Решение по делу № 2-132/2021 от 06.04.2021

Дело №2-132/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Оконешниково                        12 мая 2021 года

Оконешниковский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Трофименко А.А., при секретаре судебного заседания Хохловой М.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Ермиловой О.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к Ермиловой О.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и взыскании судебных расходов, указав в обоснование иска, что 13.01.2004 Ермилова О.Н. обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложения о заключении с ней двух договоров:

        -кредитного договора на условиях, содержащихся в тексте Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифов ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт» и Заявлении от 13.01.2004г., в целях предоставления Банком кредита на покупку Товара;

        -договора о карте «Русский Стандарт» на условиях, содержащихся в тексте Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт» и тексте Заявления от 13.01.2004г., в рамках которого Клиент просил открыть на его имя банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со ст.850 ГК РФ.

Своей подписью в Заявлении от 13.01.2004г. Клиент подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт», кроме того понимает и соглашается с тем, что моментом заключения договоров будет являться момент акцепта Банком его оферты о заключении договоров путем открытия банковских счетов, используемых в рамках договоров.

    В силу ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

    Согласно ст.160 ГК РФ Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного, лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В свою очередь, п.3 ст.438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, на основании вышеуказанных предложений Клиента Банк совершил следующие конклюдентные действия:

    13.01.2004г. открыл на имя Ермиловой О.Н. банковский счет, т.е. совершил акцепт оферты Клиента о заключении Кредитного договора, изложенной в Заявлении от 13.01.2004г., Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт»», и тем самым, заключил Кредитный договор № с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям ст.ст.160,161,432,434,435,438,820 ГК РФ. Договор потребительского кредита для приобретения имущества был полностью исполнен сторонами, кредит Клиентом возвращен в полном объеме.

    09.09.2004г., убедившись в платежеспособности Клиента, открыл на имя Ермиловой О.Н. счет карты №, т.е. совершил акцепт оферты Клиента о заключении Договора о карте, изложенной в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах в по картам «Русский Стандарт», Заявлении от 13.01.2004г., и тем самым, заключил с Клиентом Договор о карте № (далее Договор о карте) с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям ст.ст.160,161,432,434,435,438,820, 850 ГКРФ.

В соответствии со ст.29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с Клиентом с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту, передал Ответчику, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

В период с 08.09.2004г. по 04.03.2021г. Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте.

По условиям Договора, в целях подтверждения права пользования картой, Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк направлял Клиенту счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

Невозможность списания, суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № Клиента о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с Условиями срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки.

09.02.2008 Банк выставил Клиенту Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 58210,23руб. не позднее 08.03.2008, однако требование Банка Клиентом не исполнено.

До настоящего момента задолженность по Договору о карте Клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных Клиентом оплат после выставления Заключительного счета-выписки): 58210,23руб.

Вследствие неисполнения Ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. При подаче Заявления о вынесении судебного приказа Банком была уплачена в бюджет государственная пошлина. Судебный приказ был отменен в связи с поданными Ответчиком возражениями.

В соответствии с пп.13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина, что подтверждается платёжными поручениями. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    Просили: взыскать с Ермиловой О.Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 58210,23руб., а также сумму государственной пошлины в размере 1946,31руб..

В судебное заседание истец - АО «Банк Русский Стандарт», будучи надлежащим образом уведомлены судом о времени и месте рассмотрения дела, просили рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Ермилова О.Н., в судебном заседании, не оспаривая факт заключения кредитного договора, указала на пропуск истцом срока исковой давности при обращении с настоящими требованиями в суд.

Выслушав ответчика, изучив представленные в деле документы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Кодекса.

Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02 декабря 1990 года, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом со всей полнотой установлено, что АО «Банк Русский Стандарт», предоставил Ермиловой О.Н. на основании Заявления и анкеты на получение карты (л.д.15-17) кредитную карту с кредитным лимитом в размере 60000 рублей, под 29% годовых (л.д.15, 21).

Заявление, Анкета на получение карты, Тарифный план, надлежащим образом заполненным клиентом, являются договором кредитной карты на предоставление Держателю кредита с первоначальным лимитом задолженности.

Ответчик Ермилова О.Н. при получении кредитной карты была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты.

Банк предоставил ответчику кредит с первоначальным лимитом задолженности по кредитной карте 60000 рублей, а ответчик в соответствии с разделом 4 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» принял на себя обязательство по возврату кредита с указанными процентами.

Активацию ответчиком карты при изложенных условиях кредитования суд находит принятием условий кредитования, а тот факт, что ответчик совершал операции по счету карты, суд полагает выражением его согласия на участие в договорных отношениях с АО «Банк Русский Стандарт» на объявленных условиях.

За несвоевременное погашение минимального платежа пунктом 4 Тарифного плана предусмотрена ответственность в виде штрафа и неустойки.

Ермиловой О.Н. неоднократно были нарушены установленные сроки возврата полученного кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, а именно, ответчик производил платежи несвоевременно, не в полном размере.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

С целью достижения соглашения о возврате суммы кредита, процентов, неустойки в адрес ответчика был направлен Заключительный Счет-выписка от 09.01.2008 года с требованием об оплате образовавшейся задолженности по Договору (л.д.29), однако, проявив недобросовестность, ответчик обязательства по договору не исполнил.

Статья 56 ГПК РФ закрепляет общий принцип распределения обязанности по доказыванию, устанавливая, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Таким образом, в гражданском процессе в силу действия принципа состязательности исключается активная роль суда, когда суд по собственной инициативе собирает доказательства и расширяет их круг, при этом данный принцип не включает в себя судейского усмотрения.

Применительно к изложенному, ответчиком не представлено суду доказательств выплаты долга или наличия задолженности в меньшем размере, а также доказательств наличия причин, препятствующих ему погасить своевременно имеющийся долг.

Таким образом, данные требования заключенного между истцом и ответчиком соглашения, а также действующего Закона, применительно к установленным по делу обстоятельствам, позволяют сделать вывод о неисполнении ответчиком взятых на себя обязательств, а также необходимости понуждения последнего к исполнению таковых в судебном порядке.

Вместе с тем Ермилова О.Н. в судебном заседании заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, и применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (статья 195 и пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

По правилам статей 196, 199 и 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года и подлежит исчислению со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения - по окончании срока исполнения; истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (пункт 26 указанного Постановления).

Таким образом, с учетом заявления ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, юридически значимым обстоятельством по настоящему делу является установление согласованного сторонами порядка возврата кредита - основного долга и уплаты процентов за пользование им и, как следствие, - срока окончания исполнения обязательства, с которого начинает течь срок исковой давности.

Согласно Заявлению, Анкете на получение карты, разделу 4 Условий предоставления и обслуживания карт «РУССКИЙ СТАНДАРТ» у заемщика возникают обязательства по погашению задолженности за пользование заемными средствами.

Пунктом 4.3 Условий предусмотрено, что для осуществления погашения задолженности Клиент обеспечивает обеспечивает наличие на счете суммы равной минимальному платежу.

Согласно п.11.2 Условий, банк имеет право отказаться от исполнения договора, в том числе в случаях предусмотренных Условиями.

В п.1.14 Условий закреплено, что заключительный счет-выписка (заключительная выписка) это документ, направляемый банком клиенту и являющийся требованием банка о возврате карты в банк и погашению клиентом задолженности перед банком.

Пунктом 4.11 Условий установлено, что в случае направления банком клиенту заключительной выписки, сумма указанная в ней, является суммой полной задолженности клиента перед банком и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительной выписке. Формирование и направление клиенту заключительной выписки осуществляется банком по истечении 30 календарных дней с момента приостановления/прекращения действия карты в соответствии с настоящими условиями.

Применительно к обстоятельствам данного дела, исходя из Тарифов банка, кредитного договора, заключительного счета-выписки, Ермилова О.Н. должна была погасить задолженность, в заявленном размере, до 08.03.2008.

Дата формирования заключительного счета-выписки: 08.02.2008.

Согласно вышеизложенному, трехгодичный срок исковой давности, в том числе и исходя из последнего движения денежных средств на счете открытом Банком Ответчику (08.03.2008 (л.д.28)) истек 08.03.2011 года.

По заявлению истца, мировым судьей судебного участка №19 в Оконешниковском судебном районе Омской области, 05.08.2020 года, был выдан судебный приказ о взыскании с Ермиловой О.Н. задолженности по кредитному договору в размере 58210,23 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 973,15 рублей, который отменен по заявлению Ермиловой О.Н., определением того же судьи 19.08.2020 года, то есть, уже за пределами срока исковой давности.

Обращение с настоящим иском в районный суд последовало 03.04.2021 года.

О наличии оснований для восстановления пропущенного процессуального срока истцом не заявлено. Оснований для перерыва или приостановления течения срока исковой давности судом также не усматривается.

При данных обстоятельствах, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, судом признаются убедительными, что влечет отказ в удовлетворении заявленных АО «Банк Русский Стандарт» требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных Акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» требований к Ермиловой О.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и взыскании судебных расходов – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Оконешниковский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня его принятия.

Судья             А.А. Трофименко