Решение по делу № 2-14/2022 (2-663/2021;) от 15.11.2021

УИД 37RS0002-01-2021-001276-73

Дело № 2-663/2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Вичуга 24 января 2021 года

Вичугский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Сесекиной Е.В.,

при секретаре Ломаковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Ивановское отделение №8639 к Морозовой Наталье Вадимовне, Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала - Ивановское отделение №8639 обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Б.В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 14.11.2018 по 06.10.2021 (включительно) в размере 23882 руб. 14 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 916 руб. 46 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что на основании указанного кредитного договора Б.В.И. предоставлен кредит в размере 23000 руб. на срок 36 меся. под 18,2 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умерла, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору ею исполнены не были. За период с 14.11.2018 по 06.10.2021 (включительно) образовалась задолженность в сумме 23882 руб. 14 коп., в том числе: просроченный основной долг - 15495 руб. 77 коп., просроченные проценты - -8386 руб. 37 коп. Просят установить наследников, принявших наследство после смерти Б.В.И., привлечь их в качестве надлежащих ответчиков и взыскать с них указанную сумму задолженности по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины.

Определением суда от 10.12.2021 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена Морозова Н.В. Определением суда от 19.11.2021 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Общество с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни», которое впоследствии определением суда от 29.12.2021 привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Для участия в судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк России в лице филиала – Ивановское отделение №8639, представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца, а также возражения относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Согласно ч. 3 ст. 233 ГПК РФ в случае, если явившийся в судебное заседание истец не согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, суд откладывает рассмотрение дела и направляет ответчику извещение о времени и месте нового судебного заседания.

Из приведенных норм процессуального закона следует, что основаниями заочного производства являются неявка в судебное заседание ответчика при условии, что он извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания и не сообщил в суд об уважительных причинах неявки, и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, а также согласие явившегося в судебное заседание истца на заочное производство.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила, представитель истца в судебном заседании о своем несогласии с рассмотрением дела в порядке заочного производства не заявил, в связи с чем суд рассматривает настоящее дело в порядке заочного производства. Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статья 819 ГК РФ устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт второй ст. 811 ГК РФ определяет, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявлять свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п.49 Постановления Пленума).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Б.В.И. заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 23000 руб. под 18,2% годовых на срок 36 месяцев. Договор заключен в соответствии с положениями ст.ст. 435, 438 ГК РФ посредством акцепта кредитором оферты заемщика. Неотъемлемой частью договора являются Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования) (т. 1 л.д. 42-51).

Факт заключения кредитного договора подтверждается подписанными заемщиком индивидуальными условиями потребительского кредита (т. 1 л.д. 36-40).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. Количество ежемесячных аннуитетных платежей - 36, размер платежа - 833 руб. 81 коп. (т. 1 л.д. 37,44).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (т. 1 л.д. 38).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил. В соответствии с условиями договора сумма кредита зачислена на счет дебетовой банковской карты, что подтверждается копией лицевого счета (т. 1 л.д. 27).

Из расчета задолженности следует, что Б.В.И. производилось погашение задолженности по кредиту в сумме 11879 руб. 25 коп., в том числе по основному долгу в размере 7504 руб. 23 коп., по срочным процентам – 4375 руб. 02 коп. Последнее погашение по кредиту произведено 14.10.2018.

Согласно сведениям, представленным филиалом по городу Вичуге и Вичугскому району комитета Ивановской области ЗАГС, Б.В.И. умерла ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 162).

На дату смерти Б.В.И. размер неисполненных обязательств составлял 15681 руб. 21 коп., в том числе: просроченный основной долг - 15495 руб. 77 коп., проценты - 185 руб. 44 коп.

Согласно расчету, представленному ПАО Сбербанк, по состоянию на 06.10.2021 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Б.В.И., образовалась задолженность в размере 23882 руб. 14 коп., в том числе: просроченный основной долг – 15495 руб. 77 коп., просроченные проценты – 8386 руб.37 коп.

По сведениям, представленным нотариусом Вичугского нотариального округа Крупиной С.Н., к имуществу Б.В.И. заведено наследственное дело. С заявлением о фактическом принятии наследства обратилась дочь наследодателя Морозова Н.В. (решение Вичугского городского суда Ивановской области от 09.09.2019). В качестве наследственного имущества обозначено: 1/3 доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>. Согласно ответа ПАО Сбербанк на имя наследодателя имеются закрытые счета, по которым полагается выплата компенсации на оплату ритуальных услуг в размере 6000 рублей. Согласно ответа ПАО СК «Росгосстрах» полагается компенсация на оплату ритуальных услуг в размере 4560 руб. 30 коп. по договорам накопительного личного страхования. Свидетельства о праве на наследство не выдавались. Кроме наследника Морозовой Н.В. наследником к имуществу Б.В.И. является дочь А.А.В., умершая ДД.ММ.ГГГГ, фактически принявшая наследство, но не оформившая своих наследственных прав. После умершей А.А.В. по заявлению сестры наследодателя Морозовой Н.В. открыто наследственное дело (т. 1 л.д. 230).

По данным базы Межрайонной ИФНС России № 5 по Ивановской области на имя Б.В.И., а также согласно сведениям, содержащимся в ЕГРН, на день смерти Б.В.И. принадлежала 1/3 доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (т. 1 л.д. 155, 231).

Кадастровая стоимость указанной квартиры составляет 1375063 руб. 13 коп. (т. 1 л.д. 68).

По данным, представленным РЭО ГИБДД МО МВД России «Вичугский», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за Б.В.И. транспортных средств не значилось (т. 1 л.д. 169).

Счетов, открытых на имя Б.В.И. в АО «Россельхозбанк», Банк ВТБ (ПАО), АО «Альфа-Банк», ПАО «РОСБАНК» не имеется (т. 1 л.д. 163, 170, 224, 226, 233, 235, 237). Согласно сведениям, представленным АО «Тинькофф Банк», расчетных (текущих) и депозитных счетов, а также иных ценностей у Б.В.И. не имеется (т. 1 л.д. 228).

Согласно сведениям, представленным Государственным учреждением - Отделением Пенсионного фонда Российской Федерации по Ивановской области, в специальной части индивидуального лицевого счета Б.В.И. отсутствуют средства пенсионных накоплений (т.1 л.д. 243). Выплата пенсии за ноябрь 2018 года Б.В.И. не получена по причине ее смерти. Вышеуказанная выплата в сумме 12407 руб. 05 коп. произведена в декабре 2018 года правопреемнику пенсионера на основании заявления о выплате начисленных сумм пенсий, причитавшихся пенсионеру и оставшихся неполученными в связи с его смертью (т. 1 л.д. 245).

Таким образом, стоимость наследственного имущества составляет 481321 руб. 73 коп., что превышает размер задолженности заемщика.

02.09.2021 предполагаемым наследникам Б.В.И. направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора (л.д. 67-69, 71-73, 75-77). Требование банка оставлено без исполнения.

При заключении кредитного договора в соответствии с заявлением Б.В.И. была подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, плата за подключение к которой составила 1442 руб. 10 коп., страховая премия перечислена на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно п. 1 заявления, а также Условиям страхования (п.п. 3.2, 3.3) страховые риски (с учетом исключения из страхового покрытия): 1.1. Расширенное страховое покрытие: - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 заявления: смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни. 1.2 Базовое страховое покрытие: - для лиц, относящихся к следующим категориям: для лиц, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет, лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, лица, являющиеся инвалидами 1-ой, 2-ой или 3-й группы, либо имеющие направление на медико-социальную экспертизу, - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Выгодоприобретателями в рамках договора страхования являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату наступления страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк), - застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники застрахованного лица) (т. 1 л.д. 176, 177, 178-180, 187, 188-219, 220-223).

ПАО Сбербанк направило в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информацию о наступлении страхового события по заемщику Б.В.И. и служебную записку, в которой просило самостоятельно из компетентных органов запросить недостающие документы для рассмотрения страхового события (т. 1 л.д. 175).

20.08.2021 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило наследникам Б.В.И. письмо с указанием на невозможность принятия решения по заявленному событию в связи с некомплектом документов, подтверждающих наступление страхового случая (т. 1 л.д. 174).

В ответ на запрос суда, который был направлен в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с медицинскими документами Б.В.И. и сведениями о причинах ее смерти, получен ответ о том, что заявление истца о выплате страхового возмещения не рассмотрено в связи с отсутствием оригиналов документов, подтверждающих наступление страхового случая.

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно сведениям, представленным по запросу суда филиалом по городу Вичуге и Вичугскому району комитета Ивановской области ЗАГС, причиной смерти Б.В.И. явился <данные изъяты> (т. 2 л.д. 12).

Сведениями о наличии группы инвалидности у Б.В.И. ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Ивановской области» Министерства труда и социальной защиты РФ не располагает (т. 2 л.д. 28).

По данным ОБУЗ «Вичугская ЦРБ» в период с 2013 года по ДД.ММ.ГГГГ Б.В.И. обращалась за медицинской помощью к врачам <данные изъяты>, вместе с тем, заболеваний, указанных в договоре страхования, у Б.В.И. не диагностировано (т. 2 л.д.18-19).

Таким образом на дату заключения договора страхования Б.В.И. не относилась к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия. Из этого следует, что Б.В.И. была застрахована на условиях расширенного страхового покрытия, смерть Б.В.И. наступила в результате заболевания, не обозначенного в качестве исключающего наступление страхового случая в договоре страхования, что является страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования, в связи с чем у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникли обязательства по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю ПАО Сбербанк в сумме, равной задолженности Б.В.И. по кредитному договору на дату смерти.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк страхового возмещения в счет погашения задолженности Б.В.И. по кредитному договору на дату смерти в сумме 15681 руб. 21 коп., в том числе: основной долг - 15495 руб.77 коп., проценты - 185 руб. 44 коп.

Оставшаяся часть задолженности по кредитному договору - проценты в размере 8200 руб. 93 коп. (23882,14 - 15681,21 = 8200,93) подлежит взысканию с ответчика М.В., поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору и проценты за пользование кредитом продолжают начисляться и после открытия наследства.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 916 руб. 46 коп.

Исковые требования к ответчику Морозовой Н.В. подлежат удовлетворению в размере 8200 руб. 93 коп., что составляет 34,34% от заявленных исковых требований, исковые требования к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - в размере 15681 руб. 21 коп, что составляет 65,66 % от заявленных исковых требований.

В этой связи понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчиков пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, что составляет с М.В. - 314 руб. 71 коп. (916,46х34,34%), с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - 601 руб. 75 коп. (916,46х65,66%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк страховое возмещение в размере 15681 руб. 21 коп. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Б.В.И., за период с 14.11.2018 по 06.10.2021 включительно, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 601 руб. 75 коп.

Взыскать с Морозовой Н.В. в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк просроченные проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Б.В.И., за период с 14.11.2018 по 06.10.2021 включительно в размере 8200 руб. 93 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 314 руб. 71 коп.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Сесекина