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» запросило копии закрытых листков нетрудоспособности, заверенных лечебным учреждением, выписку из амбулаторной карты с указанием даты травм, проведенного лечения и периода нетрудоспособности, заверенную печатью (т. 1 л.д. 10, 11, 13).

(дата) Е в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена копия закрытого листка нетрудоспособности, а также справка о том, что он до настоящего времени нетрудоспособен, заверенные лечебным учреждением (т. 1 л.д. 12).

(дата) Е обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о выплате страховой суммы по договору страхования жизни, с приложением копии выписки из истории болезни, копии справки, которая была оставлена без удовлетворения, со ссылкой на необходимость предоставления в страховую компанию выписки из амбулаторной карты с указанием проводимого лечения и сроков лечения (начала и окончания лечения), заверенной надлежащим образом (т. 1 л.д. 14, 22).

В разделе 11 страхового полиса указано, что для получения страховой выплаты страховщику должны быть предоставлены документы, в соответствии с разделом 6 Условий страхования. При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: 100% от страховой суммы – в случае смерти застрахованного или установления застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности указанным в полисе выгодоприобретателям в соответствующих долях. По риску «Временная нетрудоспособность» страховая выплата осуществляется в размере 0,5% за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 61 дня временной нетрудоспособности, но не более чем за 60 дней временной нетрудоспособности в течение срока страхования и не более чем всего за 60 дней нетрудоспособности в течение срока страхования (т. 1 л.д. 6-9).

Отказывая в иске, суд первой инстанции исходил из того, что страховой случай не наступил, поскольку общий период нетрудоспособности Е по данным амбулаторных карт составляет 53 дня (менее 60 дней), то отсутствует обязанность страховщика по выплате страхового возме- щения.

Судебная коллегия с такими выводами не согласна, поскольку судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела (п. 1 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).

Согласно ст. 9 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Разделом 11 страхового полиса предусмотрено, что по риску «Временная нетрудоспособность» страховая выплата осуществляется за период с 61 дня временной нетрудоспособности, но не более чем за 60 дней временной нетрудоспособности в течение срока страхования и не более чем всего за 60 дней нетрудоспособности в течение срока страхования.

Для определения периода временной нетрудоспособности Е судом апелляционной инстанции назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено ОГБУЗ «<данные изъяты> с привлечением эксперта в области травматологии - заведующего отделением травматологии <данные изъяты> - Х.

Согласно экспертному заключению от (дата) № период временной нетрудоспособности Е исчисляется с момента травмы (дата) до его выписки из травматологического отделения Областной больницы медицинской реабилитации (дата) .

Таким образом, Е был временно нетрудоспособен с (дата) до (дата) , в течение 6 месяцев 10 дней.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что произошедшее с Е событие является страховым случаем.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

В пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении» разъяснено, что согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами. Заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с ч. 2 ст. 56 названного Кодекса.

Как следует из содержания иска, Е заявлены требования о взыскании страхового возмещения в размере 70424 руб. 90 коп. Между тем, по условиям страхования по риску «Временная нетрудоспособность» страховая выплата осуществляется в размере 0,5% за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 61 дня временной нетрудоспособности, но не более чем за 60 дней временной нетрудоспособности.

Поэтому страховое возмещение должно было составить сумму 150000 руб. (500000 руб. х 0,5% х 60 дней).

Однако, поскольку в силу положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд не вправе выйти за пределы исковых требований, то взысканию подлежит страховое возмещение в размере 70424 руб. 90 коп., как заявлено в иске.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» и с учетом принципа разумности, справедливости и конкретных обстоятельств дела, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10 000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 40212 руб. 45 коп. (70424,90 + 10000) х 50%).

Поскольку требования истца удовлетворены, подлежат возмещению расходы за юридические услуги (за составление искового заявления) в размере 3000 руб. (т. 1 л.д. 5).

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 2612 руб. 75 коп.

Согласно ст.ст. 95, 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по экспертизе: в пользу ОГБУЗ «Смоленское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» - в размере 52690 руб., эксперта Х. - 10000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Сафоновского районного суда Смоленской области от 25 января 2019 года отменить, принять новое.

Исковые требования Е удовлетворить.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Е страховую выплату в размере 70424 руб. 90 коп., компенсацию морального вреда - 10000 руб., в возмещение расходов на юридические услуги - 3000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя - 40212 руб. 45 коп.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2612 руб. 75 коп.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ОГБУЗ «Смоленское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» расходы по экспертизе в размере 52690 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Х. расходы по экспертизе в размере 10000 руб.

Председательствующий:

Судьи: