Решение по делу № 2-25/2019 от 12.11.2018

Дело № 2-25/2019

                                                                  РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2019 года                                                                     город Омск

Кировский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Зинченко Ю.А., при секретаре Беловой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк», ООО «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк», ООО «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № F0P№, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 431 500 рублей, сроком на 60 месяцев, под 13,99% годовых. Кроме этого, истец была присоединена к программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» по полису – оферту № F0P№ с ООО «Альфастрахование-Жизнь». Банком единовременно списана сумма страховой премии в размере 65 822 рубля 03 копейки. В сумму кредита включена страховая премия по договору страхования. При обращении в банк за кредитом, сотрудники банка истцу в устной форме пояснили, что кредит выдается только тем лицам, кто заключает договор страхования заемщиков с определенной банком страховой компанией, данный договор является неотъемлемой частью кредитного договора и без его заключения в выдаче кредита будет отказано. Как следует из типовых условий кредитного договора, заемщик имеет возможность выразить согласие на подключение к программе коллективного страхования, при этом отдельной графы, предоставляющей возможность заемщику отказаться от услуги индивидуального страхования, бланк типового договора не содержит. Условиями кредитного договора, банк берет на себя обязательство на перечисление со счета часть кредита, в размере страховой премии, для оплаты страховой премии страховщику. При этом банк не указывает куда будет перечислена страховая премия, номер счета, название страховой компании. Банк не предоставил истцу информацию об агентском вознаграждении, не согласовал с истцом размер агентского вознаграждения, тем самым нарушил права истца как потребителя. Банк не довел до сведений истца полной информации об услуге и тем самым навязал дополнительную услугу, имеющею самостоятельный предмет и неохваченную волей потребителя. Включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком штрафных санкций со счета клиента-заемщика – физического лица противоречит нормам закона и ущемляет установленные права потребителя. Следовательно, соглашение сторон, согласно которого штрафы погашаются в приоритетном перед основным обязательством порядке, недействительно в силу ничтожности.

На основании изложенного, просила принять отказ от договора коллективного страхования заключенного между истцом и ответчиками по полису-оферте № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с надлежащего ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 65 822 рубля 03 копейки, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, взыскиваемой судом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, направила в суд своего представителя.

Представитель истца по доверенности ФИО4, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просила удовлетворить.

Ответчики АО «Альфа-Банк», ООО «Альфастрахование-Жизнь» своих представителей в суд не направили, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № F0P№, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 431 500 рублей сроком на 60 месяцев под 13,99% годовых.

Согласно п. 11 договора целью использования заемщиком потребительского кредита в том числе является оплата страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными».

Согласно п. 2.2 заявления заемщика, ФИО1 просит банк осуществить перевод денежных средств с текущего счета, в счет погашения задолженности по ее обязательствам по заключенным ранее кредитным договорам.

ФИО1 предоставляет банку право списывать без ее дополнительного распоряжения с текущего счета в валюте РФ денежные средства в счет погашения задолженности по заключенному ей с банком договору выдачи кредита наличными (п. 3.4 заявления заемщика).

При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для списания банком сумм любой задолженности в рамках договора выдачи кредита наличными, ФИО1 предоставляет банку право без дополнительных распоряжений списывать указанные денежные средства с иных ее счетов в валюте РФ или иностранной валюте, открытых в банке. ФИО1 согласна, что в случае списания денежных средств со счетов, открытых в валюте, отличной от валюты текущего счета, средства будут конвертированы на условиях и в порядке, предусмотренных банком для совершения конверсионных операций на дату совершения операции в счет погашения задолженности.

Кроме того, согласно условиям полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» № F0P№, между ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь-застрахованный) заключен договор страхования, по которому ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью Страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями настоящего договора по программе страхование жизни и здоровья заемщиков.

По условиям договора страхования № F0P№ страховщиком являются ОАО «АльфаСтрахования-Жизнь» в части страхования жизни и здоровья, застрахованным лицом является страхователь ФИО1 Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» заключается на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №», которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Страховыми рисками по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» являются смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования, страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 365 677 рублей 96 копеек, страховая премия составляет 65 822 рубля 03 копейки (п. 1 полиса-оферты).

Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 90 календарных дней с даты оформления полиса-оферты по всем указанным в настоящем полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика. Договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 90 дней с момента оформления настоящего полиса-оферты. Днем уплаты страховой премии считается при уплате в безналичном порядке – день подтверждения исполнения перевода обслуживающей страхователя кредитной организацией.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течении 60 месяцев.

Страхователь/застрахованный уведомлён, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

В день получения кредита ответчиком удержана сумма страховой премии в размере 65 822 рубля 03 копейки.

Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о заключении между сторонами отдельных по своей правовой природе самостоятельных договоров, договора страхования, заключенного между истцом и ООО «Альфастрахование-Жизнь», а также кредитного договора, заключенного между ФИО1 и АО «Альфа-Банк».

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд учитывает, что согласно статье 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 927, 934, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

При этом, выдача кредита и оформление кредитного договора на сумму, которую желал получить истец, а также сумму страховой премии, в том числе, за счет заемных средств, закону не противоречит.

В силу ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

С ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, который согласно ч.1 ст.1 регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора цель использования кредита: погашение заемщиком задолженностей по ранее заключенным кредитным договорам и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными». Оставшаяся часть кредита может быть использована на любые иные цели по усмотрению заемщика.

При этом, из полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» № F0P№ следует, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Полис страхования содержит подробную информацию об условиях страхования, в том числе о сумме страховой премии.

Таким образом, из представленных документов следует, что подписывая кредитный договор, а также полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» № F0P№ на добровольное страхование, истец подтвердила, что уведомлена о том, что договор страхования заключается по желанию клиента, и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Из кредитного договора также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам: смерть застрахованного по любой причине, установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине. Не предусмотрено и каких-либо санкций при отказе от заключения договора страхования.

Как уже было отмечено ранее, кредитный договор и договор личного страхования полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» № F0P№ были подписаны истцом, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями она была ознакомлена и согласна. Также она была уведомлена о праве самостоятельного выбора страховой компании и дала согласие на удержание страховой премии из суммы кредита.

Таким образом, волеизъявление истца носит добровольный характер, поскольку последняя, будучи несогласная с условиями кредитного договора, а также договора страхования, могла от них отказаться, в том числе и путем внесения рукописной отметки об этом непосредственно в текст заявлений, учитывая, что сами по себе эти документы по смыслу ст. 435 ГК РФ являются офертой, то есть формой выражения волеизъявления истца на заключение договоров на указанных им условиях.

В связи с этим доводы исковой стороны о том, что она вынуждена была заключить кредитный договор с условием личного страхования, так как без заключения договора страхования ей не выдали бы кредит, являются несостоятельными.

Дополнительно суд отмечает, что в кредитном договоре отражены размер и характер платежей, зная о размере платежей, заемщик имела возможность оценить условия договора и отказаться от предоставления страховой премии в кредит. В данном же случае истец выразила согласие на заключение договора страхования и просила предоставить кредит в том числе для целей оплаты страховой премии.

Согласно позиции, изложенной в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, страхование жизни, здоровья и занятости заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Несмотря на обеспечение кредитного обязательства договором страхования, истец от оформления и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий страхования не заявила, иных страховых компаний на свое усмотрение не предложила, намерений оплатить услугу страхования за счет собственных средств не высказала.

В ходе судебного разбирательства также достоверно установлено, что нарушений положений Закона «О защите прав потребителя» о предоставлении полной и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора, ответчиком допущено не было.

Заключение договора страхования жизни в данном случае, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя.

Проанализировав обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что при подключении истца к программам страхования его права как потребителя нарушены не были, поскольку право на заключение договоров страхования было реализовано истцом самостоятельно в соответствии с принципом свободы договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ в связи с чем, суд не находит правовых оснований для принятия отказа от исполнения договора страхования по основаниям на которые ссылается истец – о навязывании ему данной услуги, и соответственно не усматривает оснований для взыскания страховой премии.

Доводы истца о том, что кредитный договор являлся типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, в связи с чем, заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание, подлежат отклонению, поскольку заемщик надлежащим образом была ознакомлена с условиями кредитного договора и была с ними согласна, о чем свидетельствует ее личная подпись. Доказательств наличия у заемщика волеизъявления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено. При этом ФИО1 добровольно обратилась к ответчику для получения кредита и полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», в случае несогласия с условиями кредита и полиса-форты она могла обратиться в иную кредитную или страховую организацию.

Кроме того, истец, в своих требованиях, ссылается на то, что включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком штрафных санкций со счета клиента-заемщика – физического лица противоречит нормам закона и ущемляет установленные права потребителя.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пункт 2 указанной статьи допускает осуществление списания денежных средств со счета клиента без его распоряжения в том случае, если это, в частности, определено соглашением сторон договора.

Таким образом, право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке со счета заемщика вытекает из положений пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2 статьи 854 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 4.4 Общих условий предоставления персонального кредита (текст содержится нас сайте www.alfabank.ru) (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) клиент предоставляет право Банку списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) со Счетов, указанных в п. 4.3 настоящих Общих условий и Текущего счета/Текущего кредитного счета, сумму задолженности по Соглашению о кредитовании и любого платежа в дату такого платежа, в пользу правопреемников банка в отношении прав (требований) банка по настоящему соглашении о кредитовании.

В силу ст. 1, 421 Гражданского кодекса РФ согласование условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика, действующему законодательству не противоречит.

Договором между кредитором и заемщиком предусмотрено право банка без отдельного распоряжения клиента снимать денежные средства в счет оплаты услуг по договору. Указанные условия требованиям действующего законодательства не противоречат, не свидетельствуют о незаконности действий со стороны банка, соответствуют интересам заемщика, ускоряя процедуру погашения его обязательств без совершения дополнительных действий заявительного характера.

Таким образом, предоставив Банку (как кредитору) право на безакцептное списание денежных средств, истец реализовал свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку. Доказательства того, что ФИО1 предпринимала меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат.

При этом материалы дела не содержат доказательств того, что при заключении договора было нарушено свободное волеизъявление истца, либо что она предлагала изложить условия договора в иной редакции, чем представленная банком, равно как и отсутствуют сведения, что ответчик отказал в удовлетворении такого заявления, а также доказательства того, что при несогласии с условиями договора ФИО1 не имела возможности отказаться от заключения кредитного договора. Также отсутствуют доказательства того, что истец имеет в банке счета, не связанные с обслуживанием кредита, с которых бы банком в безакцептном порядке списывались денежные средства в погашение кредита.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, производные требования о компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк», ООО «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи жалобы в Кировский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                 Ю.А. Зинченко

Мотивированное решение составлено 15.01.2019 года